Миллионы россиян попали в кредитное рабство
Фото:
Banki.ru
Президент РФ Владимир Путин потребовал решить проблему заемщиков, попавших в так называемую долговую спираль. Банки.ру разбирался, зачем банки и МФО выдают новые кредиты проблемным заемщикам и кто рискует угодить в кредитное болото.
Старуха-процентщица скромнее МФО?
Президент РФ Владимир Путин считает нынешние микрофинансовые организации (МФО) значительно более нескромными в своих запросах, нежели старуха-процентщица из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание». Об этом глава государства заявил на днях на заседании президиума Госсовета, где обсуждалась защита прав потребителей.
«Действительно, известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», — заключил президент.
Глава государства потребовал решить проблему микрозаймов, заводящих в «долговую спираль», и обратил внимание на низкую финансовую грамотность многих из тех, кто берет небольшие ссуды. По его словам, «среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий». «В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль», — подчеркнул Путин.
О масштабах проблемы свидетельствует недавнее исследование Объединенного кредитного бюро. По данным ОКБ, 53% заемщиков в 2016 году брали займы на погашение предыдущих, а в декабре 2016-го — и вовсе 58%. До кризиса эта цифра не превышала 43%.
СРО и DTI — лучшие друзья заемщиков
Банк России работает над системой мер, позволяющей снизить уровень закредитованности заемщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.
«Концепция базовых стандартов защиты прав потребителей финансовых услуг содержит положения о добросовестной практике предоставления займов с учетом платежеспособности клиентов. Стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями (СРО) в сфере финансовых рынков с учетом требований регулятора.
Требования Банка России к базовым стандартам СРО МФО предполагают установление максимального количества микрозаймов, выданных одной микрофинансовой организацией одному лицу в течение одного года, а также ограничение максимального числа пролонгаций одного договора микрозайма, срок возврата которого не превышает 30 календарных дней (займы «до зарплаты»)», — рассказали в пресс-службе ЦБ РФ. Речь, в частности, идет о том, чтобы запретить давать более 11 займов одному заемщику.
На минувшей неделе стандарт, разработанный СРО МФО, был представлен в Банк России и после утверждения вступит в силу. Планируется, что поэтапно, во взаимодействии с бюро кредитных историй, регулятор реализует схему, при которой ограничения по числу выдач и пролонгаций микрозаймов будут распространяться на совокупное число займов, взятых гражданином в нескольких микрофинансовых организациях в течение одного года.
В ЦБ напомнили о том, что разрабатывается новый инструмент ответственного кредитования — ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI. — Прим. Банки.ру). «Он будет распространяться как на банки, так и на микрофинансовые организации. Полагаем, что его введение позволит дополнительно повысить здоровье рынка потребкредитования и снизить избыточную закредитованность граждан», — считают в ЦБ.
Взять, чтобы вернуть
В банках утверждают, что дают кредиты на рефинансирование из лучших побуждений, помогая заемщикам сократить расходы на обслуживание своих кредитных обязательств.
Если речь идет о рефинансировании и консолидации не просроченной задолженности — мотивы кредитной организации очевидны: получить хорошего клиента к себе в портфель, говорит вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Просроченные долги обычно рефинансируются банками только по кредитам, выданным в этом банке, чтобы облегчить для клиента платежную нагрузку. Рефинансирование внешних просроченных кредитов, возможно, где-то существует, но это довольно рискованно: банк скорее стремится избавиться от ненадежного клиента, чем увеличить его обязательства», — отмечает он.
По словам финансового директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамуки Ризаева, использование займов для перекредитования не всегда говорит о тяжелом финансовом положении клиента. «Бывают ситуации, когда средств на очередной платеж по кредиту временно нет или недостаточно. И тогда, чтобы не допускать просрочку, можно получить заем, например, на неделю. Учитывая, что онлайн-займы можно получить за 15 минут, для некоторых клиентов это удобно. В целом важна не цель получения займа, а финансовое положение клиента и его скоринговый балл», — говорит Ризаев.
Он указывает на то, что одна и та же доля обязательств от доходов может по-разному влиять на принятие решения. «Например, общие кредитные обязательства на сумму 150 тысяч рублей при месячном доходе 300 тысяч рублей это не то же самое, что 15 тысяч рублей обязательств при доходе 30 тысяч рублей. Поэтому, принимая решение, МФО оценивают большой объем информации о клиенте и обычно могут верно определить, стоит выдавать заем или нет», — объясняет Ризаев.
У заемщиков сейчас есть благоприятная возможность перекредитоваться по более низким процентным ставкам и снизить финансовую нагрузку, отмечает директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов.
«Действительно, в последние несколько лет постепенно увеличивается доля кредитов, которые берутся на погашение задолженности в других банках. Но причины могут быть абсолютно разные. После скачка ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года процентные ставки по кредитным продуктам сильно выросли. Но при этом потребности, которые были у клиентов, никуда не исчезли. Кто-то, например, делал ремонт или планировал свозить семью на море. И клиентам пришлось брать деньги в долг на действующих на тот момент условиях. За последние два года мы наблюдаем постепенное снижение стоимости денег и, соответственно, ставок по кредитным продуктам. И в такой ситуации рефинансирование кредита на более выгодных условиях является просто удобным инструментом для оптимизации своих денежных потоков», — говорит Парамонов.
В компании «Домашние деньги» описали распространенный тип заемщика, попадающий в долговую пирамиду. «Это может быть бедный человек с очень низкой финансовой грамотностью. Нередко встречаются люди, которые не могут понять, почему они взяли 10 тысяч рублей, а должны, допустим, 12—14 тысяч рублей. Изначально они плохо прочитали договор, после сообщения, что у них имеется задолженность, они идут в другой банк или МФО и берут там уже 15 тысяч рублей, тем самым все больше и больше ввязываясь в «кредитную кабалу». Есть заемщики, которые хотят, как говорится, жить не по средствам — оформляя заем на покупку дорогого телефона при зарплате ниже прожиточного минимума», — рассказали в пресс-службе компании. «Однако в кризис увеличилась доля тех, кто хочет погасить кредит, делал это добросовестно, но их доходы резко упали, а выплаты по кредиту остались на прежнем уровне. Особенно эта проблема коснулась тех, кто имел долгосрочный заем на срок более пяти лет», — отметили в компании.
Председатель правления Риабанка Борис Липкин указывает на то, что необходимо различать банки и МФО. «Во-первых, банки перекредитовывают заемщиков, исходя из своих нормативов. Во-вторых, предоставляя новый кредит на погашение старого на лучших условиях, банки строго следят за тем, чтобы было обеспечено требование возвратности, чтобы в наличии было обеспечение. Это достаточно четкий процесс, и ни один банк не будет брать на себя повышенные риски, затягивая заемщика в кредитную спираль. Банкам это абсолютно невыгодно: и с точки зрения репутации, и потому, что надо будет создавать повышенные резервы, а они формируются за счет прибыли. Другое дело — модель МФО, где процентная ставка позволяет идти на значительно больший риск: те люди, которые возвращают в МФО займы с процентами, возвращают за всех: и за себя, и за тех, кто этого не делает», — прокомментировал Липкин.
Кому выгодно банкротство?
По словам старшего юриста независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александра Лысякова, целесообразность банкротства зависит от конкретной суммы образовавшейся задолженности. Не последнее место также занимает имущественное положение должника. В настоящее время отсутствие имущества у должника не является препятствием для ведения в отношении гражданина процедуры банкротства.
В январе 2017 года Верховный суд РФ выразил мнение о возможности не только признавать такую категорию граждан банкротами, но и освобождать их от исполнения обязательств перед кредиторами в последующем. «Как правило, банкротство выгодно тем физическим лицам, чей долг значительно превышает затраты на саму процедуру. В этом случае в ней есть смысл. Обычно сумма расходов на ведение процедуры банкротства физического лица составляет в среднем по России более 100 тысяч рублей. Сама сумма складывается из расходов на услуги финансового управляющего, оплаты госпошлины, расходов на публикации информации о процедуре и уведомление кредиторов. При этом необходимо понимать, что списывают весь долг редко, обычно он реструктурируется и выплачивается с части зарплаты или иных доходов», — говорит Лысяков.
«Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей. При этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Однако сама процедура банкротства сопряжена с материальными и временными затратами. Как правило, от подачи заявления о признании должника банкротом до вынесения определения суда о его назначении проходит от 15 дней до трех месяцев, а сама процедура реструктуризации долгов занимает порядка четырех месяцев. Еще порядка полугода может потребоваться на реализацию имущества», — объяснил юрист.
По словам Бориса Липкина, закон о банкротстве начал решать задачу, на которую он был изначально нацелен: помочь людям выпутаться из сложнейшей ситуации с долгами. «Но есть еще и законодательные пробелы — например, нет положения о социальной норме жилплощади. Поэтому нередки ситуации, когда у физлица-банкрота есть дом площадью 1,5 тысячи метров, при этом у человека огромные долги, но он счастливо живет в этом доме, так как жилье единственное. Вместо того, чтобы продать свое поместье, купить квартиру площадью 8 квадратных метров на каждого члена семьи, а остаток вырученных средств от продажи дома пустить на погашение долгов», — приводит пример банкир.
Если платить нечем, не надо набирать новые кредиты
В случае если по кредитам платить нечем, а рефинансировать их на выгодных для себя условиях не удается, надо договариваться с банком о реструктуризации, советуют опрошенные Банки.ру эксперты.
Наталья Смирнова, персональный финансовый консультант:
— Вообще кредиты на погашение имеющихся надо брать, только если это рефинансирование, то есть кредитование под меньшую ставку, экономия или консолидация под меньшую ставку (когда берется один большой кредит на больший срок и под меньшую ставку, чтобы погасить короткие дорогие кредиты и кредитные карты). Если нечем платить — надо подавать на реструктуризацию или банкротство, а не набирать новые кредиты.
Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем»:
— В первую очередь нужно определить причину такого положения — это непредвиденные обстоятельства либо жизнь не по средствам. Это поможет понять, как действовать дальше. Также важно четко понимать общую сумму своего долга, своих текущих расходов и доходов. Еще я могу посоветовать определить долги и кредиты с самыми высокими процентами и в первую очередь вернуть именно их.
Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу:
— Самый главный совет: при попадании в сложную ситуацию не пытаться схитрить или «добыть» денег, где дадут, в тех же микрофинансовых организациях. Первый шаг — обратиться именно в тот банк, где клиент взял кредит. Большинство банков сегодня готовы идти на уступки клиентам, попавшим в трудное положение. Бывают случаи, когда банки даже прощают часть долга, если клиент снова начинает качественно обслуживать кредит. Например, в АТБ мы предлагаем уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита. Возможны и другие варианты реструктуризации задолженности исходя из конкретной ситуации заемщика.
Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru
Источник
Сведения об организациях и ИП, в которых участвует Шумаков И. Н.
Реестр массовых руководителей:
не состоит
Реестр массовых учредителей:
не состоит
Регион присвоения ИНН: Пермский край
Шумаков Илья Николаевич на данный момент не зарегистрирован в качестве ИП.
Организация ликвидирована
618900, Пермский край, город Лысьва, улица Мира, 34
3773621964
ОГРН
3521046697107
Дата регистрации
30 августа 2007 г.
75.11.31 Деятельность органов местного самоуправления районов, городов, внутригородских районов
Организация ликвидирована
Суслов Александр Николаевич
618900, Пермский край, город Лысьва, улица Кузьмина, 16
3701366405
ОГРН
2069274426102
Дата регистрации
30 ноября 2002 г.
42476 Покупка и продажа собственного недвижимого имущества
Организация ликвидирована
Тряхов Владимир Николаевич
618900, Пермский край, город Лысьва, улица Федосеева, 33 А
1163465326
ОГРН
3000942928102
Дата регистрации
19 декабря 2002 г.
Информация по организациям, в которых Шумаков Илья Николаевич является/являлся учредителем и/или директором, приведена с учетом ИНН физического лица.
Источник
Чем больше детей у заемщика, тем меньше у него как действующих, так и погашенных займов. Это утверждение одинаково верно как для «хороших», так и для всех остальных заемщиков. Такие данные содержатся в исследовании аналитического центра микрофинансовой компании «Займер», которым она поделилась с порталом Банки.ру.
Как финансово дисциплинируют дети
Согласно исследованию, в среднем «хороший» заемщик без детей имеет 1,3 действующего займа и 10,1 погашенного займа. «Хороший» заемщик с одним ребенком имеет также 1,3 действующего займа, но уже 8,4 погашенного. «Хороший» заемщик более чем с пятью детьми имеет один действующий заем и 4,5 погашенного.
Основным выводом из диаграммы аналитики «Займера» называют уменьшение количества займов обеих категорий с ростом количества детей.
«Несколько выпадают из общего русла только позиции «пять детей» (в силу незначительности данных) и «один ребенок» (возможно, повышенная «рациональность» таких заемщиков — в том числе и добросовестных — проявляется и в их финансовом отношении). В целом же можно обозначить прямую взаимосвязь между степенью ответственности «хороших» заемщиков по отношению к своим детям и адекватностью финансовой нагрузки», — говорится в исследовании.
В его рамках МФК «Займер» проанализировала ответы порядка 10 тыс. своих клиентов обоих полов, преимущественный возраст которых составил 18—25 лет со средним доходом 23 тыс. рублей. В опросе приняли участие люди из различных городов России.
Исследование не выделило принципиальных различий между «хорошими» (выполняющими свои кредитные обязательства в срок не позднее месяца) и всеми остальными заемщиками с детьми. Чаще всего у заемщиков «Займера» есть один ребенок (33,2% опрошенных). Ни одного ребенка у 26,7% опрошенных, двое — у 28,8% респондентов.
«Однако интересная закономерность все же есть. «Хороший» заемщик, с одной стороны, более независим в плане семейных обязательств (доля бездетных здесь больше на 2,5%), с другой — проявляет себя и в обратной крайности: случаев многодетности (от трех детей) в этой категории больше на весомые 3,5%, — указывается в исследовании «Займера». — Остальные участники в этом смысле более рациональны: политика «один ребенок в семье» здесь явно превалирует. Логично предположить, что более ярко выраженная полярность в «потомственном» подходе — косвенное проявление свойственной добросовестным заемщикам принципиальности и категоричности».
По словам генерального директора сервиса онлайн-займов «Робот Займер» (МФК «Займер») Сергея Седова, в России, действительно, уменьшение количества займов прямо пропорционально увеличению количества детей у заемщика.
«В многодетных семьях более применим принцип «жить по средствам». Частые кредиты и займы чреваты дополнительными и весьма существенными переплатами. По всей видимости, многодетные родители предпочитают сводить этот фактор к минимуму, обращаясь за заемными средствами в случае действительно острой необходимости», — комментирует Седов итоги исследования.
Тренд един
В микрофинансовых организациях (МФО) и банках подтверждают, что с появлением у заемщиков детей они становятся более ответственными.
В МФО «Е Заем» не проводили «детской» аналитики, однако финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е Заем» Мамука Ризаев считает, что логика в тренде «чем больше детей, тем меньше кредитов» есть.
«С появлением детей те, кто исправно платит по кредитам и займам, становятся еще внимательнее к своим обязательствам, стараясь получать займы только при необходимости, — говорит он. — Я думаю, что именно дисциплинированные заемщики становятся более ответственными, заводя детей. Способность вовремя обслуживать свои кредиты и займы, как правило, говорит о высокой дисциплине клиентов. И когда приходит время заботиться о детях, такие люди начинают относиться к обязательствам еще серьезнее».
При этом Ризаев полагает, что «хорошие» заемщики, отличающиеся высокой дисциплиной, заводят большое количество детей, только четко осознавая, что смогут их достойно обеспечить. «То есть пять детей — это их осознанный выбор, если такие люди делают его, они уверены в своих финансовых возможностях, тогда заемные средства им нужны гораздо реже», — делится мнением он.
«Платежная дисциплина семейных заемщиков в принципе статистически лучше, чем одиноких. Это может объясняться как большей долей ответственности, так и возможностью поддержки членами семьи в случае форс-мажорной ситуации. Количество детей может влиять по-разному в разных возрастных и социальных категориях заемщиков», — комментирует начальник управления анализа рисков Хоум Кредит Банка Мурат Еникеев.
По статистике, предоставленной МФК «Домашние деньги», около 45% заемщиков МФО имеют детей, у 95% из них — один-два ребенка, лишь у 5% — более трех «цветов жизни».
«Безусловно, появление детей косвенно влияет на платежеспособность заемщика, что связано с неким психологическим фактором. Семейный человек тщательно планирует свой бюджет, понимая всю ответственность и все последствия в случае выхода на просрочку. Кроме того, ему не свойственны эмоциональные покупки: как правило, около 70—80% займов клиентов с детьми приходится на неотложные нужды, ремонт, покупку бытовой техники. Дефолтность семейных заемщиков с детьми не превышает 12—15%, что свидетельствует о высоком уровне платежеспособности этой категории, — рассказывает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. — Интересно отметить, что в категории наиболее «хороших» заемщиков с детьми лидируют одинокие женщины с одним или двумя детьми, что связано с тем, что в силу сложных жизненных обстоятельств им приходится рассчитывать только на свои силы, они более тщательно подходят к планированию бюджета».
Если говорить про пользователей сервисов онлайн-кредитования, то около 52% клиентов не имеют детей, около 31% имеют одного ребенка, 13% — двух, 3% — трех, только 1% имеет четырех и более детей, делятся данными в компании MoneyMan.
«Мы отмечаем, что на протяжении трех лет люди с одним или двумя детьми стали чаще оформлять займы (в среднем на 1,5% в год), а вот те, у кого три и более детей, обращаются в компании реже, — говорит генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. — Большая часть клиентов (а именно — 65%), которая обслуживается в сервисах онлайн-кредитования, — это люди в возрасте 25—40 лет. С каждым годом заемщики компаний становятся все старше. Как правило, именно люди из этой группы имеют одного или двух детей. Это люди, которые уже очень хорошо владеют современными технологиями, они активно используют их и для решения своих финансовых проблем. Особенно когда речь идет о детях и деньги нужны здесь и сейчас».
Батин замечает и еще один интересный момент: чем больше у клиента детей, тем реже он допускает просрочку по займам. Например, уровень просрочки NPL90+ (суммарная величина срочной и просроченной задолженности в кредитном портфеле. — Прим. ред.) у клиентов с четырьмя детьми составляет всего около 2%, что в несколько раз ниже, чем у пользователей с одним ребенком (NPL90+ составляет около 8%). «Важно отметить, что, как правило, люди с детьми имеют не только высшее образование, но и стабильную работу. Это более финансово грамотные люди. Они несут большую ответственность перед семьей и более трепетно относятся к формированию своей кредитной истории», — комментирует Батин.
Также, по данным сервиса MoneyMan, большое количество людей, у которых есть четверо и более детей, проживают в республиках Северного Кавказа. Более 80% всей просроченной задолженности по группе от четырех и более детей приходится именно на жителей этого региона.
Банк «Русский Стандарт» отмечает, что половина его заемщиков в части потребительского кредитования — это семейные пары с детьми. По данным банка, оплачивают свои кредиты семейные заемщики исправно, появление детей повышает дисциплину заемщика. Однако в кредитной организации замечают, что с досрочным погашением клиенты банка, имеющие детей, все же не торопятся. Дело в том, что у них меньше возможностей для досрочного погашения и совершенно другие приоритеты в ежемесячных расходах. Отдельно в «Русском Стандарте» говорят, что традиционно хуже всего обслуживают кредиты неженатые мужчины без детей до 27 лет. А к самым дисциплинированным заемщикам относятся замужние женщины с одним-двумя детьми.
Больше детей — меньше доступа к кредитованию
По мнению вице-президента, руководителя розничного блока СМП Банка Романа Цивинюка, тенденция «больше детей — меньше кредитов» связана с тем, что при оценке заемщика банки закладывают в скоринговые модели определенные затраты на каждого члена семьи. Чем больше членов семьи, тем большая сумма уходит на текущие расходы. За счет повышения доли текущих расходов уменьшается размер доступного кредита, который банк готов выдать, и количество кредитов, которое может обслуживать потенциальный заемщик.
«Что касается платежной дисциплины, то, по нашим наблюдениям, появление детей на нее никак не влияет. Бывают отдельные случаи, когда клиент старается максимально быстро погасить кредит или, напротив, выходит на просрочку, но это скорее частные случаи, нежели закономерность», — говорит Цивинюк.
По словам директора департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антона Павлова, наличие детей дисциплинирует человека, этот факт подтверждается как в банковской практике, так и в страховом бизнесе.
Он указывает, что вместо того, чтобы считать, что люди начинают брать меньше кредитов с появлением детей, нужно ориентироваться не на количество кредитов, а на их сумму. «Не секрет, что с появлением ребенка перед семьей встает жилищный вопрос. А сумма кредита по ипотеке с лихвой покрывает десяток-другой кредитов наличными», — поясняет свою позицию Павлов.
Он также объясняет: большое число иждивенцев снижает доступность кредитных продуктов для большинства семей со средним достатком. «Проще говоря: при расчете кредитного лимита (а как правило, в таких семьях жены не работают) расчетный кредитный лимит получается очень низким или вообще нулевым», — замечает Павлов.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
Источник