Как правило, при микрокредитовании между заемщиком и займодавцем заключается договор микрозайма, письменно закрепляющий права и обязанности сторон сделки. Несмотря на то, что законодательство РФ позволяет не заключать письменное соглашение при сумме менее 10 МРОТ, большинство МФО и их клиентов предпочитают узаконить отношения соответствующей бумагой. Договор работает как страховка и руководство к действию для всех сторон взаимодействия.
МФО в большинстве своем используют типовой договор, образец которого приведен ниже. Различия обычно бывают в условиях кредитования и конкретных параметрах кредитного продукта – сроке, процентной ставке, сумме и так далее. Однако, это не означает, что документы можно не читать при подписании. Обязательно прочитать и уточнить все неясные моменты. Ведь контракт – это единственное свидетельство того, что между сторонами существуют финансовые отношения, а в случае необходимости именно отталкиваясь от него придется защищать свои права.
Что обязательно должно присутствовать в договоре микрозайма?
Не секрет, что некоторые МФО скрывают от заемщиков существенные условия кредитования. И если увиливание от сложных вопросов можно еще простить менеджеру, то в договоре они должны присутствовать обязательно. На что следует обратить пристальное внимание?
- самое главное – в нем должна присутствовать информация о сумме займа и процентной ставке (указывается за календарный день);
- срок и порядок погашения кредита;
- полные реквизиты сторон – и заемщика и кредитора;
- права и обязанности обеих сторон (пункт по поводу обязанностей МФО нередко опускается – для заемщика это должно служить тревожным звоночком);
- порядок расторжения договора микрозайма;
- ответственность кредитора и заемщика в случае нарушения условий (как правило, этом разделе указывается исключительно ответственность заемщика, хотя по правилам и кредитор обязан отвечать при неисполнении своих обязательств).
Согласно законодательству, договор микрозайма должен содержать информацию о полной стоимости кредита.
Важные нюансы
Продлевать срок кредитования можно неограниченное число раз. При этом большинство МФО берет комиссионное вознаграждение за каждый факт пролонгации плюс начисляет фиксированный процент за каждый день пользования средствами.
Одним из основных отличий от банковского договора при микрокредитовании является то, что погасить долг можно в любое время. Если банки вводят такое понятие, как график платежей и досрочное погашение кредита, то МФО подобные вещи интересуют мало – вернуть деньги с процентами вы можете в любое удобное время, даже значительно раньше срока, прописанного в соглашении.
Еще один важный момент — уточнить, с какой даты начисляются проценты. Особенно актуально это при получении микрозайма на банковский счет или электронный кошелек. Задержки при перечислении средств могут быть и по вине кредитора, и по вине оператора платежа. И риск оплачивать «лишние» проценты очень велик.
Расторжение договора микрозайма возможно только после исполнения сторонами договорных отношений своих обязательств. То есть, после того, как заемщик полностью погасил сумму долга. Во всех остальных случаях его расторжение возможно только через суд, и заемщику придется предъявить весомые основания для этого (в большинстве случаев в качестве причины указывается существенное изменение финансового положения заемщика ). Договор расторгается по основаниям, предусмотренным либо в нем самом, либо в законе.
Предлагаем вашему вниманию типовой образец договора микрозайма, отвечающий всем нормам законодательства.
Договор микрозайма № 1111
г. Москва « » ____________2015 г.
Закрытое акционерное общество «МФО», именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице финансового консультанта ________________________, действующего (-ей) на основании Доверенности №_____________ от____________ ., с одной стороны, и гр. РФ __________________________, паспорт серии________ №__________________ , выдан ______________________ г, зарегистрированный (-ая) по адресу:_____________________ , именуемый (-ая) в дальнейшем Заемщик, действующий (-ая) от собственного имени и в собственных интересах, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:
1.1. Займодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме________________ (________ ) рублей 00 копеек в наличной форме для использования в потребительских целях на срок ____(_______________ ) календарных дней с датой погашения суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее « ».
1.2. На сумму микрозайма, непосредственно и исключительно в течение срока, на который он выдан (данный срок указан в п.1.1. настоящего Договора), в соответствии с ч. 1. ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 2,5% (две целых пять десятых процента) в день. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения.
2. ЗАЙМОДАВЕЦ ОБЯЗУЕТСЯ:
2.1. Предоставить микрозайм наличными денежными средствами в момент подписания сторонами настоящего Договора. Факт предоставления микрозайма подтверждается подписанием Заемщиком настоящего Договора и подписью Заемщика в РКО (расходно-кассовый ордер).
2.2. Предоставить заемщику информацию обо всех способах погашения: а) микрозайма по настоящему Договору, б)процентов за его пользование и в) возможных штрафных санкциях в связи с исполнением настоящего Договора, что подтверждается подписанием Заемщиком Заявки на предоставление микрозайма.
3. ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН:
3.1. При подписании настоящего Договора предъявить Займодавцу документы, указанные в Правилах предоставления микрозаймов ЗАО «МФО», а также заполнить Заявку на предоставление микрозайма, указав в ней достоверные сведения.
3.2. По истечении срока, на который выдан микрозайм, полностью вернуть полученную сумму микрозайма, уплатить Займодавцу проценты за пользование микрозаймом, в размере указанном в п. 4.1. настоящего Договора, а также, если таковые возникли, полностью оплатить штрафные санкции предусмотренные настоящим Договором.
4. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ, ЧАСТИЧНОЕ И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ СУММЫ МИКРОЗАЙМА:
4.1. Заемщик одновременно уплачивает сумму микрозайма и начисленные проценты за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 1.2. настоящего договора, что составляет в итоге общую сумму в размере____________ (__________ ) рублей 00 копеек.
4.2. Поступающие от Заемщика денежные средства направляются на погашение его финансовых обязательств по настоящему Договору в следующем порядке:
4.2.1. Штраф за нарушение условий Договора, предусмотренный п. 5.1. настоящего Договора.
4.2.2. Единовременный штраф в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки, установленный п. 5.2. настоящего Договора.
4.2.3. Пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате согласно п. 4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки уплаты суммы микрозайма и процентов за его пользование, начиная со второго дня просрочки.
4.2.4. Начисленные проценты за пользование микрозаймом на срок, на который предоставлен микрозайм.
4.2.5. Сумма микрозайма.
4.2.6. Вышеуказанный порядок зачисления денежных средств является компенсацией риска Займодавца по выдаче микрозайма без обеспечения.
4.3. Займодавец вправе в одностороннем порядке изменять порядок и условия исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, а также его ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение настоящего Договора, при этом не ухудшая его законных прав и интересов.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ:
5.1. В случае установления факта сообщения Займодавцу Заемщиком заведомо недостоверных сведений в Заявке на предоставление микрозайма, последний обязан уплатить Займодавцу по его требованию штраф в размере 100% от суммы полученного микрозайма, а также вернуть в течение 1-го рабочего дня сумму микрозайма и проценты за его пользование.
5.2. В случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, в срок, установленный п.1.1. настоящего Договора, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде единовременного штрафа в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки и пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате, согласно п.4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки, начиная со второго дня просрочки. При этом Заемщик не освобождается от обязательства по возврату суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 4.1. настоящего Договора.
5.3. В соответствии с абз.2 ч.1. ст. 394 Гражданского Кодекса РФ в случае нарушения Заемщиком условий настоящего Договора Займодавец вправе взыскать с него убытки в полной сумме сверх неустойки.
6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ:
6.1.Стороны устанавливают, что все споры, которые могут возникнуть между сторонами из настоящего Договора, передаются на разрешение Суда, в соответствии с действующим законодательством РФ, если иное не установлено законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.
6.2. Настоящим стороны подтверждают, о том, что им известно, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ при обращении одной из них в Суд с иском и/или Заявлением о выдаче Судебного приказа, Суд стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением изъятий, установленных ГПК РФ. Также, в соответствии со ст. 99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, Суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени, а в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение Суда, по ее письменному ходатайству Суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ:
7.1. Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему Договору третьим лицам без согласия Заемщика.
7.2. Заемщик подписанием настоящего Договора дает свое безоговорочное согласие на: обработку всех его персональных данных и внесение их в базу данных Займодавца с возможностью использования в информационных целях; обработку и передачу коллекторским агентствам его персональных данных в случае образования просроченной задолженности по настоящему Договору; обработку своих персональных данных о задолженности по настоящему Договору способом распространения таковых персональных данных с целью исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщиком или иными третьими лицами за него. Срок, на который дается согласие Заемщика на обработку его персональных данных согласно настоящего пункта Договора равен 5 (пяти) годам, если до истечения данного срока Заемщик не отзовет свое согласие, то оно считается продленным на аналогичный срок.
7.3. Настоящий договор подписан в двух идентичных экземплярах, вступает в силу с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:
Источник
Если вы хотите получить микрокредит, то вам необходимо уделить особое внимание подписанию документов. И важнейший из таковых, это договор микрозайма, после заключения которого, вы можете стать полноправным получателем средств. В таком договоре должны присутствовать все базовые пункты с подробными разъяснениями. Иначе, в случае спорной ситуации вы можете серьезно пострадать в финансовом плане. Договор микрозайма 2016. Что должно в нем присутствовать? В данном документе обязательно должны быть такие пункты, как:
- Права сторон;
- Обязанности сторон;
- Санкции и ответственность;
- Данные и реквизиты;
- Условия расторжения.
Также, могут быть и другие положения, если они требуются для осуществления сделки. Но при этом
каждый пункт должен быть описан подробно и недвусмысленно. Если вы не понимаете какие-либо условия, то необходимо попросить об их разъяснении. В такой ситуации лучше потерять время на подписании бумаг, нежели деньги при неверном принятии решения. А если договор вас не устраивает, лучше сотрудничать с другой фирмой.
Форма 2016
г. ________________ «___»_________ ___ г.
Микрофинансовая организация ___________________________________________
(полное наименование юридического лица)
в лице ___________________________________________________, действующего на
(должность, Ф.И.О.)
основании _________________________________________, именуемая в дальнейшем
(устав, положение, доверенность)
«Заимодавец», с одной стороны, и _________________________________________,
(полное наименование юридического лица)
в лице ______________________________________________________, действующего
(должность, Ф.И.О.)
на основании ______________________________________, именуемое в дальнейшем
(устав, положение, доверенность)
«Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По настоящему договору Заимодавец передает заем на сумму в валюте
Российской Федерации в размере _____________________________ <*>, а Заемщик
(цифрами и прописью)
обязуется вернуть указанную сумму займа с начисленными на нее процентами в
срок до «___»________ ___ г.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Заимодавец передает Заемщику сумму займа наличными через кассу организации или перечисляет ее на указанный Заемщиком банковский счет. В последнем случае датой передачи денежных средств считается дата их зачисления на расчетный счет Заемщика.
2.2. На сумму займа начисляются проценты в размере ___% годовых с момента получения суммы займа Заемщиком до момента возврата ее Заимодавцу.
2.3. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты в порядке, установленном графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение N 1).
2.4. Сумма займа и начисленные в соответствии с п. 2.2 проценты может быть возвращена Заемщиком досрочно только с письменного согласия Заимодавца.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
2.1. В случае невозвращения долга в указанный в п. 1.1 настоящего договора срок на сумму долга начисляются проценты в размере ____% от суммы займа за каждый день просрочки.
2.2. В случае причинения неисполнением или ненадлежащим исполнением одной из сторон обязательств по настоящему договору ущерба другой стороне виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.
4. ФОРС-МАЖОР
3.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить.
3.2. При наступлении указанных обстоятельств сторона должна незамедлительно известить о них письменно другую сторону. В случае неисполнения указанного обязательства сторона обязана возместить второй стороне понесенные ею убытки.
3.3. В случаях наступления форс-мажорных обстоятельств срок выполнения стороной обязательств по настоящему договору отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.
5. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ, ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА
4.1. Возникшие в рамках настоящего договора споры и разногласия разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия — в судебном порядке, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
4.2. Действие настоящего договора прекращается его исполнением, соглашением сторон и по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
5.1. Условия настоящего договора конфиденциальны и не подлежат разглашению.
5.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии их надлежащего оформления.
5.3. Настоящий договор вступает в силу с момента передачи Заемщику предмета займа и действует до полного исполнения сторонами взаимных обязательств.
7. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
6.1. Заимодавец:
Почтовый адрес и индекс: _________________________________.
Телефон ________, факс _________, адрес электронной почты __________.
Расчетный счет N _______ в банке _________________________.
Кор. счет N ________________, БИК _________, ИНН _________.
6.2. Заемщик:
Почтовый адрес и индекс: _________________________________.
Телефон _________, факс _________, адрес электронной почты _________.
Расчетный счет N _______ в банке _________________________.
Кор. счет N ________________, БИК _________, ИНН _________.
6.3. Стороны обязуются немедленно письменно извещать друг друга в случае изменения сведений, указанных в пп. 6.1, 6.2 настоящего договора.
Заимодавец Заемщик
___________________ ___________________
(подпись) (подпись)
М.П. М.П.
Возможен ли обман при заключении договора?
Прямого обмана быть практически не может. Ведь все МФО и банковские структуры, работающие на рынке,
имеют легальную основу. А вот сложные для заемщика условия — это не редкость. Вы можете столкнуться с платными услугами, повышенными процентными ставками и суровым наказанием при просрочке платежей. Чтобы этого не произошло, не стесняйтесь задавать специалистам по микрокредитованию интересующие вопросы. Лучше, чтобы в договоре было приложение с точной трактовкой сложных слов и банковских терминов. Это поможет самостоятельно понять, что именно вам предлагают. Если договор имеет необоснованно большой объем — это повод насторожиться. Чем проще и понятнее условия сотрудничества, тем больше шансов на получения выгодного займа. Чтобы не ошибиться при подписании данного
документа вы должны сравнить несколько договоров от различных финансовых фирм. Список таковых имеется на нашем сайте. Заходите в любое время, изучайте условия кредитования и получайте услуги на самом высоком уровне.
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
