3 апреля 2020
В настоящей статье мы детально рассмотрим правила получения/предоставления Льготного периода уплаты кредита, который в народе уже получил название «кредитных каникул».
Мы расскажем про то, как получить кредитные каникулы, раскроем, кто имеет право на их получение, опишем последствия получения кредитных каникул и постараемся предугадать заранее Ваши вопросы, ответив на них полно и развёрнуто.
Кредитные каникулы, вводятся Федеральным законом РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»
Указанный закон Принят Госдумой РФ в трёх чтениях, одобрен Советом федерации (2 апреля 2020 года) и направлен для утверждения Президенту РФ.
Кредитором в Закона называются банки и не банковские финансовые организации (учреждения), кредитные каникулы называются Льготным периодом.
Глава 1. Кредитные каникулы (льготный период) для физических лиц
По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода
Заёмщик вправе запросить Льготный период (кредитные) каникулы по любым кредитным договорам и договорам займа, в том числе по потребительным кредитам и (или) ипотечным кредитам, которые действуют на момент вступления в законную силу Федерального Закона.
В какие сроки Заёмщик может обратиться к Кредитору (Банку) с Требованием о предоставлении льготного периода? В любое время срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 года.
Что вправе просить Заёмщик у банка?
У Заёмщика есть право выбора:
— Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже;
— Уменьшить размер платежей в течении льготного периода. В таким случае, платежи в льготный период будут уменьшены, а сумма недоплаченных кредитных платежей за льготный период будет передвинута на более поздние сроки;
Можно ли потребовать льготный период по нескольким кредитам?
Да можно, льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.
Длина льготного периода. Начало льготного периода.
Максимальная длина льготного периода составляет 6 месяцев. Заёмщик вправе запросить льготный период «задним числом», то есть, его начало будет исчисляться ещё до подачи требования Кредитору. При этом, льготный период может начаться не ранее одного месяца до обращения к Кредитору с требованием по ипотечным договорам и не ранее 14 дней по иным кредитным договорам (например, по потребительским кредитам).
Зачем устанавливать льготный период задним числом?
Это необходимо для того, чтобы Ваша кредитная история не была испорчена, если Вы допустили просрочку последнего платежа и решили обратиться к Кредитору с требованием об установлении льготного периода.
Если в требовании не будут указаны сроки начала льготного периода, то по закону он будет равняться 6 месяцам и длиться с момента обращения с Требованием к Кредитору.
Закон не исключает возможность установления срока начала льготного периода через определённое время после обращения. Например: Вы обращаетесь к Кредитору (банку) в июле 2020 года с Требованием, в котором указываете, что с августа хотите начать льготный период. Это возможно.
Кто имеет право на льготный период?
Право на льготный период имеют любые заёмщики, которые отвечают одновременно трём, изложенным ниже требованиям: 2.1 Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством. Если максимальный размер не утверждён, то получить Льготный период можно по кредиту (займу) любого размера. Пока максимальный размер кредита не установлен. 2.2 Доходы заёмщика в месяце, который предшествовал месяцу обращения с Требованием о предоставлении льготного периода, снизились более, чем на 30 процентов, по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году (в 2019). Например, если Вы обращаетесь к банку в мае 2020 года, то Ваш апрельский доход должен быть ниже более чем на 30 % среднемесячного дохода за 2019 год. 2.3 На момент обращения к банку за льготным периодом по кредитному договору, по этому договору не действует другой льготный период (установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Как запросить льготный период у Кредитора?
Правила переписки Заёмщика и Кредитора при установлении льготного периода.
Какой документ Заёмщик подаёт на имя Банка (кредитора)? Как оформить требование?
Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течении льготного периода.
Заёмщик так же указывает льготный период (в месяцах), либо указывает, что срок льготного периода устанавливается в соответствии с действующим законодательством (в таком случае устанавливается максимальный срок – 6 месяцев).
Требование оформляется просто, укажите адресат – Кредитора (банк), укажите свои контактные данные (ФИО, паспортные данные), озаглавьте документ как «Требование по предоставлению льготного периода по кредитному договору», сошлитесь на закон (указан выше в преамбуле), укажите все реквизиты кредитного договора (номер, дата), и напишите срок льготного периода (не обязательно) и дату начала льготного периода (не обязательно).
Каким способом должно быть доставлено Требование кредитору? Закон предусматривает следующие варианты:
А) письмом с приложением к нему необходимых документов. Рекомендуем отправить заказное письмо с уведомлением и описью вложений в конверт.
Б) электронной почтой, если такой способ сообщения с Кредитором, предусмотрен договором и в договоре указан Ваш электронный почтовый ящик (e-mail). В этом случае необходимо к сообщению прикрепить сканированные копии (фотографии) требования и прилагаемых к нему документов;
В) с телефона (если Ваш номер телефона известен Кредитору и имеется в договоре). В этом случае, фотографируйте Требование, прилагаемые к нему документы и отправляйте с телефона сообщением Банку.
В какие сроки Кредитор должен рассмотреть Требование и ответить Заёмщику? В какой форме и куда Вам должно прийти уведомление Кредитора, в ответ на Ваше Требование?
Законом установлен 5-дневный срок для рассмотрения Кредитором полученного требования и официального уведомления о согласии на предоставление льготного периода или отказе. Уведомление Кредитора будет послано способом и на адрес, которые предусмотрены в договоре. Если Требование направлено с телефона, то Кредитор дублирует так же высылку уведомления и на телефон.
Что будет, если Кредитор не ответил в 10-дневный срок или необоснованно отказал в установлении льготного периода?
Если Кредитор (например, банк) не ответил Вам в течении 10 дней, или отказал в предоставлении льготного периода, то льготный срок считается автоматически установленным с момента отправки Вами требования или с даты начала течения льготного срока, если он Вами указан в Требовании. Дело в том, что Закон предполагает Ваше право на получение льготного периода, пока не будет доказано обратное. То есть, у банка на будет выбора, он вынужден будет приостановить начисление и взыскание платежей по кредиту. Подробней об этом мы поясним ниже.
Когда Кредитор должен направить Вам уточнённый график платежей? Законом установлено, что уточнённый график платежей должен быть отправлен Кредитором в адрес Заёмщика до окончания срока льготного периода.
Будет ли испорчена кредитная история, если предоставлен льготный период? Нет, кредитная история испорчена не будет, соответствующие нормы описаны в Законе (статья 8 закона). По истечении льготного периода, банкам запрещено отказывать Заёмщику в предоставлении кредитов по тому, основанию, что ему ранее предоставлялся льготный период.
Нужно ли подтверждать снижение дохода более, чем на 30 % и когда? Как подтвердить снижение дохода?
Это правила описаны в законе сложно. Попробуем объяснить их подробно и понятно.
Предоставление документов, подтверждающих снижение дохода одновременно с требованием не обязательно. По умолчанию, закон предполагает, что Ваши доходы уменьшились и Вы имеете право на предоставление льготного периода. То есть, считайте, что с момента направления Вами требования о предоставлении льготного периода, он Вам предоставлен!
Однако, Кредитор (банк) вправе запросить у Вас документы, которые подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %. В этом случае, по запросу банка Вы обязаны предоставить эти документы в течении 120 дней. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней, если есть уважительные причины непредставления указанных документов в 120-дневный период.
Если документы, подтверждающие снижение дохода в сроки не представлены, либо если представленные документы не подтверждают Вашего права на получение льготного периода кредитования, то Кредитор направляет Заёмщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода.
Со дня получения Заемщиком такого уведомления, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.
Обратите внимание (!) В течении всего времени с момента Вашего обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода, и до получения от банка Уведомления о не подтверждении установления льготного периода, льготный период считается условно предоставленным, вне зависимости от наличия Ваших прав на льготный период. То есть, наличие Ваших прав на льготный период подразумевается (предполагается) Законом.
Какими документами можно подтвердить снижение дохода?
А) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти (например, 2-НДФЛ), осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
Б) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;
В) Больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
Г) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.
Кредитор (Банк) может запросить указанные документы у Заёмщика, либо запросить их самостоятельно у третьих лиц: в налоговой, в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, в фонде обязательного медицинского страхования и т.д. О самом факте запроса этих документов у третьих лиц, Кредитор обязан уведомить Заёмщика. Если документы запрошены Кредитором у третьих лиц, он не вправе просить предоставления запрошенных у третьих лиц документов, от Заёмщика.
Последствия предоставления льготного периода. Отношения с банком во время льготного периода.
— С начала льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются в соответствии с Требованием Заёмщика;
— Проценты, пени, неустойки за просрочку платежей, с момента установления льготного периода не начисляются, не уплачиваются, и не взимаются;
— Требования о досрочном исполнении договора займа или кредитного договора не предъявляются;
— Обращение взыскание на имущество по договору залога (ипотеки) не производится;
— Требования к гарантам (поручителям) не предъявляются;
— Суммы неуплаченных процентов и неустоек, начисленных на момент начала льготного периода, фиксируются и не взыскиваются;
Внимание! На время льготного периода приостанавливается исполнение обязательств Кредитора по предоставлению Заёмщику денежных средств по договору! В основном, это касается предпринимателей. Если у Вас открыта кредитная линия (или овердрафт) или иной договор, предусматривающий предоставление кредитных средств в будущем, и Вы получили по ней льготный период, то на время льготного периода банк не будет предоставлять Вам кредитные средства по указанному договору.
Можно ли отказаться от льготного периода? Да, в любой момент, в этом случае, льготный период закончится с момента, когда банк получил Ваше заявление об отказе от льготного периода. В этом случае банк обязан направить Вам новый график платежей.
Можно ли в течении льготного периода погасить кредит досрочно? Да, можно, в любой момент, полностью или частично.
Проценты за кредит, начисляемые в течении льготного периода
На сумму остатка основного долга (текущего долга) в течении льготного периода по потребительским кредитам начисляются проценты.
Как определяется размер процентов, начисляемых в течении льготного периода?
— По потребительским кредитам. Размер процентов определяется как 2/3 среднерыночной стоимости потребительского кредита. Что это такое? Банк России регулярно определяет средние значения потребительских кредитов на рынке, то есть, усреднённо определяет под какой процент кредитуют банки граждан по потребительским кредитам. От этой ставки берётся 2/3 и по ней начисляются проценты на остаток долга в течении льготного периода.
— По ипотечным кредитам. Дополнительные проценты не начисляются.
Порядок оплаты процентов, начисленных в течении льготного периода по потребительским кредитам. Указанные проценты в течении льготного периода не выплачиваются банку, но начисляются и фиксируются на конец льготного периода. Сумма начисленных процентов за льготный период, уплачивается Заёмщиком банку после уплаты задолженности по кредиту, по отдельно составленному графику. То есть, сначала Вы выплатите кредит по сдвинутому банком графику после льготного периода, а потом уже, после выплаты кредита — проценты начисленные за льготный период.
Как уплачиваются основные платежи, накопленные (неуплаченные) за время льготного периода
По потребительским кредитам. Речь идёт об основном долге, который не был уплачен по потребительскому кредиту в течении льготного периода.Указанная сумма основного долга просто сдвигается вперёд, поскольку по времени кредит продляется на сумму льготного периода. Например, если Вам оставалось гасить в течении 12 месяцев, но Вам был предоставлен льготный период в течении 6 месяцев, то с момента окончания льготного периода, Вы будет погашать кредит в течении 12 месяцев на тех же условиях, которые действовали до льготного периода (по той же ставке, в таких же пропорциях погашения основного долга). То есть, для Вас ничего не изменится.
По ипотечным кредитам. Платежи, не уплаченные в льготный период, суммируются и фиксируются в качестве обязательств Заёмщика (в общей сумме). Указанная зафиксированная сумма платежей (относящаяся к льготному периоду) будет платиться в следующем порядке:- сначала уплачиваются платежи по графику с первого месяца после льготного периода до конца графика платежей; — затем уплачиваются платежи по графику за льготный период.
То есть часть графика, приходящегося на льготный период, передвигается вперёд, на будущее, после окончания графика платежей по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.
Нужно ли согласие Залогодателя, Поручителя, Гаранта на установление льготного периода для физического лица?
Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора.
Глава вторая
Льготный период (кредитные каникулы) для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)
По каким кредитам субъект МСП может получить льготный период? По любым кредитам (займам), заключённым с кредитной или …Окончание статьи доступно по ссылке
https://vkirove.ru/news/2020/04/03/zakon_o_kreditnykh_kanikulakh_lgotnom_periode_kreditovaniya_kommentarii_k_zakonu_voprosy_otvety_reko.html
#кредит #деньги #бизнес #коронавирус #кризис
Источник
06.04.2020 года официально опубликован и вступил в законную силу Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
1. Что дает этот закон?
Данный закон является одной из ключевых мер по поддержке россиян, пострадавших от коронавируса и от введенных властями мер. Многие россияне, ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства теперь могут воспользоваться льготным периодом с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам), так называемыми «кредитными каникулами». «Кредитные каникулы» — гарантированная возможность получить отсрочку по кредитам (займам).
2. Кто может получить «кредитные каникулы»:
1. физические лица, взявшие потребительский кредит до 250 000 рублей, или ипотеку до 4,5 млн. руб. — для Москвы; до 3 млн. рублей — для Московской области, Санкт-Петербургу и регионов Дальневосточного федерального округа; до 2 млн. руб. для остальных регионов, или автокредит до 600 000 руб. или кредитная карта до 100 000 руб;
2. индивидуальные предприниматели (на кредит до 300 000 руб.). Вместо отсрочки платежей ИП вправе требовать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
3. юридические лица (организации малого и среднего бизнеса), занятые в следующих отраслях: · организация общественного питания; · сфера искусства, спорта и отдыха, организации развлечений, конференций и выставок; · образовательные услуги; · деятельность по сдаче в аренду нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля); · розничная торговля непродовольственными товарами; · стоматологическая практика; · туризм · транспорт · полный список можно посмотреть здесь
3. Условия предоставления «кредитных каникул»?
1. Каникулы могут быть предоставлены:
- гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
- субъектам малого и среднего предпринимательства, если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке. При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект малого и среднего предпринимательства.
2. Можно взять только 1 раз и только по 1 кредиту и нет действующих ипотечных каникул.
3. Кредит оформлен до 03.04.2020 года.
4. Обратиться с заявлением о предоставлении каникул можно в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.
4. Сроки предоставления «кредитных каникул»
Предельный срок льготного периода — шесть месяцев. При этом, заемщик вправе самостоятельно определить начало течения срока такого периода.
Закон разрешает нам определить начало течения льготного периода не более чем 14 дней до подачи заявления, а если у нас ипотека – дату можно установить не более чем за 1 месяц до направления обращения. Если заемщик забыл или намеренно не определил точную дату и срок течения льготного периода, в таком случае, продолжительность такого периода устанавливается 6 месяцев с момента направления требования кредитору.
Если обращение соответствует требованиям закона, банк/займодатель обязан в течение 5 дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменениях договора (предоставлении отсрочки).
Если заемщик на карантине/самоизоляции или есть другие веские причины, то документы, подтверждающие снижение дохода можно подать в течение 90 дней после подачи заявления (можно продлить еще на 30 дней, но нужно обосновать банку причину).
Подтверждающими документами могут быть:
- справки 2НДФЛ за 2020 и 2019 г;
- справка/выписка о постановке на учет в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- другие документы, свидетельствующие о снижении дохода.
Если снижение доходов подтвердить не удастся банк откажет в предоставлении «кредитных каникул». Если в 10-дневный срок после получения требования заемщика банк не направляет никакого ответа, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если другая дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. Заемщик вправе :
- в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом;
- досрочно погасить кредит в течение льготного периода.
Не позднее окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
Для отсрочки используется не процентная ставка по договору, а 2/3 среднерыночной процентной ставки по кредитам, установленной ЦБ РФ (п. 18 ст. 6 Федерального закона № 106)
Пример расчета: Взято 100 000 рублей сроком на 1 год под 20 % годовых. Итого подлежит выплате 120 000 рублей при обычных условиях.
Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1 г. = 20 000 рублей (переплата)
При отсрочке срок увеличивается до 1,5 лет. Следовательно, отдать придется уже 130 000 рублей.
Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1,5 г. = 30 000 рублей (переплата)
ВАЖНО! Кредитные каникулы это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее. То есть, если такой отсрочкой воспользоваться, то неустоек (штрафов, пени) и процентов удастся избежать, за счет изменения условий о сроке платежей (ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). При этом следует понимать, что общая сумма кредита, подлежащего выплате несколько возрастет за счет увеличения срока кредитования.
Примеры требований можно посмотреть вот здесь
ИСТОЧНИК
Источник