Загрузка…
Обычному человеку очень сложно накопить денег на дорогую вещь, поэтому он начинает подбирать кредит или займ. Большой популярностью пользуется рассрочка. Поссмотрим, какие виды займов бывают, чтобы было проще выбрать для себя подходящий.
Кто дает займы и кредиты
За деньгами можно обращаться в банки, в микрофинансовые организации или к частным лицам. Первый способ привычен и надежен, но требует от вас положительной кредитной истории и хорошего заработка, МФО и частные кредиторы могут пойти на уступки.
Если вам нужны достаточно большие суммы денег, обращайтесь за помощью в нашу компанию «Лагом» для подбора инвестора. Крупные суммы выдаются только под залог недвижимости.
Похожим вариантом является возвратный лизинг. В этом случае вы сотрудничаете не с инвестором, а с лизинговой компанией, которая выкупает на время вашу недвижимость, чтобы сдать вам в аренду с правом выкупа. После полного выкупа (окончания срока договора), недвижимость становится снова вашей собственностью.
Возвратный лизинг для многих более приемлемый вариант. Если не можете определиться, что для вас лучше, звоните нашим менеджерам по номерам: +375 44 535-11-00 и +375 17286-13-10.
Что подразумевает понятие «займ»
Механизм ориентирован на выполнение сроков по договору, а за просрочку начисляется пеня.
Получение займа — это возможность взять деньги на некоторый срок с возвратом всей суммы с процентами.
Пеня зависит от условий фирмы, в которую вы обратитесь. Это будет прописано в договоре займа.
Классификация займов по сроку пользования
Заемщик выбирает необходимый срок для возврата денег, от которого может зависеть размер процентной ставки.
Долгосрочные (5-10 лет)
Так как срок немалый, организация, выдающая займ, должна убедиться в платежеспособности клиента, поэтому она может затребовать дополнительные документы.
Особенности долгосрочных займов:
- Небольшая процентная ставка.
- Необходимость принести справку о зарплате от 6 месяцев.
- Целевое использование (к примеру, займ с целью ипотеки).
- Часто нужны поручители и залог.
Краткосрочные (до 1 года)
Обычно такие займы даются на небольшие суммы, так как есть риск, что заемщик окажется не способным выплачивать. Ежемесячный платеж растет, поэтому давать большие деньги на большой срок невыгодно кредитующей организации.
Обычно краткосрочный кредит имеет такие особенности:
- Не нужно докладывать о целях использования займа.
- Минимум документов для оформления.
- Не нужно приводить поручителей и предоставлять залог.
- Высокая процентная ставка.
Средние (1-5 лет)
Самый популярный тип, который подходит большинству, так как удовлетворяет потребности и устраивает по срокам.
Типичные нюансы:
- Умеренная ставка, но при этом неплохая сумма.
- Чаще всего есть цель (покупка квартиры, авто, расширение бизнеса).
- Есть выбор: с поручителем или без, с залогом или без.
- Можно найти льготную программу по выдаче займа (кредита).
Классификация займов по обеспечению
Обеспечение гарантирует займодавцу возврат средств. Сюда относятся поручители и залоговое имущество.
Гарантированные
Если нарастает долг и пеня, то заемщик может отдать в собственность свое имущество, чтобы погасить долг. Также погашение может происходить с помощью определенных видов дохода, которые доступен должнику.
Залоговые
Во время заключения договора заемщик предоставляет в залог ценное имущество, которое является его собственностью. Если он перестает платить, то имущество выступает в качестве компенсации кредитору.
Застрахованные
Часто при займах на крупные суммы, организации просят клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а также имущество. Это сильно спасет в том случае, если он потеряет работу или с ним что-то случится.
Другие способы разделения займов по группам: по срочности, нормам платности, статусу гражданина, степени обеспеченности.
Основные виды кредитов
Целевой
Такой кредит имеет точную цель использования. Чаще всего цели бывают у людей следующие:
- Организация отдыха.
- Ремонт.
- Покупка жилья, нежилой недвижимости.
- Покупка транспортных средств.
- Лечение.
Обычно целевые кредиты оформляются на средний срок.
Овердрафт
Если на балансе не хватает средств, то платежи начинают сниматься с того счета, который используется клиентом. Клиент может снять со счета сумму, но за это будет платить ежемесячный процент.
Кредитная линия
Это вид займа, когда банк выделяет в любой момент нужную сумму для клиента на своих условиях. Например, предоставление кредитной карты. По ней заемщик может покупать, но затем деньги ему нужно вернуть обратно. Сумма устанавливается банком.
Микрокредит
Микрокредитование предполагает маленькие суммы и сроки, но большие проценты. Эти займы невыгодны и используются людьми в экстренных случаях. Дают микрокредиты по паспорту, просрочка влечет огромную переплату.
Технический
Если клиент имеет вклады в банке, в котором берет кредит, то такие вклады выступают залогом. Если заемщик не платит, с его вклада списываются деньги на погашение долга. Подобные кредиты банки дают только самым доверенным лицам.
На автомобиль
Это особый вид кредита, который адаптирован под цель и не является потребительским. Обычно процентная ставка и выплаты адекватны, а учреждение сотрудничает с автосалонами.
На коммерческую недвижимость
Физические и юридические лица имеют потребность развивать бизнес. Покупаемый коммерческий объект сам является залогом. В случае, если залог стоит дешевле кредита, от заемщика банк просит дополнительных гарантий.
На оборудование
Оборудование выгодно приобретать юрлицам, так как оно амортизируется (изнашивается). Это целевой кредит, который дается при предоставлении полного пакета документов.
Если не справляетесь платить…
Рефинансирование решает проблемы заемщика. Если выплачивать клиент по каким-то причинам не может, то самым правильным для его будет обратиться в банк с целью урегулирования проблемы.
Банк может и отказать в помощи, тогда клиент обращается к рефинансированию: берет кредит в другом банке, чтобы погасить первый по меньшему проценту.
Кредиты по видовым различиям
Кредитов на честном слове не бывает. Обязательно заключение договора.
Процентные
Привычный вид кредита, когда заемщик возвращает не только сам долг, но и заранее установленную сумму сверху.
Беспроцентные
Самый выгодный способ взять в долг, так как возврат не предполагает процент сверху.
Целевые
В договоре важным пунктом является назначение кредита. Если оговорено, что именно заемщик обязан купить, то на случай неуплаты целевой продукт становится предметом залога.
Товарные
При таком займе речь идет не о деньгах. В долг предоставляется товар. Товар реализуется, а деньги, полученные с него, идут на покупку тех вещей, что брались в долг, и отдаются.
Облигационные
Кредитом выступают не деньги, а облигации. Облигация позволяет получить номинальную стоимость или имущество. Срок передачи денег устанавливается заранее. Этот займ экономически выгоден и не требует залога.
Государственные
Здесь заемщиком выступает само государство. Обычно такие вопросы решаются между несколькими странами. Государство, берущее в долг, должно вернуть его с процентами. Часто получается, что долг накапливается.
Какой брать кредит, каждый человек выбирает, исходя из своего материального благополучия, целей, жизненных обстоятельств.
Источник
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Источник
Кредиты и займы – понятия практически идентичные для многих людей. Но в них есть свои характерные отличия и потому стоит далее более детально рассмотреть сами понятия, виды займов и кредитов, в чем состоит суть каждого из них и какой лучше всего кредит/заем выбрать физическому, а какие юридическому лицу.
Основные термины
Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.
За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.
Важно помнить – если таковой составлен меж сторонами, гражданами, сумма которого не превышает 50 минимальных оплат труда, он не связан с ведением предпринимательской, индивидуальной деятельности любой из сторон или же в соответствии с договоренностью передают не денежные средства, а вещи – такое соглашение считается беспроцентным.
Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.
Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.
Договор составляют в письменной форме – несоблюдение данного условия в автоматическом порядке аннулирует его. Если заимодатель со своей стороны сомневается, что кредит в полном/частичном объеме будет возвращен заемщиком – он может отказать в выдаче денег. Так же и заемщик может отказаться от получения кредита, полностью или же частично – главное уведомить о таком решении заимодателя до установленного в договоре срока его предоставления.
Какие существую классификации займов и кредитов
Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.
- Целевой заем – все деньги, полученные от заемщика, идут на строго прописанные в договоре цели и последний имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговоренному в договоре назначению – это ведет к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.
- Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространенная и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.
- Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право ее фактического держателя на получение от ее владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, ее соразмерного эквивалента.
- Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удаленно, когда нет необходимости лично контактировать заемщику и потенциальному кредитору. В большинстве своем практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заемных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заемщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что особе будут открыты займы, не составит труда.
В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.
В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:
- связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идет именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
- в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
- с учетом механизма выдачи кредитных денег – это может быт и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчета в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчетного счета. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
- если опираться на способ выдачи кредитных средств, о кредит можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
- с учетом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной сумой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всем периоде кредитования;
- если в расчет принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
- если принимают в расчет такой критерий как платежеспособность самого заемщика – кардиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.
Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма. Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.
Источник
Источник