Вопреки расхожему мнению, лишь 1% займов, выданных микрофинансовыми организациями, возвращается по суду. Как правило, просроченный долг взыскивают коллекторы или граждане после напоминаний гасят задолженность самостоятельно. Среди тех, кто берет микрокредиты, — домохозяйки, фрилансеры и даже руководители компаний.
Большинство должников микрофинансовых организаций (МФО), опоздавших с платежами, признают свой долг и решают его с менеджерами (60%), подсчитала микрофинансовая организация «Кредит 911». Уклоняются от общения 15% должников, а 10% вообще меняют номер телефона. За 15% неплательщиков готовы рассчитаться родственники. Когда долг сильно просрочен и компания прибегает к жестким мерам, лишь около 5% должников борются до последнего и игнорируют судебных приставов. Половина граждан платят сами, с 44% приходится общаться коллекторам.
В банках иная ситуация, по суду им приходится взыскивать намного больше. «Мы обращаемся в суд по кредиту любого размера. Совместно с судебными приставами собираем около 20% долгов. Издержки по суду компенсирует должник», — говорит предправления банка «Авангард» Валерий Торхов, отмечая, что в МФО покрывают многие невозвраты за счет высоких ставок по кредитам.
Несмотря на то что к микрофинансовым организациям обращаются те, кто не хочет идти в банк, их заемщики далеко не маргиналы. Микрокредиты берут менеджеры и специалисты среднего звена (таких 33%), второе и третье места по числу обращений у фрилансеров (18%) и домохозяек (15%). Индивидуальные предприниматели среди клиентов МФО составляют порядка 10%, студенты — 5%. Попадаются и те, кто занимает вполне высокие должности, такие как начальники отделов и даже директора компаний, но таких только 2 и 1% соответственно.
По словам операционного директора МФО «Кредит 911» Дмитрия Нилова, начальниками отделов, как правило, представляются граждане, работающие в бюджетных организациях, доход которых составляет до 30 тыс. руб. в месяц на члена семьи. «Люди, указывающие свою должность как директор или руководитель высшего звена, зачастую возглавляют малые предприятия, например автосервисы, или даже являются их владельцами», — говорит г-н Нилов.
«Микрофинансирование наиболее востребовано среди людей с доходом до 30 тыс. руб., — согласен главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Обычно это люди, которым недоступен банковский сектор по различным причинам: отсутствует постоянный доход или же его размер недостаточен для получения кредита в банке». По его словам, некоторые люди пока просто боятся банковских структур.
К услугам микрофинансовых организаций также часто обращаются люди с негативной кредитной историей. «А в последнее время растет доля заемщиков, которые могли бы обратиться в банк, но не хотят или не могут тратить время на сбор и оформление документов, ожидание решения и так далее», — говорит г-н Бахвалов.
Чаще обращаются к микрофинансистам за кредитами мужчины, особенно молодые люди от 28 до 35 лет. При этом, как отмечают в МФО «Кредит 911», 85% клиентов предпочитают не называть цель займа, остальные чаще всего указывают в качестве таковых торжественные или траурные семейные мероприятия, ремонт.
По словам директора по развитию МФО «Кредит 911» Александра Дегтерева, ежегодные темпы прироста рынка микрокредитования составляют не менее 10—15% в год: «Большую роль в этом играет зарегулированность банковского сектора, которая оставляет за его пределами огромный пласт потенциальных высоколиквидных заемщиков».
Наталья СТАРОСТИНА
Источник
Подписчики моего канала часто желают МФО гореть в аду. Однако микрозаймы просто так никуда не исчезнут, даже если их запретят. Если есть спрос, будет и предложение.
Единственное, что при запретах предложение уйдет в подполье. А это еще хуже – тогда беспредел только вырастет, ведь никто уже не сможет защитить заемщика, если он взял деньги незаконно.
Потому сколько бы огня и раскаленных сковородок не желали МФО, они не исчезнут. Но, надеюсь, приобретут более цивилизованный вид.
Сегодня я расскажу, как максимально обезопасить себя от мошенничества, когда берете микрозайм.
Яндекс-картинки
1. Обращайтесь только в те МФО, которые зарегистрированы в госреестре
Помимо множества палаток на улице, сейчас еще интернет полон сайтами, которые предлагают микрозаймы. Прежде чем обратится в один из них, проверьте, входит ли МФО в реестр Центробанка. Вот ссылка.
На те МФО, что включены в реестр, распространяется надзор и регулирование со стороны ЦБ. От них вы можете требовать выполнения норм Закона № 353-ФЗ, о которых я скажу ниже.
Если МФО нет в списке – значит, оно работает нелегально.
2. Берите микрозайм, если вы сможете быстро его вернуть
Сейчас процент по займам ограничен – не более 1% в день, или 365% в год. Но это все равно очень много. Связываться с МФО имеет смысл, если вам нужно перехватить денег вот буквально на 2-3 дня, неделю, месяц.
В этом и смысле «быстрых денег» — их дают практически любому, не требуя документов. Но! Под большой процент. Поэтому такие кредиты нужно брать на короткий срок и отдавать вовремя.
Брать более длительные кредиты в МФО – крайне нежелательно. Хотя, конечно, все мы люди взрослые и каждый сам решает, что ему делать.
3. Читайте договор, особенно его первую страницу
Вообще, это бич наших людей – документов не читать, ни во что не вникать, всему верить и надеяться что «прокатит».
Нужно взять и вот буквально усилием воли приучить себя читать все документы, которые имеют отношение к вашей жизни. Читать, вникать, если что-то неясно – задавать вопросы.
На первой странице договора должно быть условие об ограничении процентов по займу – перед таблицей, где указана сумма, сроки и проценты.
Если ограничения прописаны не на первой странице, а на последней, либо их нет вообще, значит, МФО не выполняет требования Закона. Стоит ли у такого кредитора брать денег, если вокруг еще сотни МФО?
4. Проверьте ограничения
Если берете заем на срок в пределах года, на первой странице договора должны быть приписаны такие ограничения:
- Плата за кредит не более 1 процента в день;
- Максимальная сумма процентов и штрафов не может превышать сумму займа в 1,5 раза.
Когда берете «кредит до зарплаты», ограничения такие:
- Максимальная сумма – 10 тыс руб., срок — не более 15 дней;
- Процент не может превышать 1/15 от максимальной суммы переплаты (при займе 10 тыс руб. максимальный процент – 200 руб. в день).
- Проценты и штрафы перестают начисляться, когда их размер достигнет 30% долга.
- Дополнительно микрофинансовая организация может начислять только неустойку за просрочку – 0,1% в день.
- В договоре займа «до зарплаты» должен быть прописан запрет на увеличение срока и суммы займа!
5. Если часто берете микрозаймы, проанализируйте, почему
У моей знакомой постоянно два – три микрозайма. Она зарабатывает 40 тыс. руб., живет одна с дочкой, и больше половины заработка отдает на погашение кредитов.
Но как только погасит один, берет следующий. И так длиться уже несколько лет.
Зачем берет новый кредит? Потому что привыкла, и это вошло в норму ее жизни. Сможет ли кто-то изменить эту ситуацию? Никто, кроме нее самой.
Всем здоровья и финансового спокойствия!
Источник
Эксперты Zaimtime выясняли причины, по которым граждане обращаются в МФО.
Для чего берут займы
Просмотрев статистику нескольких десятков микрофинансовых организаций и проанализировав характер займов за последние два года, эксперты портала Zaimtime.ru пришли к выводу, что все запрашиваемые клиентами МФО займы можно условно разделить на две основные группы:
- Займы на повседневные нужды (краткосрочные и необременительные), составляющие в общей сложности третью часть (или несколько больше в некоторых МФО) всех обращений.
- Кредиты на «серьёзные приобретения» или «долгоиграющие» кредиты в МФО.
Но и среди этих основных групп можно выделить несколько более мелких в зависимости от характера приобретений.
Робот онлайн-займов Zaymer приводит такую статистику по займам:
При этом прослеживается общая тенденция к небольшому снижению количества займов (от 43% до 40% в различных МФО), выдаваемых на покупку одежды, еды, «дотянуть до зарплаты», оплату медицинских услуг и дорогих лекарств, а также на транспортные расходы.
— Это, возможно, является косвенным свидетельством того, что за рассматриваемый период, основная масса граждан стала осторожнее относиться к расходам, вести более экономную жизнь, — говорит ген. директор MoneyMan Борис Батин. — Так, например, количество кредитов, выдаваемых на путешествия и отдых, снизилось с 11% до 8%.
Одновременно с этим возросло количество займов на приобретение бытовой техники и электроники (14-16 %), расходы на покупку и ремонт автомобиля, ремонт дома или квартиры, что частично можно объяснить недоступностью банковских кредитов. Также возросло количество небольших микрокредитов на сравнительно короткий срок для решения сложных жизненных проблем, так сказать форс-мажора, возникновения непредвиденных трудностей.
Между тем, как показывает статистика, клиенты обращаются в МФО за микрокредитами не только для того, чтобы выйти из сложной жизненной ситуации. Появились и некоторые новые цели для получения кредитов, например, погашение задолженностей по оплате ЖКХ, что прежде встречалось крайне редко, и расходы на образование (пока составляют 3-4% от общего числа микрокредитов).
Полученные данные подтверждают, что в предыдущем и нынешнем году граждане «потуже затянули пояса» и, не видя перспектив роста доходов в ближайшее время, стараются ограничить свои повседневные расходы, отказываются от крупных краткосрочных займов. И даже те клиенты, которым удалось сохранить неизменным уровень своих доходов, не хотят рисковать и переходят в режим экономии.
По статистике, средний размер займа, выдаваемый сегодня физическим лицам в МФО составляет приблизительно 11000-13000 рублей сроком на три недели.
Кто чаще берет взаймы
По статистике компаний Манимен, Webbankir, Мигомденьги и МигКредит чаще всего в МФО за онлайн-займами на карту или электронные кошельки обращаются холостые мужчины в возрасте около 30 лет. Из 100 заявок, 60 приходится именно на их долю. Чаще всего это клиенты со средне-специальным образованием либо незаконченным высшим, имеющие зарплату порядка 30 тысяч рублей в месяц.
Однако, займы наличными средствами более востребованы у дам. На их долю приходится порядка 61% всех займов наличными с доставкой на дом. И средний возраст клиенток составляет 30 лет.
По версии компании «Домашние деньги» портрет заемщика МФО выглядит так:
Надо заметить, что определённую роль играет и нынешнее ужесточение кредитной политики банков. Если пару лет назад более существенные траты (составляют сегодня в среднем 39000-42000 рублей), такие как ремонт квартиры, покупка автомобиля, лечение, покупка дорогой техники, расходы на празднование свадеб и юбилеев традиционно осуществлялись за счет банковских кредитов, то сейчас немногие клиенты могут с учетом ужесточения рисков получить одобрение в банке и вынуждены обращаться в МФО, где, как известно, микрозаймы обойдутся им гораздо дороже, чем банковские кредиты, и вернуть их необходимо в более короткий срок.
Здесь, по оценкам специалистов, велик риск того, что заёмщик может переоценить свои силы и не сможет во время погасить ссуду. Аналогичное положение сложилось и в сфере предоставления кредитов для создания и развития собственного бизнеса (например, автомастерской, парикмахерской, небольшой торговой точки и т.д.). Часть обращений такого рода также «перекочевало» из банковского сектора в МФО.
Источник
Оказывается, клиенты микрофинансовых организаций не относятся к категории малообеспеченных. Согласно последним исследованиям, их доход и средняя сумма займа стабильно растут. Среди заемщиков МФО также немало владельцев смартфонов марки iPhone.
Поклонники Apple часто берут займы
Сервис Робот Займер провел анализ данных примерно 90 тыс. своих клиентов, которые пользовались услугами компании первые 6 месяцев 2017 года. Выяснилось, что примерно 20,5% заемщиков являются владельцами iPhone, 19,75% пользуются смартфонами Samsung, а на третьем месте (7,65%) оказались владельцы мобильных Lenovo.
Аналитики сервиса Манимен сообщают, что с января по сентябрь 2017 года пользователи смартфонов Apple совершили примерно 3,37 млн операций по онлайн-кредитованию (это 82% от общего количества сеансов). При анализе принимались во внимание все заемщики, которые заполнили анкеты на получение кредита через iOS.
Специалисты Займер и Манимен делают однозначный вывод, что среди их клиентов достаточно много граждан со средним и высоким уровнем дохода. Такую точку зрения поддерживает Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги». По его словам, число заемщиков, имеющих телефоны Apple, увеличивается из года в год. Статистика показывает, что среди клиентов возрастной категории 20–30 лет смартфоном владеет практически каждый второй. В Москве и области примерно 38% заемщиков пользуются мобильными телефонами, стоимость которых превышает 30 тыс. рублей.
Компания еЗаем также отмечает рост пользователей со смартфонами. Если в прошлом году число клиентов, владеющих iPhone, составляла 16%, то в 2017 году данный показатель увеличился до 19%.
Статистика показала рост благосостояния граждан
Исследования микрофинансовых организаций показывают, что доход их клиентов стабильно растет. Так, средний доход заемщика сервиса Домашние деньги вырос на 16% и превышает 30 тыс. рублей. Наряду с этим увеличивается и сумма запрашиваемого кредита (28–30 тыс. рублей).
В компании еЗаем утверждают, что число клиентов с ежемесячным доходом до 20 тыс. рублей становится все меньше. А вот сумма кредита растет и на данный момент составляет около 14 тыс. рублей.
Однако специалисты микрофинансовых организаций не связывают такие тенденции с улучшением благосостояния граждан. Они, скорее, сходятся на том, что люди с разным уровнем дохода обращаются в кредитные онлайн-сервисы, когда им нужна небольшая сумма в короткий срок.
Вместе с тем руководитель МФО Домашние деньги Андрей Бахвалов отмечает, что по статистике средняя зарплата выросла на 1%, а инфляция по итогам года составила 4%. В таких условиях нельзя говорить об улучшении материального положения населения. Дело еще и в том, что многие граждане имеют задолженность перед банком и испорченную кредитную историю, поэтому банковские организации отказывают таким клиентам в займах и они обращаются в интернет-сервисы.
Марк Гойхман, аналитик компании TeleTrade, подытожил, что основная масса клиентов МФО — достаточно обеспеченные люди, которые пользуются кредитами онлайн в связи с отсутствием жестких требований для их оформления. Специалист также уточнил, что на рынке наблюдается стабильная задолженность, поэтому значительная часть займов, которые выдают МФО, идет на погашение уже имеющихся.
Реальное положение вещей
Александр Шустов, руководитель «Мани Фанни», высказал предположение, что среди пользователей смартфонов Apple далеко не все владеют телефонами последних моделей. Поскольку дорогой айфон может быть куплен в кредит, факт его наличия не свидетельствует о материальном достатке заемщика. Он также добавляет, что в России существует нелепая тенденция покупать в кредит дорогие гаджеты, чтобы продемонстрировать другим людям высокий уровень благосостояния, который на самом деле таковым не является.
Специалисты других кредитных онлайн-сервисов соглашаются, что в действительности нельзя точно определить доходы заемщиков, поскольку в анкете они могут указывать не совсем правдивые данные, завышая размеры зарплат.
А вот Сергей Седов, гендиректор сервиса «Робот Займер», придерживается мнения, что заемщики на самом деле стали финансово более состоятельными и ответственными. По его словам, число постоянных клиентов компании увеличилось примерно до 80%. Это означает, что заемщики научились финансовой дисциплине, адекватно планируют свой бюджет и могут вовремя отдавать долги, не допуская просрочек. Все это ведет к росту материальной обеспеченности.
В связи с более жестким регулированием кредитного рынка у микрофинансовых организаций появилось больше возможностей обнаруживать недостоверные данные о доходах клиента. В свою очередь, это позитивно отобразилось на качестве онлайн-заемщиков.
Источник
В любом городе России сегодня можно найти массу организаций, которые специализируются на выдаче микрозаймов населению. Такой кредит можно получить без особых усилий и не потратив на это много времени. МФО обычно выдают малые суммы всем желающим под высокий процент, поэтому сильно не рискуют.
Особых проблем не должно возникать и у потенциального заёмщика. Микрозайм сравним с обычной дружеской помощью, когда приходится одолжить у знакомого некую сумму до зарплаты. Но поскольку не во всех случаях можно это сделать, люди обращаются в МФО, чтобы получить желаемую ссуду.
На что используется микрозайм?
Согласно исследованиям самих микрофинансовых организаций, чаще всего у них одалживают деньги на:
- Ремонт транспортного средства.
- Ремонт жилища.
- На покупку необходимой мебели или техники.
- Если не хватает денег до зарплаты.
- Когда нужно отдать еще какой-либо кредит.
- На отпуск или организацию какого-либо праздника.
В целом же причин может быть множество, поэтому заемщиком может выступать кто угодно – от студента до пенсионера.
Больше половины тех, кто обращается в МФО, хотят получить быстрый кредит в размере около 30 тысяч рублей. Средний срок кредитования при этом равен 4-5 недель. Цели могут быть самыми разными, но большинство тратит деньги именно на бытовые нужды.
Что касается вопроса, кто обычно берет микрозайм, то здесь примерно равное соотношение полов. И мужчины, и женщины одинаково часто обращаются за быстрой финансовой помощью. Среди всех клиентов МФО больше семейных людей, нежели разведенных: 47% и только 9% соответственно.
Объяснить это можно тем, что в семье из нескольких человек чаще случаются неожиданные траты, чем если бы человек жил один. В таких ситуациях срочный займ может здорово выручить.
Советуем к прочтению: что такое небанковский кредит?
Портрет потенциального заёмщика
Аналитический центр ООО «Займер» провел очень любопытный эксперимент, опросив клиентов МФО и изучив несколько тысяч поданных ими заявок. В итоге получился обобщенный портрет того, кто берет микрозаймы.
Больше 50% людей, которые обратились за финансовой помощью – это те, кому по разным причинам задержали заработную плату. Следующая не менее популярная причина обращения к МФО – внезапные расходы, которые нельзя было предвидеть. Заемщиков, которым срочно понадобилось оплатить какую-либо услугу, около 30% от общего числа.
Изредка просчеты в семейном бюджете приводят к увеличению расходов, а поскольку лишних денег нет, клиентам приходится обращаться за микрокредитом. Это примерно 20% заявок. Из них всего на несколько процентов больше обращений от мужчин, чем от представительниц слабого пола.
Более четкие границы имеют возрастные рамки заемщиков: чаще клиентами МФО становятся люди в возрасте от 21 до 35 лет. В таком возрасте у людей возникает намного больше ситуаций, в которых могут понадобиться деньги. Вместе с тем специалисты отмечают, что у людей пенсионного возраста шансы получить займ несколько выше, ведь они более ответственные, чем молодежь.
Что касается среднего уровня дохода заемщика МФО – его заработная плата не превышает 30 тысяч рублей в месяц, клиентов с заработной платой выше этой цифры меньше наполовину. Чаще всего это люди творческих профессий, разного рода менеджеры, а также рабочие и простые служащие. Часто можно увидеть заявки от молодых предпринимателей, которые всеми силами стараются развивать собственный бизнес.
Итоги
Сегодня для всех доступная реальная возможность быстро и просто получить нужную сумму денег на карту или электронный кошелёк. Тратить суммы можно по своему усмотрению, но не нужно забывать о том, что деньги тоже нужно возвращать.
Особенно часто клиентами микрофинансовых организаций, которые обращаются за очередным кредитом, выступают люди с небольшим достатком, плохой кредитной историей и заработной платой «в конверте». Все эти факторы не способствуют одобрению заявки на большие суммы в крупных банках, поэтому люди вынуждены идти по микрозаймы. Изначально МФО и создавались как компании, которые выдают потребительские займы проблемным клиентам, с которыми отказываются сотрудничать банки.
Клиенты центров микрокредитования могут сэкономить время, ведь подать заявку можно даже в режиме онлайн. В любом случае пакет документов для этого собирать не нужно, а значит не придется тратить силы на поиски нужных справок. Поэтому заявки подают те люди, которые ценят свое время или по каким-то причинам не имеют возможности собирать большой пакет документов.
Микрозайм – это возможность взять деньги сразу же и при этом не впутываться в долгосрочные кредитные обязательства. Это устраивает людей разного достатка, поэтому такая услуга всегда пользуется популярностью потребителей. Но не думайте, что раз деньги выдают всем, то нет необходимости изучать кредитный договор.
Подробнее о займе
- Срок займа до 18 недель;
- От 0,76/% в день;
- До 60.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 2,1/% в день;
- До 50.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 0,82/% в день;
- До 15.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 0 % в день;
- До 15.000 рублей;
Подробнее о займе
- Срок займа до 30 дней;
- От 1,5 % в день;
- До 15.000 рублей;
Источник