Фиксация отказа это отдельная строчка в диалоге ни только с коллекторами, но и с работниками банка. Фиксацией отказа не занимается только ленивый. В данной заметке мы поговорим именно об отказе от оплаты, но на этом все не ограничивается. Прежде чем зафиксировать сам отказ от оплаты, у вас обязательно спросят, что вы действительно отказываетесь от оплаты!? Причем это может быть произнесено с таким возгласом, будто вы предали каноны тайного ордена. Сделано это нарочно, чтобы вы задумавшись на мгновение начали мяться и оправдываться, произнося нечленораздельные фразы: «Я…ккк-то…я…я..не… не отказываюсь, что вы!!!». И все в таком духе. Что можно ответить на эту фразу. Разочарую вас, если вы думаете, что у ответа на эти слова есть юридическое значение. Ответить вы можете все что угодно. Я предпочитаю вариант, что буду платить в законном, цивилизованном, судебном порядке.
Правовая безграмотность нашего населения просто удручает. Слово суд для большинства ассоциируется с чем-то сложным, пустым, незаконным, проданным, уголовным и т.п. и т.д. В большей части в этом виновато само государство. Но не все так страшно как рисуют в телевизоре. Суд — это нормальный способ в цивилизованном мире решения спорной ситуации. Он не является чем-то экстравагантным, и когда вам говорят о том, что фиксируют отказ, и этот отказ приведет к суду, это не является с точки зрения цивилизованной страны страшилкой. За едой люди идут в магазин, за топливом едут на заправку, а вот споры они разрешают в суде. Так устроено то общество, которое сейчас называют «цивилизованным».
Что же на самом деле означает фиксация отказа? Для вас в юридическом плане это не значит ничего! За чем же тогда нужен факт того, что вы отказываетесь. Как ни странно, но возвращаемся к банальной работе звонящих. У них есть должностная инструкция, и им просто необходимо ее соблюдать, ведь они получают зарплату. Если они получают зарплату, то они должны отчитываться за свою проделанную работу. После разговора с вами у звонящего есть два варианта, которые он может занести в своей отчет в компьютерной программе и написать об этом в «Ваше досье». Первый — ваше обещание, что вы погасите всю задолженность или ее часть сегодня или завтра, выполнив ультиматум банка. Второй — ваш отказ платить. Самое интересное, что причины вашего отказа никому не интересны, что запишет в «Ваше досье» работник банка или коллектор вы не увидите. Вы никоим образом не можете повлиять за ту информацию. Стало быть для вас она никого значения не имеет. Юридически ее значение равно нулю. Звонки после того как зафиксируют ваш отказ от оплаты вам будут все равно поступать. Если вы до фиксации отказа как-то боялись самого отказа, то после того, как вам зафиксируют этот самый отказ в 35-й раз вы поймете, что принцип его такой же как и у крайнего срока для оплаты задолженности. Нет им ни конца ни края. Последнюю точку ставит судебный пристав-исполнитель после вступившего в законную силу решения суда, срок на обжалование которого истек, или решение не подлежит обжалованию.
Если вы начнете объяснять, что несогласны с задолженностью, с теми штрафами и той неустойкой, которую вам начисляют, вам предложат идти в банк или письменно обратиться туда. В итоге у вас есть шанс только на два маловероятных момента с банком. Первый — рефинансирование (перекредитование) кредита. Второй — реструктуризация. Если дело совсем будет ненужным для банка, то со временем банк может провести «акцию» и списать ваши пени под ноль. Такое периодически бывает, но вот как там с юридическим оформлением этой «акции» момент до конца не ясный. Вся ваша «задолженность» банку, отображается либо в экселевской файле, что уже смешно, либо в «программе!!!», что тоже не внушает доверия, потому все это можно легко руками исправить. Любая договоренность отличная от условий Договора требует юридически грамотного фиксирования на бумаге, иначе не ровен час, что на «завтра» у вас снова образуется задолженность перед банком, а та сумма, которую вы внесли пойдет на гашение неустойки с нарушением ст.319 ГК РФ.
Фиксация отказа для работников банка или коллекторского агентства означает, что на данного клиента нужно надавить. Стандартный подход не сработал, потому необходимо применить еще что-то. Когда «Ваше досье» перейдет к следующему звонящему, то от предыдущего ему достанется краткая аннотация результатов предыдущих бесед с вами. Там может быть указано, что «Связь прервалась», работники сразу говорят, что это клиент бросил трубку. Такое давление на психику призвано поставить вас на место убегающего, прячущегося, боящегося. Должен заметить, крайне часто, если диалог идет долго и не в пользу звонящего работника они и сами не брезгуют бросить трубку. Как вы понимаете, не всегда они там запишут даже «обрыв связи», скорее всего зафиксируют ваш «Отказ».
Отказ от оплаты по кредиту означает, что звонки вам будут продолжаться. Увы, банки желают получить прибыль любым способом, потому квалификация звонящих настолько низка порой, что они убеждены, что банковскую тайну можно разглашать родственникам, хотя это абсолютно неверно. Работники банков могут просить помочь заплатить за родственника-заемщика, если он указал вас в договоре как контактное лицо. Любые средства, причем незаконные, будут ими использоваться по телефону. Масса лживых ухищрений используется, чтобы выйти на связь с самим заемщиком, если на его телефоне отвечает законный представитель. Задача банка общаться напрямую с заемщиком, и это связанно ни с тем, что банк свято соблюдает банковскую тайну, это связано с тем, что простого обывателя (безграмотного человека) легче задавить в разговоре глупыми пугалками на подобии уголовной ответственности по 159 статье УК РФ или 177 УК РФ. Можно начать стращать тем, что по вашему месту работы будет произведен выезд работника банка или он приедет по адресу проживания. Кредитная тематика является узкоспециализированной. Я не хочу, чтобы вы думали, что она очень сложная, ничего сложного нет, просто нужно время и желание разобраться досконально в конкретном вопросе! Но сама тематика узкая даже для юристов, поскольку она находится на стыке как бухгалтерии, так и юриспруденции. Обывателю самому без знаний или помощи будет сложно начать отвечать на вопросы звонящих. На него будут пытаться надавить. Чтобы быть уверенным необходимы практические знания, либо теория, которая уже проверена. Пусть у каждого индивидуальный случай, но есть некие общие постулаты и в кредитной тематике. Незнающий человек, застигнутый врасплох как правило начинает оправдываться, суетиться, придумывать как попытаться уйти от ситуации, при этом говоря очень много и необдуманно. Такая «стратегия» крайне неверная, если вы не уверены в том, что сможете ответить, помните, что у вас есть даже в суде право закрепленное в статье 51 Конституции РФ не говорить ничего против себя, и оно действует везде, в том числе и с работниками банка и коллекторами. Более того, по телефону нельзя никого точно идентифицировать, потому что все в юриспруденции всегда закрепляется на бумаге с подписями и печатями, иначе это все пустые звуки, также как фиксация отказа от оплаты.
Источник
Уклонение от уплаты кредита — основная причина возникновения серьезных конфликтных ситуаций между кредиторами и должниками. Коммерческие банки вырабатывают последовательную процедуру принудительного взыскания фиксированной суммы долга, которая чревата для неплательщика большими неприятностями. Сначала кредитор путем предоставления дополнительных услуг попытается деликатно подтолкнуть заемщика к добровольной выплате долга. Возобновить поступление средств в счет запланированного погашения займа помогут процедуры, предполагающие отсрочку выплат, консолидацию, рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Если пересмотр условий сделки не увенчается успехом, финансовое учреждение приступит к активной фазе принудительного взыскания.
Действия банка в случае возникновения систематических просроченных платежей по кредиту:
- Информирование клиента о нарушении условий сделки и согласованного ранее графика выплат.
- Ввод штрафных санкций. Осуществление начисления пени за каждый из дней просрочки.
- Приглашение должника в офис финансового учреждения для поиска решений сложившейся ситуации.
- Обсуждение с заемщиком вопроса немедленного пересмотра условий сделки и корректировки действующего графика платежей.
- Предоставление обширного перечня дополнительных услуг, позволяющих восстановить платежеспособность клиента.
- Приглашение частных сборщиков долгов, которые в дальнейшем будут работать с неплательщиком.
- Использование обеспечения сделки (изъятие залога или привлечение поручителя) для возмещения убытков.
- Подача в суд искового заявления с требованием принудительно погасить долг.
- Продажа конфискованного ранее судебными приставами имущества на открытых торгах.
- Направление полученных после аукциона средств на выплату задолженности.
Неплательщика в любом случае ждет продолжительное разбирательство с кредитором, избежать которого можно только путем добровольного погашения долга. Коммерческий банк готов войти в положение должника, когда клиент выражает заинтересованность в изменении условий сделки. Обычно это происходит, если ухудшение текущего финансового состояния произошло по независящим от заемщика причинам.
В этом случае клиент обязан лично обратиться в ближайший офис финансового учреждения, указав объективные основания для подключения опции кредитных каникул, консолидации, рефинансирования или реструктуризации долга.
Возможные причины появления просроченных платежей:
- Технические сбои и неисправности в работе системы учета (эквайринга) платежных операций.
- Невнимательность заемщика, которая приводит к пропуску крайних сроков выплат и недостаче средств.
- Повышение банковской комиссии за выполнение транзакций без предупреждения клиента.
- Ошибки персонала финансового учреждения, занимающегося обработкой платежей.
- Умышленное игнорирование клиентом согласованных ранее условий сделки.
- Непредвиденные обстоятельства и чрезвычайные ситуации, мешающие заемщику своевременно погасить долг.
- Резкое ухудшение платежеспособности клиента в результате временных финансовых трудностей.
- Мошеннические действия со стороны заемщика.
Кредиторы часто вовсе не обращают внимание на небольшие технические просрочки и задержанные в течение нескольких дней платежи. В случае возникновения проблем по вине сотрудников банка, штрафные санкции по отношению к пострадавшему заемщику не накладываются. Если причиной просроченных выплат является снижение платёжеспособности в результате действий злоумышленников, болезни или увольнения с основного места работы, заемщик может претендовать на пересмотр условий первоначальной сделки. Отсрочку платежей получают клиенты, которые столкнулись с незапланированными затратами после стихийного бедствия, экономического кризиса или техногенной катастрофы.
Банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации долга, если клиент умышленно уклоняется от выплат. Свое решение сотрудники финансовых учреждений могут также обосновать, отталкиваясь от фактов систематического нарушения заемщиком графика выплат. Наличие плохой кредитной истории и отрытого в отношении должника судебного расследования по факту экономических преступлений снижает вероятно заключения мирового соглашения с банком. В этом случае кредитору безопаснее взыскать долг через суд.
Последствия отказа от выплаты кредита:
- Накопление долгов в результате начисления процентов, комиссий, штрафов, пеней и неустоек.
- Снижение платежеспособности. Ухудшение кредитной истории и текущего уровня кредитного рейтинга заемщика.
- Продажа долговых обязательств третьей стороне по договору уступки прав требования.
- Изменение условий сделки в худшую для заемщика сторону (повышение процентных начислений).
- Привлечение коллекторов.
- Осуществление надоедливых телефонных звонков и рассылки писем с требованием погасить долг.
- Признание должника банкротом в рамках прописанной законом процедуры.
- Продолжительное судебное разбирательство.
- Арест, конфискация и реализация имущества, принадлежащего должнику.
- Тюремное заключение в случае нарушения действующего законодательства.
Проблемные долги и просроченные задолженности всегда отрицательно сказываются на общих показателях финансовых результатов работы банка. По сути, каждый неплательщик приносит кредитному учреждению убыток, возместить который можно только посредством наложения штрафных санкций. Нередко к появлению задолженности приводят необоснованные комиссии и умышленно завышенные проценты по кредиту. В этом случае клиент может оспорить требования кредитора. Наличие скрытых платежей и ошибок, допущенных в процессе составления договора, может послужить основанием для пересмотра, аннулирования или признания сделки недействительной.
Кредитор не имеет права:
- Официально или неофициально требовать досрочное погашение действующего кредита, если заемщик исправно вносит платежи.
- Звонить клиенту в нерабочее время.
- Проникать на личную территорию должника.
- Угрожать физической расправой.
- Использовать различные методы давления, в том числе шантаж и угрозы.
- Изымать имущество неплательщика без соответствующего предписания суда.
- Свободно распространять информацию о сделке.
- В одностороннем порядке изменять первоначальные условия договора.
Крупные кредитные организации заботятся о своей репутации, поэтому индивидуальная работа с должником предполагает только информирование о необходимости погасить кредит. Звонки от сотрудников банка или привлечённых коллекторских агентств начнут поступать в случае регулярного нарушения условий сделки. Согласно действующему законодательству, должностные обязанности сборщиков долгов жёстко ограничены, а любые посягательства на собственность заемщика рассматриваются в качестве уголовного преступления.
Если дело о неуплате по кредиту все же дойдет до суда, должнику следует обратиться к опытному юристу. Специалист представляет интересы клиента во время судебных заседаний и последующих процедур, связанных с принудительным погашением долга. Спросом пользуются также услуги антиколлекторских агентств, представители которых защищают должника от противозаконных действий со стороны кредиторов и сборщиков долгов.
Вас также может заинтересовать:
Последствия банкротства физического лица
Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Популярные ошибки при погашении кредита
Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.
Источник
Вынужденный или добровольный отказ от погашения кредита может спровоцировать несколько серьезных проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Однако не стоит безоговорочно верить в различные угрозы со стороны кредитных организаций. Обычно взыскание долга представляет собой длительный, законодательно регулируемый и поэтапный процесс, в ходе которого банковское учреждение предпринимает ряд действий, направленных на стимулирование заемщика к возобновлению регулярных выплат, погашению штрафов и существенному улучшению параметров платежной дисциплины.
Стадии взыскания задолженности
Последовательность применяемых банком инструментов для взыскания долга напрямую зависит от состояния сделки и норм действующего законодательства. Кредиторы зачастую в индивидуальном порядке рассматривают каждый факт нарушения заемщиком условий сделки, концентрируя внимание на возможных последствиях. Ни одна из организаций не перейдет к судебным тяжбам сразу же после появления просроченного платежа. Обычно для этого требуется от трех месяцев до полугода. За это время банк попытается уладить конфликтную ситуацию мирным путем, используя все доступные инструменты для возобновления клиентом ежемесячных выплат.
Типичная последовательность процедуры взыскания долга:
1. Информирование клиента о появлении просроченного платежа по телефону и в системе интернет-банкинга.
2. Индивидуальная работа с заемщиков, который по объективным причинам не в состоянии вносить платежи.
3. Помощь в восстановлении платежеспособности путем предоставления дополнительных опций.
4. Инициирование отсрочки платежей, пересмотра условий оригинальной сделки или консолидации долгов.
5. Добавление информации о неблагонадежном заемщике в базу данных службы безопасности банка.
6. Конфискация и продажа заложенного имущества, если речь идет об обеспеченной сделке.
7. Привлечение частных сборщиков долгов (местных коллекторских агентств).
8. Подача искового заявления и последующее разбирательство с неплательщиком в арбитражном суде.
9. Арест и конфискация имущества сотрудниками ФССП в рамках исполнительного производства.
10. Реализация на открытых торгах изъятых предметов частной собственности.
Законом установлены четкие правила, позволяющие выполнить взыскание задолженности с минимальным риском для всех сторон. На ранних стадиях после возникновения просроченных платежей сотрудники кредитной организации занимаются исключительно информированием клиента. Тем не менее своевременно обратившись в обслуживающий коммерческий банк, заемщик может поступить к поиску оптимальных решений, позволяющих без особых трудностей погасить образовавшийся долг. В основном участники сделки пытаются решить конфликтные ситуации на досудебном этапе, поскольку передача материалов дела в суд грозит сопутствующими издержками.
Дополнительно банк вправе продать долг третьей стороне, воспользовавшись цессией – процедурой уступки прав требования. Выкупом задолженностей часто занимаются профессиональные коллекторы. Изначальному кредитору подобная процедура грозит ощутимыми затратами, поэтому цессия используется в крайнем случае, когда вероятность благоприятного исхода, заключающегося в погашении кредита, близка к нулю.
Что будет, если не платить кредит?
Заемщики, которые не знакомы с действующим законодательством в области кредитования, часто попадают под влияние сотрудников службы безопасности банка или представителей коллекторских агентств. Во время активной фазы взыскания сборщики могут умышленно запугивать неплательщиков, преувеличивая возможные негативные последствия неуплаты долгов. Законом запрещены подобные манипуляции, однако на практике невозможно доказать факт эмоционального и психологического воздействия на заемщика, если речь не идет о банковском спаме или звонках в неурочное время. В результате умышленное сокрытие данных о результатах судебного разбирательства и откровенное запугивание клиентов до сих пор практикуется сборщиками долгов.
Каждый заемщик обязан ознакомиться с перечнем распространенных заблуждений, связанных с получением и погашением кредитов. Знание основных мифов в области погашения просроченного долга позволит не просто снизить психологическое давление, но и тщательно подготовиться к процессу принудительного взыскания.
Миф No 1: Кредитор привлекает коллекторов сразу же после появления задолженности
Между появления просроченного платежа и этапом привлечения сборщиков долгов проходит более 90 дней. В большинстве случаев банк пытается решить спорную ситуацию мирным путем без обращения к посредникам или помощникам. Таким образом, коллекторские агентства присоединяются к процедуре взыскания только после стремительного роста задолженности в результате возникновения систематических просроченных платежей.
Миф No 2: От кредиторов и приставов следует скрываться
Ни в коем случае не стоит игнорировать уведомления банка или скрываться от кредитора. Должники, которые готовы к сотрудничеству, могут получить различные поблажки. Например, по совместной инициативе кредиторы с клиентами могут пересмотреть условия сделки в рамках процедуры реструктуризации долга или договориться об отсрочке платежей. Уклоняясь от выплаты займа и отказываясь от общения с представителем кредитной организации, заемщик снижает шансы на благоприятный исход. Платить по счетам придется в любом случае, даже если клиент скрываться от банка, привлечённого частного сборщика долгов и назначенных судом приставов.
Умышленный отказ от выплаты кредита с игнорированием судебных предписаний грозит должнику:
- 1. Ухудшением кредитной истории, попаданием в черные списки банков и испорченной репутацией.
- 2. Арестом имущества, включая недвижимость, транспортные средства и действующие расчетные счета.
- 3. Запретом на выезд за рубеж при превышении задолженностью отметки в тридцать тысяч рублей.
- 4. Проблемами с трудоустройством на материально ответственные и руководящие должности.
- 5. Регулярными уведомлениями со стороны кредитной организации и сборщиков долгов.
- 6. Подозрением в мошеннических действиях.
Досудебное разбирательство пройдет без особых проблем, если неплательщик лично обратиться в банк. Для этого достаточно подать заявку на получение отсрочки или инициировать реструктуризацию долга, дополнительно указав причину появления просроченных платежей. Клиенты, которые проявляют инициативу, могут ощутимо снизить уровень платежной нагрузки, договорившись с кредитором о пересмотре графика выплат и условий сделки.
Миф No 3: Банки могут списать или простить задолженность
Списывается только безнадежный долг, возникающий по причине официального признания неплательщика финансово несостоятельным. Процедура банкротства длится от полугода до трех лет в зависимости от наличия процедур, связанных с реструктуризацией задолженности. По истечению этого срока суд может инициировать исковое производство, направленное на принудительное взыскание денежных средств. Долги будут официально списаны только в том случае, когда у заемщика нет материальных ценностей для погашения задолженности.
Второй вариант списания связан с игнорированием кредитором срока исковой давности. Для этого банку необходимо на протяжении трех лет с момента появления просроченного платежа игнорировать факт нарушения клиентом условий сделки, в том числе отказаться от каких бы то ни было уведомлений. Шансы на забывчивость финансового учреждения всегда равны нулю. Банк простит долг только в том случае, если затраты на погашение будут превышать размер задолженности. Обычно речь идет о необеспеченных долгах в размере пары сотен или тысяч рублей. Однако даже в этой ситуации кредиторы находят способы компенсировать убытки.
Миф No 4: За неуплату кредита предусматривается уголовная ответственность
Просроченные платежи не могут рассматриваться в качестве веского основания для уголовного преследования. К ответственности привлекаются злостные неплательщики, которые подозреваются в мошеннических действиях. Уголовные дела по соответствующей статье грозят только аферистам, которые не возвращают кредиты путем предумышленного уклонения от регулярных платежей. Сумма задолженности при этом должна превышать 1,5 миллиона рублей. В противном случае судом предполагается исключительно материальная ответственность.
Допускаются следующие санкции в случае доказанного факта мошенничества:
- 1. Удержание средств из любых видов доходов, полученных на протяжении полутора лет.
- 2. Штрафные санкции в размере, превышающем 200 тысяч рублей.
- 3. Обязательные работы длительностью до 480 часов или принудительные работы в течение двух лет.
- 4. Арест на срок до полугода. Обычно речь идет об условном осуждении.
- 5. Лишение свободы по решению суда сроком до 24 месяцев.
Ограничение свободы на длительный срок допускается только при мошенничестве в особо крупных размерах. Например, если речь идет об аферистах, которые на регулярной основе используют различные обманные маневры для получения кредитов, после чего исчезают с награбленными деньгами. Злоумышленники часто пользуются чужими паспортными данными, которые принадлежат непричастным к мошенническим схемам лицам.
Миф No 5: Техническая просрочка влияет на состояние кредитной истории
Если просроченный платеж возник по вине обслуживающего банка, заемщик может отказаться от выплаты штрафных санкций. Необходимо напрямую обратиться к менеджеру кредитной организации с требованием удалить отметку о просроченном по техническим причинам платеже. Банк делает официальный запрос в БКИ, после чего кредитная история клиента восстанавливается. Если кредитор отказывается от пересмотра параметров выплат, заемщик вправе подать жалобу в вышестоящие органы (Центральный банк и Роспотребнадзор), которые принудят финансовое учреждение рассмотреть вопрос об изъятии сведений о технической просрочке.
Последствия отказа от погашения кредита
Особую опасность для каждого неплательщика представляет только процедура конфискации имущества. Это единственное действительно неприятное последствие уклонения от уплаты кредита, которое может привести к существенным финансовым потерям. В остальных случаях должники обходятся несколькими далеко не самыми приятными разговорами с коллекторами или сталкиваются с навязчивыми банковскими уведомлениями.
Прежде чем паниковать после появления просрочки, неплательщики должны запомнить следующие факты:
1. Кредитор не может в одностороннем порядке изменить условия сделки.
2. Срок исковой давности составляет три года с момента нарушения условий сделки.
3. Некоторые штрафные санкции, неустойки и комиссионные платежи можно оспорить.
4. Принудительное досрочное погашение долга кредитор может инициировать только по решению суда.
5. Конфискацией имущества, не предоставленного в качестве залога, занимаются только судебные приставы.
После появления просроченного платежа по вине заемщика ухудшается кредитная история, то есть снижаются шансы на получение выгодных кредитов в будущем. Дополнительно кредитор может внести данные о неблагонадёжном клиенте в черный список, но даже в этом случае существует несколько способов защитить свои интересы. Со временем должник может восстановить платёжеспособность и существенно повысить свой кредитный рейтинг.
Источник
