Тип документа: Договор кредита
Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.
Договор на получение потребительского кредита составляется между кредитором и заемщиком, где кредитора представляет финансовое учреждение, а заемщик является физическим лицом.
Первый и второй разделы договора посвящены пояснению общих правил получения потребительского кредита, и в них указывается сумма кредитования (в отечественной или иностранной валюте), а также основные процентные ставки и цели, на реализацию которых направлено получение кредита.
Условия договора
Далее перечисляются порядок получения и использования кредитных средств после зачисления их на счет заемщика. Также перечисляются условия, по которым заемщик может поручить погашение кредита третьим лицам в случае своей неплатежеспособности. Устанавливается приоритетность погашения различных видов задолженности, в зависимости от их важности.
Третий раздел посвящен имущественной ответственности заемщика перед кредитором. Ее может не быть в договоре, все зависит от суммы займа и учреждения банка. Следующие разделы договора посвящены описанию прав и обязанностей кредитора и заемщика. По ходу ознакомления с договором могут встречаться ссылки в предложениях на пункты, которых в основном тексте договора нет, а есть по ним сноски, как правило, набранные достаточно мелким шрифтом. На эти пункты стоит обращать особенно пристальное внимание, чтобы потом не были неожиданностью некоторые дополнительные условия, составленные, как правило, не в пользу заемщика.
В заключительных положениях оговариваются меры ответственности и условия расторжения или приостановления действия договора.
Скачать Договор потребительского кредита
Скачать в .doc
Сохраните этот документ у себя в удобном формате. Это бесплатно.
Обратите внимание! Приведено лишь начало документа. Полную версию вы можете скачать по соответствующей ссылке.
Скачать в .doc
Сохраните этот документ сейчас. Пригодится.
Вы нашли то что искали?
* Нажимая на одну из этих кнопок, Вы помогаете формировать рейтинг полезности документов. Спасибо Вам!
Смежные документы
- Договор кредита: образцы (Полный перечень документов)
- Поиск по фразе «Договор кредита» по всему сайту
Документы, которые также Вас могут заинтересовать:
- Договор временной финансовой помощи
- Соглашение об отступном (передача недвижимого имущества)
- Соглашение о частичном погашении долга
- Соглашение (договор) об отступном
- Кредитный договор, заключаемый на основании договора уступки права требования (цессии), о предоставлении валютного кредита
- Кредитный договор (с условиями, предшествующими выдаче кредита и его использования)
- Договор о финансировании операции по оплате уставного капитала
- Договор о предоставлении кредита на уплату подоходного налога
- Договор о предоставлении кредита на уплату налога с имущества, переходящего в порядке дарения
- Договор о переводе долга
Источник
Типовой договор потребительского кредита составляется в соответствии с требованиями положений Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) и закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон о потребкредите). Мы расскажем, насколько далеко можно отойти от норм закона при составлении такого бланка, как заключить такой договор, а также предложим собственный образец.
Состав договора потребительского кредита
Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):
из общих условий;
индивидуальных условий.
Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.
К индивидуальным закон относит 16 условий, например:
- сумму кредита;
- срок кредитования;
- процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).
- график погашения и др.
Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.
Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.
Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:
- если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
- если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Не применимо».
Заключение договора потребительского кредита (займа)
Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите.
Важно! Начиная с 01.09.2020 будут действовать особые правила заключения договора, предусматривающего личное страхование заемщика при выдаче потребкредита (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите в редакции закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Рекомендуем к прочтению нашу статью «При досрочном погашении кредита вернут часть страховки»
Об обязательности страхования читайте в статье «Обязательно ли страхование потребительского кредита?»
Кредитный договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда согласованы все индивидуальные условия, а договор займа — когда денежные средства были переданы заемщику.
Вместе с тем в течение 5 рабочих дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:
- заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
- кредитор не вправе менять условия договора.
Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным.
Как составить договор (образец)
Перед составлением текста прежде всего необходимо определиться с видом заключаемой сделки.
Так, во взаимоотношениях между потребителем и банками применяется договор потребительного кредита. В договоре потребительного займа иной субъектный состав: на стороне заимодавца в нем выступает ломбард, микрокредитная или микрофинансовая организация.
Гражданин может одолжить у микрокредитной организации не более 500 тыс. руб., а у микрофинансовой — не более 1 млн руб. Юрлицо или ИП могут позаимствовать не более 5 млн руб. (закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Важно! Включая в текст индивидуальные и общие условия, следует помнить об ограничениях, введенных с 2020 года: сумма процентов, начисленных по краткосрочному договору (менее года), не должна превысить 1,5-кратную сумму основного долга (закон «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).
В самом начале договора следует отразить общую стоимость кредита (займа), если сделка заключается с гражданином (закон «О внесении изменений…» от 02.08.2019 № 271-ФЗ).
Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.
Каким заемщикам-потребителям полагаются кредитные каникулы? Разъясняет вопросы оформления кредитных каникул экспертная статья от системы КонсультантПлюс. Чтобы зайти в систему прямо сейчас можно воспользоваться нашей ссылкой на пробный бесплатный доступ. Для постоянного пользования системой нужно заказать прайс лист.
***
Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.
Источник
Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
В исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.
По отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то другое не предусмотрено законом и не вытекает из существа соглашения.
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте.
Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов.
В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита.
Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.
В качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитно-депозитные небанковские организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения.
Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации в соответствии с процедурой, установленной ФЗ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме.
Законом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.
Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.
В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.
Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.
Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.
В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.
Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору.
В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.
Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором.
В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.
Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.
Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:
Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.
Дата заключения договора ___________
Место заключения договора __________
___________(наименование кредитной организации), именуемый в дальнейшем «Кредитор»,
в лице ___________(должность, Ф.И.О.), действующий на основании ___________(Устава, доверенности), с одной стороны, и
гражданин Российской Федерации ___________ (ФИО гражданина), именуемый в дальнейшем «Заемщик», паспорт серии _____ N __________, выдан ___________ (когда, кем), проживающий по адресу: _______, с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере __ рублей (далее — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить предоставленный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в размере и сроки, предусмотренные Договором.
Полная стоимость Кредита Заемщика, включающая расходы, связанные с заключением и исполнением настоящего Договора, указывается Кредитором в Расчете, являющемся приложением к настоящему Договору.
1.2. За пользование Кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере ___ % годовых от суммы Кредита в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящего Договора.
1.3. Целью кредитования является: ____________ (перечислить цели кредитования)
1.4. В целях исполнения обязательств по настоящему Договору Кредитор открывает Заемщику банковский счет N _____.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________г. Кредит предоставляется в безналичной форме (вариант: наличными денежными средствами через кассу Кредитора).
Датой выдачи Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на счет Заемщика, указанный п. 1.4 настоящего Договора (вариант: момент выдачи денежных средств через кассу Кредитора, оформленной в соответствии с нормами действующего законодательства). Датой возврата Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на корреспондентский счет Кредитора, указанный в разделе 9 настоящего Договора (вариант: момент перевода денежных средств Заемщика через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу Кредитора на основании приходного кассового ордера).
2.2. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2.3. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора не менее чем за ____ календарных дней до установленного п. 2.1 настоящего Договора срока его предоставления.
2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:
2.4.1. Заявление о выдаче Кредита с указанием цели его использования.
2.4.2. Сведения о размере получаемого Заемщиком дохода.
2.4.3. Копии документов, удостоверяющих обеспечение обязательств Заемщика.
2.5. Заемщик обязуется возвратить всю сумму Кредита не позднее «___»__________ г.
Выплата суммы Кредита осуществляется в сроки, установленные в Графике
погашения Кредита, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора
_______________(аннуитетными/дифференцированными) платежами.
2.6. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть, предварительно предупредив Кредитора о своем намерении за ___ календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита.
2.7. В течение срока действия настоящего Договора Кредитор имеет право проверять целевое использование Кредита и его обеспеченность, а также сведения о размере дохода Заемщика.
2.8. Заемщик обязуется представлять по требованию Кредитора документацию, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п. 2.7 настоящего Договора.
2.9. Кредитор обязуется безвозмездно выдавать справки о состоянии задолженности Заемщика по Кредиту в количестве, необходимом Заемщику.
2.10. В случае нарушения Заемщиком предусмотренной Договором обязанности целевого использования Кредита Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования Заемщика по Договору.
3. ПОРЯДОК ИСЧИСЛЕНИЯ И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ
3.1. Проценты по Кредиту начисляются ежемесячно до даты возврата Кредита. Расчет процентов производится за полный месяц. Сумма процентов уплачивается Заемщиком до ___ числа месяца, следующего за расчетным, а в случае, если это выходной или праздничный день, — на следующий за ним первый рабочий день.
(Вариант: Сумма процентов перечисляется Заемщиком одновременно с возвратом Кредита.)
3.2. Проценты за пользование Кредитом начисляются с момента зачисления на расчетный счет Заемщика (вариант: выдачи Кредита через кассу Кредитора) и до даты зачисления на корреспондентский счет Кредитора включительно.
При расчете процентов за Кредит принимается количество дней в году — ___, количество дней в месяце — ___.
3.3. Кредитор не может в одностороннем порядке сократить срок действия настоящего Договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по дополнительным операциям, проводимым Кредитором.
4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
4.1. Кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается
___________ (указать способ обеспечения: залог, поручительство и т.д.)
4.2. _________ (указать документ, устанавливающий обеспечение: договор залога, поручительства и т. п.) составляется Сторонами в срок до «___»___________ г. и является неотъемлемой частью настоящего Договора.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
5.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему Договору, обязана возместить другой Стороне причиненные таким неисполнением убытки.
5.2. В случае несвоевременного предоставления Кредита Заемщик вправе потребовать от Кредитора возмещения причиненных этим убытков.
5.3. В случае несвоевременного погашения Кредита в срок, установленный п. 2.5 настоящего Договора, Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени в размере ___% от не уплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.
5.4. В случае образования просроченной задолженности по Кредиту и процентам за пользование им (включая повышенные проценты) суммы, выплачиваемые Заемщиком, направляются в первую очередь на погашение долга по процентам за пользование Кредитом, а затем на погашение основной задолженности.
5.5. В случае невыполнения Заемщиком условия п. 1.3 настоящего Договора о целевом использовании Кредита, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 2.8 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты причитающихся процентов по настоящему Договору.
5.6. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему Договору Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации.
6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного Договора, будут разрешаться путем переговоров.
6.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
7. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА
7.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон.
7.2. Все уведомления в рамках настоящего Договора должны быть направлены другой Стороне в письменной форме.
7.3. Настоящий Договор может быть расторгнут по соглашению Сторон, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации.
8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
8.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания обеими Сторонами и прекращает свое действие после выполнения принятых на себя обязательств Сторонами в соответствии с условиями Договора.
8.2. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.
8.3. По всем остальным вопросам, не предусмотренным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.
8.4. Неотъемлемой частью настоящего Договора являются приложения:
8.4.1. Расчет полной стоимости кредита.
8.4.2. График погашения кредита.
9. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:
Кредитор: __________
Заемщик: ___________
Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.
Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:
Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.
Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.
Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.
Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:
Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиентом выплачено тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства.
В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора.
Таким образом, кредитный договор не является совершенно неизменным, а может быть расторгнут при соблюдении установленных правовых предписаний.
Источник
