К большому сожалению, эпидемия коронавируса COVID-19 стремительно развивается не только по миру, но и во России. В настоящее время, по состоянию на 28 марта 2020 года, на одной только российской территории зафиксировано свыше 1250 случаев заболевания, и с каждым днем эта цифра становится приблизительно на 15% больше. В эти крайне сложные и непростые времена, когда жизнь в десятках стран буквально остановилась, финансовое учреждение «Сбербанк» посчитало необходимым сделать то, чего от него совершенно точно никто не ожидал, ведь данный банк, как всем наверняка хорошо известно, является одним из самых жадных на всей российской территории, предоставляя клиентам максимально невыгодные условия обслуживания из всех, которые так и вовсе только могут быть.
Считанные часы назад это финансовое учреждение обратилось к своим клиентам и сообщило о том, что оно посчитало необходимым списать долги всем россиянам, которые кто-то должен банку, из-за коронавируса, который стремительно распространяется по России и по территории других государств. Речь идет не о полном списании долгов, а о их списании на определенный период времени, благодаря чему должникам не придется платить никаких денег в течение длительного периода времени. Всем россиянам «Сбербанк» посчитал необходимым предоставить каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Рассчитывать на временное «прощение долгов» могут фактически все клиенты, которые пострадали от COVID-19 или пострадают от него в будущем.
Поскольку от данного коронавируса пострадали абсолютно все россияне, ведь все так или иначе теряют из-за него деньги, фактически «Сбербанк» готов предоставить отсрочку по кредиту каждому своему клиенту, а таких у него свыше 100 млн человек. Отсрочка по выплате долга может быть предоставлена на срок до шести месяцев, а максимальный срок кредитования при этом может быть увеличен до 12 месяцев дополнительно, если клиент этого пожелает, чтобы продолжать в будущем делать платежи точно такого же размера, как и раньше до всей этой ситуации с коронавирусов COVID-19. В настоящее время госбанк признает три официальных причины, по которым он готов простить долг, фактически его заморозив на длительный период времени без начисления дополнительных процентов и просрочек.
Рассчитывать на временное списание долга могут все россияне, которые заразились коронавирусов, которые попали в режим самоизоляции, а также все, кто остался без работы в результате сокращения или банкротства компании, вызванного вспышкой коронавирусной инфекции. Чтобы подать заявку на приостановление кредита нужно посетить сайт «Сбербанк»и перейти в раздел «Кредиты – Реструктуризация». Вслед за этим нужно будет заполнить специальную анкету и приложить копию паспорта, а также, кроме того, фотографию документа, подтверждающего факт самоизоляции, заболевания или сокращения/банкротства. Учитывая, что никаких льгот со стороны государства все финансовые учреждения в России не получают, поступок крупнейшей в стране кредитной организации является крайне щедрым с ее стороны.
Недавно появилась информация о том, что «Сбербанк» ввел платную подписку за «бесплатные переводы» на банковские карты.
Внимание! До 26 июля все желающие могут бесплатно получить спортивный браслет Xiaomi Mi Band 5, потратив на это всего 2 минуты.
Присоединяйтесь к нам в Google News, Twitter, Facebook, ВКонтакте, YouTube и RSS чтобы быть в курсе последних новостей из мира технологий будущего.
Источник
Глава кредитной организации Герман Греф анонсировал рефинансирование жилищных займов в следующем году. По мнению банкира, сейчас «золотое время» для ипотеки. Выгодны ли такие планы клиентам Сбербанка? И как это решение отразится на рынке в целом? Выяснял Григорий Колганов.
Ситуация на ипотечном рынке и правда благоприятная: ставки падают, инфляция снижается — как не улучшить условия для заемщиков? Москвич Евгений «золотых времен» не дождался — в 2012 году взял в Сбербанке кредит на 20 лет под двузначные проценты и теперь надеется на существенное снижение ставки: «Так как я не был ни работником Сбербанка, ни получал зарплату, у меня был очень высокий процент — 13,75%. Пару лет назад, когда Центробанк снизил основную ставку, мне снизили на 1,9%, теперь у меня чуть меньше 12%. Но мне бы хотелось 9,5%, может, 9,7%, учитывая мой срок и значимую сумму».
Оправданы ли такие надежды? Сбербанк пока о параметрах рефинансирования ничего не говорит. Базовые ставки для новых клиентов он недавно опустил чуть ниже 9%. Зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов полагает, что примерно на те же условия смогут рассчитывать и действующие заемщики, но далеко не все: «Очень многое зависит от категории заемщика, от залога: квартира, дом. То есть если изначально банк понимает, что это какие-то повышенные риски и в другом банке вряд ли он сможет так же льготно рефинансироваться, то вряд ли могут быть предложены какие-то существенные послабления. Если смотреть по рынку, то, наверное, ставка для новых клиентов может предлагаться и действующим клиентам».
Сейчас ситуация складывается парадоксальная: Сбербанк предлагает рефинансирование чужой ипотеки, а его собственным клиентам выгоднее гасить жилищные кредиты с помощью других банков. Но со следующего года, когда заработает рефинансирование, переток заемщиков крупнейшего игрока рынка в сторонние организации должен иссякнуть.
Но не все так просто, предупреждает младший директор «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, так как для некоторых клиентов Сбербанка рефинансирование может оказаться невыгодным: «Рефинансирование требует определенных дополнительных затрат, таких как новая оценка предмета залога, как правило, новая страховка. Плюс затраты времени на сборы нового пакета документов, что тоже, в общем-то, оценивается в деньгах. Соответственно, порог начинается где-то от 2% экономии».
А выгодно ли рефинансирование ипотеки самому Сбербанку? И как его решение повлияет на рынок? Крупнейший игрок одним из последних пойдет на смягчение условий для своих заемщиков — конкуренты довольно давно сделали это. И не от хорошей жизни, говорит председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Тем не менее в будущем году вслед за лидером выгодные предложения для ипотечников подготовят, скорее всего, и другие банки, добавляет Татьяна: «Процесс рефинансирования во всех банках не очень удобен, потому что это потеря доходности для любого банка.
Но все поняли, что ставки начали настолько глобально падать, что если не предложить своим клиентам этот продукт, они пойдут рефинансироваться в другие банки.
Я думаю, что в первом и втором квартале мы увидим массовые предложения от банков об удобном рефинансировании, потому что разрыв в ставках будет до 3%».
Еще одна важная деталь: ипотека — кредит длинный, а ставки в России живут в режиме качелей: что же будет в случае какого-нибудь нового кризиса? Игроки рынка осторожно намекают на необходимость прописать в договорах плавающий процент, который растет или падает в зависимости от решений Центробанка по ключевой ставке. Законом это не запрещено, хотя здравый смысл должен подсказать заемщику не соглашаться на такие условия. Но ведь когда-то он уже подвел валютных ипотечников.
По данным Центробанка, россияне сейчас должны по жилищным кредитам почти 7,5 трлн руб. По итогам прошлого года более половины ипотечного рынка занимал Сбербанк.
Источник
Ипотечное кредитование — достаточно продолжительная и трудоемкая процедура, поэтому у заемщиков возникает множество вопросов в ходе оформления.
Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке можно! В большинстве случаев, кредитор допускает возможность сократить срок действия ссуды, но иногда ограничивается снижением ежемесячного платежа.
Права заемщика по закону
По закону № 284-ФЗ от 19.10.2011 банк не имеет права отказать заемщику в досрочном погашении ипотеки. При официальном обращении, каждому клиенту разрешается закрыть ипотечный кредит в Сбербанке раньше, без согласия займодателя. Однако, важно предупредить учреждение о своем желании заранее — не менее, чем за 30 дней до даты планируемого погашения задолженности. Указанный период прописывается в ипотечном договоре.
Важно!
В некоторых банковских контрактах указывается минимальная сумма досрочного погашения. В Сбербанке она составляет 15 тыс. рублей.
В некоторых коммерческих банках предусмотрена комиссия за досрочное погашение в размере 3-5% от вносимого платежа. А вот штрафные санкции к ипотеке не применяются — по законодательству, кредитор не вправе штрафовать заемщика за желание погасить займ до окончания срока действия договорных отношений.
Как изменить сроки выплаты долга по ипотеке
Внесение даже минимальной суммы сверх ежемесячного платежа способствует уменьшению тела основного долга и требует пересчета по процентам. Банки предлагают два варианта досрочного погашения:
- С сохранением суммы установленных ежемесячных платежей, но сокращением срока выплаты;
- Или с их уменьшением, но с сохранением даты полного погашения.
Обе процедуры достаточно просты, не требуют сбора дополнительной документации и комиссионных санкций. Необходимо лишь уточнить сумму, необходимую для погашения ипотеки и оформить ПДП в приложении или отделении банка.
Пересчитать срок ипотечного кредита в Сбербанке можно воспользовавшись калькулятором.
Уменьшение срока ипотечного кредита
При частично-досрочном погашении, клиент может сократить срок ипотеки, не изменяя размер ежемесячного платежа, если иное не прописано в ипотечном договоре. Воспользоваться услугой вправе каждый заемщик, независимо от уровня его дохода и размера ссуды. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока возможно только в отделении банка по официальному заявлению.
Уменьшение платежа
Уменьшить платеж по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в отделении банка или через личный кабинет заемщика, если иное не указано в кредитном договоре. После частично-досрочного погашения, график платежей с новыми выплатами можно получить через мобильное приложение.
Уменьшение платежа с помощью материнского капитала
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
Для того, чтобы вопрос погашения ипотеки материнским капиталом был официально согласован, необходимо направить в ПФ РФ справку об остатке задолженности по кредиту. После одобрения, субсидия перечисляется на счет заемщика в счет погашения процентов и основного долга.
Неустойки, пени и штрафы закрыть средствами материнского капитала невозможно.
После перерасчета займа и снижения ежемесячных взносов, новый график платежей можно получить в офисе Сбербанка или в мобильном приложении.
Важно знать! При использовании материнского капитала, общий срок действия ипотеки не меняется!
Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа
При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.
Заемщик, 8 апреля 2018 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.
У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2019 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.
Вариант 1. Уменьшение срока ипотеки Сбербанка.
При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е. сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽.
Вариант 2. Как снизить ежемесячную плату.
Заемщик также может снизить кредитную нагрузку и сократить ежемесячные платежи. В итоге, за 7 лет он пополнит капитал банка на 317 037 ₽, экономия для должника составит 256 893 ₽.
Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.
Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке
Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:
- Улучшается финансовая ситуация у заемщика.
- Появляется возможность сэкономленные средства направить на личные цели.
- Заемщик может открыть вклад, и полученные проценты направлять на погашение ипотеки.
- Снизив кредитную нагрузку, клиент повысит свои шансы на получение одобрения в другом банке.
Единственный недостаток: при оформлении частично-досрочного погашения с сокращением срока ипотеки, заемщик сэкономит большую сумму денег, чем при снижении ежемесячных платежей.
Условия досрочного погашения по ипотечному договору
Каждый заемщик, получив кредит в Сбербанке, вправе оформить частичное или полное досрочное погашение, если это не противоречит условиям кредитования.
Важно заранее уточнить вид платежей, которые заемщик вносит каждый месяц. Это необходимо для того, чтобы определиться с выгодным вариантом досрочного погашения.
При аннуитетном платеже
При оформлении частично-досрочного погашения для ссуды с аннуитетными платежами, заемщик может самостоятельно определиться, уменьшить ежемесячный взнос по ипотеке или сократить срок ее выплаты.
Частично-досрочное погашение займа осуществляется:
- на сайте Сбербанк Онлайн;
- в региональном офисе.
В первом случае, имеются ограничения:
- сократить срок выплаты в режиме онлайн невозможно, для этого потребуется обратиться в офис банка с официальным заявлением;
- минимальная сумма для ЧДП — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
При частично-досрочном погашении, дополнительные платежи вносить не нужно.
При дифференцированном платеже
Частично-досрочная оплата ипотеки зачислятеся на ссудный счет, погашая долг будущих периодов, отменяя обязательство заемщика уплачивать его на это время. Клиент сможет временно снизить платеж по ипотеке, ослабив финансовую нагрузку.
Например
Платеж по ссуде составляет 20000 + начисленные проценты на остаток долга. В текущем месяце заемщик внес 100 000 рублей, оформив частично-досрочное погашение. Следовательно, в течение ближайших 4 месяцев ему необходимо оплачивать только проценты по займу. На пятый месяц заемщик должен будет опять внести 20000 + проценты за период.
Нюансы досрочного погашения по военной ипотеке
bsadsensedinamick
Возможно частично-досрочное погашение и по военной ипотеке, но для ее оформления не нужно заранее подавать прошение. Заемщик может положить любую сумму на счет Росвоенипотеки, и она спишется в полном размере. Новый график платежей появится в личном кабинете на следующий день.
По программе для военнослужащих допускается только сокращение срока выплаты ипотеки. Для данной категории заемщиков — это достаточно выгодно, ведь можно быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.
Подача заявления на досрочное погашение ипотеки
Существует два способа подачи заявления на досрочное погашение ипотеки: через Сбербанк-Онлайн или в отделении.
Закрытие ипотеки через Сбербанк Онлайн
Досрочное погашение через личный кабинет — еще одна онлайн-услуга, доступная каждому клиенту Сбербанка.
В личном кабинете выбираем ипотеку и переходим в раздел частичного или полного погашения. Заполнив все поля, необходимо подтвердить заявление о досрочном погашении с помощью СМС-кода.
Частичное погашение
Необходимо придерживаться следующего алгоритма:
- Переходим в раздел «Частично погасить кредит».
- Выбираем карту, с которой будут переведены средства в пользу кредитного счета.
- Определяемся с датой погашения. Выбрать можно любой день, даже тот, в который подается заявление.
- Указываем сумму.
- Нажимаем «Оформить заявку», проверяем параметры заявки и подтверждаем действия через СМС.
Новый график, с уменьшенным ежемесячным платежом можно получить в личном кабинете или отделении банка.
Полное погашение
Процедура полного досрочного погашения:
- Переходим в раздел «Полностью погасить кредит» и выбираем счет списания.
- При ПДП в день обращения нужно указать ту сумму, которая прописывается в появившемся окне.
- Если же выбирается погашение на следующий день, то необходимо самостоятельно вычислить проценты за дополнительные сутки.
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
Особенности оформления:
- Минимальный платеж для частично-досрочного погашения в личном кабинете должен быть не ниже 99% от размера ближайшего ежемесячного взноса. Для внесения меньшей суммы необходимо обратиться в офис банка.
- При частично-досрочном погашении через личный кабинет, заемщик имеет право только уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Средства должны быть перечислены до 21:00, чтобы дополнительно не начислялись проценты.
В офисе Сбербанка
Оформить заявку на досрочное погашение можно в любом отделении банка, но только в том городе, в котором был подписан договор. Если заемщик переехал, необходимо перевести ипотеку в банк по новому месту регистрации.
Пакет документов для погашения ипотеки
При оформлении онлайн-заявки, системе не нужны все документы, собранные для оформления ипотеки на квартиру. А вот при обращении в офис банка обязательно необходим паспорт .
Если заемщик переводит ипотеку из другого города, то потребуется предъявить еще и кредитный договор.
Для того, чтобы узнать сумму, необходимую для досрочного погашения через горячую линию, следует назвать оператору номер договора и данные паспорта.
В некоторых случаях, полное досрочное погашение позволяет вернуть часть стоимости неиспользованного страхования. В таком случае потребуется явиться в банк с полным комплектом ипотечных документов.
Советы ипотечникам Сбербанка
Рекомендации для будущих и действующих заемщиков Сбербанка:
- Внимательно заполняйте заявку на кредит. Большинство отказов происходит по причине внесения некорректных данных.
- Если вы решили взять ипотеку без первоначального взноса, будьте готовы к более тщательной проверке вашей кредитной истории. Аналогичные займы выдаются под высокие проценты.
- Срок одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 3-5 дней, за это время следует трезво оценить собственные финансовые возможности, чтобы выплатить ипотеку без проблем.
- При оформлении частично-досрочного погашения, сокращайте срок выплаты займа, если ежемесячный платеж вам посилен.
- Проводя любые операции с кредитным счетом, обязательно проверяйте все указанные реквизиты.
- После погашения ипотеки в Сбербанке обязательно возьмите справку о закрытии кредита, чтобы при возникновении спорной ситуации, вы могли воспользоваться официальным подтверждением.
Смотрите так же: несколько полезных лайфхаков для досрочного погашения кредита от журналистов Первого канала.
Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки
Выплатить ипотеку досрочно или частично можно, оформив налоговый вычет или получив проценты по вкладу.
Сдача ипотечной квартиры в аренду
Пункт 4.1.3 кредитного договора Сбербанка гласит, что сдавать ипотечную квартиру в аренду запрещено. Только в редких случаях банк допускает подобную возможность:
- при сокращении или увольнении заемщика с работы;
- при потере части доходов;
- при временном ограничении трудоспособности.
Легально оформить ипотечную недвижимость в аренду можно только с разрешения Сбербанка. Во всех остальных случаях предусмотрены штрафные санкции и судебные разбирательства.
Налоговый вычет за покупку квартиры
Максимальная налогооблагаемая база для расчета налогового вычета с покупки квартиры составляет 2 млн. рублей. При этом, имея официальную заработную плату, можно вернуть до 260 тыс. рублей. Сумма возврата напрямую зависит от уровня дохода налогоплательщика.
Наглядный пример: заемщик оформил квартиру в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его заработная плата составляет 70 тыс. Ежемесячный подоходный налог в бюджет государства — 9 100 рублей, а в год — 109 200 рублей. Следовательно, он сможет получить налоговый вычет за 3 года:
- в первые два года — 218 400 рублей;
- последний год — 41 600 рублей.
Самостоятельно рассчитать приблизительную сумму налогового вычета за год можно с помощью онлайн-калькулятора.
Налоговый вычет по ипотеке
Максимальная налогооблагаемая база для вычета по ипотеке:
- недвижимость приобретена до 2018 года — 1 млн. рублей;
- сделка совершена до 2014 года — 2 млн. рублей;
- квартира оформлена после 2014 года — 3 млн. рублей.
Получается, что при оформлении ипотечной ссуды после 2014 года, заемщик имеет право возместить до 390 тыс. рублей за весь срок кредитования.
Пример: заемщик оформил ипотеку на квартиру в размере 2,1 млн. рублей, переплата по процентам составила — 1,259 млн. Имея заработную плату в размере 60 тыс. рублей, он получит налоговый вычет:
- за недвижимость — 260 000 рублей;
- по ипотеке — 163 670 рублей.
При покупке квартиры после 1 января 2014 года, оформить налоговый вычет может каждый супруг, даже при условии, что только один является заемщиком. Получить уплаченные 13% могут и пенсионеры, если с момента выхода на заслуженный отдых прошло не более трёх лет.
Депозит
При хорошей финансовой возможности, заемщик может открыть вклад в банке или дебетовую карту с процентом на остаток, ставка должна быть выше, чем по ипотеке. Полученный в конце срока доход можно направить на погашение ссуды. Если ставка ниже, то свободные средства лучше использовать в счет досрочного погашения.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Основные преимущества:
- клиент значительно экономит на процентах;
- снятие обременения недвижимости;
- после выплаты ипотеки появятся свободные средства;
- после полного погашения можно сдать квартиру в аренду и получать дополнительный доход;
- клиент может стать единоличным владельцем квартиры, получив выписку о праве собственности.
Недостатки:
- досрочно выплачивая ипотеку, заемщик теряет возможность получить налоговый вычет в полном объеме;
- если в ближайшие годы должник планировал приобрести автомобиль, то лучше накопить средства и купить его за наличный расчет, нежели оформить частично-досрочное погашение ипотеки и подавать заявку на автокредит.
Выбрав при частично-досрочном погашении вариант с уменьшение ежемесячного платежа, заемщик может самостоятельно сократить сроки выплаты ипотеки. В данном случае нужно каждый месяц вносить оплату не по новому графику платежей, а по старому, тем самым сокращая и переплату.
Если рассмотреть вопрос с другой стороны, то заемщику на помощь придет реструктуризация или рефинансирование в другом банке.
В первом варианте кредитор может увеличить продолжительность срока ипотеки для ослабления финансовой нагрузки заемщика. Подобное увеличение позволит сократить ежемесячный платеж клиента.
В случае с рефинансированием можно не только увеличить срок ипотеки, но и снизить процентную ставку по займу.
Выводы
Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке можно на любом этапе при оформлении частично-досрочного погашения.
Кредитор также предлагает возможность сократить ежемесячный платеж, но в сравнении с первым вариантом — это невыгодно.
Оформление досрочного погашения предусмотрено ипотечным договором, но при его подписании необходимо уделить особое внимание этому пункту.
Источник
