Деньги, кредит, банки. ШпаргалкиОбразцова Людмила Николаевна
61. Необходимость и возможность кредита
Кредит является неотъемлемым элементом экономического развития и подлинной опорой современной экономики. Кредитом пользуются государства и правительства, крупные и малые предприятия, торговые структуры, отдельные граждане.
Кредит позволяет сократить время, необходимое для достижения удовлетворения хозяйственных и личных потребностей. Предприятие, получившее кредит, приобретает возможности для расширения ресурсов и хозяйства, скорейшего достижения производственных целей. Отдельные граждане благодаря кредиту обладают двумя возможностями: а) вложить полученные дополнительные средства в развитие своего дела; б) приблизить достижение потребительских целей.
С другой стороны, располагающие свободными ресурсами кредиторы могут получать дополнительные денежные средства именно посредством передачи этих ресурсов заемщику.
Возникновение кредита неразрывно связано со сферой обмена. Для реализации возможности кредита требуется соблюдение ряда условий :
1) материальная гарантия выполнения кредитных обязательств со стороны субъектов кредита;
2) совпадение интересов кредитора и заемщика;
3) юридическая самостоятельность кредитора и заемщика.
Возможность кредита прочно связана с движением капитала : а) основного капитала; б) оборотного капитала.
В условиях макроэкономики необходимость и возможность кредита дает возможность разрешения противоречия, существующего между временно свободными ресурсами, находящимися в распоряжении кредитора (в случае отсутствия кредита эти средства будут использоваться неэффективно), и потребностью во временных ресурсах у заемщика (в отсутствие этих ресурсов заемщик не может начать производство и т. д.).
Необходимость создания средств обращения и развитие платежей обусловливают необходимость и возможность кредита, ведь основа денежной эмиссии именно кредитная. На микроуровне необходимость и возможность кредита обеспечивает возможность гибкого регулирования колебаний движения основного и оборотного капиталов, чем обеспечивается нормальный воспроизводственный цикл.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Похожие главы из других книг:
Возможность не смотрит на время
Возможность частенько показывается на вашем горизонте, и, когда она в пределах видимости, вы должны поймать ее за хвост. Оцените риски и действуйте. К сожалению, ей нет дела до времени. Ваши обстоятельства для нее ничто, ваш сломанный
Мистер Упущенная Возможность
Не могу не поделиться с вами веселой историей о трейдере, одержимом мыслями о невыигранных деньгах. Назовем его, Мистер Упущенная Возможность (Mr. Lost Opportunity). В конце 90-ых я работал в одной компании с одним трейдером, (наши рабочие места были
33. Необходимость и возможность кредита
Кредит является неотъемлемым элементом экономического развития и подлинной опорой современной экономики. Кредитом пользуются государства и правительства, крупные, и малые предприятия, торговые структуры, отдельные
29. Понятие кредита и необходимость его появления.
Относится к числу важнейших категорий экономич науки, активно изучается практически всеми ее разделами. Как экономическое явление играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международой
Возможность для Cooper?
Cooper Industries не осталась безучастным наблюдателем развивающихся событий. В течение марта компания тихо приобрела на открытом рынке 29 000 акций Nicholson, главным образом, чтобы не допустить их попадания в руки H.K. Porter. Сейчас настало время решить, можно ли было
9. Необходимость и возможность антикризисного управления
Термин«антикризисное управление» возник сравнительно недавно с началом реформирования экономики России и с постепенным вхождением страны в состояние кризиса. Очевидно, что для выхода экономики из кризиса
1. Необходимость и возможность государственного регулирования рыночной экономики
В соответствии с постоянным ростом масштабов производства в рамках общества, степени воздействия его результатов на качество жизни, с усложнением задач, стоящих перед обществом как в
Вопрос 77. Статистика кредита. Система показателей статистики кредита
Кредит – это система экономических отношений по мобилизации временно свободных в народном хозяйстве денежных средств и использование их в целях воспроизводства.Кредитные отношения – это форма
Вопрос 78. Объем кредитных ресурсов. Эффективность кредита. Статистический анализ оборачиваемости кредита
В состав кредитных ресурсов входят следующие элементы:1) денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала;2) денежные
УПУЩЕННАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ
Сокрушить Джона Ф. Гринера было давней мечтой Даниэля Диттенхоффера. Голландец Дэн, как называли Диттенхоффера на Уолл-стрит, был светловолосым мужчиной крепкого телосложения. Зычный голос и красный нос выделяли его в толпе брокеров. Внешне Гринер
Возможность
Результаты независимого исследования на основании опроса более 700 сервисных компаний свидетельствуют о том, что источник номер один для расширения клиентской базы – «теплые звонки» существующим клиентам. Второе и третье места занимают «выступления на
Шум создает возможность
Культура с гибким пространством, которая окружает заботой и уважением своих людей, содействует возникновению новых идей. Базовый элемент способности к случайным открытиям в нашей лаборатории, как и в лаборатории Эдисона, достаточно прост: люди
Возможность сканирования
Первый шаг в создании релевантной целевой страницы – обеспечить Google-роботам возможность сканировать, то есть «считывать» ее (напомню, что эти программы используются для индексации страниц в сети). Если Google не воспринимает информацию, то не
Возможность
В своей книге Something Really New: Three Simple Steps to Creating Truly Innovative Products{58} Денис Хоуптли разделяет инновационный процесс на фундаментальные этапы. Сначала он предлагает понять причину, по которой люди используют продукт. Затем – описать шаги, необходимые потребителю,
PLC № 1: Возможность (или путешествие)
Первый фрагмент Предстартовых информационныхматериа-лов (PLC№ 1) крайне важен. Он предназначен для привлечения и удержания внимания потенциальных клиентов, а значит, должен быть убедительным и отвечать на серьезный вопрос:
Проблема и возможность
Нужно описать самую большую проблему, стоящую перед вашим клиентом. То, что не дает ему спать по ночам, эмоционально цепляет и постоянно дергает. Еще надо описать opportunity – возможность, которая открывается перед ним прямо сейчас и тоже не дает покоя.
Источник
Тема 5. Необходимость и сущность кредита
1. Необходимость кредита
Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, возникала необходимость в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита.
В условиях специализации и кооперации производства кредит помогает избежать кризисных явлений, позволяет бесперебойно осуществлять производство и реализацию товаров.
Для получения кредита необходимо, чтобы тот, кто его выдает, доверял тому, кто его получает. Отсюда и термин «кредит» (от латинского слова credere-доверять). В современных условиях одного доверия для функционирования кредитных отношений недостаточно, т. к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Необходимы дополнительные гарантии — залог, страхование, гарантии и поручительство.
Еще одним условием кредитных отношений является получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии). При отсутствии этого условия кредит как правило не предоставляется.
Существуют также специфические причины необходимости кредита, связанные с обеспечением непрерывного процесса производства. Потребность предприятия в деньгах может колебаться постоянно или сезонно. На сезонных предприятиях нецелесообразно накапливать оборотные средства в размере наибольшей потребности в течение всего года, т. к. это ведет к нерациональному их расходованию. Предприятию достаточно иметь оборотные средства в размере минимальной потребности — норматива оборотных средств, а потребность сверх норматива можно покрыть за счет кредита.
По-другому осуществляется кругооборот оборотных средств на предприятиях несезонного характера. Колебание потребности в оборотных средствах на этих предприятиях осуществляется постоянно в связи с неравномерным получением и использованием товарно-материальных ценностей, выпуском и реализацией готовой продукции.
Колебания могут возникать также и в кругообороте средств, которые обеспечивают восстановление основных средств. Для простого и частично расширенного воспроизводства используются средства амортизационного фонда, а для расширенного — прибыль предприятия. Когда этих средств не хватает (если введенные в действие основные средства морально устарели) то необходим кредит.
При расширении предприятия необходимо приобретать новые основные средства, вести строительство, что также обуславливает необходимость кредита. Источником погашения кредита будет будущая прибыль от эксплуатации приобретенных за счет кредита основных средств.
Колебания потребности в средствах возникают также и у населения, когда не совпадают доходы с расходами. При этом возникает необходимость в кредите.
2. Сущность кредита.
Кредит — это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу передачи во временное пользование свободных средств на условиях возвратности, платности и добровольного характера.
Основные признаки кредитных отношений:
• участники кредитных отношений должны быть экономически самостоятельными;
• кредитные отношения являются добровольными и равноправными;
• в кредитных отношениях не изменяется собственник средств, им остается кредитор;
• кредитные отношения являются стоимостными, т. к. возникают в связи с движением стоимостей (денег или материальных ценностей), но это движение является неэквивалентным и осуществляется на возвратной основе.
Субъектами кредитных отношений являются: — кредитор и заемщик.
Объектами кредитных отношений являются: — денежные средства или материальные ценности. В условиях рынка преимущественно объектом кредита выступают денежные средства.
Кредит имеет много общего с другими экономическими категориями — деньгами, финансами, капиталом, так как это все стоимостные категории, обслуживающие движение стоимости в процессе воспроизводства.
В то же время кредит — это самостоятельная категория, имеющая определенные отличия от других экономических категорий. От денег кредит отличается следующими чертами:
• субъектами денежных отношений являются продавец и покупатель, а субъектами кредитных отношений — кредитор и заемщик;
• в денежных отношениях осуществляется встречное, эквивалентное движение стоимостей, находящихся в разных формах, а в кредитных отношениях — неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной формах;
• у денег и кредита разное общественное назначение; деньги предназначены для обеспечения реализации потребительской стоимости, а кредит предназначен для удовлетворения временной потребности в дополнительных средствах;
• деньги обслуживают реализацию всего ВВП, а кредит — только части ВВП;
• движение денег всегда сопровождается сменой собственника стоимости, а при кредитовании смены собственника не происходит.
3. Формы и виды кредита
В зависимости от формы, в которой стоимость передвигается между кредитором и заёмщиком, выделяют две формы кредита: товарную и денежную.
Эти формы связаны между собой и дополняют друг друга. Кредиты, выданные в товарной форме, могут погашаться в денежной и наоборот.
В товарной форме кредит предоставляется при продаже товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (лизинг), предоставлении имущества о и оборудования в прокат, погашении межгосударственной задолженности поставками товаров.
В денежной форме кредит предоставляется банками, международными финансово-кредитными учреждениями, правительствами. Денежную форму кредита использует и население, когда размещает средства в банках на депозит или при получении кредита у банка.
Виды кредита выделяют по критериям:
По субъектам: банковский кредит, государственный, межхозяйственный, международный, частный (личный).
В зависимости от сферы экономики, в которую направляются заёмные средства: производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли; потребительский, который направляется на удовлетворение личный потребностей людей.
По сроку, на который средства передаются заёмщику: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Срок кредита зависит от длительности кругооборота капитала, в формировании которого он принимает участие.
По отраслям: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство, в другие отрасли. Специфика кругооборота капитала в разных отраслях обуславливает соответствующую организацию кредитного процесса.
В зависимости от целевого назначения: кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов); кредит на затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве, сезонные затраты на лесозаготовку, на ремонтные работы, на производство продукции с длительным сроком производства — строительство жилых домов, самолетов, кораблей); кредит на образование запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда необходимо производить платёж, а предназначенные для этого деньги не поступили.
По организационно-правовым признакам и условиям предоставления:
-обеспеченные и необеспеченные;
-прямые и косвенные;
-срочные, просроченные, пролонгированные;
-реальные, сомнительные, безнадёжные,
— платные, бесплатные.
4. Функции кредита
Разные исследователи выделяют разное количество функций кредита, но чаще всего говорят о двух функциях: перераспределительной и контрольной.
Перераспределительная функция вытекает из сущности кредита, как формы возвратного движения стоимости и основывается на определённой работе, которую выполняет кредит в экономической системе — перемещение ресурсов между отдельными субъектами, секторами на условиях возвратности.
Эта функция заключается в том, что средства, предварительно распределённые и переданные в собственность определённым субъектам, с помощью кредита перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, оставаясь при этом в собственности кредитора.
Это перераспределение имеет большое экономическое значение, так как ускоряется кругооборот капитала, расширяется производство, способствует внедрению новых технологий, повышению эффективности производства.
Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль соблюдения условий кредитования со стороны обоих субъектов. Административно-волевое влияние на кредитные отношения затруднено, поэтому возрастает роль контроля и со стороны кредитора, и со стороны заёмщика. Иначе кредитные отношения становятся невыгодны для того или другого субъекта. Кроме этого кредитный контроль включает не только проверку соблюдения условий договора, но и глубокий анализ и оценку состояния контрагентов, прежде всего кредитоспособности заёмщика, прогнозирование возможного риска до заключения соглашения.
Источник
Одним из условий равновесного развития участников рыночных отношений является постоянное осуществление оборота своих средств. Наиболее важным моментом в этом обороте выступают акты продажи товаров — купли товарных продуктов. Неспособность покупателя предоставить цену за товарный продукт в момент его получения или же неспособность продавца предоставить товар в момент получения за него цены обусловливает растяжение рыночной сделки во времени. В начале сделки продавец предоставляет товар, а по ее завершении покупатель осуществляет окончательный платеж за приобретенный товарный продукт; или же, наоборот, вначале покупатель (частично или полностью) оплачивает необходимый ему товарный продукт, а по завершении сделки продавец предоставляет товар. Невозможность реализации рыночной сделки в полном объеме в один момент времени вызывает необходимость кредита-займа.
Необходимость растянутости рыночной сделки во времени обусловливается многими обстоятельствами. В частности, потребительскими свойствами определенных товаров — товарных продуктов, отличающихся соответствующим вещественным содержанием и потому имеющих довольно большой размер цены, которую покупатели-потребители во многих случаях не могут предоставить одномоментно. К числу таких товаров — товарных продуктов относятся, например, самолеты, локомотивы, крупнотоннажные суда, энергоблоки для электростанций и т.п. Практическая невозможность покупателей предоставить цену за такие товарные продукты в один момент времени вынуждает приобретать их взаем, т.с. с постепенным возмещением продавцу цены в течение условленного срока. Реализация таких товаров в кредит отвечает интересам продавцов, так как обеспечивает им регулярное поступление выручки и тем самым обусловливает их относительно устойчивое равновесное развитие.
Кроме особенностей потребительских свойств и размера цены определенных товаров — товарных продуктов необходимость растянутости сделок во времени обусловливается еще особенностями рыночного оборота в некоторых отраслях экономики. В частности, во многом это характерно для компаний, производящих и реализующих товары — товарные продукты, предназначенные для удовлетворения личных потребностей. В ряде случаев такие компании-производители осуществляют поставки компа- ниям-дистрибьюторам именно с отсрочкой получения за них цены. В свою очередь, компании-дистрибыоторы производят поставки компаниям розничной торговли также в кредит. Приобретение же товарных продуктов конечными потребителями — населением — дает возможность компаниям розничной торговли по истечении определенного времени рассчитаться по своим долговым обязательствам с компаниями-дистрибьюторами, которые через условленный период времени рассчитываются с компаниями- производителями.
Специфика рыночного оборота в сфере наемных отношений также вызывает необходимость продажи наемными работниками своего товара- труда с отсрочкой платежа, т.е. обусловливает в определенной мере наличие кредитно-заемных отношений между работниками и компаниями, которым они продают свой труд.
Особенности же рыночного процесса в ряде других отраслей и сферах деятельности не позволяют компаниям функционировать без привлечения займов. Так, банки не могут осуществлять активные операции без предварительного привлечения средств у заемщиков. Многие сельскохозяйственные фирмы без получения займов в виде горюче-смазочных материалов, удобрений, посадочного материала и т.п. также зачастую не могут осуществлять хозяйственный процесс, реализовывать оборот своего капитала. У населения необходимость займов обусловливается тоже недостаточностью собственных средств на решение, например, жилищного вопроса, на реализацию потребительских целей — приобретение товарных продуктов длительного пользования, проведение отпуска, обучение и т.п.
Необходимость предоставления кредитов — привлечения займов у одних участников рыночного процесса органически дополняется возможностью предоставления кредитов — привлечения займов другими участниками этого процесса.
Возможность предоставления кредитов обусловливается наличием временно свободных средств у семей, частных компаний, различных некоммерческих и общественных организаций, государства. Так, у многих семей на текущее потребление расходуются не все средства, полученные ими в течение определенного времени, например месяца. Часть средств сберегается на будущее потребление, приобретение дорогостоящих продуктов длительного пользования и т.п. Такие средства либо хранятся на руках, либо (чаще всего) размещаются в банках на расчетных или депозитных счетах. Средства, находящиеся на руках, могут быть кредитованы
(с нулевым или символическим процентом) родным или близким в случае их обращения за помощью. А средства, находящиеся на депозитных счетах, являются кредитными по отношению к банкам. У частных компаний временно свободными являются средства амортизационного фонда, средства, накапливаемые в течение года па выплату дивидендов по акциям, средства, накапливаемые для расширения объемов производства и его совершенствования, средства резервных фондов. Такие средства могут быть предоставлены в кредит другим компаниям или банкам. Временно свободные средства имеются у инвестиционных, пенсионных и других фондов, у государства. Наличие временно свободных средств у перечисленных участников рыночного процесса обусловливает возможность предоставления кредитов заинтересованным лицам. Большая часть таких средств в современных условиях, повторим, аккумулируется банками, которые, соответственно, обладают наиболее значительным кредитным потенциалом.
Возможность же получения займов обусловливается наличием у заемщиков, с одной стороны, соответствующего размера так называемого ликвидного имущества, представляемого для материального обеспечения кредитно-заемной сделки, а с другой — определенной уверенностью в получении в будущем такого размера доходов, который позволит рассчитаться по долговым обязательствам.
Источник