Автор Фетисов Александр На чтение 6 мин. Просмотров 401 Опубликовано 28.03.2019
Добрый день! По банковской статистике клиенты чаще всего выбирают потребительские кредиты. Физическим лицам такую ссуду получить проще, а главное – кредитор не потребует отчета о расходовании денег. Нецелевой кредит, что это такое, его виды и особенности оформления, разберем в нашей статье.
Особенности нецелевого кредита
Существует целевое кредитование, когда клиент должен предоставить документы, что полученные средства переведены на оплату покупки или услуги. При рассмотрении кредитной заявки банк одобряет не только кандидатуру потенциального заемщика, но и цель получения денег. Если после выдачи ссуды клиент не принесет платежное поручение о переводе и документы об оформлении права собственности (в случае ипотеки и автокредита), его могут попросить вернуть полученную сумму. Целевое кредитование может быть направлено на оплату обучения, покупку квартиры, автомобиля, туристической путевки, товара в магазине и прочего.
Главное отличие нецелевого займа – отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором, куда вы потратили деньги. Банк одобряет определенную сумму, исходя из платежеспособности, а клиент тратит ее по своему усмотрению. К нецелевым кредитам относятся:
- Потребительские ссуды;
- Микрозаймы;
- Кредитные карты.
Ввиду того, что банк не оформляет залог приобретаемой собственности, процентная ставка по нецелевому кредиту обычно выше (в среднем от 15% до 25% годовых). Дело в том, что нецелевое кредитование сопряжено с повышенным риском невозврата долга. Финансовая организация в любом случае постарается минимизировать вероятные потери от выдачи таких займов:
- Сумма возможного кредита обычно невелика (до 1-2 млн. рублей), каждое финансовое учреждение устанавливает свои рамки. Банки не готовы выдавать крупные займы без достаточного обеспечения;
- Рассмотрение заявок на значительные суммы более строгое, чем при целевом кредите, ведь срок выплаты короткий (до 5-7 лет);
- Повышенная процентная ставка в совокупности с небольшим периодом кредитования дает высокий платеж, а для его одобрения нужна хорошая зарплата;
- Платежи распределяются одинаково на весь срок кредитования. С аннуитетом риски банка уменьшаются, ведь в начале выплаты клиент отдает проценты, а затем уже основной долг.
Нецелевой кредит под залог
Обозначенные проблемы можно решить, заложив недвижимость, ценные бумаги, транспорт и пр. Займы под залог имущества одобряются быстрее, имеют меньшую процентную ставку и позволяют получить желаемую сумму. Единственный минус кредита под залог – обременение собственности. Вы не сможете совершать с имуществом сделки, влекущие смену владельца, сдавать его в аренду, пока не расплатитесь с банком. К тому же, его придется страховать от разрушения на весь срок выплаты кредита.
Недвижимость, которая идет под залог, должна соответствовать определенным требованиям:
- Принадлежать заемщику или члену его семьи, который становится залогодателем по кредиту;
- Не иметь ограничений по сделкам (арест, залог, права требования третьих лиц и пр.);
- Собственниками не являются несовершеннолетние дети;
- Не находится в аварийном состоянии.
Основное условие – недвижимость должна быть рентабельна. В случае невыплаты кредита банк реализует ее по суду и направит средства в погашение долга. Поэтому многие финансовые учреждения не оформляют ссуды под залог загородного имущества (земельные участки, частные дома, сельхозпостройки), коммерческую недвижимость, гаражи и прочие. Продать их с аукциона гораздо труднее, чем благоустроенную квартиру.
Срок кредитования под залог недвижимости более длительный – до 20 лет. Процентная ставка устанавливается в диапазоне от 10% до 20%. Сумма рассчитывается эквивалентно стоимости залога, обычно это 60-70% от его рыночной цены.
Кредитование под поручительство
Повысить возможную сумму нецелевого кредита можно и без залога. Для этого нужно найти поручителя. Им может выступить любой человек, родственник, коллега или просто знакомый. Следует понимать, что поручительство – это не простая формальность. В случае невыплаты долга банк потребует от поручителя возврата денег наравне с заемщиком.
При поручительстве кандидатура нового участника сделки проверяется также строго, как и самого клиента. От того и другого потребуется подтверждение дохода и хорошая кредитная история. Брать в поручители человека, ранее имевшего проблемы с банками и получающим низкую зарплату, нет смысла. Сумму кредита это не повысит, но есть вероятность, что из-за сомнительного поручительства кредитная заявка будет отклонена.
Как оформить нецелевой заем
Проще всего нецелевой кредит получить владельцам зарплатных карт в том банке, где они обслуживаются. Некоторые организации даже готовы выдавать ссуды без посещения офиса. К примеру, в Сбербанке зарплатным клиентам доступно оформление потребительского займа в личном кабинете на сайте банка. Если решение по кредитной заявке положительное, средства будут зачислены на счет зарплатной карточки, а документы вышлют в электронном виде.
При оформлении нецелевого кредита на обычных условиях нужно предоставить:
- Паспорт;
- Анкету-заявление;
- Справку о заработной плате;
- Копию трудовой книжки.
Если вы оформляете ссуду под залог имущества, нужен пакет документов и на него. На недвижимость потребуется выписка о праве собственности и отсутствии обременения, кадастровый и техпаспорт, оценочный отчет. На автомобиль нужен ПТС, договор основания права собственности, оценка и др. Сбор бумаг сопряжен с определенными тратами, к примеру оценочный отчет обойдется в 2-7 тысяч рублей, регистрация залога в 1000 рублей (делится пропорционально на всех участников).
Некоторые банки готовы кредитовать физических лиц по двум документам или даже только по паспорту. Решение по экспресс-кредитам приходит быстро, в течение пары часов после отправки анкеты на рассмотрение.
Быстрое кредитование доступно в Тинькофф Банке, Совкомбанке, Почта Банке, Хоум Кредит, микрофинансовых организациях. В последних мы категорически не рекомендуем оформлять ссуды, потому как проценты там грабительские. Если в день фирма начисляет 1-2%, то в пересчете на 12 месяцев ставка составит 365-700% годовых. Для сравнения, в банке высоким считается процент выше 25% годовых, а получить деньги можно также быстро.
Требования к получателям нецелевых потребительских кредитов:
- Гражданство России;
- Постоянная прописка;
- Наличие официального источника дохода;
- Стаж на последнем месте работы, обычно от 3-6 месяцев. Плюсом кредитор может заинтересоваться суммарным трудовым стажем заемщика.
Требования меняются в зависимости от банка, но, как правило, не выходят за обозначенные рамки. Если сумма займа невелика, финансовая организация может закрыть глаза на негативные моменты в кредитной истории или отсутствие постоянного дохода.
Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!
ПОДПИШИСЬ И НАЧНИ ПОЛУЧАТЬ ЛУЧШИЕ СТАТЬИ ПЕРВЫМ
Email*
С уважением, Александр Фетисов!
Источник
Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Нецелевое кредитование — это популярная форма заимствования денег, суть которой заключается в предоставлении кредитором средств без привязки к конкретным целям их использования. В ходе целевого потребительского кредитования заемщик обязан отчитаться перед банком за использование денег, предоставив чеки и квитанции. Нецелевые кредиты выдаются наличными или в форме безналичного перевода.
Необеспеченные нецелевые займы:
- Не обеспечены залогом.
- Имеют короткий срок действия договора и сокращенный кредитный лимит.
- Отличаются повышенной процентной ставкой.
Нецелевое заимствование средств относится к разновидностям необеспеченных персональных кредитов с фиксированными ежемесячными платежами, на оформление которых может претендовать заемщик с хорошей кредитной историей. Поскольку финансовое учреждение сталкивается с риском невозврата выданных взаймы средств, к кредитованию обычно допускаются клиенты, которые в состоянии предоставить справку о доходах, внести залог и привлечь поручителя.
Обеспеченные нецелевые кредиты:
- Оформляются после предоставления залога в форме недвижимости, автомобиля или другого личного имущества.
- Имеют продолжительный срок действия договора и повышенный кредитный лимит.
- Отличаются низкой процентной ставкой, размер которой зависит от уровня платежеспособности заемщика.
Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, предоставляющие кредиты на любые цели с выгодными условиями:
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1 млн.руб.
Моментальное решение; погашение без комиссии
Оформить
Процентная ставка
от 8.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Прежде чем приступить к оформлению сделки, рекомендуется рассмотреть преимущества и недостатки необеспеченного потребительского кредита. Например, без обеспечения можно оформить только краткосрочные нецелевые займы с относительно высокими процентными ставками и небольшим кредитным лимитом.
Преимущества необеспеченных нецелевых кредитов:
- Повышенная скорость и комфортность оформления. Быстрые займы и онлайн-кредиты являются популярными разновидностями нецелевого заимствования средств. Процесс подачи и рассмотрения заявки из-за отсутствия большого количества документов для обработки занимает от 5 до 40 минут.
- Отсутствие залога и поручительства. Заемщик может не беспокоиться о потере личного имущества в случае просрочки платежей. Клиенты должны уделять внимание соблюдению условий соглашения и своевременному погашению кредита. Если у заемщика нет имущества, которое можно предоставить в качестве залога, необеспеченное нецелевое кредитование остается единственным доступным и наиболее привлекательным вариантом для финансирования.
- Оптимальный срок кредитования. Нецелевые кредиты имеют сокращенные сроки действия договора, если их сравнивать с целевыми займами. Обычно продолжительность экспресс-кредитования ограничена в пределах нескольких месяцев, тогда как обеспеченными нецелевыми займами клиенты могут пользоваться в среднем до 5 лет. Это означает, что заемщик может быстрее погасить кредит, снижая регулярные затраты.
- Отказ от жесткого контроля со стороны финансового учреждения. Кредитор выдает денежные средства под заверенные подписью заемщика документы, в которых последний обязуется возвратить полученную сумму в согласованные сторонами сроки.
- Четко прописанные условия сделки. Кредит имеет фиксированную процентную ставку и детализированный график регулярных платежей, следование которому позволит своевременно погасить долг.
Если потенциальному заемщику необходимо заплатить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги, придется оформить нецелевой кредит с обеспечением в виде недвижимого или движимого имущества. Подобный формат сделки подходит для клиентов, которые рассчитывают на долгосрочное финансирование. Условия погашения подобного займа можно обсудить с сотрудниками финансового учреждения.
Недостатки нецелевых кредитов:
- Повышение ставки для заемщиков с низким кредитным рейтингом и плохой кредитной историей.
- Жёсткие дополнительные условия для долгосрочного кредитования.
- Низкий кредитный лимит и сокращенная продолжительность действия договора.
- Наличие скрытых комиссий и дополнительных услуг, за которые приходится платить заемщику.
Чтобы претендовать на получение долгосрочного кредита, заемщику необходимо предоставить информацию, подтверждающую получение стабильного дохода. Продемонстрировать лояльность к требованиям финансового учреждение поможет также привлечение поручителя или предоставление залога. Заемщик, доказав свою возможность погасить заем, получит доступ к выгодным кредитным продуктам.
Нецелевое заимствование средств может использоваться для удовлетворения следующих нужд:
- Приобретение товаров и услуг.
- Погашение непредвиденных расходов.
- Проведение торжественных мероприятий и организация отдыха.
- Консолидация долгов в рамках нового договора кредитования.
- Выплата долговых обязательств по кредитам, коммунальным счетам и аренде.
Предоставляя деньги заемщику без четкой целевой программы их использования, кредитор ориентируется на регулярное получение платежей в счет погашения долгового обязательства. Заемщикам, которые не в состоянии предоставить обеспечение, придется оформить стандартный кредит. Процентная ставка в рамках подобной сделки будет значительно выше, чем в случае с альтернативными формами обеспеченного и целевого финансирования. Это обусловлено тем, что потенциальный кредитор сталкивается с риском возможного невозврата средств.
Методика онлайн-кредитования, которая стала общедоступной в эпоху цифровых технологий, позволит получить заемные средства для удовлетворения неотложных нужд без каких-либо ограничений в плане целевого использования денег. Если заемщику срочно нужны средства для оплаты медицинских расходов, приобретения товаров или погашения иных задолженностей, следует обратиться в кредитные организации, выдающие нецелевые займы.
Вас также может заинтересовать:
В каких банках выдают кредит под самый низкий процент
Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент.
Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.
Консолидация кредитов
Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.
Расчет потребительского кредита
Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.
Источник