Досрочное
погашение – это возврат части или всей суммы долга по займу до окончания срока
действия договора кредитования. Данное право заемщика установлено п. 2 статьи 810 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
До 07.12.2015 г. в ООО «Домашние деньги» досрочное погашение было возможно не ранее
чем на 26 неделе. Начиная с 07.12.2015 г. действуют новые правила предоставления
займов, согласно которым заемщик может провести досрочное погашение, полное или
частичное, предварительно уведомив кредитора за 30 (тридцать) календарных дней соответствующим
письменным заявлением, если иное не предусмотрено действующим законодательством
и договором.
Фактически уведомление кредитора необходимо осуществить за 5
(пять) календарных дней до даты платежа. Списание денежных средств в счет
погашения задолженности происходит строго в дату платежа.
При
полном досрочном погашении заемщик обязан внести сумму остатка долга по займу и
проценты, начисленные на остаток займа по состоянию на дату погашения. По факту
списания денежных средств договор займа прекращает свое действие.
Частичное
погашение обязывает заемщика внести для погашения очередной платеж, а также ту
сумму, на которую он хочет частично погасить свой займ. В этом случае
происходит изменение размера платежа, т.к. уменьшается остаток задолженности по
займу, производится перерасчет, и новый график выдается на руки заемщику.
Дальнейшее погашение осуществляется равными платежами до окончания срока
действия договора займа.
Расчет графика погашения задолженности
по займу
Все займы, предоставляемые ООО Домашние деньги, погашаются аннуитетными платежами.
Для примера приведен график погашения при условии того, что сумма займа составляет
20000 руб., срок займа – 26 недель, ставка кредитования – 3,5% в
неделю.
Расчет еженедельного платежа можно произвести по формуле:
В данном случае n – это количество периодов (платежей).
Таким образом, расчет платежа будет
следующим:
Ежемесячный платеж по займу всегда
включает в себя проценты и часть основной задолженности по займу. Расчет
процентов в платеже происходит следующим образом:
Размер процентов = Размер
займа*ставка в неделю/100
Размер процентов =
20000,00руб.*3,5%/100 = 700,00руб.
Размер основной задолженности в
платеже рассчитывается как разница между размером аннуитета и процентами:
Размер основной задолженности = 1180,00руб. – 700,00руб. = 480,00руб.
Остальные платежи рассчитываются аналогично.
В приложенной ниже Таблице 1
отражены размер процентов, основной задолженности и еженедельного платежа.
Таблица 1
Расчет досрочного погашения в ООО Домашние деньги
Как уже было сказано выше, досрочное
погашение возможно по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с момента
заключения договора займа.
Для проведения полного досрочного погашения в дату 10 платежа заемщику необходимо будет уведомить кредитора
соответствующим образом и внести сумму остатка задолженности по займу и
проценты, начисленные на дату платежа.
В Таблице 2 цветом выделен остаток
основной задолженности на 10 платеж, еженедельный платеж, а также его разбивка
на основную задолженность и проценты.
Таблица 2
Сумма для полного досрочного погашения складывается из остатка основной задолженности, а также процентов,
начисленных на дату погашения.
Сумма полного досрочного погашения = 15023,11 + 1180,00 = 16203,11руб.
При условии погашения по графику в течение 26 недель сумма переплаты составит
10680,00руб. Если же погасить всю сумму займа досрочно в дату 10 платежа,
то сумма переплаты будет уже значительно меньше — 6168,91 руб.
Разница очевидна – 4511,09руб.
Частичное досрочное погашение
происходит также после предварительного уведомления кредитора.
Для проведения частичного досрочного
погашения в дату 10 платежа заемщику необходимо внести еженедельный платеж, а
также ту сумму, которую он хочет погасить сверх платежа.
Например, сумма для частичного
досрочного погашения 5000,00руб. В этом случае сумма для внесения состоит
из следующего:
Сумма для внесения = Еженедельный
платеж + Сумма частичного погашения
Сумма для внесения = 1180,00руб.
+ 5000,00руб. = 6180,00руб.
На
погашение основной задолженности будет списано:
Сумма
списания = Сумма частичного погашения + Основная задолженность из платежа
Сумма
списания = 5000,00руб. + 654,20руб. = 5654,20руб.
Т.к.
в дату 10 платежа было произведено частичное погашение, остаток основной
задолженности по займу уменьшается на сумму, которая была списана:
Остаток
основной задолженности = Остаток основной задолженности на дату – Сумма
списания
Остаток
основной задолженности = 15023,11руб. -5654,20руб. = 9368,91руб.
Для
расчета размера платежа после частичного досрочного погашения применяется та
же, что и для расчета изначального еженедельного платежа:
Проценты
в первом платеже:
Размер
процентов = 9368,91руб.*56%/16/100 = 327,91руб.
Основной
долг в аннуитете = 777,62руб.-327,91руб. = 449,71руб.
В
Таблице 3 приведен график платежей после частичного досрочного погашения.
Таблица 3
В
случае проведения частичного досрочного погашения в дату 10 платежа сумма
переплаты сократится, т.к. уменьшится остаток основной задолженности.
При
погашении согласно графику платежей сумма переплаты составляет 10680,00руб.
Частичное досрочное погашение снижает сумму переплаты до 9241,92руб.
Размер
экономии = Переплата согласно графику – Переплата при частичном погашении
Подставим данные и получим:
Размер
экономии = 10680,00руб. – 9241,92руб. = 1438,08руб.
В заключение
Досрочное
погашение, как полное, так и частичное, дает возможность сэкономить денежные
средства.
Расчеты, приведенные выше, позволяют сделать вывод о целесообразности проведения
досрочного погашения. Выбирать полное или частичное досрочное погашение должен
сам заемщик исходя из личных финансовых возможностей и предпочтений.
Источник
Сегодня самые популярные микрофинансовые организации предлагают разнообразные виды кредитных продуктов с аннуитетными типами платежей, которые предполагают еженедельное погашение равными частями. Примечательно, что в первую половину срока пользования займом большая часть платежей идет на погашение начисленных процентов, а оставшаяся часть уходит на закрытие основной суммы долга. При такой схеме досрочное погашение не принесет ожидаемой экономии. Разница в сумме будет незначительной, потому что сначала оплачиваются проценты.
При этом МФО совсем неохотно соглашаются на досрочное погашение микрозайма. А в большинстве случаев заставляют оплатить основную часть долга и проценты, рассчитанные за весь период, а не за фактическое время пользования деньгами. Знайте, что это неправомерно, даже если в договоре микрозайма этот момент был прописан. Вы можете потребовать перерасчет процентов на день погашения, апеллируя новыми поправками в ст. 809 и 810. По этим изменениям любая микрофинансовая организация обязана произвести перерасчет процентов при намерении заемщика вернуть долг досрочно, и заявившему о своем желании письменно, не позже чем за 30 дней.
Помните, что пункт договора, изначально противоречащий законодательству, считается незаконным, недействительным. Его можно оспорить в суде, конечно, если вам не жалко времени.
Читайте также: Стратегия погашения кредитов. Какую выбрать?
Досрочное погашение займа в МФО «Народная Казна»
В течение 14 дней с момента получения займа, заемщик имеет право вернуть займ без предварительного уведомления кредитора. Оплата процентов в этом случае будет взиматься за фактический срок пользования деньгами. То есть, если вы захотите вернуть займ через 10 дней, то заплатите проценты именно за 10 дней, а не за весь срок, на который рассчитывался займ.
После 2-х недель пользования заемными средствами, вы можете погасить займ досрочно с перерасчетом на дату возврата. Для этого нужно уведомить компанию о своем намерении в письменном виде, не позднее, чем за 10 дней до даты предполагаемого возврата всей суммы.
Примечательно, что в самом договоре микрозайма есть всего лишь одно короткое упоминание о досрочном погашении долга. Сведений о штрафных санкциях или комиссиях в договоре нет.
Досрочное погашение микрозайма в Нанофинанс
При полном или частичном досрочном погашении, заемщик сообщает о своем намерении любым удобным способом: по телефону горячей линии, своему персональному менеджеру и т.д. Заемщику сообщается сумма, которую необходимо внести. Платеж должен быть произведен не позже наступления срока второго планового платежа, после уведомления компании о досрочном погашении. При этом не нужно писать заявление или уведомлять компанию за определенный срок. Вы можете погасить долг досрочно в тот же день, как сообщите об этом менеджеру.
Досрочное погашение микрозайма в компании Домашние Деньги
Чтобы погасить долг досрочно в компании Домашние деньги, заемщик должен написать заявление с указанием точной даты внесения оставшейся суммы долга. Заявление пишется за 7 дней до даты очередного платежа. Например, следующий платеж нужно внести 10 октября, значит 3 октября вы должны позвонить своему персональному менеджеру или по телефону горячей линии, и сообщить о своем желании досрочно погасить микрозайм. Вам сразу назовут итоговую сумму с перерасчетом процентов на день предполагаемого погашения. В тот же день менеджер приедет к вам домой с бланком заявления на досрочное погашение, которое нужно заполнить.
По договору в компании Домашние деньги, заемщик может погасить долг досрочно только после 26 недель пользования займом, что в принципе противоречит законодательству РФ. При желании и возможностях, этот пункт договора можно оспорить в суде.
Небольшой расчет: представим, что вы взяли микрозайм в размере 20 000 рублей на 39 недель (9 месяцев). Еженедельный платеж будет по 1069 рублей, а общая сумма к возврату по окончанию срока составит 41 691 рубль. Если вы захотите погасить этот займ досрочно, через 26 недель общая сумма с перерасчетом процентов составит 38 250 рублей. Как видно, суммы за 6 и 9 месяцев практически не отличаются. Это связано все с той же аннуитетной схемой, когда в еженедельной сумме платежа основную часть составляют проценты, а не сумма основного долга.
Досрочное погашение займа в компании МигКредит
Чтобы совершить досрочное погашение образовавшейся задолженности, заемщик должен уведомить компанию о своем намерении за 28 календарных дней до даты предполагаемого погашения. Сделать это можно путем передачи письменного заявления о желании досрочно погасить займ. Досрочное погашение задолженности осуществляется только в дату очередного платежа по договору микрозайма и в соответствии с графиком. Погасить займ в другие дни нельзя.
Со дня получения письменного уведомления, кредитор в течение 5 рабочих дней должен произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом. После этого менеджер компании должен сообщить заемщику итоговую сумму к погашению, которую клиент должен оплатить в дату, указанную им в заявлении о досрочном погашении. В случае частичного досрочного погашения заемщик вправе получить новый график платежей в офисе компании.
Если от заемщика не поступало заявление о досрочном погашении займа, а он оплатил сумму, превышающую очередной платеж, остаток средств спишется в следующие платежи по графику.
Резюме
Резюмирая вышесказанное. Любое МФО будет сопротивляться досрочному погашению. Оно либо возьмет с вас проценты вперед либо заставит предупреждать за 10 дней. А проценты в это время будут капать. Советую подумать трижды прежде чем связываться с МФО. Взять деньги легко, а вот закрыть долги не просто
Источник
Погашение займов ООО «Домашние деньги» возможно несколькими способами!
Вы можете выбрать любой удобный для Вас способ.
Источник
