- Договор займа денежных средств – что это?
- Договор займа между юридическим и физическим лицом: как не допустить ошибки при подписании
- Расторжение договора займа
- Расторжение договора займа, оформленного мошенническим путем
Договор займа денежных средств – что это?
Договор займа – это документ, в котором прописаны все обязательства и права заемщика и кредитора, а также регламент их исполнения.
Договор займа денег должен вмещать в себе обязательные пункты:
- данные сторон договора займа: заемщика и микрофинансовой организации;
- предмет договора займа – то есть конкретная сумма в российских рублях, которую организация предоставляет заемщику;
- информацию о размере процентной ставки и полной стоимости займа онлайн;
- информацию о дополнительных оплатах;
- информацию о способе получения/возврата микрозайма;
- о сроке действия договора микрозайма, в течение которого должны быть выполнены все условия;
- о возможности выкупа долга третьим лицом или другой кредитной компанией (если такого пункта в договоре нет, то продать долг коллекторам кредитор не может);
- последствиях и штрафах, которые ожидают заемщика в случае опоздания с оплатой или попытки не платить по займу;
- возможности продления займа, досрочного погашения займа;
- возмлжности расторжения договора займа и способа уведомления МФО об этом;
- о праве заемщика на подачу жалобы на способ оказания услуг микрофинансовой организацией;
- подписи заемщика и микрофинансовой организации (в случае, если договор подписывается онлайн, то заемщик предоставляет электронную подпись – числовой код из смс).
Образец договора займа.
Договор займа между юридическим и физическим лицом: как не допустить ошибки при подписании
Многие заемщики при подписании договора займа достаточно часто допускают ошибки, которые потом довольно сложно исправить. Чтобы такой ситуации не возникло, стоит:
- убедиться в необходимости оформления займа на карту. Иногда ситуация не так критична, как может показаться на первый взгляд, и будет достаточно просто спланировать свой бюджет, отказаться от излишних трат на вещи не первой необходимости, и ситуация может исправиться.
- найти надежную МФО и выгодное предложение о займе. Микрокредитной компания должна иметь свидетельство о внесении в реестр МФО. Помимо этого, хорошо, чтобы компания обладала сертификатами других организаций и знаками отличия (например, за высокий уровень безопасности и охраны пользовательских данных). Также стоит ознакомиться с актуальным рейтингом российских МФО: подобный список составляется независимыми порталами раз в месяц на основе отзывов заемщиков. Благодаря рейтингу, вы всегда будете знать, какая МФО считается лидером и предлагает более гибкие условия кредитования, а какая – находится в конце списка.
- тщательно высчитать необходимую сумму займа онлайн. Постарайтесь не брать займов на крупные суммы – такие долги возвращать сложнее, это занимает больше времени и, соответственно, становится менее выгодным для вас.
- учитывать форму договора займа. Любой микрозайм, даже срочный круглосуточный займ, выдаваемый юридическим лицом (то есть зарегистрированной МФО), обязан быть зафиксирован в форме письменного договора – при этом совершенно неважно, на какую сумму заключается этот договор. Письменная форма необходима для того, чтобы в случае возникновения каких-либо споров с МФО, их можно бы было решить в суде и обосновать свою позицию с юридической точки зрения. В противном случае, вы просто не сможете доказать, какую сумму и на каких условиях вы получили в пользование от МФО.
- внимательно прочитать образец договора денежного займа. Обращайте внимание на детели, чтобы не пропустить «подводные камни». Например, в договоре довольно часто не ставят дату заключения договора, а сумма займа на карту указана только цифрами. На самом деле, такая информация должна быть указана, как цифрами, так прописью. Также обратите внимание на информацию про стороны договора: там должно быть указано полное название МФО, юридичиский адрес, реестрационный номер, имя и фамилия владельца.
Помните также, что, несмотря на указанную информацию о штрафах за просрочки, сами МФО имеют определенные ограничения. Согласно новым изменениям в законе о микрозаймах, МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма долга достигнет двухкратного размера займа. Если вы заметили нарушение этого правила со стороны кредитора, не бойтесь подать жалобу на МФО в Центральный банк России.
Расторжение договора займа
- Заяка на займ на карту одобрена, но договор займа не подписан.
Договор займа считается заключенным с момента, когда деньги были перечислены МФО заемщику. Поэтому, на данном этапе между вами и кредитной организацией вообще нет никаких договоренностей, и, соответственно, нет и обязательств (хотя сотрудники МФО могут пытаться убедить вас в обратном). Даже если вам одобрили вашу заявку на займ, это не значит, что вы должны непременно его получить. В таком случае достаточно просто уведомить микрофинансовую организацию о том, что вы не хотите подписывать договорь займа с процентами. - Договор денежного займа подписан, но деньги еще не были получены.
Подписав договор займа кодом, то есть электронной подписью, заемщик согласился со всеми условиями, и теперь ходатайствовать об отказе от займа будет сложнее. Чтобы отказаться от кредита или займа на этой стадии, необходимо связаться с кредитором. Отыскать телефон компании можно на главной странице МФО. В интересах заемщика получить информацию о том, что деньги еще не были перечисленны. Только при таком условии можно отказаться от займа без каких-либо последствий. - Договор займа денег подписан и они были получены.
После перечисления денег на ваш счет или любым другим способом договор займа нельзя расторгнуть «просто так» – для этого остается только досрочное погашения займа, которое вряд ли будет бесплатным. Согласно ст. 810 п.2 ГК РФ вы обязаны в письменной форме уведомить МФО о своем желании выплатить займ досрочно как минимум за 30 дней. В таком случае компания не вправе вам отказать, однако она может тянуть с решением до последнего – и тогда вам все равно придется уплатить проценты за 30 дней пользования займом.
Расторжение договора займа, оформленного мошенническим путем
Часто возникают ситуации, когда мошенники умышленно воруют документы граждан для оформления онлайн займов или кредитов. Увы, из-за минимума формальностей, взять займ на чужой паспорт мошенникам иногда удается. Чтобы аннулировать заключенный мошенниками договор, необходимо:
— подать заявление о факте мошенничества в МФО.
— необходимо приложить документ, подтверждающий вашу невиновность – подтверждение об утере паспорта из полиции, а также желательно предъявить скан-копию вашего настоящего утерянного документа с фотографией.
ЦБ строго регулирует срок рассмотрения заявки, так что ответ можно получить в ближайшее время. По итогам рассмотрения документа финансовая организация должна расторгнуть и аннулировать незаконный договор, а также изъять данные из кредитной истории.
В любой из вышеперечисленных ситуаций самое главное – сохранять спокойствие и понимать, что в отношениях «МФО-заемщик» именно клиент является «слабой» стороной, и в большинстве судебных разбирательств суд поддержит именно его. Конечно же, мы не имеем в виду те случаи, когда клиент сам нарушает условия договора займа – опаздывает с оплатой или вообще уклоняется от выплаты долга. Но если вы подходите к займу ответственно, то правда всегда будет на вашей стороне.
Источник
Оформление займа — это важный и ответственный процесс, который нуждается в грамотном и правильном оформлении.
Для того, чтобы оформление займа (причём неважно какого: онлайн займа или же оффлайн займа) происходило в интересах обеих сторон, следует следовать простейшим правилам.
О каких же правилах идёт речь?
Первое и самое главное правило — бесплатный сыр можно найти только в мышеловке!
Для того, чтобы у вас не возникало никаких проблем с оформлением микрокредита, вам следует иметь в виду о том, что слишком выгодные условия микрокредита должны вас насторожить. Представьте, что именно вы занимаетесь микрокредитованием.
Возможно ли, чтобы вы могли позволить себе давать в долг незнакомым людям, которые, вполне вероятно, даже не собираются возвращать вам деньги, большие денежные суммы? Навряд ли, поэтому вам следует избегать предложений от тех микрофинансовых организаций, которые на полном серьёзе утверждают о том, что они готовы предоставить вам микрокредит или займ достаточно существенной суммы.
Если это и так, что они также могут потребовать от вас справку о доходах или что-то подобное, ведь в ином случае возникает закономерный вопрос: как они могут гарантировать возвращение собственных денежных средств?
Поэтому всегда и везде старайтесь избегать любых предложений, которые выглядят слишком подозрительно, ведь в подобном случае возможно всё что угодно.
Мошенники под видом МФО
Кроме этого вам следует также побеспокоиться за собственную безопасность, если речь идёт об оформление займа в конторе, которая является микрофинансовой организацией лишь на первый взгляд, а на самом деле представляет собой чисто мошенническую структуру, которая выдаёт денежные средства с целью заработать преступным путём.
Такие организации следует избегать всеми силами, чтобы ни в коем случае не допустить каких-либо проблем, связанных с криминалом.
Строго по графику
Как многим известно, одной из особенностей любого кредита или микрокредита является то, что обязуетесь выплачивать его строго по частям в определённые даты. Это также означает, что вы должны в любом случае соблюдать данное условие договора, иначе микрофинансовая организация может подать на вас в суд и выиграть дело.
На что же именно следует обращать внимание в данном случае? Всё дело в том, что некоторые недостаточно порядочные сотрудники микрофинансовых организаций (если речь идёт о микрокредитах оффлайн), могут ввести вас в заблуждение относительно тех дат, когда вы должны выплачивать микрокредит.
Это может привести к тому, что вы в конечном счёте задолжаете микрофинансовой организации достаточно большую сумму денег только за то, что немного просрочили платежи, причём не по своей вине, а из-за недостаточно грамотных (или банально мошеннических) действий кого-либо из числа сотрудников МФО.
Как же следует поступить в подобной ситуации?
Первое, о чём вам необходимо помнить, так это о том, что в любом случае вы должны максимально внимательно читать текст договора по микрокредиту, а также уточнять любые недостаточно ясные моменты, которые можно встретить в тексте документа.
Это необходимо для того, чтобы предотвратить любые ситуации, способные нанести серьёзный урон вашему кошельку и деловой репутации.
Плата за воздух
Бывает и так, что некоторые кредитные договоры по микрокредитам могут содержать условие об уплате каких-либо дополнительных комиссий даже сверх заранее установленной ставки процентов.
Что же именно это может быть? К примеру, речь может идти о комиссии просто за саму выдачу кредита. Для того, чтобы не допустить этого, вам следует заранее уточнять все подробности у сотрудника МФО, в которой вы и собираетесь брать кредит.
Также вам следует задуматься о том, чтобы и вовсе не вести дела с микрофинансовой организацией, которая считает допустимым такое поведение со своими клиентами. Также можно порекомендовать вам внимательно изучать договора не только лишь самостоятельно, но и пригласив юриста.
Если у вас нет лишних средств на то, чтобы оплачивать услуги профессионального юриста (цена за один час работы настоящего профессионала, который хорошо разбирается во всех нюансах оформления договора по микрокредиту, может составлять достаточно внушительную сумму), то вы можете пригласить студента юридического факультета, который сможет помочь вам в том, чтобы найти хотя бы самые опасные «подводные камни» в том либо ином договоре о микрокредите.
Также комиссия может взиматься просто за внесение платежей по микрокредиту через банк или какой-либо терминал. Дело в том, что все подобные комиссии незаконны, ведь это, своего рода, двойная плата за одну и ту же услугу за выдачу кредита, ведь все услуги (к примеру, банка) по выдаче микрокредита могут быть заранее заложены, а если с вас требуют дополнительных плат, то это не имеет совсем никакого оправдания в рамках российских законов.
Кстати, если вы всё же заплатили комиссию по какому-либо кредиту, то её всё равно можно вернуть, однако придётся иметь в виду, что для того, чтобы сделать это, вам придётся обращаться в судебный орган, а это лишние затраты времени и сил.
Дело всё в том, что некоторые микрофинансовые организации могут полностью игнорировать любые досудебные претензии заёмщиков. Это означает, что у вас есть только один выход — суд.
Дополнительные пункты договора по оформлению займа
Некоторые МФО изначально прописывают в тексте договора что-либо незаконное или крайне опасное для любого заёмщика. К примеру, право МФО менять условия договора в одностороннем порядке. Подобный пункт можно назвать полным беспределом, ведь в таком случае микрофинансовая организация и вовсе может полностью изменить любые условия договора, полностью игнорируя интересы заёмщика.
К чему это может привести? К примеру, к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения. В конечном счёте после того, как заёмщик и так отдал деньги с процентами (причём совсем немалыми), с него дополнительно потребуют денежные средства неизвестно за что.
Ограничения на досрочное погашение микрозайма
В данном случае речь может идти о ещё одном крайне невыгодном условии для любого заёмщика, ведь во многих случаях за пользование чужими денежными средствами с вас будут взиматься большие проценты.
Кому приятно, чтобы с него взимались проценты, если он уже обладает возможностью досрочно погасить займ? Для того, чтобы иметь возможность (в случае улучшения финансовой ситуации) погасить займ досрочно, вам необходимо заранее изучить договор по займу с микрофинансовой организацией.
Помните, что если вы не нашли какого-либо желательного для вас условия в вопросе выдачи займа, вам следует подумать о том, чтобы предложить МФО свои условия договора.
Вполне вероятно, что микрофинансовая организация согласится и на это, ведь будет глупо, если они упустят потенциально платёжеспособного клиента, который готов вернуть все деньги, которые он возьмёт у МФО в качестве займа.
Также не забывайте и об элементарных мерах предосторожности, например, о ручках, чернила которых выцветают всего спустя пару недель после подписания договора.
Источник
Мало кто из заемщиков тратит время на чтение договора перед его подписанием, хотя последствия могут быть катастрофическими. О том, почему надо понять условия перед тем, как поставить подпись, и что делать, если неудобно заставлять ждать очередь позади себя – в материале Zaim.com.
Каждый раз, когда кто-то на другом конце стола протягивает листок и ручку, надо быть уверенным, что каждое слово в документе понятно. И только потом ставить внизу свою подпись. Такая педантичность важна для любых договоров: от абонемента в бассейн до покупки жилья. Сюда же попадают и финансовые договоры, в том числе и кредитные. Заемщик не юрист, но все же проверить и уточнить непонятные вещи способен, детям кредит никто не выдаст по закону. Большинство договоров типовые, это так, но отдельные пункты туда вбивает менеджер, который по теории вероятности рано или поздно ошибется.
Чтобы везение не закончилось именно в вашем случае, лучше перепроверить все самому. Закон, который призван защищать потребителей, работает не всегда, тем более трудно будет доказать, кто прав и кто виноват, да и вести судебные тяжбы против банка может не каждый. Как ни крути, потратить 10 минут на чтение лучше, чем подписать не глядя.
Комментирует юридическая служба ООО МКК «Срочноденьги»:
«Читать то, что собираетесь подписывать, нужно всегда, будь то анкета на получение дисконтной карты в магазине и тем более документы, касающиеся денег. В любом кредитном договоре в первую очередь внимание нужно обратить на разделы, где прописана сумма кредита/займа, срок возврата и процентная ставка. Следите, чтобы параметры были указаны именно так, как вы ожидаете. При этом вы должны четко понимать, какую сумму вы берете, сколько и когда должны вернуть. Задайте эти вопросы самому себе и, если ответа не нашли, обязательно уточняйте детали у финансового специалиста. Важно знать, что слова сотрудников не могут расходиться с условиями договора, а если это так, возможно, вас вводят в заблуждение».
Некоторые согласятся, что на изучение договора они тратят меньше времени, чем на просмотр ценников на бакалею в соседнем супермаркете, ведь менеджер уже все рассказал, и можно не перепроверять. Но это не так.
Вот что говорит ведущий юрист Европейской юридической службы Елена Держиева:
«Банки – не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что, помимо самой суммы кредита, вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. В первую очередь изучите условия начисления процентов. Проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Согласно закону, она должна быть указаны в кредитном договоре: если ее нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункт в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору».
Полная стоимость кредита относительно недавно стала обязательной частью титульной страницы договора. Вот что туда входит:
- платежи по погашению суммы основного долга по кредиту;
- процентные платежи;
- комиссии за рассмотрение заявки по кредиту либо за оформление кредитного договора;
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов (если это предусмотрено договором);
- комиссии за обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт;
- платежи третьим лицам, если это предусмотрено договором, например, за страхование.
Какие пункты стоит проверить еще, рассказывает Татьяна Бондаренко, менеджер отдела клиентского обслуживания Банка Оранжевый: «Очень важным пунктом являются условия досрочного или частично досрочного закрытия кредита. Они могут отличаться и варьироваться в разных кредитных продуктах.
Прежде чем подписывать договор, важно убедиться, что в него не включено дополнительное страхование, на которое вы не давали согласие. И заключительным, но обязательным пунктом, на который следует обратить внимание даже при быстром ознакомлении, являются санкции, вступающие в силу при нарушении условий договора. Помните, что у вас всегда есть 14 дней на отказ от кредитного договора без каких-либо юридических последствий. А также не забывайте, что при возникновении подозрений в мошеннических действиях в срочном порядке следует обращаться в банк».
Частая проблема в том, что многим некомфортно заставлять очередь или менеджеров ждать. Избежать этого и прочитать договор можно с помощью следующих приемов. Например, попросить взять договор домой, чтобы знакомый юрист помог разобраться. Вряд ли это захочется делать, если речь о карте постоянного покупателя, но в случае с кредитом бывает, что так спокойнее. Менеджер вправе отказать, заемщик в ответ может выбрать более сговорчивый банк. Так как для менеджера каждый клиент означает бонус в конце месяца, вероятно, он согласится, но могут быть внутренние регламенты, которые не позволяют уносить договор за пределы банка. Второй вариант: присесть рядом на диване и почитать документ. Банковский специалист в это время займется другими клиентами.
Худшее наступает, когда заемщик подписывается под ошибочным или намеренно поддельным договором и у него возникают проблемы, так как ошибочные условия чаще хуже тех, что обсуждались, а не наоборот.
О том, что делать в этом случае, рассказывает управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян: «Если прописанные в договоре условия кажутся вам несправедливыми, можно поэтапно обращаться в ряд организаций. Первое – это сам менеджер банка. Если вы понимаете, что вы точно помните одни условия, озвученные менеджером, а у вас оказались другие или банк требует что-то другое, жаловаться можно на руководство. Один из вариантов – размещение отзыва в открытых источниках, например, на banki.ru в «Народный рейтинг»; обычно банкиры достаточно быстро реагируют на возникшие проблемы. Параллельно имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк. Если вы воспользовались кредитом не банка, а микрофинансовой организации, то можно обратиться в саморегулируемую организацию, которая принимает обращения на МФО. Дальше очередь правоохранительных органов».
Избежать этой сложной и ресурсно затратной цепочки позволит чтение документов. Кого-то это спасет от потерянного времени и денег. Тех, кто уже засомневался в необходимости ходить в банки, успокаивает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Действительно, проблема с договорами существовала несколько лет назад. Но на данный момент законодательством запрещены сноски мелким шрифтом. Это «беда» 4 или 5-летней давности. Сейчас ЦБ очень строго и тщательно следит за договорами потребительского кредитования, проверяется все вплоть до каждой запятой, правильности оформления и передачи клиенту. По практике могу сказать, что сейчас делается очень много для того, чтобы убрать любые подвохи. Контроль постоянный. Так что на данный момент такой проблемы уже не существует».
Отсутствие мелкого шрифта – определенно важный шаг в сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Но все же не лишним будет прочитать и основной текст, и обратить внимание на штрафные санкции, о которых менеджеры не рассказывают, пока их не спросишь. Это важно и для банков, и для МФО. Банки часто манипулируют расчетами, для того чтобы иметь легальную возможность вывесить баннер, что именно в их организации самые дешевые кредиты. На деле оказывается, что, например, нужно зачислять платеж на 10 дней раньше срока, иначе банк увеличит сумму в этот месяц на 10%. Рекламируется, конечно, это не так, поэтому после заискивающей улыбки менеджера с протянутой ручкой надо отвернуться и погрузиться в чтение. Других вариантов нет.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/lovushki-kreditnogo-dogovora-kak-ne-pereplatit-banku
Источник