Культура расходования собственных материальных ресурсов, умение грамотно их распределять и трезво оценивать уровень платежеспособности — навыки, освоенные меньшинством граждан. Печальные последствия неумеренного расходования средств — постоянно растущие долги. Серьезные, трудновыполнимые долговые обязательства часто возникают и на уровне государства.
В ситуации, когда уровень долгов настолько высок, что своевременно вносить платежи становится невозможным, предусмотрены варианты снижения финансовой нагрузки, например консолидация.
Консолидация государственного долга – это важный момент в ведении экономических дел. Такая процедура применима и для кредита физического лица. Она требуется заемщику для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или перенести дату возвращения денег на неопределенный срок.
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется за счет объединения нескольких займов в один и снижения годовой ставки. Консолидация на уровне государства означает изменение статуса долга. Из краткосрочной задолженность — превращается в долгосрочную. В общем, обо всем по порядку.
Что такое государственный долг?
Любой государственный долг формируется в результате займов правительства с целью покрытия дефицита бюджета. В целом, государственным долгом считается общая сумма еще не погашенных вместе с процентами займов. Долговые обязательства должны быть исполнены по взаимной договоренности в определенный срок. Существует несколько видов государственных долгов:
- Капитальный. Вся сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить за определенный отрезок времени.
- Текущий. Сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить уже сейчас.
- Внешний. Долг перед иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
- Внутренний. Долг перед собственными гражданами и юридическими лицами, действующими на территории страны.
Что значит консолидация государственного долга?
В сложных экономических ситуациях или при затянувшемся кризисе далеко не каждое государство способно вовремя оплачивать выставленные счета. Если своевременно исполнить долговые обязательства не удается, правительство запускает разные варианты изменения условий возврата долга в зависимости от сложившейся ситуации.
Один из таких вариантов: консолидация долга — это перенесение даты возврата займов на более поздний срок.
Это наиболее распространённый случай, но иногда правительство принимает решение и о досрочном возврате долга. Данную ситуацию также можно считать консолидацией долга.
Еще один вариант консолидации на государственном уровне — замена группы займов, выпущенных ранее, на один, абсолютно новый.
То есть, изменение государственного долга таким образом, чтобы его было удобнее выплачивать, чаще всего, увеличение срока возврата кредита, является консолидацией.
Что такое консолидация кредитов?
Долг физического лица — распространенная ситуация, когда человек оформляет кредиты и займы в любой из многочисленных финансовых организациях.
При невозможности вовремя оплатить долг наступает его просрочка. Если вернуться в нормальный график платежей или погасить долг полностью не представляется возможным, клиент финансовой организации или само учреждение предлагают варианты изменения условий договора, например консолидацию долга.
Консолидация долга по кредиту — это объединение нескольких займом в один, благодаря чему снижается как годовая ставка, так и ежемесячные платежи.
Этот вариант часто применяется для объединения краткосрочных кредитов, например, взятых в микро финансовых учреждениях. Все, что потребуется от заемщика в данном случае — это принять новые условия долгосрочного кредита.
Ежемесячный платеж в одну организацию станет больше, но заемщик избавляется от необходимости совершать несколько взносов в разные организации. В конечном счете, один ежемесячный взнос окажется меньше совокупности платежей до консолидации.
Чем отличается консолидация от рефинансирования?
Консолидация по своей конечной цели, похожа на рефинансирование, но все-таки это разные процедуры.
При рефинансировании заемщик изучает предложенные в сторонней организации программы, получает ссуду и с помощью нее закрывает свои долги. Затем он гасит перед новой кредитной организацией тот займ, который был выдан на погашение текущих кредитов.
Также услугу рефинансирования часто предлагает и тот банк, в котором у заемщика есть открытые займы. Для этого должнику нужно самостоятельно обратиться в финансовую организацию, предоставить доказательства неплатежеспособности и гарантии того, что долги после рефинансирования будут погашены на сто процентов.
Если заявка должника одобрена, новая ссуда закрывает имеющиеся долги, не попадая в руки заемщика. Тяжелый для выплаты кредит заменяется более легким.
Консолидация, как и рефинансирование, также предполагает сбор нескольких кредитов в одно целое. Но в качестве инициатора этого предложения выступает не заемщик, а сама финансовая организация. Средства для консолидации переводятся на счета других кредиторов, а заемщик остается только ее должником, избавившись от прочих финансовых обязательств.
В дополнение темы:
Рефинасирование потребительских кредитов
Что такое пролонгация?
Что такое евробонды?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
1. Государственный или муниципальный заем (заимствование) – это:
а) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа; (*ответ к тесту*)
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств;
в) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа.
2. Государственный или муниципальный долг – это:
а) обязательства, возникающие из государственных (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц;
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа;
в) обязательства, возникающие из государственных или муниципальных займов (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, другие обязательства, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц. (*ответ к тесту*)
3. Внешний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте; (*ответ к тесту*)
б) обязательства, возникающие в валюте РФ;
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. Внутренний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте;
б) обязательства, возникающие в валюте РФ; (*ответ к тесту*)
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. К основным методам управления государственным долгом относятся следующие:
а) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа, аннулирование долга, реструктуризация; (*ответ к тесту*)
б) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа;
в) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация.
6. Конверсия — это:
а) изменение размера доходности займа; (*ответ к тесту*)
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один.
7. Консолидация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов. (*ответ к тесту*)
8. Аннулирование государственного долга:
а) отказ государства от долговых обязательств; (*ответ к тесту*)
б) объединение нескольких займов в один;
9. Рефинансирование — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) погашение старой государственной задолженности путем выпуска новых займов. (*ответ к тесту*)
10. Унификация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один; (*ответ к тесту*)
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов.
Источник
1. Под управлением государственным (муниципальным) долгом понимается деятельность уполномоченных органов государственной власти (органов местного самоуправления), направленная на обеспечение потребностей публично-правового образования в заемном финансировании, своевременное и полное исполнение государственных (муниципальных) долговых обязательств, минимизацию расходов на обслуживание долга, поддержание объема и структуры обязательств, исключающих их неисполнение.
2. Управление государственным долгом Российской Федерации осуществляется Правительством Российской Федерации либо уполномоченным им Министерством финансов Российской Федерации.
3. Управление государственным долгом субъекта Российской Федерации осуществляется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации либо финансовым органом субъекта Российской Федерации в соответствии с законом субъекта Российской Федерации.
4. Управление муниципальным долгом осуществляется местной администрацией (исполнительно-распорядительным органом муниципального образования) в соответствии с уставом муниципального образования.
См. все связанные документы >>>
Органы государственной власти и органы местного самоуправления обязаны использовать все полномочия по формированию доходов бюджетов всех уровней для погашения долговых обязательств и обслуживания государственного и муниципального долга Российской Федерации. В связи с этим важным является вопрос о деятельности названных органов по управлению государственным и муниципальным долгом.
В статье не дается соответствующего определения, но в теории финансового права под управлением государственным и муниципальным внутренним долгом в основном понимается совокупность мероприятий государства и муниципального образования по выплате доходов кредиторам и погашению займов, а также порядок, условия выпуска (выдачи) и размещения долговых обязательств Российской Федерации. Эта деятельность осуществляется Правительством РФ либо уполномоченным им Министерством финансов РФ, в субъекте Российской Федерации — высшим исполнительным органом государственной власти субъекта РФ, управление муниципальным долгом — исполнительно-распорядительным органом муниципального образования.
К основным методам управления государственным долгом относятся следующие.
Выплата доходов по займам и их погашение обычно производятся за счет бюджетных средств, но в условиях постоянного роста государственной задолженности государство может прибегнуть к рефинансированию, то есть к погашению старой государственной задолженности путем выпуска новых займов. Рефинансирование неоднократно использовалось в нашей стране, в частности при погашении задолженности по государственному трехпроцентному внутреннему выигрышному займу 1966 г., а также при выпуске казначейских обязательств государства в середине 1950-х гг. Рефинансирование используется при выплате процентов и погашении по внешней части государственного долга.
До введения в действие Бюджетного кодекса РФ использовались такие методы управления государственным долгом, как конверсия, консолидация, унификация, отсрочка, аннулирование.
Конверсия — изменение размера доходности займа, например снижение или повышение процентной ставки дохода, выплачиваемого государством своим кредиторам.
Государство заинтересовано в получении займов на длительные сроки. Увеличение срока действия уже выпущенных займов называется консолидацией государственного долга.
Совместно с консолидацией может проводиться и унификация займов, то есть объединение нескольких займов в один.
Отсрочка погашения займа или всех ранее выпущенных займов проводится в условиях, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов неэффективно для государства.
Под аннулированием государственного долга понимается отказ государства от долговых обязательств.
В настоящее время законодательством предусмотрена реструктуризация долга (ст. 105).
Источник
Консолидация долга — это форма рефинансирования долга, которая предполагает получение одного займа для погашения многих других[1]. Обычно это относится к частным лицам, сталкивающимся с проблемой потребительской задолженности, но иногда это может также относиться к фискальному подходу страны к консолидации корпоративного долга или государственного долга[2]. Процесс консолидации может обеспечить более низкую общую процентную ставку для всей долговой нагрузки и обеспечить удобство обслуживания только одного займа или долга[3].
Описание[править | править код]
Под долгом обычно понимаются деньги, причитающиеся одной стороной (должником) другой стороне (кредитору). Как правило, выплате подлежат основной долг и проценты[4]. Проценты — это плата, взимаемая кредитором с должника, которая обычно рассчитывается в процентах от основной суммы в год, известной как процентная ставка, и обычно выплачивается периодически с интервалами, например ежемесячно. Долг может быть обеспечен залогом или быть необеспеченным.
Хотя существуют различия в разных странах и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных кредитов, задолженностей по кредитным картам и автокредитов. Долг домохозяйств — это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотека, если это применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие ссуды могут составлять значительную часть долга, но они обычно регулируются иначе, чем другие долги[5]. Общая задолженность может достичь уровня, при котором должнику грозит банкротство, неплатёжеспособность или иное чрезвычайное финансовое положение[6]. Варианты, доступные чрезмерно обременённым должникам, включают кредитное консультирование и личное банкротство.
Другие потребительские варианты включают в себя:
- урегулирование задолженности, когда долг физического лица согласовывается с кредиторами с меньшей процентной ставкой или основной суммой, чтобы уменьшить общее бремя;
- облегчение долгового бремени, когда прощается часть или весь индивидуальный долг;
- консолидация долга, когда физическое лицо может погасить текущие долги, взяв новый кредит[7].
Иногда решение может включать несколько из предложенных выше вариантов[8].
Процесс консолидации долга[править | править код]
Основная часть потребительского долга, особенно с высокой процентной ставкой, погашается новым кредитом. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагается кредитными учреждениями и обеспечивается второй закладной на дом[8]. При этом требуется, чтобы человек выставил дом в качестве залога, а кредит был меньше, чем доступный капитал.
Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое предлагает потребителям кредит консолидации долга. Кредиторы имеют фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может распространяться на более длительный период. Однако такие консолидационные кредиты имеют свои издержки: комиссионные, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от заёмной суммы. В некоторых странах эти кредиты могут предоставлять определённые налоговые преимущества[9]. Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться наложить арест на имущество, если заёмщик объявит дефолт.
Личные займы представляют собой ещё одну форму займа для консолидации долга. Физическое лицо может выдать должнику личный заём, который покроет непогашенный долг и создаст новый на его собственных условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.
В США существуют определённые компании и частные юридические фирмы, которые рассматриваются как компании по облегчению бремени задолженности и / или компании по консолидации задолженности. Они предоставляют профессиональные услуги по консолидации задолженности[10]. Потребитель может обратиться к ним за помощью по долгам и делать только один ежемесячный платёж. Этот платёж затем будет выплачен этими компаниями различным кредиторам, которым потребитель задолжал.
Консолидация студенческого займа[править | править код]
В США студенческие займы, которые являются частью Федеральной программы прямых студенческих займов, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие займы гарантированы правительством США.
США[править | править код]
При федеральной консолидации студенческих займов существующие кредиты приобретаются Министерством образования. После консолидации фиксированная процентная ставка устанавливается на основе текущей процентной ставки. Повторная консолидация не меняет эту ставку. Если учащийся объединяет кредиты разных типов и ставок в один новый консолидированный кредит, при средневзвешенном расчёте будет установлена соответствующая ставка, основанная на текущих процентных ставках по различным кредитам, которые консолидируются вместе[11].
Великобритания[править | править код]
В Великобритании права на студенческие займы гарантированы и возмещаются из будущего дохода студента. Студенческие кредиты в Великобритании не могут быть включены в процедуру банкротства, но не влияют на кредитный рейтинг человека, поскольку выплаты вычитаются из заработной платы работодателями, аналогично подоходному налогу и взносам в национальное страхование[12]
Австралия[править | править код]
В австралийской системе студенческих займов ранее отводилось 35 лет на погашение кредитов, в настоящее время этот срок составляет 15 лет. Тем, кто серьёзно просрочил выплаты студенческим кредитам, грозит арест на границе[5].
Япония[править | править код]
В Японии растёт число просроченных студенческих кредитов. Это побудило государство ввести более жёсткие критерии выдачи кредитов. Чтобы предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать одобрения займов с академической успеваемостью[5].
Примечания[править | править код]
Источник