У развития технологий, к сожалению, есть и обратная сторона: мошенники, которые ранее орудовали на рынках и улицах, теперь перешли в интернет. От их действий страдают в первую очередь сервисы, которые дают прямой доступ к деньгам: криптовалютные биржи, электронные кошельки, страховые компании и микрофинансовые организации.
Согласно статистике Webbankir, в среднем 5–6% поступающих заявок от потенциальных заемщиков имеют признаки мошенничества. Ситуация еще больше настораживает, если смотреть на первичные обращения. Здесь доля сомнительных заявок в разы выше. Иными словами, почти каждый третий клиент, который впервые обращается за займом, может действовать в мошеннических целях.
Конечно, риск дефолта существует всегда. Любой человек может неправильно оценить свои финансовые возможности, или возникнут внезапные обстоятельства, которые помешают ему расплатиться в срок. Главное отличие мошенника в том, что он с самого начала не собирается возвращать деньги.
Факт мошенничества вскрывается, когда заемщик отказывается платить и сообщает, что не брал заем, а это сделал за него кто-то другой. Бывают случаи, когда мошенники берут займы на людей, которых хорошо знают, — соседей, родственников или знакомых. Или даже занимают друг на друга.
Как правило, суммы займов невелики — до 15 тысяч рублей. Однако профессиональные мошенники действуют с большим размахом, подавая десятки, сотни или даже тысячи заявок в различные микрофинансовые компании. В итоге отрасль и отдельные компании несут многомиллионные убытки. Причем чем крупнее бизнес, тем больше вероятность, что он станет мишенью мошенников.
Как работают мошенники
Основные виды мошенничества в онлайн-кредитовании — это получение займов на подставных лиц, подделка документов и получение сведений по кредитным историям незаконными способами. Во всех этих случаях необходим доступ к конфиденциальной информации (паспортные данные, ИНН, номера телефонов, места работы и т.п.). В ход идут нелегально добытые базы данных и фишинговые сайты, которые маскируются под ресурсы легальных организаций, чтобы заставить пользователя ввести нужные сведения.
За первые восемь месяцев 2017 года ФинЦЕРТ (структурное подразделение Банка России, отвечающее за мониторинг и реагирование на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере) обнаружил 481 мошеннический домен различной тематики.
В топ-5 вошли сервисы p2p-переводов (84 домена), страховые компании (45), лжебанки (44), финансовые пирамиды (39) и лже-МФО (29). В ЦБ также сообщили о 309 жалобах клиентов микрофинансовых организаций на хищение персональных данных за этот период. Казалось бы, три сотни на всю Россию — цифра не слишком внушительная, но еще в 2016 году подобных жалоб не было зарегистрировано вовсе.
Оформив заем на другое лицо, мошенники-любители часто переводят деньги на собственную банковскую карту. В этом случае вычислить злоумышленника не составляет никакого труда. Более опытные мошенники используют так называемые «дропы» — банковские карты, открытые на чужое имя. Часто они выпускаются на бомжей: если у человека есть паспорт, многие банки откроют ему дебетовую карту.
Есть и люди, которые намеренно оформляют на себя карты, чтобы потом продать их третьим лицам и заявить о пропаже. К тому моменту, когда банк заблокирует карточку, мошенник уже успеет обналичить по ней средства.
Готовы ли МФО прощать
Популярность онлайн-кредитования у мошенников имеет под собой несколько причин. Прежде всего, это непростая экономическая ситуация, которая заставляет людей искать не совсем честные, а подчас и вовсе нелегальные способы заработка. Бытует распространенный миф, будто МФО готовы списать любые потери, ведь они все равно останутся в прибыли благодаря астрономическим процентам.
Отчасти эти настроения подогревают официальные лица, когда называют микрофинансовые компании «мироедами», «хуже старухи-процентщицы» и т.п. Украсть деньги нехорошо, а обмануть «мироеда» вроде как уже и нормально — ты почти Робин Гуд.
Для получения онлайн-займа не надо посещать офис, общаться с сотрудником кредитной организации и показывать паспорт. Интернет создает ощущение анонимности и безнаказанности. Именно поэтому здесь доля сомнительных заявок в разы выше, чем в традиционном кредитовании, где она не превышает 1%. Готовы ли компании, работающие в интернете, с этим мириться? На самом деле нет.
Процентные ставки в микрофинансировании действительно выше, чем в банковском потребительском кредитовании, но и дефолты допускаются в 2 раза чаще. Приемлемым уровнем считается, если не возвращаются 15–20% займов.
Высокие процентные ставки как раз и призваны компенсировать дефолтные риски. Поэтому вопреки распространенному мифу, любая попытка мошенничества, даже на 3 000 рублей, тщательно расследуется службой экономической безопасности. Ведь чем лучше компания умеет пресекать мошеннические действия, тем более выгодное предложение она может сделать для добропорядочных заемщиков.
Как вычислить мошенника
Борьба с мошенниками начинается еще на этапе рассмотрения заявки. Благодаря использованию больших данных сегодня узнать о человеке в интернете можно гораздо больше, чем при личном общении. Каждый заемщик анализируется по нескольким сотням различных параметров: кредитная история, проверка на соответствие паспортных и анкетных данных, профили в соцсетях и так далее. Ни один из признаков не позволяет однозначно заключить, что заявка подается мошенником, однако в совокупности они дают весьма ясную картину.
Вот некоторые подозрительные триггеры. Человек, впервые обратившийся в компанию, не интересуется условиями получения займа, то есть не изучает сайт и не пользуется кредитным калькулятором. При заполнении заявки он часто вводит данные с помощью копипаста, что указывает на наличие шаблона — скорее всего, человек подает заявки сразу во многие компании.
Он указывает в анкете, что живет и работает в одном городе, а по геотаргетингу находится сейчас в другом. Несколько заявок подаются с одного и того же IP или с похожих телефонных номеров (чтобы подать большое число заявок, мошенники часто скупают сим-карты оптом и номера отличаются одной–двумя цифрами). Учитывается и то, какие сайты посещал пользователь. Для этого используются так называемые evercookies — куки, которые невозможно удалить простой очисткой истории браузера.
Существенно повысить контроль угроз помогает сотрудничество с сотовыми операторами. Благодаря тому, что они отслеживают сигналы телефонов по вышкам сотовой связи, установить местонахождение человека можно даже в том случае, если он не разрешал доступ к своей геолокации. Кроме того, сотовые операторы знают IMEI — идентификационный номер каждого мобильного телефона, зарегистрированного в сети. Это позволяет отслеживать звонки не только с определенной сим-карты, но и с конкретного устройства. Мошенники часто пользуются разными сим-картами, а вот телефон меняют ради одного звонка далеко не все.
Из новых средств борьбы с мошенниками можно отметить появление антимошеннических сервисов на базе бюро кредитных историй. Они проходят сейчас этап тестирования. Принцип их действия похож на скоринговую модель — фактически они позволяют компаниям обмениваться данными о подозрительных клиентах и принимать решение о выдаче займа, основываясь не только на своей, но и на статистике других участников рынка. Мера обещает быть весьма эффективной, учитывая, что, как правило, мошенники делают веерные запросы в несколько различных МФО.
В свою очередь регулятор также постоянно внедряет новые системы идентификации, усложняющие жизнь мошенникам. Например, согласно закону «О кредитных историях», с 2017 года финансовые организации могут получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС).
Фактически это означает, что при оформлении заявки заемщик обязан указать свой СНИЛС. Поскольку это менее распространенная информация, чем паспортные данные, то на какое-то время количество мошенников действительно сократилось.
Сегодня Центробанк планирует распространить на финансовый рынок программу ЕСИА (Единую систему идентификации и аутентификации), которая уже обеспечивает санкционированный доступ граждан к сведениям, содержащимся в государственных информационных системах, через сайт госуслуг. Предполагается, что раз в год россияне будут приходить в уполномоченные пункты и по предъявлении паспорта получать уникальный код для проведения финансовых операций в интернете.
Ответственность за утерю кода будет нести сам человек, как, например, в случае с пин-кодом от банковской карты. То есть получить доступ к этой информации будет, по крайней мере, так же сложно, как и взломать банковскую карту.
Какова расплата
Если мошенничество все же произошло, задача службы экономической безопасности определить — действительно ли человек не брал деньги и стал жертвой злоумышленников или пытается таким образом отказаться выплачивать долг. Устанавливается, кто и когда оформлял заем, кто принимал решение о его выдаче, какие данные заемщика могут не соответствовать действительности.
Человек, на чье имя мошенники оформили заем, несет репутационные риски (испорченная кредитная история, звонки от коллекторов и так далее.). Однако прямой материальный ущерб несет именно компания, поэтому по факту проверки она обязательно подаст заявление в полицию.
Результатом, как правило, становятся реальные уголовные дела с ограничением свободы до двух лет и выплатами компенсаций в пользу государства. Так что получить судимость за кражу 10 000 рублей вполне реально. И совсем неумно.
Источник
Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.
План действий
Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.
Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.
Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.
Пример талона-уведомления из полиции
Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет кредитная история. Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.
Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты
Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок
В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.
Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора. Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК). Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.
Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам. Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д. Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.
Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.
Пример заявления
Расшифровка заявления:
Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).
Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.
Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0
В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.
В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.
Как обезопасить себя от мошеннических кредитов
Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:
Защита копии паспорта с помощью примечания
Проверяйте кредитную историю каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.
Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта
Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.
Чужой документ. Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.
Займы по ксерокопии. По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита. Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.
Онлайн-займы. Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.
Брокер-мошенник. Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.
Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.
Памятка жертве кредитного мошенничества
• Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, запросите кредитную историю и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.
• Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.
• Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.
• Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.
Источник
Новый способ интернет-мошенничества с выдачей кредитов расследуют в Челябинской области. Пострадавшие о том, что являются должниками, узнали только от коллекторов. Сами они утверждают, что займы были оформлены без их участия и теперь намерены восстанавливать свою кредитную репутацию через суд.
К ситуации подключились активисты «Общероссийского народного фронта» — там полагают, что аферисты действовали не только на Южном Урал.
Кредитная история у Александра с недавних пор сильно испорчена. В должники его записали, как утверждает пострадавший, интернет-мошенники. Оформили на него заем, о существовании которого узнал лишь от коллекторов. Оказалось, что деньги он будто бы получил в микрофинансовой организации. И сделал это в режиме онлайн, через Интернет.
«Я даже до этого не знал, что существуют такие компании. Видел киоски какие-то на улицах. Зайдя в Интернет, я посмотрел — требуется там действительно имя, фамилия, паспортные данные, кем выдано, и всe!» — говорит Александр Клепиков.
На Александра оформлен пока один заeм. А вот Алексею повезло меньше — он якобы должен сразу четырем компаниям. Деньги, согласно документам, взяты в один день. Суммы от тысячи рублей до 15 тысяч. Проценты увеличили эти цифры уже в четыре раза. Информация о долге попала в черные списки кредитных бюро.
«Я сначала не верил в это, что может испортиться кредитная история. Но когда обратился за ипотекой, получен был отказ», — рассказывает Алексей Горлов.
Звонки от коллекторов пострадавшим поступают ежедневно. Каким-то образом даже узнали телефоны друзей и сообщают о долге им. Настойчиво предлагают заплатить, несмотря на то, что человек эти деньги в глаза не видел.
Договор займа в интернет-конторах визируется цифровой подписью. Причем, таковой может быть простая СМС, отправленная с телефона. Этим-то и пользуются мошенники – указывают паспортные данные добропорядочного гражданина, а телефонный номер — свой. SIM-карта, как выясняется позже, также оформляется на подставное лицо.
В штаб Челябинского отделения «Общероссийского народного фронта» пока обратилось пять человек. Активисты предполагают — пострадавших намного больше и живут они не только на Южном Урале. Большинство из них даже не догадываются, что их паспортными данными кто-то воспользовался для наживы. Прежде чем исчезнуть с деньгами, аферисты даже пытались создать заемщику положительную историю.
«Первые займы на маленькие суммы успешно возвращались, чтобы потом взять большую сумму. Допустим, брался заем пять тысяч, возвращался 10 тысяч. Когда брался заем 30 тысяч, он уже не возвращался, обращались взыскатели», — рассказывает эксперт проекта «За права заемщиков» Общероссийского народного фронта Софья Неберо.
Фирмы, которые выдают интернет-займы, просят с клиента лишь основную страницу паспорта, причем достаточно даже копии. А они, как правило, хранятся в десятках организаций. Ситуацию призваны изменить поправки, которые внесли в закон «О микрофинансовой деятельности». Они вступили в силу в конце марта.
«Сумма займа, выдаваемого онлайн, не должна превышать 15 тысяч рублей. Это сделано для того, чтобы минимизировать риски для сторон, в том числе, в целях защиты от интернет мошенников. Для идентификации клиентов при выдаче онлайн-займа микрофинансовые компании должны будут привлекать банки-партнеры, которые имеют генеральную лицензию и могут провести процедуру идентификации», — сообщил юрист Союза потребителей России Антон Недзвецкий.
На деле же компании все также выдают интернет-займы больше 15 тысяч рублей и клиентов проверяют без участия банков. В Челябинске пострадавшие написали заявления в полицию. Уголовное дело возбудили только с третьей попытки. Восстанавливать свою кредитную историю люди намерены через суд.
Источник
