С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Екатерина Мирошкина
экономист
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник
Мы работаем без посредников. Работаем во время карантина.
Эксперт Капитал Груп поможет получить кредит под залог недвижимости без справок
и поручителей, по низкой процентной ставке с любой кредитной историей за 1 день
Вы остаетесь собственником, Ваша недвижимость будет защищена
Федеральным законом №102 по договору залога!
И никого не нужно выписывать.
- Расходы по сделке за наш счет
- Выдадим до 85% от рыночной стоимости
- С регистрацией договора в Росреестре
- Досрочное погашение без штрафов и комиссий
- Под любые цели
- Оформление по 2 документам
Рассчитайте сумму кредита
С нами Вы можете выбрать вид кредитования
ЭKG Всегда на стороне клиента, наша компания подберет вариант,
который будет выгоден именно Вам. Мы подберам Вам лучшие условия
из 30 банков и 40 частных инвесторов.
Что Вы гарантировано получите сотрудничая с нами
Безопасно Вы остаетесь собственником, Ваша недвижимость
будет защищена Федеральным законом №102 по
договору залога!99% вероятность одобрения Без поручителей и никого не нужно выписывать.
Высокая оценка имущества Выдадим до 85% от рыночной стоимости
Рефинансируйте кредиты Снизим % ставку до минимума. Выкупим Ваши долги!
Под любые цели Нас не интересует, зачем Вам нужны деньги
Срок кредитования от 1 месяцев до 30 лет
Документы остаются у вас Оригиналы ваших документов на собственность, остаются с вами.
Легко Оформление по 2 документам
Схема по которой мы обслуживаем наших клиентов
1
Вы звоните или оставляете заявку
2
Мы разбираемся в Вашей ситуации и консультируем Вас
3
99% верноятность положительного решения по кредиту
4
Оформление договора и получение денег в день оформления
Рассмотрим варианты получения кредита в обычном банке и вместе с нами
Время рассмотрения заявки на получение заемных средств
под залог при содействии нашей компании составляет от
30 минут, что несомненно удобно для наших клиентов.
Естественно, чем быстрее необходимые документы и данные
будут предоставлены – тем быстрее будут получены деньги
под залог недвижимости, необходимые здесь и сейчас.
Удобный сервис подачи заявки, минимальные процентные
ставки, разнообразные сроки и варианты погашения сделают
процесс получения и погашения кредита под залог максимально
комфортным и выгодным для наших партнеров.
Оставив заявку сейчас,
уже через 4 часа Вы можете получить
кредит под залог недвижимости!
Кредит под залог коммерческой недвижимости
Бизнес всегда нуждается в расширении, иначе он не сможет выжить. Конкуренция так велика, что только самые продвинутые и успешные компании могут занимать лидирующие позиции. Однако и им приходится искать дополнительные средства для развития. С этой целью они обращаются к банкам, которые обладают необходимыми финансовыми ресурсами для выдачи кредитов, в том числе и под залог коммерческой недвижимости.
К сожалению, сейчас банки вынуждены из-за сложной экономической ситуации и большой задолженности многих фирм ужесточать требования к коммерсантам. Со стороны Центрального банка РФ тоже действуют ограничения, поэтому банки, даже входящие в десятку крупнейших, придирчиво относятся к предпринимателям, стремящимся получить займ под залог коммерческой недвижимости.
Более лояльны к тем предпринимателям, которые владеют хорошей недвижимостью с высокой ликвидностью и в хорошем месте. Если она малопривлекательна с точки зрения банка, тогда шансы на то, чтобы получить кредит, стремятся к нулю. К тому же банки начали предъявлять все больше требования к предоставляемым документам, и не стали в настоящий момент выдавать кредит тем компаниям, которые показывают малый процент дохода за год. В результате складывается ситуация, когда компании нужно срочно получить кредит на развитие, но банк отказывается это делать, а власти призывают фирмы увеличивать производительность труда и повышать свою капитализацию.
При таком положении дел, лишь привилегированная группа предприятий, входящих в крупный и средний бизнес может рассчитывать на кредитование, остальные остаются без финансовой помощи. Компания может обратиться к коммерческим структурам, но и они резко повысили стоимость кредита, и большинство предприятий не способны выплачивать такие проценты.
Что же делать? Необходимо обратиться в нашу компанию, которая занимается предоставлением кредита под залог коммерческой недвижимости. На этом рынке мы работаем долгие годы и сумели наладить взаимовыгодные контакты с рядом ведущих банковских структур. Безупречная репутация помогает нам решать проблемы бизнеса.
Если ваша фирма нуждается в таком виде займа, не медлите и обращайтесь к нашим сотрудникам. Они помогут в оформлении всех документов, составят график выплат, и все это будет сделано в максимально короткое время. Мы знаем, как важно для бизнеса получить кредит на выгодных условиях, поэтому предлагаем самые лучшие процентные ставки по займу. Цена выплаты посильна каждому предприятию. Наша миссия состоит в том, чтобы оказывать всестороннюю финансовую поддержку предпринимателям.
Что говорят клиенты про нашу работу
Степина Диана
Кредит под залог земельного участка
Алексеева Мария
Займ под залог квартиры на покупку дома
Чубуков Александр
Кредит под залог доли в квартире
Белозерова Анастасия
Займ под залог квартиры
Ситникова Елизавета
Займ под залог с плохой кредитной историей
Попов Сергей
Срочный займ за 1 день
Эксперт капитал груп может похвастаться результатами
Сумма которую мы успешно выдали нашим клиентам
33 720 895 000 ₽
21 430 000 ₽Вчера было выдано под залог
2 дня
Средний срок выдачи денег
99%
Вероятность одобрения заявки
3 000 000 000 ₽
Сэкономили наши клиенты
Всего один звонок
- Бесплатная оценка объекта залога
- Бесплатный трансфер после подписания договора
- Бесплатная инкассация средств
- Каждый клиент получает сертификат на бесплатное оформление при повторном заключении договора
- Бесплатная юридическая поддержка на протяжении всего срока кредитования
- Акция действует в течении:
Вопросы которые часто задают наши клиенты
Есть ли какие-то дополнительные расходы?
Никаких дополнительных расходов со стороны заемщика не предусмотрено: выплачиваются только проценты по займу и сумма основного долга. «Скрытые» комиссии и проценты отсутствуют.
Не потеряю ли я свою недвижимость?
При своевременном исполнении своих обязательств — нет. В случае невозможности исполнения таковых недвижимость продается самим собственником, либо в судебном порядке в строгом соотвествии с законодательством РФ.
Возможно ли продление срока возврата?
Да, продление срока возврата возможно, при условии выполнения заемщиком обязательств по договору.
Когда я могу досрочно погасить займ?
Вы сможете погасить займ в любой момент. Никаких комиссий и штрафов при этом не предусмотрено.
Будет ли переоформляться недвижимость?
На имущество будет наложено обременение, в виде залога в пользу кредитора, которое будет снято после погашения Вами займа, при этом вы останетесь по прежнему собственником вашего имущества.
Останусь ли я прописанным в квартире?
Да, Вы останетесь по-прежнему прописанным в квартире, так как обременение на имуществе не лишает Вас законного права пользования Вашим имуществом.
Источник