Главная » Кредиты » Преимущества потребительского кредита: разбираемся в банковских предложениях
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 30 июля, 2019
На сегодняшний день потребительские кредиты физическим лицам можно по праву назвать самой востребованной услугой, которую банк предлагает населению. Достаточно предоставить финансово-кредитному учреждению минимальный пакет документов, и в кратчайшие сроки после рассмотрения заявки вы сможете получить средства на личные цели. В нашей статье описаны недостатки и преимущества потребительского кредита, а также виды этого финансового продукта.
Недостатки и преимущества потребительского кредита
Потребительский кредит – это заем, который предоставляется гражданам или домашним хозяйствам на приобретение товаров и услуг. Он называется целевым, когда клиент заблаговременно знает, на что потратит полученные деньги. Потребительский кредит может быть направлен на следующие цели:
- оплата обучения;
- покупка туристических путевок;
- ремонт в квартире или частном доме;
- приобретение товаров массового потребления и т.д.
Главные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем:
- оперативность получения (процедура обычно занимает от 1 до 5 дней);
- возможность тратить средства по усмотрению заемщика (если условия кредита не предусматривают жесткое целевое назначение);
- минимальные требования банка. Достаточно часто потребительский заем предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей без поручителей, обеспечения и даже справки о доходах;
- необходимость оформления страховки отсутствует.
Потребительским кредитам присущи и некоторые недостатки, к которым относятся:
- высокий уровень процентов. Из-за отсутствия обеспечения такие займы несут определенные риски для банков, что влечет за собой увеличение суммы переплаты;
- ограниченный объем выдаваемых денежных средств (сумма займа обычно не превышает 200-300 тыс. рублей);
- короткий период кредитования (зачастую не более 1 года).
Из-за мнимой необременительности и дешевизны потребительских кредитов многие люди оформляют сразу несколько займов. В итоге на их плечи ложится серьезное финансовое бремя, справиться с которым может далеко не каждый.
Виды потребительских кредитов
1. POS-кредит (Point Of Sale)
Речь идет о разновидности потребительского займа, который предоставляется для приобретения конкретного товара и оформляется непосредственно в точке продаж.
Данный вид кредитования отличается:
- высокими процентными ставками, которые порой достигают 50 % годовых;
- высокой скоростью принятия решения по займу (процедура в среднем занимает около часа);
- минимальным перечнем документов (в большинстве случаев заемщику понадобится только паспорт).
Сегодня многие солидные интернет-магазины сделали оформление покупок в кредит еще более удобным. Вы просто заполняете виртуальную заявку на сайте, не выходя из дома, и ожидаете решение финансово-кредитного учреждения. В случае одобрения запроса кредитный договор и товар будут доставлены курьером по вашему адресу.
Ведущими игроками на рынке POS-кредитования в нашей стране являются следующие банки: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит, ОТП-Банк.
2. Экспресс-кредит
Заем такого типа может стать настоящей палочкой-выручалочкой, если вам срочно понадобились деньги. Чтобы получить наличные, потребуется совершить всего один визит в отделение финансово-кредитного учреждения. Заполнить заявку, которая будет рассмотрена всего за два часа, можно в офисе либо на сайте банка.
Для оформления экспресс-кредита вам потребуется паспорт или два документа, удостоверяющие личность (все зависит от требований того или иного учреждения). В данном случае вам не придется искать поручителей или предъявлять справку о заработной плате с места работы. Проценты по срочным займам, несмотря их на срочность, отличаются от классических кредитов незначительно. Вы можете получить средства в кассе банка или на пластиковую карту мгновенного выпуска.
Лидерами по предоставлению эксперсс-кредитов населению являются следующие банки: Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Восточный, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Почта Банк, Хоум Кредит, Совкомбанк.
[offer] 3. Нецелевой кредит без обеспечения
Такую ссуду вы можете взять наличными в кассе банка либо в качестве перевода на дебетовую карту. Чтобы получить предварительное решение банка, достаточно совершить звонок в контакт-центр или заполнить анкету на сайте кредитного учреждения. Ваша заявка будет рассмотрена в срок от нескольких часов до 3 дней.
Нецелевой кредит без обеспечения относится к основной группе потребительских займов. На размер процентной ставки влияет то, какую сумму запрашивает заемщик и на какой срок, подтверждены ли документально его трудоустройство и платежеспособность. Предоставив копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем, и справку о доходах 2-НДФЛ (либо по форме банка), вы можете рассчитывать на более выгодные условия получения займа.
Некоторым учреждениям (к примеру, ЮниКредит, Ситибанк) достаточно косвенного подтверждения уровня доходов заемщика такими документами, как свидетельство о праве собственности на автомобиль или загранпаспорт со штампами пограничного контроля, которые служат свидетельством поездки за границу.
В рамках договора о потребительском кредитовании без обеспечения вы можете рассчитывать на получение суммы до 1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк лимит выше – до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.
4. Кредит под залог имущества
Финансово-кредитные учреждения предоставляют частным лицам займы под два основных вида залога:
- недвижимость (дом, квартира, земельный участок);
- движимое имущество (автомобиль).
Закладывая квартиру или дом, вы получаете возможность получить заем на выгодных условиях. Поэтому, если вы являетесь владельцем недвижимости, которая может быть использована в качестве залогового обеспечения, используйте именно этот вариант получения кредита.
Ставка по процентам в данном случае будет существенно ниже по сравнению с нецелевыми ссудами без обеспечения. Например, Сбербанк выдает займы под обеспечение под 14 % годовых, а Тинькофф – от 10,2 %. Вы можете рассчитывать на получение внушительной суммы (до 15 миллионов рублей) и на более длительный срок (до 20 лет).
Иными словами, потребительский кредит под залог имеет массу преимуществ, однако не стоит забывать о возможных дополнительных расходах (на оформление имущественного страхования, оплату оценки недвижимости).
Займы под залог движимого или недвижимого имущества доступны тем клиентам банка, которые достигли возраста 21 года. Кроме того, существуют и другие обязательные требования к потенциальному заемщику со стороны финансово-кредитного учреждения (к примеру, общий трудовой стаж более 1 года, продолжительность работы на текущем месте не менее полугода, прописка на территории региона присутствия банка).
Продолжительность рассмотрения заявки варьируется от одного до семи дней в зависимости от политики банка и вида залога.
5. Кредит под поручительство
Ссуды с обеспечением в виде поручительства физических лиц сегодня предлагают немногие финансово-кредитные учреждения (среди них–- Сбербанк, Возрождение). Такие займы не пользуются широкой популярностью, ведь не так просто найти человека, который возьмет на себя ответственность по чужим долгам. Вместе с тем, проценты по кредитам под поручительство в среднем на 2–3 пункта ниже по сравнению с тарифными планами без обеспечения.
Максимальная сумма, которую клиент может получить по такой кредитной программе, составляет 3 миллиона рублей, а предельный срок возврата – 7 лет. Документы на получение займа предоставляют оба участника кредитного соглашения, ведь, как правило, требования банка к основным заемщикам и поручителям аналогичны.
6. Альтернатива потребительскому кредиту
Кроме широко известных потребительских кредитов, есть и другие способы получить необходимую сумму денег на тот или иной срок. Каждый из них имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых мы поговорим ниже.
Частные займы
Данный вариант предполагает заключение договора между двумя физическими лицами и может стать отличной альтернативой банковским займам. В качестве кредитора может выступать любое лицо, никаких специальных лицензий или разрешений от него не потребуется.
Подобный способ получения денежных средств характеризуется следующими преимуществами:
- он прост в оформлении;
- нет необходимости собирать пакет документов;
- функции договора выполняет обыкновенная расписка.
Вместе с тем, частные займы имеют и определенные недостатки:
- высокие процентные ставки;
- риск столкнуться с мошенническими схемами;
- чтобы взыскать сумму займа, придется привлекать судебные органы.
Чтобы найти инвестора, вы можете использовать соответствующие газеты, журналы, интернет-ресурсы либо объявления о выдаче займов, которые можно увидеть в каждом населенном пункте. Существуют специальные онлайн-сервисы, которые служат площадкой для диалога между заемщиками и частными кредиторами. Сотрудники подобных систем предоставляют консультации заемщикам, осуществляют проверки кредитных историй и в случае необходимости оказывают содействие во взыскании денежных средств с должников.
Соглашение оформляется и подписывается в режиме онлайн, а денежные средства перечисляются на банковскую карточку клиента либо с помощью одной из денежных систем.
Используя интернет, вы можете получить кредит в сумме от 3000 до 10000 рублей, а личная встреча способна увеличить его до 50000 рублей. Если вам необходима более значительная сумма, позаботьтесь о залоге. Оформляя ссуду с использованием недвижимости, не забудьте заверить соглашение у нотариуса.
Микрозаймы до зарплаты
Подобный кредит легко оформить через интернет. Для этого потребуется лишь корректно заполнить онлайн-анкету. Деньги будут переведены на вашу банковскую карточку либо доставлены курьером по указанному адресу (вместе с пакетом документов). Погасить долг можно через банкомат (платежный терминал) либо с помощью денежного перевода.
Ипотека
Такой способ стоит рассматривать в том случае, когда вы нуждаетесь в крупной сумме денег на приобретение недвижимости. Его основное преимущество – это возможность вложить средства в недвижимость, которая непрерывно растет в цене. Главный недостаток данного способа кредитования заключается в обязательности залога, которым служит квартира или дом.
Заем денег у родственников или знакомых
Подобный вариант можно назвать наиболее выгодным, ведь зачастую близкие люди не ждут от нас процентов. Брать средства в долг стоит лишь в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть их в установленные сроки. В противном случае вашим отношениям с родными или друзьями грозит серьезный удар.
Кредитная карта
Вы можете использовать с карточки столько денег, сколько вам необходимо, главное при этом — не превысить лимит по кредиту. Если вы успеете вернуть заемные средства до окончания льготного периода, оплачивать проценты за использование кредитной карты не потребуется.
Кроме очевидных преимуществ, данный вариант имеет и некоторые недостатки:
- обслуживание кредитной карты является платным;
- вам предстоит использовать безналичные платежи для проведения расчетов, так как банки устанавливают ограничения на снятие наличных через банкоматы;
- в некоторых банках для получения кредитки вам потребуется предъявить справку о доходах.
Интернет-кредиты
Сегодня в России подобный способ займа является новинкой, однако в Европе он уже стал вполне привычным и популярным. Интернет-кредиты в развитых странах активно используются людьми, которые трудятся во всемирной паутине.
В настоящее время существуют весьма надежные компании, специализирующиеся на предоставлении займов в интернете. Они предлагают клиентам ссуды под приемлемые проценты, сравнимые с размером ставок по кредитам от микрофинансовых организаций. При оформлении интернет-кредитов применяется долговой сервис электронной платежной системы Webmoney, который доступен круглосуточно.
Основные преимущества интернет-кредитов:
- нет дополнительных комиссий;
- оперативное оформление;
- чтобы получить такой заем, вам потребуется минимальный пакет документов.
Данный вид кредитования имеет и некоторые отрицательные стороны:
- размеры займа зачастую незначительны;
- чтобы оформить ссуду, вы должны обладать навыками работы на ПК, иметь доступ к интернету и личный электронный кошелек;
- существует определенный риск столкнуться с мошенниками.
Таковы главные преимущества и недостатки потребительского кредита, о которых стоит знать каждому клиенту банков. Прежде, чем оформлять ссуду в финансово-кредитном учреждении, внимательно изучите все условия и тонкости ее предоставления. Некоторые компании предлагают валютные потребительские займы, для расчета конечной ставки по которым применяется текущий курс рубля. Иными словами, итоговая сумма, которую вам придется возвращать в банк, может быть существенно увеличена.
Источник
Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки. Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;
- оплатить получение ребенком образования;
- выполнить в квартире или частном доме ремонт;
- приобрести туристическую путевку;
- купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.
Основными достоинствами займов данного вида выступают:
- быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
- возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
- минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
- отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.
К числу недостатков потребительского кредитования относятся:
- высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
- короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
- небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).
Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.
Особенности потребительского кредитования
Главными особенностями потребительского кредитования выступают:
- малый продолжительность займа;
- незначительная сумма кредита;
- минимальные требования, предъявляемые к заемщику.
Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.
Альтернативы таким кредитам
В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:
- Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
- Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;
- Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.
Источник
Нецелевая ссуда на непродолжительный период – наиболее востребованный банковский продукт, поскольку его проще получить, он позволяет быстрее решить различные финансовые проблемы. Однако в жизни и рядового гражданина, и предпринимателя иногда возникает потребность оформить долгосрочный кредит. Он принципиально отличается от краткосрочного займа. Большинство россиян обычно понимают под кредитом на длительный срок ипотеку. Но это не так. Давайте разбираться вместе.
Долгосрочные кредиты и займы – особенности
Долгосрочный кредит – это сумма денежных средств, предоставляемых кредитором на определенных условиях и под проценты заемщику, который обязуется ее возвращать в полной мере на протяжении продолжительного промежутка времени (от 3-х лет). Обычно долгосрочные ссуды выдаются на определенные цели (приобретение жилья и другие крупные покупки, строительство, модернизацию техники, расширение бизнеса). Отсюда следует, что брать такие кредиты, например, на новую модель смартфона – нецелесообразно.
Долгосрочное кредитование осуществляется при обеспечении и страховании, в отличие от краткосрочного, которое нередко производится даже без справок о доходах. Такие требования банков обусловлены высокими рисками, особенно, когда договор заключается с пенсионером. Получателем денежных средств на продолжительный срок может стать исключительно порядочный заемщик с хорошей репутацией (кредитной историей), доказавший свою платежеспособность.
В сфере микрокредитования долгосрочными займами называют те ссуды, которые выдаются больше чем на месяц. Они обходятся заемщику дороже, но предоставляются проще. Обычно средства перечисляются мгновенно. Состояние КИ не играет роли, есть выбор способа передачи денег. Подобные займы доступны пенсионерам, студентам, работающим неофициально, больше подходят людям, остро нуждающимся в финансах.
Причем процедура оформления производится онлайн и по паспорту (реже спрашивают второй документ), без поручителей и залога. Такие предложения поступают не от многих МФО. К компаниям, специализирующимся на займах длительного пользования, относят: МигКредит, Займиго, ГлавФинанс, Деньги взаймы, Кредитный заем, МаниМен, Конга и др.
Преимущества и недостатки долгосрочных кредитов
Преимущества долгосрочных потребительских кредитов заключаются в:
- сравнительно выгодных условиях. Поскольку человек заключает сделку с банком на длительный срок, величина платежей ему посильна, не нужно ломать голову над тем, как скорее найти деньги и отдать их банку. Также кредитными институтами, получившими гарантию в виде обеспечения, устанавливаются более низкие ставки и более крупные суммы;
- «адаптации» параметров ссуды под потребности и цели клиента;
- охотной выдаче денег, т.к. банковские структуры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве и гарантированном получении прибыли в течение этого периода. Кроме того, они расчетливые, понимают, что на протяжении более длительного времени человек не только будет возвращать задолженность, платить проценты, но и пользоваться услугами, за которые предусмотрены комиссии (например, переводы, оплата ЖКХ);
- возможности предпринимателю заняться развитием бизнеса, приобрести активы и др.
Негативные стороны данного продукта:
- сложности в оформлении. По причине того, что долгосрочные кредиты – это целевые ссуды, необходимо предоставить большой пакет документов, в том числе бумаги, которые подтверждают цель кредитования. Это могут быть: заключение экспертизы о том, что вашему дому нужен капремонт, контракт на строительство и т.п. Также человек обязан будет предъявить справку о доходах;
- необходимость в поручительстве или залоге, оформлении страховки. Обратите внимание, что банк вправе запросить оба вида обеспечения;
- строгие требования к заемщику;
- нестабильность, неуверенность в завтрашнем дне. Спрогнозировать жизненные ситуации, которые могут сложиться через 5 лет, гораздо сложнее, чем через год.
Разновидности финансирования
Условно долгосрочные кредиты можно разделить на: ипотечное кредитование, инвестиционные ссуды, автокредит, рефинансирование. Жилищный кредит и ипотека, как правило, даются на 15-30 лет. Объект недвижимости выступает залоговым, пока не произойдет полный расчет с кредитором.
Инвестиционная ссуда представляет собой долгосрочный заем, который предназначен для финансирования бизнес-проектов, крупных закупок товарно-материальных ценностей, оборудования и т.д. Стоит сказать, что банки в данном направлении работают редко. ИП сложно убедить банк на кредитование, а еще сложнее начинающим бизнесменам.
Реклама
Если банковские организации и соглашаются на сотрудничество, то только с юридическими лицами, чьи предприятия рентабельны. Они не должны заниматься противозаконной деятельностью, вести черную бухгалтерию, иметь долги перед госбюджетом. Предметом залога послужит ликвидное имущество, транспорт и прочее. Расходы на обслуживание долгосрочного кредита, страховку будут у бизнесмена значительные.
Автокредит выделяется физическим лицам на покупку ТС. Если клиент изъявляет желание купить новую элитную машину, кредитный договор могут заключить на 10 лет. В данном случае с заемщика возьмут первоначальный взнос (от 15-20%). Деньги обычно не даются на руки, а перечисляют на счет автосалона. Средство передвижения будет залогом. Большинство банков обязывают к заключению КАСКО.
В числе долгосрочных кредитов находится и рефинансирование, поскольку предусматривает погашение долга перед новым банком в течение 2-7 лет. Перекредитование позволяет заемщику оформить ссуду для погашения старой. Выполнение долговых обязательств перед первичным банком помогает заемщику:
- объединить несколько кредитов;
- сэкономить на их обслуживании, т.к. рефинансирование происходит на условиях более выгодных, нежели прежние;
- получить дополнительные средства на любые цели.
Как взять кредит на длительный срок
Оформляется тот или иной кредит по стандартной схеме. Сначала вы находите банк с наиболее подходящими условиями. Если вас беспокоит временная составляющая, обращайте внимание на кредитующие организации, срок предоставления кредита у которых минимальный, например, Ренессанс Кредит Банк, УБРиР. Они обрабатывают онлайн-заявки быстро и выдают деньги в день обращения.
Определившись с кредитором, отправляйтесь в отделение, а лучше – оформляйте заявку онлайн. Если предварительно вам одобрили ссуду, приступайте к сбору и подаче необходимых документов. Затем происходит процедура по оценке залогового имущества или поручительства, оформляется страховка. Деньгами обеспечивают после подписания договора.
Взять долгосрочный кредит могут российские граждане, соответствующие серьезным требованиям, которые обычно в каждом банке стандартные:
- возрастной ценз 21-65 лет;
- официальное трудоустройство и уровень доходов, достаточный для обслуживания займа;
- наличие справки 2-НДФЛ или по форме банка, паспорта;
- хорошая кредитная история;
- обеспечение;
- отсутствие текущих долговых обязательств.
Если за ссудой обращается ИП, стаж работы должен быть не менее 6-12 мес., а если физлицо, – от 3-4 мес. Тогда вероятность одобрения будет выше.
Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных кредитов
Потребительский кредит на длительный срок выдают такие банки:
- Хоум Кредит Банк одалживает без обеспечения и по одному только паспорту до 1 млн руб. Их возвращают на протяжении 1-5 лет с процентами (от 9,90% годовых). Банк, в отличие от других, предлагает разные варианты предоставления денег: наличными, на карту.
- УБРиР. Кредитор очень быстро принимает решение о выдаче от 50 тыс. до 1,5 млн руб. Долгосрочный кредит возвращается в течение 2-7 лет. Годовые проценты взимаются от 11%;
- ОТП Банк. У этого кредитно-финансового учреждения не менее привлекательные условия: величина кредита – до 4 млн руб., срок пользования средствами – до 7 лет, годовая плата – от 10,50%;
- Альфа-Банк предоставляет на 1-7 лет под 11,99% годовых и выше не более 4 млн руб. У вас есть возможность сразу подать онлайн-заявку на кредит или рефинасирование.
- Россельхозбанк станет вашим финансовым помощником, даже если вы не занимаетесь сельским хозяйством, но являетесь зарплатным клиентом. Он, не требуя обеспечения, по стоимости 10% годовых и выше даст взаймы до 1,5 млн руб., которые необходимо возвратить максимум за 84 мес.;
- ВТБ. Кредитующее учреждение готово занять постоянным клиентам на срок до 7 лет наличными довольно крупную сумму – 5 млн руб. Минимальная ставка составляет около 7,90% в год. Новички могут оформить долгосрочный кредит на 5 лет, но его величина не будет превышать 3 млн руб.;
- Росбанк. В Росбанке можно с обеспечением и без взять в долг до 3 млн руб. с возвратом через 7 лет. Стоимость кредита 10,99-18,99% годовых.
Если же вас интересуют ссуды, срок которых не превышает 5 лет, обратите внимание на предложения Совкомбанка, Интерпромбанка, РайффайзенБанка, СКБ-Банка и др.
(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка…
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Источник
