Во взаимоотношениях банка и его клиентов существуют три немаловажных этапа — это предварительные переговоры и подписание договора, выдача кредита и его погашение должником. Законодательство позволяет сторонам отказаться от предоставления или получения кредита и в том случае, когда договор уже подписан. Но для этого необходимо соблюдение ряда условий, оговоренных в законодательстве.
Правовое регулирование отказа кредитного договора
Первый этап относится к ситуации до подписания договора. В это время соискатель кредита и сотрудники банка только ведут переговоры о предоставлении денежных средств на возмездной основе. Гражданин или юридическое лицо, стремящееся к получению средств, предоставляют банку сведения о своём экономическом статусе, а банк анализирует их. В практике банков это называется финансовым скорингом, который представляет собой систему оценки клиентов, в основе которой лежат статистические методы. Если клиент не подходит, то просто получает отказ.
На этом этапе банк может отказать кому угодно, не нарушая при этом законодательства. Особенно, если гражданин окажется безработным или просто имеет плохую кредитную историю. Если же решение о выдаче кредита всё же будет принято, то банк обязан его предоставить, но только после того, как договор с клиентом будет подписан, и у того на руках окажется его копия документа. В таком случае полный или частичный отказ возможен только на основании закона.
Позволяет это сделать ст. 821 ГК РФ, а её п. 1 указывает на то, что такая возможность существует только «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Существует лишь один объективный критерий, указывающий на это — банкротство лица. Другими словами, процедура банкротства только начиналась, когда физическое или юридическое лицо обратилось за кредитом. Договор уже был подписан, но тут в банке узнали о банкротстве. Тогда может быть принято решение о полном или частичном отказе в кредите.
Во всех остальных случаях заёмщик имеет право требовать предоставления ему кредита на условиях договора на основании ст. 819 ГК РФ. Это означает, что он может обратиться в суд с исковым, в котором вполне реально указать ещё и на убытки, возникшие в силу упущенной выгоды. К примеру, если кредит брался для того, чтобы заключить какую-то хозяйственную сделку, что сорвалась из-за немотивированного отказа банка.
Есть в ст. 819 ГК РФ и п. 3, дающий возможность отказать в кредитовании в том случае, если должник использует целевой кредит не по назначению. Но здесь речь может идти только о закрытии кредитной линии, а такими чаще всего пользуются коммерческие организации.
Бремя доказательства правомерности отказа от предоставления кредита после подписания договора ложится целиком на банк. Истец же должен нести бремя доказывания того, что в действиях банка имеется состав гражданского правонарушения. Собрать нужные для этого документы оказывается не так просто. Практика показывает, что сделать это удаётся только в том случае, если кредит планировался для ведения коммерческой деятельности, а отказ банка в его предоставлении не соответствовал банкротству соискателя и сорвал какую-то выгодную сделку. Но подтвердить это документально так, чтобы получить решение суда в свою пользу заёмщикам очень сложно. Основной причиной для этого является то, что арбитражные суды обычно рассматривают негативно понуждение банков к выдаче кредитов.
В законодательстве РФ нет ни одной нормы, которая устанавливала бы возможность требовать неустойку с банка, что не предоставил кредит после подписания договора. Сами же соглашения, которые устанавливали бы неустойку банка, в такой ситуации практически не встречаются. Исключения могут составить только крайне редкие ситуации, связанные с банковским обеспечением каких-то крупных сделок, участниками которых являются государственные предприятия.
В судебном порядке п. п. 1 и 3 ст. 821 ГК РФ на практике почти не применяются, поскольку банки обладают возможностью просто брать и не предоставлять кредит в том случае, если не считают сделку выгодной для себя. Вряд ли руководство хоть какого-то из них имеет основания для того, чтобы начать сбор доказательств, которые позволили бы это сделать на основаниях закона. До судов такие дела доходят крайне редко, поскольку несостоявшиеся заёмщики так же не усматривают причин для инициации судебного делопроизводства.
В принципе обстоятельства могут изменится и у заёмщика. Довольно часто изначальное стремление получить кредит отпадает в силу ухудшения экономического статуса или возникновения каких-то других объективных причин. Это верно применительно к юридическим и физическим лицам, а особенно в условиях непредсказуемого состояния рынка. Компромиссное решение предлагает п. 2 рассматриваемой статьи. Заемщик получает право отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом банк или кредитора другого типа до установленного договором срока перечисления средств. Впрочем, иное может быть установлено какими-то другими нормативными актами или условиями договора.
По своей сути это ни что иное, как односторонний отказ от согласованного кредита, который правомерно рассматривать в качестве одностороннего расторжение договора на основаниях п. 3 ст. 450 ГК РФ. Моментом расторжения следует считать момент получения банком уведомления заемщика об отказе от кредита.
На практике и тут всё будет зависеть от сотрудников банка. Даже если заёмщик обратится с соответствующим заявлением лично, то там могут попросить подождать, перевести деньги, а затем сообщить о том, что уже поздно, деньги переведены на счет, банк свою часть обязательств уже исполнил. Это становится возможным в силу того, что в типовых кредитных договорах дата перечисления средств обычно является днём подписания.
На практике тут многое зависит от условий договора и ряда обстоятельств. В сущности заёмщик может вернуть долг уже на второй день, если это потребительский кредит. При этом его потери будут минимальными даже при существенной сумме долга. Гораздо труднее отказаться от каких-то специальных типов целевых кредитов, которые чаще всего имеют отношение к финансированию банком предпринимательской деятельности. Если у заёмщика сохраняется возможность отказаться от кредита, то значит у него отсутствует обязанность его принять.
Отношение высших судов к отказу потребителей от получения кредита и его досрочному возврату
Источник
Отказ от предоставления или получения кредита
Положения ст. 821 ГК РФ регулируют отношения сторон, возникающие после заключения кредитного договора.
Кредитор (банк, небанковская кредитная организация, далее — «банк») вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Отказ может затрагивать как предоставление кредита в целом, так и отдельного транша в рамках кредитной линии.
Наличие обстоятельств, которые служат основанием для отказа в предоставлении кредита, банк оценивает самостоятельно по результатам анализа финансового положения заемщика в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами банка. При этом принимается во внимание вся информация о заемщике, имеющаяся в распоряжении банка, в том числе информация о любых рисках заемщика. Источником такой информации могут быть правоустанавливающие документы заемщика, его бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, которые банк вправе определить самостоятельно (пп.пп. 3.1.1, 3.1.2 п. 3.1, п. 3.2 Положения ЦБР от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»).
Отказ банка в выдаче кредита должен быть обоснованным. В случае возникновения спора доказать наличие оснований для отказа должен сам банк. При необоснованном отказе заемщик вправе потребовать от банка возмещения убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик, в свою очередь, должен будет доказать наличие условий, которые являются основанием для возмещения убытков: наличие убытков, факт нарушения обязательства, наличие причинной связи между понесенными убытками и действиями банка, противоправность действий банка, размер убытков (постановление Восемнадцатого ААС от 15.07.2009 N 18АП-5079/2009). Размер убытков может быть определен, в частности, в виде разницы между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Применительно к договору потребительского кредита закон предусматривает право кредитора отказать заемщику в заключении такого договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора либо предоставления потребительского кредита или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите). Сказанное касается и договора потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард).
Заемщик не вправе требовать от банка выдачи кредита, даже если отказ банка в его предоставлении необоснован. В отличие от взыскания дебиторской задолженности, понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре, исходя из существа кредитного договора, не допускается (п. 11 информационного письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 N 65, постановление ФАС Московского округа от 25.03.2011 N КГ-А40/1415-11). Надлежащим способом защиты прав заемщика в такой ситуации будет требование о возмещении убытков и об уплате неустойки, если она предусмотрена кредитным договором (ст. 12, п. 1 ст. 329, ст. ст. 330 — 333 ГК РФ).
Такие обстоятельства, как невозврат ранее выданного кредита, возбуждение в отношении заемщика дела о банкротстве и иные, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заемщика, могут быть основанием для признания судом отказа в выдаче кредита со стороны банка правомерным (постановления ФАС Московского округа от 13.04.2010 N КГ-А40/2932-10, ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 N Ф04-8013/2009).
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ, ч. 13 ст. 7 Закона о потребительском кредите). По смыслу этих норм условие о целевом использовании кредита должно быть прямо предусмотрено кредитным договором (п. 8 информации Банка России от 17.09.2014). При возникновении спора обязанность доказать нецелевое расходование заемщиком кредитных средств возлагается на банк (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.12.2010 N Ф07-13097/2010).
По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Если заемщиком является гражданин, получающий кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, к отношениям заемщика и банка применяется Закон о потребительском кредите, а также Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).
Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. При этом информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения такого кредита, должна размещаться банком в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет), в составе общей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите). Те же правила применяются и к договору потребительского займа.
Отказ от получения кредита в этом случае основывается также на ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если кредитным договором с таким заемщиком предусмотрена уплата штрафа или комиссии банку в связи с отказом от кредита, такие условия не соответствуют закону.
Отказ от получения кредита является правомерным действием заемщика (потребителя), совершение которого не означает нарушение обязательств по договору и, как следствие, исключает привлечение потребителя к гражданско-правовой ответственности в виде наложения штрафа. Штраф, как и комиссия (например, за резервирование средств кредита), если она установлена не за осуществление банком конкретных операций, не связаны с реальными расходами банка, следовательно, их взимание нарушает права потребителя (постановления ФАС Волго-Вятского округа от 18.04.2012 N Ф01-1342/12, Девятнадцатого ААС от 02.12.2011 N 19АП-5915/11, Семнадцатого ААС от 27.01.2011 N 17АП-13179/2010).
Источник
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Открыть полный текст документа
Источник
Иногда бывает, что потребность в заемных средствах отпадает или клиент передумал брать деньги. Есть ли возможность в такой ситуации отказаться от займа?
В случае, если договор уже заключен, но деньги еще не перечислены, клиент имеет полное право отказаться от займа. Достаточно связаться с менеджерами или службой поддержки компании для аннулирования заявки. При этом нужно ссылаться на статью 807 «Договор займа» Гражданского кодекса РФ часть 2, в которой говорится: «Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». Что означает — с подписания бумаг еще не начинается действие договора и начала начисления процентов. Лишь с момента фактического зачисления средств клиенту договор начнет действовать.
Если же деньги на карту уже поступили, то считается, что передача средств по факту состоялась. В этом случае возможно только досрочное погашение долга. Закон «О потребительском кредите» в ст. 11 дает заемщику возможность вернуть всю сумму в течение 14 дней без предварительного уведомления кредитора. При этом нужно лишь уплатить процент за пользование кредитом в зависимости от фактического срока.
Следует иметь в виду, что у разных компаний могут быть разные условия для отказа от займа. Например, в MoneyMan заявку по займу можно отменить, если у нее статус «В обработке» или «На подтверждении». Для отмены заявки достаточно войти в ЛК на сайте и отправить сообщение в службу поддержки об отказе.
Если же заявке уже присвоен статус «Ожидает погашения» или «Перечисление», то отменять данную процедуру поздно. В этом случае деньги скорее всего уже были отправлены на счет клиента, либо находятся в стадии перевода. Будет нужно досрочно вернуть полный заем, заплатив процента только за фактический срок пользования деньгами. Требовать с клиента % за весь период, на который изначально был запрошен займ, в МФО не будут.
В сервисе Zaymer после принятия условий договора клиентом, заявку будет отменить уже невозможно. В компании используется роботизированная система обработки заявок и перечисления средств, деньги зачисляются на счет заемщика моментально. До подписания договора (отметка «Согласен с договором») отменить заявку на займ можно — достаточно написать сообщение в службу поддержки через ЛК на сайт.
В компании Mili ситуация иная. Одобренная сумма займа переводится на карту «Кукуруза». До получения этой карты и ее активации у клиента есть время отменить заявку.
В банках также отказ от кредита может оказаться нелегкой задачей. Не смотря на то, что выдача средств там происходит не так быстро, но и ст.807 ГК РФ («Договор займа»), согласно которой заключение договора – это момент передачи денег, к кредитам не применяется.
Отталкиваться нужно от того, что прописано в каждом конкретном кредитном договоре, ведь порядок предоставления и получения кредита у разных банков отличается.
Возможны три варианта развития событий при аннулировании кредитного договора (отказ от кредита):
1. Заявка на кредит одобрена, но договор заемщиком еще не подписан. Сама заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают. В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить, не опасаясь негативных последствий. Решение по кредиту в большинстве банков действует до 30 дней. То есть, после одобрения заявки в запасе есть почти месяц на то, чтобы решить, нужны ли кредитные средства.
2. Когда договор подписан и деньги поступили на счет клиента. Но заемщик в тот же день решил отказаться от кредита, не потратив ни рубля из кредитной суммы. В этом случае ситуация не слишком сложная — нужно воспользоваться процедурой досрочного возврата кредита. Но помимо возврата полной суммы основного долга, нужно будет погасить проценты за время «пользования» кредитом. Несколько минут часов будут зачтены как 1 день, за который и нужно будет уплатить % банку.
Как правило, по ипотечным кредитным договорам, банком устанавливается мораторий на досрочный возврат кредита в течение первого месяца и даже более.
3. Если кредитный договор подписан, но денежные средства еще не поступили в распоряжение клиента — самая сложная ситуация, хотя внешне развитие событий и кажется простым. В этом случае следует как можно скорее уведомить банк об аннулировании кредитного договора, далее развитие событий будет зависеть от условий подписанного договора. Как правило, этот пункт всегда оговаривается. Возможно развитие событий пойдет таким образом, что придется обращаться к процедуре досрочного погашения кредита.
Обращаясь за кредитными средствами в микрофинансовую организацию или банковское учреждение, всегда нужно читать договор кредитования очень внимательно.
Источник