Почти каждый заемщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растет и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит Рефинансирование. В большинстве случаев, рефинансирование — это помощь, но есть и другая сторона. В статье о ней мы и поговорим.
Из этой статьи вы узнаете:
- Какие кредиты можно рефинансировать
- Какие кредиты рефинансировать нельзя
- Сколько кредитов можно рефинансировать
- Через сколько можно рефинансировать кредит
- Сколько раз можно рефинансировать потребительский кредит
- Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Какие кредиты можно рефинансировать?
Рефинансирование — это специализированная услуга, которую заемщикам предлагают банки. Рефинансирование выгодно тем, что позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. Эта услуга сокращает финансовую нагрузку заемщика, а также позволяет избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них. У клиентов, которые планируют воспользоваться данной услугой, возникают разные вопросы. Какие ссуды можно рефинансировать? Через какое время можно повторить процесс и каковы их условия?
Банки осуществляют рефинансирование таких видов кредитов:
- автомобильный кредит,
- потребительский кредит,
- ипотека,
- кредитные карты.
Рефинансировать ссуду не всегда выгодно. Например, если по займу вам осталось вносить платежи год, то лучше отказаться от этой услуги. Расходы на переоформление могут оказаться выше, чем ежемесячные выплаты. Например, при рефинансировании ипотечной ссуды в Москве и области придется заплатить 5 000 рублей за осуществление оценки недвижимости и 1000 рублей за регистрацию новой ипотеки в Росреестре. Также необходимо будет оформить новый договор страхования (сумма для каждого случая индивидуальная).
Заняться рефинансированием следует в таких случаях, если:
- Ссуда оформлена на длительный период и выплаты по ней более года.
- Требуется новая ссуда без увеличения ежемесячных платежей.
- Необходимо объединить несколько кредитов в различных банках в один для удобства совершения выплат.
- Необходимо заменить валюту ссуды.
- Имеются долги по кредитным картам и необходимо быстро погасить их, чтобы не платить высокие проценты.
- Финансовое благополучие ухудшилось и необходимо сократить ежемесячный платеж, не пользуясь реструктуризацией.
Какие кредиты рефинансировать нельзя?
Несмотря на то, что кредитные организации активно рефинансируют кредиты сторонних банков, тем самым переманивая клиентов конкурентов, существуют ситуации, при которых рефинансировать кредит невозможно.
В основном сложности при рефинансировании случаются по вине самого заемщика. В частности, эту процедуру невозможно провести, если у заемщика имеется испорченная кредитная история.
Кроме этого, если заемщик совсем недавно стал платить за текущий кредит, ему, скорее всего, откажут в рефинансировании: новому кредитору хочется удостовериться, что по текущему займу были своевременно сделано, хотя бы шесть выплат. Также кредитор откажет, если у заемщика упал уровень дохода или он потерял работу, поскольку это не позволит ему качественно реализовывать кредитные обязательства.
Альфа-банк — Рефинансирование кредита
№ 1326 от 16.01.2015
Сумма займа
до 5 000 000 руб
В большинстве банков при расчете возможной величины займа платеж не должен быть выше 50 % от суммы ежемесячной прибыли. Иногда проблема бывает с предметом залога: если он мог устроить предыдущего кредитора, то это не означает, что и нынешний кредитор может принять тот же залог. Такие ситуации характерны не столько для ипотеки, сколько для автокредитов: требования кредиторов к принимаемым в качестве обеспечения транспортным средствам могут значительно различаться.
Заемщику также следует учитывать, что на время до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может понадобиться дополнительное обеспечение по ссуде. Ведь пока с жилья или автомобиля снимается прежнее обременение, у рефинансирующей компании не будет никаких гарантий возврата предоставленных заемщику денег.
Сколько можно рефинансировать кредитов?
Количество рефинансируемых кредитов каждый банк устанавливает самостоятельно. Возможный срок переоформления кредита зависит от способа погашения долга.
Переоформить кредит может клиент банка, соответствующий таким требованиям:
- возраст 21 — 65 лет;
- гражданство России;
- постоянная регистрация в регионе действия кредитора;
- подтверждение основного заработка;
- отсутствие долга в течение срока обслуживания рефинансируемой ссуды;
- срок обслуживания переоформляемого кредита — не менее полугода;
- стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев.
Полный список требований и документов для каждого заемщика устанавливается индивидуально, возможны разные варианты, но при обязательном соблюдении всех условий выбранной программы ссуды.
Для перекредитования необходимо большее количество справок по сравнению с оформлением обычного займа. Перечень обязательных документов, без которых даже заемщик с отличной кредитной историей не может рассчитывать на положительный исход, следующий:
- паспорт российского гражданина;
- ксерокопия трудовой книжки;
- кредитные документы, демонстрирующие величину предыдущего займа, количество осуществленных платежей, процентную ставку и срок действия соглашения.
При принятии одобрительного решения на заявку надо обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.
ВТБ — Рефинансирование кредита
№ 1623 от 29.10.2014
Сумма займа
до 5 000 000 рублей
Поручитель (при его наличии) должен представить аналогичный пакет документов, что и заемщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией.
Через сколько можно рефинансировать кредит?
Теперь стало понятно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это осуществить, чтобы получить пользу от нового займа. Чтобы иметь максимальную пользу от нового кредита следует учитывать такие правила:
- Процентная ставка по новому займу должна быть ниже.
- До конца кредитного соглашения должно быть не менее 6 месяцев.
Лучше отказаться от заключения кредитного договора, если уже минуло больше половины срока ссуды. Чаще всего выплачиваются проценты, к данному периоду они будут уже практически полностью погашены и останется только сумма самой ссуды. Если заключить новый договор, то придется выплачивать новые проценты. В результате получится не экономия, а переплата.
Отметим, что далеко не все кредитные организации рефинансируют свои собственные займы. Программы перекредитования ипотечных ссуд, полученных в других банках, предлагают, к примеру, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк занимается рефинансированием существующих обязательств по автомобильному кредиту, взятому как у него самого, так и в других банках. Юниаструм Банк предлагает услуги переоформления по кредитным картам и беззалоговым ссудам, полученным в других банках, посредством оформления своей кредитной карты.
Сколько раз можно рефинансировать потребительский кредит?
Большим спросом среди широкого круга клиентов пользуются потребительские кредиты. Взятые взаймы деньги можно тратить на свое усмотрение. Кредитор не отслеживает цели расходования средств, что очень удобно. В связи с такой популярность потребительских займов у клиентов возникает вопрос – можно ли их переоформлять? Количество проведения рефинансирования не ограничено. Все зависит от политики банки и кредитной истории заемщика.
Для кредитных организаций важно, как заемщик погашал предыдущие задолженности, и как выплачивает текущую ссуду. Поэтому в кредитной истории не должно быть просрочек сроком более месяца.
Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:
- Величина новой ссуды равна оставшейся части долга.
- По желанию заемщика кредит превышает сумму, которая требуется для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма перечисляется заемщику на счет либо банковскую карту.
Лучше не брать дополнительных средств у новых кредиторов, иначе величина вашей переплаты будет большой. Если процесс перекредитования будет проводиться несколько раз, так можно существенно увеличить величину займа и попасть в финансовую проблему.
Уралсиб — рефинансирование кредитов
№ 30 от 10.09.2015
Сумма займа
2 000 000 рублей
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Почему заемщики делают перекредитование ипотеки? А все в ставке. С одной стороны, кредитору выгодно привлечь нового клиента, выдав ему ссуду под меньший процент. С другой, выгода клиента явная – если пять лет назад он оформлял ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно оформить ссуды под 8-9%. Благодаря этому получается хорошая финансовая экономия.
Рефинансирование ипотеки можно проводить неоднократно. Законодательно устанавливаются некоторые требования к заемщику, которые формально ограничивают возможности переоформления ссуды:
- Прошло порядка 6 месяцев с даты заключения соглашения.
- До погашения ипотеки осталось от 3 месяцев.
- Кредитный договор ни разу не был реструктурирован.
- На момент оформления нового договора нет просрочек в платежах.
- Весь минувший год выплаты осуществлялись своевременно.
Заключение
Перед принятием окончательно решения по рефинансированию, следует посчитать какую выгоду можно иметь, заключив новое соглашение. Далеко не во всех случаях низкая процентная ставка приводит к снижению суммы переплаты. В таком случае от оформления нового кредита лучше отказаться.
Если заключить новый договор за несколько месяцев до закрытия кредита, когда почти все проценты по нему уже погашены, то новое соглашение только увеличит затраты. Хоть в такой ситуации новый кредит выгоды не даст, он все еще может понизить сумму ежемесячных платежей, это снизит финансовую нагрузку и позволит избежать штрафов зачисляемых при просрочке платежей.
Источник
Рефинансирование кредита — это
фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого
банка,
как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком,
где
взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный
продукт; - при рефинансировании кредит в одном банке полностью
погашается деньгами, полученными в другом.
Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году
банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще
контролировать нагрузку на бюджет; - изменить залоговый объект, например, если хотите
продать его.
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет,
нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в
отношении должников нет.
Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка
необходимо
выполнить два требования:
- бизнесу не меньше 3 месяцев;
- для ИП: быть гражданином РФ;
- для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале —
больше 80 %.
Рефинансируются целевые займы на покупку
недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда
банк
выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного
потребительского кредита).
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще
всего процесс проходит в 4 этапа.
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам
предложение.
Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования
кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице
рефинансирования
на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите
получить
средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует
пакет
документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные
документы юридического лица или ИП.
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение
нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить
платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку.
Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования
помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом
кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения
заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать
заявление на досрочное погашение.
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование.
Для
этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите
её
в новый.
В зависимости от условий займа может
потребоваться
перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым
кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается
обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового
банка.
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита.
Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного
продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие
залогового имущества. - У вас плохая кредитная история: были просрочки по
выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг,
на сайте ФССП или Сбербанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до
подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы
можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том
же
банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.
Или обратитесь в другое учреждение.
Источник
Анонимный вопрос · 6 сентября 2018
43,6 K
Выгодно или нет — это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита.
Начнем с плюсов — уменьшается процентная ставка по кредиту, уменьшается сумма ежемесячного платежа, возможность объединить долг перед разными банковскими организациями в одном банке, возможность изменить валюту погашения.
И неотъемлемые минусы — долгое получение разрешение у банка на переоформление договора, дополнительные траты, максимальное число кредитов для объединение в одно не может превышать 5, невыгодность рефинансировать небольшие суммы задолжностей.
Я считаю для кого, как. Мне иногда приходится брать, что поделаешь, живем в такое время. Я более полугода уже… Читать дальше
Актуальные курсы валют мира с графиками изменения и аналитикой · currency.events
Добрый день. Прежде чем решить, рефинансировать кредит или нет, можно сначала обратить свое внимание на два фактора:
1) Сколько реально вы сэкономите денежных средств, если рефинансируете кредит. Например, на каждый 1 000 000 рублей, при снижении ставки на 1 % вы сэкономите 10 000 рублей в год, т.е. при снижении на 2% — 20 000 рублей и т.д.
2) Сколько нужно потратить… Читать далее
Банк всегда берёт страховку вперёд и полностью при оформлении рефинансирования. Поэтому предыдущую стоимость страховки в предыдущем банке вы теряете. Потеря 30000-90000 в зависимости от суммы кредита и срока может сделать рефинансирование невыгодным.
Здесь надо понимать,что уменьшить сумму, которую кредитополучатель должен выплачивать каждый месяц можно двумя методами: снизить ставку по кредиту, или увеличить срок, на который выдаётся займ.
Без сомнения, по отдельности оба метода далеки от идеала и обладают своими негативными сторонами. Если Вы захотите снизить ставку по кредиту, но сохранить срок выплаты, то… Читать далее
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Рефинансирование – сложная задача, к которой лучше прибегать после тщательной оценки вашей выгоды)
Преимущества рефинансирования:
— Уменьшение размера ежемесячных выплат. Увеличение кредитного периода, снижение процентной ставки для ответственных заемщиков могут помочь им снизить кредитную нагрузку.
— Возможна смена валюты, в которой осуществляются платежи. Процедура… Читать далее
Здраствуйте, я уже 6 лет плачу ипотечни кредит ,осталось 9лет платить.процентная ставка 11,8 брала втб.банке можно… Читать дальше
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?
Ремонт телефонов, планшетов, ноутбуков в Липецке. https://48remont.ru
Конечно выгодно, особенно в начале погашения, так как в большинстве случаев, проценты «съедают» почти весь платёж. Получается вы только «кормите» банк, а основной долг почти не погашаете. К примеру, я брал 1350000 в ипотеку, в феврале 2020 года. На 24.06.2020 я уже отдал без учета процентов 475000 рублей и должен теперь 875000 рублей. Если бы я погашал ипотеку минимальными платежами (13000 руб), эту сумму я погасил бы только в ноябре 2031 года! Через 11 лет!
Прочитать ещё 9 ответов
Через какой промежуток времени после взятия ипотеки я могу произвести ее рефинансирование в другом банке?
Сашка Букашка знает все о прелестях документооборота и правовых аспектах в жизни обычного… · how2get.ru
Жестких правил о сроках до рефинансирования нет. Но нужно понимать, что банк, в который вы обратитесь за рефинансированием ипотеки, будет заинтересован в вас только в том случае, если убедится, что вы дисциплинированный плательщик кредита.
Это я к тому, что нужно некоторое время выплачивать ипотеку по первончальному кредиту в срок. Думаю, что не меньше полугода, а лучше год.
Где можно рефинансировать займы мфо и кредиты ?
Наталья, добрый день! Есть несколько решений.
1)Если Вы попадаете под условие об отсрочке, то обратиться в банк за отсрочкой или кредитными каникулами (Закон вступил в силу 3.04.2020). Вот кто им может воспользоваться:
- те, у кого кредиты не превышают максимальный лимит, установленный государством. Это лимиты в 1,5 млн на ипотеку, 600 000 на машину, 250 000 потребительский или 100 000 по кредитной карте.
-те, у кого среднемесячный доход в 2019 году был на 30% выше, чем доход за прошлый месяц (месяц, прошедший к моменту обращения – то есть за март, если просить об отсрочке в апреле).
-На текущий момент на кредит уже не действует льготный период. Льготный период-это период, когда кредитор уже обращался с требованием об изменении условий договора в виде отсрочки или приостановлении.
2) Второй законный способ выйти из сложной финансовой ситуации -обратиться с заявлением в суд о реструктуризации задолженности, в случае отсутствия финансовой возможности осуществлять погашение долга согласно действующему графику.
В чем минусы банкротства физических лиц?
Юридическая компания «Старт»: www.urstart.ru. Обращайтесь за консультацией в WhatsApp: +7… · urstart.ru
Здравствуйте.
Реальные последствия признания должника банкротом следующие:
> 1. Необходимость в течение 5 лет указывать, что Вы… Открыть описание
Подписывайтесь на мой инстаграм (консультация, актуальные новости, моя жизнь).
Прочитать ещё 16 ответов
Как перекредитоваться под меньший процент?
Ищу прекрасное в жизни. Его, оказывается, так много!
Если вы взяли в одном банке кредит, например, под 15%, вы можете подать заявку в другой банк о перекредитовании, например, под 10%. Если второй банк согласится заключить с вами договор, то произойдет следующее: второй банк погасит ваш долг перед первым долгом, и вы будете должны второму банку ту же сумму, но с меньшим процентом.
Прочитать ещё 2 ответа
Источник