Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.
Что такое долговая или кредитная яма
Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».
Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.
Как избежать долгов?
Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.
Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:
- Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
- Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
- Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
- Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
- Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.
Советы по закрытию кредитов перед банками
Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.
Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:
- При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
- Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
- Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
- Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
- полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
- частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
- индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.
Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.
Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.
Где взять денег для погашения долга или кредита?
Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.
Выход можно найти в следующем:
- Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
- Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
- Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
- Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.
Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.
Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?
Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.
Можно придерживаться также следующих рекомендаций:
- При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
- Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
- Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
- Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
- Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?
Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.
Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».
Источник
Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.
- Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
- Рефинансирование микрозаймов
- Оформить отсрочку платежей
- Оспорить договор займа
- Банкротство
- Что делать если МФО подала в суд?
- Что делать если угрожают коллекторы?
Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:
- тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
- проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
- различные неустойки в виде пеней и штрафов.
Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:
- избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
- вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
- для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
- наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.
На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:
- Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
- Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
- Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.
Рефинансирование микрозаймов
Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.
Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:
- сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
- если условия устраивают, воспользоваться услугой;
- в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
- подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
- аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.
При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.
Оформить отсрочку платежей
Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.
Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.
Оспорить договор займа
Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:
- в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
- в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
- договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
- подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
- должник признан недееспособным;
- заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
- оформление соглашения является следствием мошеннических действий.
Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.
Банкротство
Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:
- наличие задолженности от полумиллиона рублей;
- просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.
В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:
- невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
- невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
- запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
- ограничение на зарубежные поездки.
Что делать если МФО подала в суд?
Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.
При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:
- использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
- исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
- прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.
Что делать если угрожают коллекторы?
Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.
Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.
Источник
