Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.
Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.
Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.
Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.
Что это такое
Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.
ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.
Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.
Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:
- Реализации имущества под залог.
- Использование поручителей.
- С помощью суда.
- Передачи обязательств иному клиенту.
- Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
- Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
- Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.
Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.
Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.
ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.
Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.
- В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
- Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
- Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
- Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
- Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.
Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.
Кто виноват
Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.
Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.
Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.
Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.
При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.
ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.
Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.
Как поступить
Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:
- Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
- Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
- В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.
Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.
Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.
ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам эти резервы достигают 100 % суммы займа.
Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:
- Полноценная проверка информации клиента.
- Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
- Открытие отсрочки обязательных перечислений.
- Реструктуризация долга.
- Рефинансирование с консолидацией.
- Изменение условий договора.
- Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
- Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
- Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.
Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.
Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.
Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.
Источник
Заемщики и кредиторы не застрахованы от непредвиденных ситуаций, которые могут возникнуть на стадии погашения кредита. Причиной проблем с выполнением финансовых обязательств обычно является стремительное снижение платежеспособности, вызванное в свою очередь потерей источника доходов или повышением расходов.
Что такое проблемный кредит?
Кредит становится проблемным, когда клиент банка или иного финансового учреждения не может вовремя погасить задолженность, выполняя запланированные по графику регулярные платежи. Неважно, связано ли соглашение с быстрыми займами, задолженностями по картам или потребительскими кредитами, проблемная задолженность в любом случае представляет угрозу для участников сделки. Кредитор не получает запланированный доход, а клиент сталкивается со штрафными санкциями и риском принудительного взыскания задолженности по решению суда.
Черты проблемного кредита:
- Систематические нарушения со стороны заемщика или кредитора.
- Просроченные платежи или регулярные недоплаты при взносах.
- Грубые ошибки, допущенные на стадии составления и подписания договора.
- Нелегальные и необоснованные платежи, в частности штрафы и комиссии.
- Игнорирование и умышленное нарушение законных прав контрагентов.
Проблемной договоренность может сделать как заемщик, так и кредитор. Клиенты, которые нарушают график платежей или отказываются от выполнения конкретных условий соглашения, теряют доверие обслуживающей сделку организации. Однако финансовые учреждения тоже не безгрешны. Многие банки и МФО нарушают права потребителей. В частности, недобросовестные кредиторы навязывают дополнительные услуги, о которых клиент узнает лишь при погашении задолженности. Среди распространенных провинностей финансовых учреждений следует отметить скрытые комиссии, одностороннее изменение условий сделки и ввод заемщика в заблуждение.
Разновидности проблемных кредитов
Согласно статистическим данным, проблемные кредиты достигают 50% ото всех задолженностей в портфелях финансовых учреждений. Огромные проблемы с погашением задолженностей имеют небанковские организации, в частности микрофинансовые компании, которые заключают сделки без тщательной проверки сведений о клиентах.
Чем выше вероятность одобрения заявки по причине применения механизмов автоматизированного скоринга, тем рискованней для МФО сделка. Популярность быстрых займов обеспечивается за счет оперативного принятия решений и моментальной выдачи денежных средств, однако сопутствующие риски изначально делают подобные сделки проблемными для кредиторов. Тем не менее вызывающие опасение программы кредитования могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными (до нескольких десятилетий). В частности, обеспеченные целевые ссуды, включая ипотечные кредиты, становятся причиной продолжительной и крайне изматывающей финансовой нагрузки на заемщика.
Распространённые причины возникновения проблемных задолженностей:
- Отсутствие объективной оценки доходов и расходов потенциального заемщика.
- Умышленный ввод заемщика в заблуждение, в том числе навязывание дополнительных услуг.
- Незнание заемщиком деталей договора, провоцирующее несоблюдение условий соглашения.
- Проблемы с платёжеспособностью, вследствие которых возникают просроченные платежи.
- Внешние факторы, например, изменение состояния финансового рынка и колебание курса валют.
- Непредвиденные ситуации, влияющие на состояние сделки и уровень платежной нагрузки.
- Противозаконные действия злоумышленников, в частности аферы и мошеннические схемы.
К сожалению, не существует универсальной в классическом понимании классификации проблемных кредитов. Часто сотрудники финансовых учреждений и представители государственных органов различают вызывающие опасение задолженности с учетом причин, вызывающих серьезные трудности с выполнением финансовых обязательств.
В категорию проблемных задолженностей входят те кредиты, которые не погашены в срок по причине отказа одной из сторон от выполнения условий подписанного договора. Так называемые «проблемные» кредиты – это в первую очередь провальные сделки, которые были предоставлены корпоративным или частным клиентам, но не закрыты по действующему графику. Как правило, речь идет о соглашениях с систематическими нарушениями.
Управление проблемной задолженностью
Простейшим способом для предотвращения проблем с погашением кредита является своевременное внесение средств в счет погашения задолженности. Однако подстраховать себя от форс-мажорных ситуаций заемщик может путем создания резервного фонда. Эта финансовая подушка безопасности представляет собой неприкосновенный запас денег на случай временной потери платежеспособности или стремительного повышения уровня расходов.
Предотвратить получение статуса проблемного заемщика поможет:
- Грамотное планирование процесса оформления и погашения займа.
- Тщательный подбор финансовой организации для сотрудничества.
- Согласование условий кредитной сделки, отталкиваясь от уровня дохода.
- Бережное использование полученных взаймы денежных средств.
- Отказ от непродуманных трат, в частности спонтанных покупок.
- Внимательное изучение предоставленного на подписание договора.
- Индивидуальный подбор графика платежей с учетом персональных нужд.
- Ограничение финансовых аппетитов с учетом актуального уровня заработка.
- Создание резервного фонда на случай форс-мажорных ситуаций.
- Игнорирование возможности одновременного оформления нескольких займов.
Чтобы избежать существенных проблем с погашением кредита, необходимо заключать сделки с проверенными и надежными компаниями, которые обладают высочайшим рейтингом доверия среди потребителей и экспертов. Желательно рассмотреть все доступные варианты, прежде подавать заявку на получение конкретного кредитного продукта. В противном случае клиент рискует получить отказ, который приведет к другой проблеме – ухудшению кредитной истории. Оформление первого попавшегося займа может спровоцировать повышение финансовой нагрузки. Таким образом, принятие неправильных решений приводит заемщика к возникновению долговой ямы.
Управление образовавшейся проблемной задолженностью предполагает:
- Поиск и обнаружение причин, вызывающих трудности с выполнением обязательств по договору.
- Юридическую проверку экспертом всех документов, регулирующих процесс кредитования.
- Поиск оптимальных путей для снижения актуального уровня финансовой нагрузки на заемщика.
- Пересмотр исходных параметров соглашения путем изменения процентных ставок и сроков кредитования.
- Отсрочку платежей, рефинансирование или реструктуризацию с изменением основных условий займа.
Если проблемный долг возник по вине кредитора, заемщик имеет полное право подать на обслуживающее сделку учреждение жалобу в вышестоящие органы. Однако сперва следует попытаться уладить разногласия мирным путем, обратившись непосредственно к представителям кредитной организации. Грубые нарушения и нелегальные навязанные клиенту кредитором условия сделок будут достаточным основанием для расторжения договора.
Погашение проблемной задолженности
При возникновении трудностей с погашением кредита ни в коем случае не стоит паниковать. Эксперты также не рекомендуют допускать просроченные платежи. Заемщику следует немедленно обратиться за помощью к кредитору.
Финансовые учреждения могут предложить:
- Коррекцию процентной ставки – снижение обязательных платежей за использование заемных средств.
- Реструктуризацию задолженности – комплексный пересмотр отдельных условий действующей сделки.
- Рефинансирование кредитов – погашение текущих задолженностей с помощью получения нового займа.
- Отсрочку выплат – временное освобождение заемщика от осуществления регулярных взносов по кредиту.
- Консолидацию займов – объединение нескольких задолженностей в один крупный кредит.
- Пролонгацию – продление срока действия договора с одновременным пересмотром графика платежей.
- Изменение валюты кредита – конвертацию суммы займа по действующему обменному курсу банка.
Перечисленные мероприятия нацелены на оптимизацию процесса погашения задолженности за счет снижения уровня финансовой нагрузки на клиента при условии повышения платежеспособности. Однако доступ к опциям открывается только после оценки целесообразности инициированных заемщиком процедур. Клиенту придется доказать обоснованность требований. Чтобы получить помощь от кредитора, причины возникающих во время выполнения платежных обязательств проблем, не должны провоцироваться действиями самого заемщика.
Кредитор отклонит просьбу клиента о помощи в случае:
- Намеренного игнорирования заемщиком согласованных условий сделки.
- Непродуманного использования полученных взаймы денежных средств.
- Применения кредита для осуществления нелегальной деятельности.
- Использования дополнительных опций по отношению к текущему займу.
- Возникновения систематических просроченных платежей по вине заемщика.
- Признания клиента финансово несостоятельным (присуждение статуса банкрота).
Если проблемный заемщик своевременно обратится за финансовой помощью, но заявление будет отклонено с указанием необоснованных причин, клиент имеет полное право обратиться с жалобой на кредитора в суд. Когда с действующей сделкой не связаны серьезные проблемы, требования клиента удовлетворяются в полной мере. В итоге финансовые учреждения обязаны создать комфортные условия даже для погашения проблемных кредитов.
Когда кредит не удается погасить до истечения срока действия договора без накопления дополнительных сборов и процентов, у заемщика остается единственное доступное решение, позволяющее защититься от принудительного взыскания. Речь идет о добровольной реализации личного имущества в целях получения выручки, которую можно направить на выполнение обязательств по кредиту. В противном случае кредитора и заемщика ожидает суд.
Заключение
Присвоение сделке статуса проблемного кредита обычно спровоцировано потерей заемщиком возможности в срок погашать образовавшуюся задолженность. Грамотное управление займом предполагает не только внесение платежей по графику. Размер регулярных выплат не должен превышать 40% от текущего уровня заработка заемщика. К тому же следует учитывать сопутствующие платежи, в частности многочисленные комиссии и возможные штрафы.
Таким образом, прежде чем приступать к заключению потенциально опасных сделок с кредиторами, клиенту необходимо рассчитать собственные доходы и расходы. Чтобы кредитование не стало проблематичным, придется ознакомиться со всеми нюансами сделки. Если соглашение нарушит кредитор, можно подать жалобу или иск. По действующим законам на полноценную защиту интересов могут рассчитывать все стороны проблемной сделки.
Источник
