Мультивалютные кредиты и кредитные карты
На сегодняшний день у нескольких российских банков запущена и успешно практикуется услуга «мультивалютные кредиты». Благодаря такому виду кредитов, клиент банка может осуществлять операции не в одной, а в двух и даже трех разных валютах. Это очень удобно при получении долларового кредита, ведь погашать его можно в рублях или Евро, при этом ставка будет по курсу банка, предоставившего мультивалютный займ. Кстати, мультивалютными бывают и кредитки!
Удобен ли в использовании этот кредит?
Мультивалютный кредит по праву считают самым удобным в использовании, причем не только для физических лиц – нас с вами, но и для бизнеса. Такой вариант кредитования является универсальным и широко применяется за рубежом. Однако и в России он уже успел укорениться и набрать тысячи союзников. Такой кредит дарит плательщику максимальный комфорт в плане свободы «передвижения» денежных средств. Отсутствие ограничений в проведении мультивалютных операций сродни оформлению визы в Испанию — открываете визу в эту страну и можете путешествовать по всему Евросоюзу без ограничений. Красота, не так ли?
Однако на данный момент выгоднее всего брать мультивалютные займы, все же, частным компаниям, сотрудничающим с иностранными партнёрами. Можно получить денежный кредит в валюте, необходимый здесь и сейчас, а не в той, что требует банк-кредитор. Такой подход поможет вам держать бизнес в узде и быстро урегулировать все финансовые проблемы. Вы сможете самостоятельно решать вопросы на злободневные темы, к примеру, в какой валюте выгоднее погашать задолженность перед банком и как упростить бухгалтерию компании? Также, фирма, взявшая мультивалютный кредит, не будет терять ни цента (рубля, евроцента) на разнице курсов.
Мультивалютные кредиты с оформлением карты
Обычно мультивалютные кредиты банки выдают в виде кредитной карты. В основном это касается физических лиц. С такой картой легко, а главное, безопасно перемещаться не только по России, но и за ее пределами. Отправившись в путешествие в Бельгию, например, вам больше не нужно везти с собой наличные Евро. Благодаря мультивалютной кредитной карте, вам автоматически будет открыт доступ к нескольким мировым валютам. Это решит все ваши проблемы за считанные секунды. Если вы потратите, находясь на территории Евросоюза энную сумму Евро, то по приезду на родину вы сможете положить на счет в качестве восполнения этой суммы российские рубли.
Но, все же, у россиян – физических лиц, мультивалютный кредит еще не очень востребован, чего не скажешь о юридических фирмах, полностью заинтересованных в таком «многоликом» сотрудничестве с банками-кредиторами. Некоторые российские банки и сами побаиваются расширять ассортимент предоставляемых услуг мультивалютным кредитом. Все дело в том, что процедура выдачи этого займа не полностью отработана, не имеет урегулирования на законодательном уровне.
Мультивалютный кредит с выпуском карты в сравнении с обычной кредиткой имеет больше преимуществ, является наиболее удобным в использовании. Главное отличие, пожалуй, состоит в том, что мультивалютная кредитка привязана сразу к нескольким счетам. Мало того, используемые счета открываются сразу же при оформлении карты. Самым распространенным набором валютных счетов являются традиционно: рублевый, долларовый и Евро.
Вы можете возразить, зачем привязывать к карте несколько счетов, если банк и так конвертирует рубли в доллары и Евро при необходимости? В любом банкомате есть такая услуга. Но тут вы заблуждаетесь и очень сильно! Приехав в другую страну, вы рискуете остаться, пардон, без штанов, конвертируя деньги в национальную валюту – уж больно «конский» процент взимается за данную операцию за рубежом. Вам это надо?
Иными словами, если вы будете использовать мультивалютный счет с привязанной к нему кредитной картой на территории нашей страны, списание будет происходить в рублях, Если вы полетите в Америку – то там будут списываться доллары, а в Европе, соответственно, Евро. Мультивалютная кредитная карта поможет сохранить деньги в целости и сохранности.
Что делать — мультивалютный счет не включает понадобившуюся валюту?
Может случиться такая ситуация: вы открыли мультивалютный счет в банке: рубль + доллар + Евро, но волею судьбы вас занесло в Китай, там валюта своя – юани. И, разумеется, валюта Поднебесной не предусмотрена вашим мультивалютным счетом. Что делать?
Все зависит от условий, которые предоставил вам банк в момент заключения договора по мультивалютному займу. Здесь может быть только два варианта. Первый, денежные средства спишутся с того счета, по валюте которого у банка имеется двусторонне соглашение с платежной системой. Второй вариант – вам придется оплатить проценты за конвертацию, но при этом средства спишутся с того счета, который вы определите самостоятельно.
Может выйти так, что на счету, который вы намеревались использовать для конвертации валюты за границей, недостаточно средств. Тогда деньги автоматически спишутся с другого счета, но с какого именно – решать уже не вам. Данный пункт будет изначально прописан в договоре мультивалютного кредитования.
Выводы по теме
При оформлении мультивалютного кредита и при выпуске карты постарайтесь все интересующие вас вопросы задать заранее, до подписания договора. Первое, что нужно спросить, какой счет будет автоматически считаться основным, если на главном недостаточно валюты для списания. Второе – уточните особенности мультивалютной карты (если речь идет именно о кредитке с привязкой нескольких счетов).
Вывод прост: мультивалютный счет с привязанной картой – идеальный вариант не только для компаний и предприятий, но и для обычных людей, часто путешествующих по миру и не желающих терять свои кровные в процессе конвертации валюты. И неважно, какой план у поездки за рубеж: деловой визит или личная встреча – мультивалютный кредит пригодится в любом случае.
Если вы выезжаете за границу раз-два в год или реже, мультивалютной картой (счетом в банке) вы сможете пользоваться так же, как и обычной кредиткой – расплачиваться в рублях, пополняя недостаток по счету в российской валюте. Но, отправившись в другую страну, вам больше не придется ломать голову над тем, как сэкономить на конвертации или где взять нужную сумму Евро (долларов) наличными, да и разница в курсе вас не будет волновать.
Единственный сегодняшний недостаток мультивалютного кредита – сейчас на территории России его можно взять в весьма ограниченном списке банков. Кстати, Сбербанк РФ в этот список, увы, не входит.
Источник
Мультивалютные кредиты (Multi Currency Loans) — любые формы кредитов, которые предоставляются, номинируются и погашаются в разных валютах. При условии предоставления (получения) мультивалютного кредита сумма кредита должна постоянно пересчитываться в зависимости от изменений курсовых соотношений отдельных валют, выбранных для расчетов. Число валют в наборе валютной корзины – от двух и более.
На практике мультивалютные кредиты используются редко, обычно в нестабильных экономических условиях.
Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит Самый ресурсоемкий ( до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика) , самый длинный ( до 10 лет) . Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами , т.к. здесь, как и в случае с
IX. Кредит Во все времена, и особенно в последние годы, мечтали о том, чтобы сделать богатство всеобщим посредством всеобщего кредита.Я думаю, без преувеличения можно сказать, что с февральской революции парижская печать выбросила в общество более 10 тыс. брошюр,
Кредит Современное общество поощряет жизнь в кредит, заставляя нас думать, что если мы в силах оплатить что-то в будущем, мы можем себе это позволить. Брать на себя большой долг имеет смысл только ради долговременного вложения, ценность которого возрастет со временем
Кредит КРЕДИТ (лат. creditum — ссуда) — заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование К.) (см. также Кредитный договор, Коммерческий
§ 2. Кредит Статья 819. Кредитный договор1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
89. В кредит был взят пылесос, у которого на 4-й месяц, сгорел двигатель. У пылесоса гарантия – 1 год. Обратились в магазин, где совершили покупку: нам отметили дату приема пылесоса. В гарантийной мастерской сказали, что таких двигателей нет. Что делать, если за кредит
§ 2. Кредит СТАТЬЯ 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
§ 2. Кредит Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
§ 2. Кредит СТАТЬЯ 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
§ 2. Кредит Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
Мультивалютный кредит
Кредит, предоставляемый и погашаемый в нескольких валютах. Сумма кредита пересчитывается в зависимости от изменения курсового соотношения между валютой платежа и группой валют, выбираемых по соглашению сторон.
Общий запас лексики (от греч. Lexikos) — это комплекс всех основных смысловых единиц одного языка. Лексическое значение слова раскрывает общепринятое представление о предмете, свойстве, действии, чувстве, абстрактном явлении, воздействии, событии и тому подобное. Иначе говоря, определяет, что обозначает данное понятие в массовом сознании. Как только неизвестное явление обретает ясность, конкретные признаки, либо возникает осознание объекта, люди присваивают ему название (звуко-буквенную оболочку), а точнее, лексическое значение. После этого оно попадает в словарь определений с трактовкой содержания.
Словечек и узкоспециализированных терминов в каждом языке так много, что знать все их интерпретации попросту нереально. В современном мире существует масса тематических справочников, энциклопедий, тезаурусов, глоссариев. Пробежимся по их разновидностям:
Проще изъясняться, конкретно и более ёмко выражать мысли, оживить свою речь, — все это осуществимо с расширенным словарным запасом. С помощью ресурса How to all вы определите значение слов онлайн, подберете родственные синонимы и пополните свою лексику. Последний пункт легко восполнить чтением художественной литературы. Вы станете более эрудированным интересным собеседником и поддержите разговор на разнообразные темы. Литераторам и писателям для разогрева внутреннего генератора идей полезно будет узнать, что означают слова, предположим, эпохи Средневековья или из философского глоссария.
Глобализация берет свое. Это сказывается на письменной речи. Стало модным смешанное написание кириллицей и латиницей, без транслитерации: SPA-салон, fashion-индустрия, GPS-навигатор, Hi-Fi или High End акустика, Hi-Tech электроника. Чтобы корректно интерпретировать содержание слов-гибридов, переключайтесь между языковыми раскладками клавиатуры. Пусть ваша речь ломает стереотипы. Тексты волнуют чувства, проливаются эликсиром на душу и не имеют срока давности. Удачи в творческих экспериментах!
Источник
Фото:
Stock.XCHNG
Открывая мультивалютный вклад, многие клиенты хотят не только диверсифицировать свои риски, но по возможности еще и заработать на разнице курсов валют. Как отмечают банкиры, получается это далеко не всегда. По их мнению, большинству клиентов такой вклад дает, скорее, психологическую защищенность.
Спрос населения на мультивалютные вклады заметно возрос во время девальвации рубля в начале нынешнего года. Многие граждане открывали такие депозиты в надежде просто снизить валютные риски, другие клиенты банков преследовали цель заработать на курсовой разнице, рассчитывая постоянно переводить деньги из одной валюты в другую. «Одно из ключевых преимуществ мультивалютного депозита — возможность безналичной конвертации средств в рамках вклада без ограничений и без потери доходности», — указывает замначальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев.
Несмотря на рост популярности мультивалютных вкладов, их доля в совокупном портфеле срочных депозитов невелика. Например, в банке «Уралсиб» она составляет 1,3%, в ОТП Банке — 3,89%, у «Возрождения» — 11%. «Вклад «Мой мультивыбор» был особенно популярен во втором квартале нынешнего года, — рассказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. — Сейчас на него приходится до 20% от совокупного портфеля».
«Такие вклады рассчитаны на узкий сегмент финансово грамотных клиентов, людей, которые внимательно следят за динамикой валютных торгов и рыночной конъюнктурой», — считает руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб» Михаил Воронько.
Как правило, банки предлагают открыть вклад в трех валютах — долларах, рублях и евро. Впрочем, есть и другие варианты: например, хранить часть своих сбережений в швейцарских франках в ОТП Банке или «Моем Банке».
Во многих кредитных организациях минимальная сумма по таким вкладам выше, чем по обычным депозитным продуктам. В частности, в СДМ-Банке она составляет 350 тыс. рублей (эквивалент в долларах или евро), в Промсвязьбанке и «Возрождении» — 50 тыс. рублей, в «Уралсибе» — 100 тыс. рублей, в ОТП Банке, «Трасте» и Бинбанке — 30 тыс. рублей, в СБ Банке — 1 млн рублей. Зато в «Русском Стандарте» и Инвестбанке минимальный взнос составляет всего 3 тыс. рублей, в Сбербанке — лишь 5 рублей, а в Фора-Банке — 1 рубль.
Ставки по мультивалютным вкладам, как правило, ниже, чем по стандартным депозитам. В Бинбанке и СДМ-Банке они меньше в среднем на 1 процентный пункт, в «Уралсибе» ниже на 0,4—0,6 пункта по рублевым счетам и 1,2—1,5 процентного пункта — по валютным, в Номос-Банке — на 1—1,8 пункта, в Росбанке ниже в среднем на 0,5 пункта в рублях и 0,7 пункта в долларах. В «Возрождении» и ОТП Банке ставки по мультивалютным вкладам соответствуют ставкам по другим видам депозитов.
«Банки предлагают более низкие ставки по мультивалютным вкладам как минимум по двум причинам, — объясняет Шкерин. — Во-первых, уровень риска по таким депозитам у банков выше, ведь предсказать валютную структуру этих ресурсов довольно проблематично. Во-вторых, по мультивалютным вкладам у банков выше операционные расходы».
Открыть годовой вклад в «Возрождении» можно под 14,75% в рублях и 7% в долларах и евро, в Росбанке — под 12,7% в рублях, 4,7% в долларах и 2,7% в евро, в ОТП Банке — под 13,5% в рублях, 8% в долларах, 7,5% в евро и 6% — в швейцарских франках.
За «правильным» курсом
Во всех кредитных организациях, куда автор статьи обращалась за комментариями, сообщили, что не взимают комиссии за конвертацию средств внутри мультивалютного вклада, также нет ограничений на количество таких операций. «Доход банка заложен в курсе конвертации», — поясняет Александр Васильев из «Возрождения». И чем больше клиент совершает таких операций, тем больше банк зарабатывает на заложенной в курсе комиссии.
В Бинбанке обменный курс рубля к доллару и евро, а также курс пары доллар/евро устанавливаются накануне вечером по результатам торгов на ММВБ. «Утром после открытия торговой сессии на бирже курс может быть скорректирован в соответствии с динамикой валютного рынка», — говорит начальник отдела неторговых операций Бинбанка Ирина Савкина. В «Уралсибе» кросс-курсы доллара и евро устанавливаются относительно курсов валют по покупке/продаже для физических лиц.
Банкиры утверждают, что, как правило, безналичный курс выгоднее наличного, однако если это и так, то выиграть можно всего несколько копеек с рубля.
Например, у Бинбанка курс покупки наличных и безналичных долларов 7 сентября совпадал и составлял 31,2 рубля, продавал банк наличную американскую валюту за 31,85 рубля, безналичную — за 31,8 рубля. Те же 5 копеек за одну единицу валюты клиент мог выиграть при переводе своих средств в евро (по курсу 45,5 рубля) внутри мультивалютного вклада. Кроме того, банк продавал доллары по курсу 0,693 евро за доллар, евро — за 1,42 доллара. На ММВБ евро тогда стоил 1,4342 доллара.
Официальный курс доллара, установленный ЦБ с 5 сентября, составлял 31,6062 рубля, курс евро — 45,1084 рубля.
В Номос-Банке по безналичному курсу продавать валюту 7 сентября было выгоднее, чем ее покупать. Граждане могли купить наличные доллары по курсу 32 рубля (по безналу — за 32,155 рубля), продать — за 31,15 рубля (по безналу — за 31,363 рубля). Банк продавал евро за 45,6 рубля (по безналу − за 45,6213 рубля), покупал за 44,5 рубля (по безналу — за 44,62 рубля).
У ОТП Банка наличный и безналичный курсы на 8 сентября совпадали. «Клиенты, конвертирующие суммы свыше 500 тысяч рублей (в эквиваленте), получают более льготный курс», — говорит глава дирекции фронт-офиса ОТП Банка Вадим Каряев.
Отдельного внимания заслуживают правила конвертации в Фора-Банке. По условиям вклада «Золотой стандарт» клиент имеет право раз в месяц провести конвертацию средств по курсу ЦБ. Возможно это в том случае, если клиент будет придерживаться мультивалютной стратегии банка. На своем сайте банк предлагает «мультивалютную стратегию»: 9 сентября, например, вкладчикам рекомендовали 47% своих средств хранить в долларах, 53% — в евро и никаких сбережений не держать в рублях. Таким образом, если клиент открыл вклад, предположим, 9 августа и с тех пор не осуществлял конвертацию средств, то мог утром 9 сентября, руководствуясь стратегией банка, перевести свои деньги по курсу Центробанка (31,3754 рубля за доллар и 45,1084 рубля за евро). Те, кто переводил деньги из одной валюты в другую исходя из собственного анализа рынка, могли купить доллары по курсу 31,6892 рубля, продать — по 31,0616 рубля, купить евро по курсу 44,5595 рубля, продать — по 44,6573 рубля.
Отметим также, что в большинстве кредитных организаций обменные курсы могут меняться несколько раз в день.
Во многих кредитных организациях, например в Промсвязьбанке, «Уралсибе», можно переводить средства из одной валюты в другую в рамках мультивалютного вклада с помощью интернет-банкинга. Прийти в отделение и написать заявление о конвертации денег придется в Номос-Банке, Бинбанке, СДМ-Банке.
Впрочем, по словам банкиров, возможность оперативно провести конвертацию через Интернет и выгодность обменного курса являются не единственными определяющими факторами для клиента, решившего открыть мультивалютный вклад. По словам замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидии Кашириной, клиенты также обращают внимание на ставки по вкладу, придают значение возможности конвертировать средства без потери процентов и отсутствию ограничений по конвертации.
Стратегия вкладчика
По данным банкиров, клиенты нечасто пользуются возможностью переводить свои средства внутри вклада из одной валюты в другую. «Общая стратегия вкладчиков такова: внести рубли, конвертировать их в валюту и хранить все в долларах и евро, — рассказывает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. — Некоторое время назад, когда курс доллара снижался, люди стали уходить в рубли».
Схожими наблюдениями делится Александр Васильев из «Возрождения»: «Клиентов, регулярно отслеживающих изменения валютного рынка и часто меняющих валюту вклада, не так много. Например, сейчас ставки рублевой части вклада выше ставок в иностранной валюте более чем в два раза, что позволяет повысить сумму дохода, конвертировав деньги в рубли».
«Как правило, вкладчики редко когда успевают за колебаниями котировок валют на рынке, — отмечает Андрюшкин. — На наш взгляд, то, что человек пользуется таким вкладом, позволяет ему минимизировать валютные риски в долгосрочной перспективе, а не в «реальном времени».
«Конечно, есть клиенты, которые по сути являются не вкладчиками, а скорее близки к профучастникам рынка, — говорит Михаил Воронько из банка «Уралсиб». — Такие клиенты чувствуют, когда нужно конвертировать средства, и, проведя всего одну-две операции, в случае резких курсовых скачков оказываются в плюсе».
Обычным же вкладчикам банкиры рекомендуют не увлекаться операциями по конвертации валют. «Если клиент не намерен в течение срока снимать средства со вклада, то лучше открыть несколько вкладов в различных валютах — доход по таким депозитам будет выше», — отмечает Михаил Воронько.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
Источник