Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НДКО не вправе:
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Источник
Что такое небанковская кредитная организация?
В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.
Определение.
Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.
Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму. Какие это могут быть формы?
- ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
- АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
- Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.
В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.
Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:
- Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
- Перевод названия на иностранные языки;
- Уникальный логотип и печать фирмы.
Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.
Виды НКО.
Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.
РНКО.
Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
- Осуществление переводов без открытия счета;
- Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
- Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.
Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.
Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:
- Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
- Открывать и вести банковские счетов физлиц;
- Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
- Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
- Выдавать банковские гарантии.
К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.
Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.
Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.
ПНКО
ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т.д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.
Небанковские депозитно-кредитные организации
НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты. В целом, в перечень услуг НДКО входит:
- Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
- Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
- Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
- Выдача банковских гарантий,
- Осуществление операций на рынке ценных бумаг.
При этом НДКО не имеют права:
- На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
- Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
- Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
- Операции с иностранной валютой в наличной форме,
- Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
- Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.
Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.
Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.
Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.
Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.
Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.
Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.
Источник
В данной статье рассмотрим небанковские кредитные организации (НКО) и микрофинансовые организации (МФО), также наравне с банками входящие в банковскую систему. Их отличительной от банков особенностью является достаточно ограниченный по видам объем выполняемых операций.
Появление первых НКО датируется началом 90-х гг. Небанковская кредитная организация представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять лишь определенные Центральным банком РФ банковские операции.
В основном деятельность НКО сосредоточена в сфере расчетов, они не имеют права привлекать во вклады средства физических и юридических лиц, а также заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Конкретный перечень выполняемых операций зависит от вида НКО.
Существуют следующие виды НКО:
1) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО), специализирующаяся на проведении расчетных операций, к числу которых относятся: открытие и ведение счетов юридических лиц, осуществление расчетов по этим счетам, переводы денежных средств (в том числе без открытия счета), купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме, кассовое обслуживание корпоративных клиентов, инкассация денежных средств и др. РНКО не имеет права привлекать вклады клиентов, а также открывать и вести счета физических лиц, выдавать гарантии. Их основная задача состоит в организации безопасной системы расчетов и денежных переводов.
Регулирующий документ – Инструкция Банка России № 129-И.
Примеры: АО НКО «ПКД», АО НКО «Сетевая Расчетная Палата», АО НКО «Частный РКЦ» и др.
2) Платежная небанковская кредитная организация. Ориентирована на осуществление переводов денежных средств, а также иных банковских операций, связанных с переводами. Ее цель заключается в исполнении роли оператора по денежным переводам.
Примеры: АО НКО «Москлирингцентр», НКО «Монета.РУ», НКО «Премиум» ООО и пр.
3) Кредитно — депозитная НКО. Такая организация имеет право привлекать средства юридических лиц во вклады на определенный срок, размещать средства от своего имени, выдавать банковские гарантии, осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, покупать и продавать валюту в безналичном порядке от своего имени (Положение Банка России № 153-П), но не осуществляет расчетные операции.
Порядок открытия всех НКО регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 135-И.
В настоящее время действуют порядка 40 небанковских кредитных организаций, в числе которых представлены расчетные и платежные НКО. Все они подотчетны ЦБ РФ.
Следующей небанковской организацией, но осуществляющей некоторые виды банковских операций, рассмотрим микрофинансовую организацию (МФО). Ее деятельность регулируется отдельным Федеральным Законом № 151-ФЗ. В нем понятие МФО определяется следующим образом: МФО – юридическое лицо, состоящее в государственном реестре МФО и осуществляющее микрофинансовую деятельность по предоставлению микрозаймов.
Законом предусмотрены в зависимости от перечня разрешенных операций два вида МФО:
1. Микрофинансовая компания (МФК) – имеет право выдавать микрозаймы, а также привлекать средства физических и юридических лиц с учетом следующих ограничений:
— не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
— не вправе осуществлять операции на рынке ценных бумаг;
— лимит выдачи одному заемщику – юридическому лицу не должен превышать 3 млн рублей, а физическому лицу – 1 млн рублей;
— вправе привлекать средства физических лиц и ИП, являющихся учредителями МФК, а также своих займодавцев, сумма долга перед которыми составляет не менее 1,5 млн рублей, и др.
2. Микрокредитная компания (МКК) — осуществляет микрофинансовую деятельность с учетом ограничений, актуальных для МФК, а также:
— не вправе выдавать физическому лицу микрозаем/микрозаймы на сумму, превышающую 500 тыс. рублей.
— не вправе выпускать и размещать облигации и пр.
Надзорные функции за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
В качестве примера действующих МФО можно привести следующие: ООО «Домашние деньги», ООО «М-Финанс», ООО «Микрозайм», ООО «Быстрый займ» и др.
Помимо микрофинансовых организаций участниками рынка микрофинансирования также являются:
— кредитный потребительский кооператив
(деятельность регулируется 190-ФЗ «О потребительской кооперации») – представляет собой объединение граждан или юридических лиц, основанное на добровольных началах, для оказания финансовой помощи своим членам;
— сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации») — объединение на добровольной основе сельхоз-товаропроизводителей или граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива;
— ломбард (деятельность регулируется 196-ФЗ «О ломбардах») – юридическое лицо, специализирующееся на предоставлении краткосрочных займов физическим лицам и хранении вещей;
— жилищный накопительный кооператив (деятельность регулируется 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах») – добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения потребностей его членов в жилых помещениях.
Как видно из статьи, существует множество видов альтернативных банкам финансовых организаций, способных удовлетворить потребность своих клиентов и в кредитных средствах, и эффективном вложении собственных. С одной стороны, их безусловное преимущество перед банками состоит в более лояльном отношении к клиентам, особенно, что касается выдачи займов, с другой стороны, эта лояльность может оборачиваться более высокими процентными ставками или тарифами на продукты и услуги по сравнению с банковскими.
1. Современная банковская система России
2. Центральный Банк РФ — ключевое звено банковской системы
3. Сущность банков. Специфика современной банковской деятельности
4. Небанковские кредитные и микрофинансовые организации
5. Лицензирование банковской деятельности и виды лицензий
Источник: SotniBankov.ru
Источник