Сегодня многим известна аббревиатура МФО. Количество микрофинансовых организаций постоянно увеличивается, несмотря на то, что проценты на займ здесь выше, чем в банках. В ближайшее время планируется обновление законодательной основы для деятельности таких предприятий, и в связи с этим появятся новые аббревиатуры, МФК и МКК. Рассмотрим, что они означают.
МФК (микрофинансовая организация)
Согласно изменениям, данная компания должна иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Выдавать кредиты такая организация может частным лицам до 1 млн рублей, а организациям — до 3 млн рублей. Также МФК может принимать у населения денежные средства от 1,5 млн рублей с выдачей процентов. Это могут быть как физические, так и юридические лица. Выдача денег может происходить удаленно, заемщикам не нужно будет приходить в офис такой организации.
МКК (микрокредитная компания)
Может выдавать займы до 500 тыс. рублей, а если это частный предприниматель — то до 3 млн рублей. Принимать вклады МКК вправе лишь от собственников компаний, от физических лиц и остальных юридических принимать займы запрещено. Также МКК не может выдавать займы дистанционно, посещение офиса организации для оформления договора обязательно.
У компании, которая занимается выдачей займов, непременно должен быть номер по реестру ЦБ, чтобы подтвердить статус как МКК или МФК. Статус также обязательно отражается в наименовании. Если указанные выше процедуры не соблюдены, то компания ликвидируется как незаконная правоохранительными органами.
Пока все организации имеют статус МФО, изменения вступят в силу в четвертом квартале этого года.
Какими будут изменения в законодательстве?
Изменения в законодательстве, касающиеся МФО, прошли одобрение Советом Федерации 25.12.2015 года. Дмитрий Щеголихин, являющийся директором Юридического центра «Догма», рассмотрит их подробнее.
- Как уже говорилось, все организации стали подразделяться на микрокредитные и микрофинансовые. Все МФО, включенные в реестр уже после вступления в силу нового закона, автоматически станут микрокредитными. В названии после действия ФЗ нельзя будет иметь комбинацию «Микрофинансовая организация» (кратко МФО).
- Обновить название компании необходимо будет за 365 дней с момента, когда закон вступил в действие (плюс 90 дней с момента публикации). Действие должно произойти в марте или начале апреля следующего года. Если за год организация не поменяет название, согласна по ФЗ № 151 от 02. 07. 2010 года, она будет исключена из списка. При выходе из реестра компания теряет статус микрокредитной или микрофинансовой. Данные об организации в реестр подаются теперь в срок 30 рабочих дней (ранее было 14) со дня, когда сведения были представлены в компетентные органы.
- Микрофинансовые компании смогут идентифицировать клиента (физлицо) по упрощенной схеме. Также идентификации будут подлежать представители клиента на законных основаниях, выгодоприобретатели или бенефициарные владельцы. К данным микрофинансовым организациям Банком России будут установлены специальные требования.
- В актах будут указаны причины проведения банкротства организации и процедура закрытия долгов перед кредиторами. Данные требования прописаны в ФЗ № 151 от 2 июля 2010 и нормативных актах ЦентроБанка РФ.
- Микрокредитные компании не могут брать займы от физлиц и предпринимателей, которые не являются их учредителями. Жилищные кооперативы теперь не могут выдавать микрозаймы. Кроме того, учреждения, некоммерческие партнерства теперь не имеют права присвоить себе статус МФО.
- Микрозайм теперь не ограничивается 1 млн рублей, как это было ранее, а может выдаваться в предельно допустимом размере обязательств перед заемщиком по долгам, которые будут установлены данным ФЗ.
- Для изменения информации по компании в реестре нужно предоставить:
- справку о том, что директора и участники МФО не были осуждены;
- документ о назначении лица, несущего ответственность за соблюдение правил контроля по действиям против отмывания доходов.
- Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
- Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
- Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
- При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
- В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
- Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
- Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
- Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
- МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
- Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
- Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
- МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
Выбирать микрокредитные организации необходимо очень тщательно: даже в условиях обновленного закона могут попасться нелегальные компании. Если вы стали жертвой недобросовестных кредиторов, можно написать жалобу в СРО или ЦентроБанк. Для нарушителей действуют такие меры, как штраф, исключение из списка, из СРО, что будет означать окончание деятельности. Также можно проверить номер организации на сайте Банка России.
На нашем сайте представлена единая электронная база данных по займам и инвестициям, в нее вошли только официальные компании.
Источник
Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.
МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.
Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.
Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.
Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.
Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.
МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.
Сегодня в стране более 2000 МКК, и больше вероятность найти такую в своем регионе. Количество МФК гораздо меньше — около 60, но зато многие из них имеют сети филиалов и удаленных офисов.
Разница между МФК и МКК: подробности
Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.
Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний — МФК.
Источник
В марте 2016 года были приняты поправки в законодательство, которые разделили микрофинансовые организации на два вида: МФК и МКК. С этого момента к ним предъявляются различные требования, и они наделены разными правами.
Что такое микрокредитная компания (МКК) и что ее отличает от МФК?
Микрокредитная компания – это разновидность микрофинансовой организации (МФО). В свою очередь, МФО – это юридическое лицо, которое предоставляет услуги по предоставлению микрозаймов. В своей деятельности подобные предприятия должны соблюдать положения Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовых организациях».
Изначально разницы между МКК и МФК не было. Но впоследствии пришлось разделить эти понятия и определить сферы их деятельности для более досконального контроля за их функционированием.
Теперь микрокредитная компания – это вид МФО, которая имеет право:
- выдавать займы физическим лицам на максимальную сумму 500 тыс. руб. (МФК – до 1 млн. руб.);
- лимит на займ для юридического лица составляет 3 млн. руб. (аналогично и МФК).
МКК не разрешается:
- принимать вклады от третьих лиц, т.е. тех, кто не является собственником данной организации (МФК имеет такое право);
- принимать заявки на займы и затем выдавать их удаленно. МФК так поступать имеют право, если сумма кредита не превышает 15 тыс. руб..
Какие требования должны выполнять МКК перед государством в отношении займов?
Микрокредитная компания может выдавать займы до 500 и 1000 тыс. руб. физическим и юридическим лицам соответственно. Она обязана создавать резервы на возможные потери. Кроме того, для того, чтобы государство разрешило МКК выдавать займы физическим и юридическим лицам, такая организация должна соблюдать такие требования:
- соблюдать принцип достаточности уставного капитала;
- соблюдать принцип ликвидности;
- соблюдать самостоятельно идентификацию клиентов;
- в обязательном порядке являться членом саморегулируемой организации, которая будет осуществлять надзор за деятельностью компании.
Если же МКК будет уличена в том, что не соблюдает требования закона, то она подвергнется банковскому надзору. Также это может быть в случае, если СРО, членом которой является микрокредитная компания, сама является объектом проверки.
Правила онлайн-займов в МКК
Для того, чтобы выдать денежные средства физическому лицу, сначала необходимо провести его идентификацию. Она может быть полной или частичной (упрощенная). Вторая выполняется тремя способами, один из которых заключается в передаче документов в электронном виде. Однако новыми поправками в закон такой вид представления сведений о себе запрещен всем МФО.
Поэтому отправить документы для предварительного одобрения займа клиент имеет право, но для того, чтобы получить денежные средства, он должен хотя бы один раз посетить офис организации. Некоторые МКК предоставляют такую услугу, как визит своего представителя в офис или домой к заемщику.
Тем самым они проводят идентификацию клиента, что не нарушает законодательных норм. Во второй и последующий разы заемщик может не посещать организацию и не встречаться с ее представителем. Но полностью обслуживать граждан дистанционно такие организации не имеют права. Это относится к любой сумме ссуды.
Преимущества получения заема в МКК
По новым требованиям закона МФК более приближены к кредитным организациям, поэтому теперь к ним предъявляется в том числе и требование о минимальном уставном капитале. Такое условие может привести к росту процентных ставок. Следовательно, клиентам становится более выгодно обращаться за ссудами именно в микрофинансовые компании.
Права заемщика
Заемщик микрокредитной компании имеет такие права:
- потребовать, чтобы МКК исключила из текста договора те пункты, которые противоречат нормам закона;
- получать по запросу информацию о произведенных платежах, задолженности на текущую дату;
- получить график будущих платежей по займу;
- получать на бесплатной основе информацию о просроченных платежах не позднее недели после установленной даты платежа;
- в спорных ситуациях подавать исковое заявление в судебную инстанцию по месту жительства;
- в случае процентного займа требовать, чтобы размер неустойки не превышал 20% годовых;
- при беспроцентном займе размер неустойки должен быть не более 36,5% годовых.
Если вам кажется, что микрофинансовая компания нарушает ваши права, коллекторы превышают полномочия, обратитесь на форумы должников. Там есть все ответы, как вести себя, как отвечать людям, которые «выбивают» долги.
Как проверить легальность МКК?
Легальность деятельности МКК очень просто проверить через сайт ЦБ РФ. Для этого нужно выполнить следующие действия.
- Зайти на страницу https://www.cbr.ru/links/fmp_check/.
- Появится страница с двумя колонками:
В левой можно найти информацию о банках, в правой – об остальных участниках финансового рынка. Сведения о МКК следует искать справа.
Поиск можно осуществлять по различным параметрам: название организации, ОГРН или ИНН.
- Далее нужно выбрать необходимый параметр (например, название МКК – Метрокредит) и нажать «Найти».
- Внизу таблицы с входными данными появится строка с информацией по искомому субъекту:
Как видно на картинке, компания «Микрокредит» находится в реестре ЦБ РФ, имеет ИНН и ОГРН. Поэтому в нее можно смело обращаться за займом.
Заключение
С марта 2016 года микрофинансовые организации должны принадлежать к одному из их видов – МФК или МКК. Эти два типа компаний наделены различными правами в области выдачи микрозаймов, к ним предъявляются различные требования. При выборе организации потенциальному клиенту рекомендуется проверить легальность деятельности МКК на сайте Центрального Банка РФ.
Источник
Полезные статьи
31 марта 2020, 18:21
В настоящее время наиболее перспективным сегментом рынка микрофинансирования является онлайн (on-line) кредитование. С учетом развития цифровых технологий его доля в общем объеме выданных микрозаймов с каждым годом только увеличивается. Ключевым фактором предоставления микрозаймов онлайн является возможность проведения МФО удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО. Такая идентификация заемщиков проводится в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — ФЗ № 115), который устанавливает ряд ограничений. В данной статье попробуем разобраться в каких именно случаях МФО вправе проводить удаленную (онлайн) идентификацию заемщиков при соблюдении установленных ограничений.
ВАЖНО! Данная статья актуальна на 31.03.2020.
С 29.03.2016 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151) и ФЗ № 115, согласно которым все микрофинансовые организации (МФО) делятся на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Это разделило МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено. Такое разделение внесло существенные изменения и ограничения для онлайн МФО, в первую очередь, в части возможности проведения удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО. Фактически, до 30.09.2019 такое право было только у МФК.
Но, с вступлением в силу с 01.10.2019 поправок в ФЗ № 115 право проводить удаленную (онлайн) идентификацию заемщиков предоставлено всем МФО (МФК и МКК), вне зависимости от их типа, но при условии выполнения определенных требований.
В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ № 151:
Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 115. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Микрокредитная компания (МКК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
Микрофинансовая компания (МФК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц.
Более подробно чем отличается МКК от МФК ранее мы писали в одной из наших статей, размещенной на Интернет-сайте ЮК «ДЕКАРТ».
Сейчас же рассмотрим основные условия, при соблюдении которых, МФО вправе проводить удаленную идентификацию своих клиентов — заемщиков при предоставлении займов онлайн в рамках выполнения требований ФЗ № 115.
В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 МФО вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.
Требования к МФО, которые в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, установлены Указанием Банка России от 11.12.2019 № 5351-У «О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым организациям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации» (далее — Указание ЦБ № 5351), вступившим в силу с 07.02.2020.
Как следует из п. 3 Указания ЦБ № 5351, МФО, которая в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:
- иметь организационно-правовую форму хозяйственного общества;
- быть членом саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей МФО;
- в отношении МФО в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) должна отсутствовать запись о недостоверности сведений.
Таким образом, из указанных требований следует, что поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее — ПОД/ФТ) не могут МФО, являющиеся некоммерческими организациями (как правило, зарегистрированные в виде фондов), при этом во всех случаях МФО должна состоять в СРО и не иметь отметок в ЕГРЮЛ о недостоверности сведений (как правило, в отношении юридического адреса).
По тексту ФЗ № 115 кроме понятия «идентификация» используется отдельный термин — упрощенная идентификация клиента. Рассмотрим его более подробно.
В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115:
Идентификация — совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем. Например, для физических лиц таким документом будет являться паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
Упрощенная идентификация клиента — физического лица (далее — упрощенная идентификация) — осуществляемая в случаях, установленных ФЗ № 115, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:
- с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
- с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
- с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.
Согласно п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента — физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации (то есть выдача микрозаймов на банковскую карту заемщика).
П. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 установлено, что упрощенная идентификация клиента — физического лица проводится одним из следующих способов:
- посредством личного представления клиентом — физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
- посредством направления клиентом — физическим лицом кредитной организации (КО), негосударственному пенсионному фонду (НПФ), профессиональному участнику рынка ценных бумаг (ПУРЦБ), микрофинансовой организации (МФО), оператору инвестиционной платформы, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда (УК ПИФ), оператору лотереи или организации, которой оператором лотереи в соответствии с п. 1.5-7 ст. 7 ФЗ № 115 поручено проведение упрощенной идентификации клиента — физического лица, страховой организации (за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп. 2 п. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 (то есть сведений, указанных в настоящем абзаце), со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом — физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент — физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115;
- посредством прохождения клиентом — физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (далее — ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ. Фактически, ЕСИА используется для регистрации и авторизации на Интернет-портале «Госуслуги». Это означает, что заемщик должен быть предварительно, до заключения договора займа, зарегистрирован на Интернет-портале «Госуслуги». Стоить отметить, что в настоящее время предусмотрен удаленный способ регистрации на Интернет-портале «Госуслуги», если физическое лицо является клиентом Сбербанка, Тинькофф Банка или Почта Банк с подключенным Интернет-банком. При этом УКЭП в соответствии с действующим законодательством РФ выдается только удостоверяющими центрами, аккредитованными Минкомсвязью России, при личном присутствии или по доверенности, оформленной в простой письменной форме, а в качестве простой электронной подписи (ПЭП) может выступать ввод специального кода, полученного в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона.
Таким образом, первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят, так как требуют личного присутствия заемщика, что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию.
Для проведения упрощенной идентификации в целях выдачи онлайн займов МФО подходит второй способ, который позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию заемщиков без личного посещения офиса МФО.
Кроме этого, второй способ упрощенной идентификации заемщиков также будет законным в случае, если МФО в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 поручит на основании договора кредитной организации (КО) проведение идентификации или упрощенной идентификации заемщиков — физических лиц.
В заключением отметим, что согласно п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115 положения п. 1.11 и 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента — физического лица.
ВАЖНО! Таким образом, МФО вправе использовать упрощенную идентификацию для выдачи микрозаймов онлайн только при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщиком явлется физическое лицо;
- сумма микрозайма не превышает 15 тыс. руб.;
- предоставление микрозайма осуществляется посредством перевода денежных средств на банковскую карту заемщика.
В случае, если сумма микрозайма превышает 15 000 рублей, то согласно положениям ФЗ № 115 МФО вправе поручить на основании договора кредитной организации проведение идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского займа, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Такой вариант имеет смысл, если кредитная организация, которой поручено проведение идентификации, располагает широкой региональной сетью офисов, а сумма займа более 15 тыс. руб. При этом ответственным за проведение идентификации заемщиков во всех случаях остается сама МФО, то есть при проведении проверки подтверждающие документы Банк России будет запрашивать именно у МФО.
В заключение отметим, если технические и финансовые возможности МФО не позволяют организовать выдачу займов онлайн, в целях соблюдения требований законодательства РФ первичная идентификация заемщика может быть проведена в офисе МФО или выездным менеджером МФО по месту нахождения заемщика. После этого последующая выдача микрозаймов уже может осуществляться онлайн, например, на основании заявки заемщика, направленной через Интернет-сайт МФО, с использованием публичной оферты. Такой способ работы МФО позволяет выполнить требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ, значительно сократить расходы МФО, повысить эффективность деятельности и не открывать дополнительные офисы обслуживания.
Источник