Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты — пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит — это заем в форме кредитных линий.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
То есть в настоящее время МБК — рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую — банки второго эшелона. В третью — все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить — нет.
Основной срок, на который предоставляются кредиты, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в более мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
В России такие кризисы бывали не раз: в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах. Информация о состоянии рынков межбанковского кредитования, московские ставки привлечения и размещения средств публикуются на сайте Банка России. Эти данные важны и для руководителей предприятий, и для частных клиентов — вкладчиков банков, так как именно в этих цифрах можно будет увидеть надвигающийся кризис банковской системы.
Источник
Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Большинство межбанковских кредитов рассчитаны на срок до одной недели и менее, большинство — на ночь. Такие кредиты выдаются по межбанковской ставке (также называемой ставкой овернайт, если срок кредита-овернайт).
Банки занимают и кредитуют деньги на рынке межбанковского кредитования для управления ликвидностью и удовлетворения таких нормативных требований, как резервные требования. Процентная ставка зависит от наличия денег на рынке, от преобладающих ставок и от конкретных условий контракта, таких как продолжительность срока. Существует широкий спектр опубликованных межбанковских ставок, в том числе ставка федеральных фондов (США), LIBOR (Великобритания) и Euribor (Еврозона).
Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках даёт возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.
Виды[править | править код]
На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:
- овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счёте учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
- кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчётов текущего дня;
- операции РЕПО — связаны с покупкой у них ценных бумаг на определённый период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учётной ставки.
Механизм[править | править код]
Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки со значительным количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.
С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчётную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчётную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.
Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора — предоставление кредита в определённой сумме с определённым сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.
На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.
За счет активного использования такого инструмента, как МБК, в рамках межбанковского кредитного рынка удается решить ряд важных проблем[1]:
- поддержка ликвидности финансовых учреждений;
- получение дополнительной прибыли, в случае если банк выступает в роли заемщика;
- доступ к спекулятивным операциям;
- формирование положительного имиджа банка среди других подобных организаций;
- установка связей между банками и доступ к информации об их состоянии.
Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики её изменения.
Российская практика[править | править код]
Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путём заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учёта коммерческих банков.
Примечания[править | править код]
Источник
Межбанковский кредит – это услуга, основанная на передаче денежных средств одной банковской организации к другой на проведение определенных финансовых операций по выполнению договорных обязательств, выплате средств держателям депозитов и прочему.
Межбанковский кредит выдается как Центральным банком, так и может быть выдан другим, коммерческим банковским учреждением на договорных началах.
Предназначение межбанковского кредитования призвано поддерживать платежеспособность учреждений, которые несут финансовые обязательства перед гражданами, коммерческими структурами, другими лицами.
Сюда же относятся и небанковские организации. Благодаря этому направлению поддерживается ликвидность, платежеспособность, надежность и бесперебойность работы банков.
Межбанковское направление позволяет избежать банкротства и поддерживать стабильность в банковском секторе.
Виды межбанковского кредита
Существует три вида. Они предназначены для финансирования со стороны Центробанка коммерческих организаций с целью поддержки и поддержания устойчивости.
Предоставление средств происходит в порядке очереди и на конкурсной основе.
Три вида кредитования:
- срочный. Средства выдаются на минимальное количество времени, а также на достаточно длительный период. Точные сроки согласовываются на этапе переговоров. Иногда срочный кредит предполагает возврат займа через сутки, но в целом максимальный период, за который деньги полностью должны быть возвращены, не определен и может превышать три года (в обязательном порядке точные границы сроков, предоставленных на возврат, оговариваются в договоре);
- до востребования. Заемщик обязуется вернуть долг по востребованию, однако по договору предусматривается небольшой промежуток времени, за этот срок, кредитор не имеет право изъявить желание истребовать заемные деньги;
- межбанковский кредит овернайт. Займ выдается на одни банковские сутки, благодаря чему удается исполнить текущие обязательства.
Говорить о большой активности и вовлеченности банков в услуги межбанковского кредитования не приходится – в России уровень доверия между финансовыми учреждениями невысокий, и всего 60% банков пользуются соответствующими услугами, что в результате ограничивает возможности банковских организаций и ставит под угрозу их финансовую стабильность.
Это становится одной из предпосылок нарушения экономической целостности системы, нестабильности валютного рынка, снижения доверия к частным коммерческим компаниям со стороны граждан и предприятий.
Ставки по межбанковскому кредитованию
Комиссии банков в этом направлении устанавливаются исходя из активности спроса и числа предложений. Рынок может быть изучен при сборе данных по трем показателям:
- MIBOR – оценка данных по предложению межбанковского займа для финансовых учреждений;
- MIBID – оценка данных по спросу межбанковского займа со стороны финансовых учреждений;
- MIACR – средний показатель по ставке межбанковского кредитования (рассчитывается по данным, изученным по последним заключенным сделкам).
По овернайту обычно ставка составляет 15%. Процент нужно погасить вместе с возвратом денег после их взятия на следующий день.
Обычно помощь в получении кредита не требуется, а суммы займов сравнительно небольшие.
В качестве залога могут выступать ценные бумаги, векселя, а также права требования по договорам со стороны заемщиков учреждения.
По остальным видам МБК ставка обычно варьируется между 15.5% и 16%. Для долгосрочных займов, которые предполагают возврат в срок до 549 календарных дней, характерен расширенный перечень залоговых активов.
Например, принимаются слитки золота, ценные бумаги, права требования по договорам, входящим в состав портфелей с наименьшим уровнем риска.
Что касается определения ставки по МБК, то 15% применяется не для всех финансовых организаций.
В ряде случаев Центробанк работает по другой схеме – устанавливает индивидуальную повышенную ставку при возникновении высоких рисков. Также может быть предложено льготное МБК с заниженной процентной ставкой.
Кредитование происходит в различных валютах.
Способы получения межбанковского кредита
Несколько способов предоставления МБК финансовым структурам:
открывается кредитная линия, ограничения по которой заемщик может использовать средства без необходимости их полного возврата для следующего займа;
- заемные деньги начисляются на счет банка, открытый для соответствующих нужд;
- овердрафт;
- синдицированная основа.
Для получения МБК необходимо не только документальное оформление, но и оценка Центробанком макроэкономической ситуации внутри государства, которая основывается на учете экономических показателей по всем сферам, по определенному региону, количеству финансовых структур в регионе, их состоянию деятельности, отраслевой динамике, взаимодействию с конечным потребителем услуг.
Источник
Межбанковский кредит — это своеобразный инструмент, поддерживающий ликвидность финансовых компаний. Зная условия, особенности оформления договора и перечня сопроводительных документов, в сжатые сроки начинают пользоваться преимуществами кредитования, получая фиксированную сумму дополнительного дохода.
Что такое межбанковский кредитный договор
Межбанковский кредит предоставляется одним банком другому.
В юридическом словаре современных правовых терминов понятие трактуется как специфического содержания финансовый документ, регулирующий взаимоотношения между различными банковскими организациями под патронажем ЦБ РФ. По условиям соглашения заемщик получает ссуду на оговоренный период и обязуется выплачивать фиксированную процентную ставку за использование средств.
Основным заимодавцем выступает Центральный банк Российской Федерации. Остальные кредиторы занимают второстепенные позиции. Поэтому по истечении срока действия договора человек вначале погашает задолженность перед ЦБ. Другие государственные и коммерческие кредитные организации дожидаются очереди.
Биржа межбанковского кредитования относится к структуре рынка заемных ресурсов. Состав базируется на финансовых операциях, проводимых Центральным банком в партнерстве с иными кредиторами и заемщиками.
Ссуда, выданная банковскому подразделению, называется управляемым пассивом. Займ предоставляется организации-должнику на основании специфического обращения к главному спонсору. Регламент взаимоотношений между сторонами прописывается в договоре.
Невзирая на территориальную принадлежность, сотрудничество финансовых структур, участвующих в межбанковском заимствовании, базируется на общих принципах. Действуя по единым стандартам, вклады, депозитные средства и прочие активы беспрепятственно размещаются в банках зарубежных государств. Допускается и противоположная ситуация, когда иностранные кредитные компании-инвесторы вкладывают деньги в отечественные финансовые организации. Это расширяет возможности для свободной конвертации валюты и развития экономики страны.
Разновидности межбанковских кредитов и функции
Современный рынок МБК представлен 3 предложениями:
- Ссудами, выдаваемыми в рамках операций РЕПО. Такие программы комбинируются с покупкой ценных бумаг с последующим выкупом на протяжении оговоренного времени. Особое условие — подписание гарантийных обязательств о возврате заимствованных капиталов.
- Займами овернайт. Срок погашения задолженности не превышает 1 рабочего дня.
- Кредитами овердрафт. Берут во внимание остаток долга на расчетных и дебетовых счетах. Средства подсчитываются по состоянию на завершение операционного банковского периода. Overdraft отличается повышенным процентом.
Классификация межбанковских кредитов по различным критериям.
Анализируя виды и особенности МБК, понимают выполняемые задачи. Основные функции системы межбанковского заимствования:
- поддержка ликвидности финансовой организации, позволяющая проводить текущие операции при недостаточном количестве денежных ресурсов за счет привлеченных капиталов;
- стабилизация деятельности банка, сопровождаемая укреплением деловой репутации;
- использование свободных средств для получения дополнительной прибыли;
- оперативное реагирование на изменение рыночной конъюнктуры.
Кроме того, благодаря отсутствию необходимости создания резервных накоплений для погашения ссуды расширяются возможности целенаправленного размещения заемных капиталов.
Основные условия получения
Участие в программе межбанковского заимствования начинается с подготовки пакета документов. Бумаги копируют, дубликаты заверяют в нотариальной конторе.
При получении межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет документы, заверенные у нотариуса.
При невозможности присутствия руководства на заключении кредитного договора право подписи передается представителю. Полномочия приобретают юридическую силу после оформления доверенности, подлинность которой подтверждена нотариусом.
Для начала деятельности на рынке МБК предварительно просчитывается лимит для банка-контрагента. В расчетах учитываются балансовые показатели заемщика, экономические нормативы, текущее состояние корреспондентских счетов.
Содержание ключевых положений
Согласно нормативным стандартам, корректно составленный договор предусматривает следующие разделы:
- реквизиты заимодавца и кредитополучателя;
- предмет сделки (точная сумма, временные рамки погашения, тариф);
- права и обязанности кредитора и должника;
- ответственность за нарушение условий соглашения;
- порядок разрешения спорных вопросов;
- регламент внесения изменения в ключевые положения подписанного документа;
- период действия договора с указанием даты получения ссуды.
Отдельным блоком прописываются нестандартные условия межбанковского кредитного соглашения.
Список документов
Для оформления сделки контрагенты предоставляют нотариально заверенные дубликаты:
- государственного регистрационного свидетельства;
- учредительных документов;
- лицензии, подтверждающей право заниматься банковской деятельностью;
- карточки с образцами подписей.
Для предоставления межбанковского кредита требуется лицензия банка.
Отдельно предоставляется бухгалтерская отчетность, включающая баланс по корреспондентским счетам и расчет нормативных показателей за последний отчетный период. Документ подписывается руководителем, достоверность подтверждается печатью организации.
Способы оформления кредитования
Сделки на рынке МБК совершаются следующим образом:
- стороны договариваются о сотрудничестве по телефону или через специальные цифровые коммуникационные средства;
- в заключении договора участвует посредник — межбанковский брокер;
- контрагенты оговаривают условия заключаемой сделки через электронные торговые платформы.
Разная степень доверия организаций-заимодавцев к банкам-ссудополучателям обусловила появление 2 вариантов оформления МБК:
- Кредитный договор. Заключается на начальной стадии сотрудничества на одноразовую сделку. Используется в качестве доказательства в судебном разбирательстве, инициированном при уклонении от своевременного возврата заемных средств кредитору.
- Генеральное соглашение. Подписывается на длительный период. Документ, регулирующий проведение многократно повторяющихся финансовых операций и отражающий технические моменты и особенности долгосрочной сделки, оформляется в формате специального бланка.
Второй вариант практикуется в межбанковском кредитовании надежных и проверенных организаций, неоднократно подтвердивших способность своевременного погашения задолженности по ссуде.
Дополнительные инструменты
Кроме российских рублей и традиционных видов иностранной валюты, в кредитных операциях на бирже МБК используются:
- Банковские векселя. Относятся к разновидности ценных бумаг, фиксирующих обязательства должника перед кредитором. Содержат достоверную информацию о точном размере межбанковского займа, сроках погашения и месте окончательного расчета.
- Депозитные сертификаты. Оформляются в виде письменного соглашения между заимодавцем и кредитополучателем о депонировании капиталов. Условиями предусмотрено право вкладчика целенаправленно использовать средства, размещенные на депозите.
На практике векселя и сертификаты участвуют в межбанковском кредитовании реже традиционных инструментов. Распространенные варианты — российские рубли, евро и доллары США.
Достоинства и недостатки
Участники программы межведомственного заимствования оценили достоинства МБК:
- Высокую скорость оформления и получения ссуды. При наличии полного пакета документов решение принимается быстро, средства на счет получателя зачисляются мгновенно.
- Целенаправленное использование заемных капиталов. Для погашения кредита не требуется создание накопительного фонда, полученные деньги расходуются по назначению.
- Дополнительный доход. Размещая свободные активы на бирже МБК, спонсорская организация получает прибыль за счет процентов, выплачиваемых должником.
Главный недостаток программы межбанковского кредитования — увеличенная комиссия. Высокими тарифными ставками банки-инвесторы компенсируют риски невозвратности кредита. Недовольство заемщиков вызывают ограничения по размеру ссуды и короткий срок погашения.
Источник