Проблемы кредитования сегодня существуют у многих компаний, что связано с отсутствием свободных средств и достаточно высокими процентными ставками в банках. В результате приходится обращаться в организации, которые предоставляют займы нелегально, причем даже тем компаниям, которые имеют значительные проблемы с заимствованиями.
Административная ответственность за нелегальные займы
Нелегальные кредиты и займы могут негативно отразиться как на заемщике, так и на займодавце.
Для заемщика нелегальные займы могут обернуться административной ответственностью.
Согласно статье 14.11 КоАП РФ получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии — влечет наложение административного штрафа:
- на граждан в размере от 1 000 до 2 000 рублей;
- на должностных лиц — от 2 000 тысяч до 3 000 рублей;
- на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.
Для займодавца выдача подобных кредитов может повлечь уголовную ответственность.
На основании статьи 172 УК РФ осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается:
- штрафом в размере от 100 000 до 300 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет,
- либо принудительными работами на срок до 4 лет,
- либо лишением свободы на срок до 4 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Административная и уголовная ответственность в судебной практике
Справедливости ради необходимо отметить, что ответственность за нелегальные займы и кредиты наступает не так часто. Заемщик часто действует на свой страх и риск, получая финансирование из неизвестных источников. Результат подобных заимствований может вылиться просто в потерю или рейдерский захват бизнеса.
Но есть и примеры судебной практики в части привлечения к административной ответственности. В качестве примера возможно привести Постановление Суда Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 21.02.2014 по делу N 4А-779/2013.
В качестве спора, связанного с незаконной банковской деятельностью, можно привести Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.02.2017 N Ф03-6566/2016 по делу N А24-1318/2016. Основанием для возбуждения уголовного дела явилась деятельность общества, не обладавшего лицензией на осуществление банковской деятельности, по привлечению денежных средств неопределенного круга физических лиц (займодавцев) и дальнейшему их размещению путем заключения договоров займа с физическими лицами в качестве займодавца под проценты, в том числе с залоговым обеспечением.
Но на практике доказать нелегальность займа достаточно сложно, поскольку нелегальные займы преследуют различные цели: передачу несуществующих обязательств, сговор между должником и кредитором с целью вывода денежных средств, вывод средств, которые возникли в результате азартных игр, сделок и пари.
Какие признаки могут свидетельствовать о нелегальных займах?
- Займ на особых условиях, которые отличаются от обычных рыночных, например, с использованием необычно низкой ставки по займу.
- Нестандартные и необычно сложные формы расчетов. Очень часто подобные формы расчетов могут использоваться в отношении инвестиций, форфейтинговых внешнеторговых сделок, а также продаже бизнеса с привлечением заемных средств. Подобные сделки отличает часто многоступенчатый характер, наличие нескольких сторон по сделке.
- Сделки, предусматривающие нелегальное финансирование, могут осуществляться в течение одного или нескольких дней и часто преследуют собой вывод денежных средств и активов в другую организацию.
- Долги могут быть как реальными и в дальнейшем предусматривать отчуждение бизнеса, производственного комплекса в случае, если не погашены обязательства по кредиту, так и носить чисто «бумажный характер». Такие схемы часто используются для формирования фиктивной задолженности в рамках дела о банкротстве. Цель — получение контроля над реестром требований кредиторов лицами, дружественными должнику.
Как проверить займодавца?
Серые кредиторы — это лица, не имеющие лицензии, которая давала бы им право на выдачу займов, или не входящие в соответствующие государственные реестры (как в случае с государственным реестром микрофинансовых организаций).
- Необходимо истребовать документы у займодавца, подтверждающие законность ведения деятельности, например, лицензию.
Никогда не нужно верить словам и обещаниям по предоставлению документов в будущем, наличию отзывов благодарных клиентов, поскольку подобные бумаги и обещания могут быть лишь выдумкой. - Самостоятельно провести due diligence кредитора, посмотреть отчетность, финансовые показатели, а также проверить слухи в Интернете. Не менее важно посмотреть судебную практику.
- Насторожить должна ситуация, когда кредитор согласно уставным документам осуществляет иные виды деятельности, не связанные с предоставлением кредитов и займов. Например, если кредитор выращивает огурцы, а на самом деле раздает кредиты, то это является критерием незаконной банковской деятельности.
Чаще всего при заключении таких «сделок» используется два документа — договор займа плюс расписка. Иногда достаточно только расписки, в которой отражается факт получения займа. При этом сама сделка может быть завуалирована, и займ вместо юридического лица может получать физическое и наоборот. Все зависит от целей кредитора по незаконной выдаче займа.
Как выбрать добросовестного кредитора?
Обратиться в банк
Это самый универсальный способ. У кредитной банковской организации есть лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.
Обратиться в фонд
Данный вариант актуален особенно для субъектов малого предпринимательства.
Фонд содействия кредитованию (гарантийный фонд, фонд поручительств) представляет собой юридическое лицо, одним из учредителей (участников) или акционеров (в случае, если региональная гарантийная организация является акционерным обществом), которого является субъект РФ и которое осуществляет в качестве основного вида деятельности деятельность, направленную на:
- обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, к кредитным и иным финансовым ресурсам,
- развитие системы поручительств и независимых гарантий по основанным на кредитных договорах, договорах займа, договорах финансовой аренды (лизинга), договорах о предоставлении банковской гарантии и иных договорах обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Обратиться в микрофинансовую организацию
Данный вариант является не самым лучшим, поскольку микрофинансовые организации часто устанавливают скрытые проценты, и при этом не приходится рассчитывать на достаточно масштабные заимствования. Однако с 1 июля 2017 года принят новый стандарт работы микрофинансовых организаций, который предусматривает, что информация о финансовых услугах должна доводиться на равных правах и в равном объеме для всех получателей финансовых услуг, бесплатно, в доступной форме.
Микрофинансовая организация по договору потребительского займа обязана обеспечивать фиксацию и хранение инициируемых ею телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений по возврату просроченной задолженности.
В заключение важно отметить, что законодательных путей борьбы с нелегальными займами, к сожалению, в настоящее время нет. Поэтому необходимо самостоятельно проверять кредитора, оценивать риски получения нелегальных займов.
Екатерина Шестакова
специалист по налоговым проверкам и налоговому планированию
Источник
Эксперты по-разному отнеслись к предлагаемым поправкам. Одни поддержали усиление ответственности для указанных лиц вплоть до уголовной. Другие считают, что ужесточать санкции против «беловоротничковой преступности» контрпродуктивно – вместо этого необходима планомерная работа правоохранительных органов.
В Госдуму внесены законопроекты, направленные на обеспечение защиты прав граждан – должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сфере.
Первым проектом предусматривается внесение изменений в законы о потребительском займе и о микрофинансовой деятельности. Законодатель уточняет определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключив из числа критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.
Законопроектом предусматривается ограничение возможности уступки прав по договору займа. Кроме того, предлагается лишить судебной защиты требования кредитора по потребительскому кредиту в случае, если потребительский кредит был предоставлен не профессиональным кредитором. Также ограничивается судебная защита их требований в части суммы начисленных процентов по договору потребительского кредита, срок возврата по которому не превышает одного года, неустоек и иных платежей, не входящих в подлежащую возврату сумму кредита, полуторным ее размером.
Следующие два законопроекта направлены на противодействие деятельности нелегальных кредиторов, осуществляющих выдачу потребительских займов.
Так, поправками в КоАП РФ предлагается реализовать следующие меры воздействия за осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лицами, не имеющими права на ее осуществление: при совершении административного правонарушения впервые максимальный размер штрафа для граждан составит 30 тыс. руб., для должностных лиц – 50 тыс. руб., для юридических лиц – 500 тыс. руб. При повторном административном нарушении максимальный размер штрафа для граждан составит 50 тыс. руб., для должностных лиц – 200 тыс. руб., для юридических лиц – 2 млн руб.
Третьим проектом предлагается установить уголовную ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению кредитов. Для этого вводится отдельный состав преступления: «незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов».
Также в отношении указанного преступления предусматривается введение квалифицированного состава – совершение группой лиц по предварительному сговору или организованной группой, а также извлечение дохода в особо крупном размере. Кроме того, законопроектом вносятся изменения в ст. 171 УК РФ, дополняющие состав преступления «незаконное предпринимательство».
Адвокат НО МКА «Князев и партнеры» Алексей Сердюк назвал предлагаемые изменения необходимыми, поскольку сегодня, несмотря на принятые государством меры, имеют место злоупотребления со стороны недобросовестных кредиторов, предоставляющих займы гражданам. «Именно в этой сфере правоотношений мы постоянно слышим о примененных к заемщикам процентных ставках или штрафных санкциях, размеры которых в разы превышающих рамки разумного», – пояснил он.
Введение уголовной ответственности за незаконное осуществление деятельности в области предоставления потребительских займов и установление ограничений на размер начисленных процентов и иных мер ответственности будут способствовать защите интересов граждан, считает адвокат.
«В прошлом году в Госдуму уже вносились законопроекты (№ 1120955-6 и № 1120970-6), предусматривающие введение уголовной ответственности и усиление мер административной, однако первый был возвращен субъекту законодательной инициативы, а второй до настоящего времени так и не рассмотрен. Надеюсь, что новые проекты правовых актов все же обретут силу законов», – заключил Алексей Сердюк.
Адвокат КА «Первая адвокатская контора» Денис Лактионов также считает, что изменения в УК РФ являются вполне обоснованными и разумными, так как направлены на развитие национальной системы защиты прав потребителей микрофинансовых услуг, снижение их рисков, а также предельных размеров обязательств заемщиков перед лицами, нелегально осуществляющими деятельность по предоставлению потребительских займов.
«Деятельность нелегальных кредиторов, осуществляющих незаконную профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, может иметь массовый характер и причинять значительный ущерб правам и интересам многих людей, и без того испытывающих финансовые затруднения. Принятие этих поправок позволит уберечь людей от попадания в кабалу», – считает эксперт.
Однако Денис Лактионов подчеркнул, что предлагаемые санкции за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских займов при наличии отягчающих квалифицирующих признаков в виде наказания до шести лет лишения свободы (то есть относящие эти деяния к категории тяжких преступлений) представляются ему чрезмерными. «Не думаю, что такие меры ответственности будут соответствовать степени и характеру общественной опасности описанных выше деяний», – уточнил он.
Комментируя поправки, управляющий партнер АБ «Бартолиус» Юлий Тай подчеркнул, что является идеологическим противником «улучшения практики правоприменения путем законодательных изменений». По его мнению, те цели, которые ставят перед собой авторы законопроектов, могут и должны быть решены, но не путем очередных «законодательных заплаток», а планомерной рутинной работой правоохранительных органов, прокуратуры, адвокатов и суда.
«Если бы такого рода проблемы можно было решить законом, то можно было бы принять ФКЗ “Об общем счастье, здоровье и благолепии” – и наступила бы эра благоденствия. Но сложные проблемы правоприменения нельзя решать простыми ответами законодателя. Усилением санкции бороться против преступности, тем более беловоротничковой, контрпродуктивно», – считает он.
Источник
Этот сайт использует файлы Cookies, чтобы обеспечить индивидуальный подход и функциональные возможности сайта. Продолжая просматривать этот сайт, Вы соглашаетесь с использованием файлов Cookies. Узнать больше >
Микрозаймы / Новости / За незаконную выдачу кредитов и микрозаймов – штрафы и лишение свободы
Центробанк увеличит штрафы за незаконную выдачу срочных займов россиянам
Центробанк анонсировал работу над законопроектами, которые усилят наказание за нелегальную выдачу займов населению. Новые законы повысят штрафы, введут уголовную ответственность за «теневое» кредитование и лишат незаконных кредиторов права взыскивать долги с заемщиков через суд. Такие шаги, по мнению регулятора, ощутимо сократят численность «черных» кредиторов.
Центробанк планирует реализовать указанные меры через три законопроекта. Первый из них введет три вида ответственности за незаконное кредитование вместо действующего сегодня одного: при первом случае фиксирования нелегальной выдачи ссуд компании, отвечающие за нарушение, будут облагаться штрафом в сумме до 500 тыс. рублей, а должностные лица – до 50 тыс. рублей. За второе привлечение к ответственности штраф повысится до 2 млн рублей для компаний и до 200 тыс. рублей для должностных лиц, а за третье – до 5 млн рублей и 500 тыс. рублей соответственно.
Второй законопроект дополнит уголовный кодекс статьей, которая предусматривает лишение свободы сроком до 2 лет за незаконное кредитование. Такое наказание будет ожидать организаторов компаний, которых трижды привлекали к административной ответственности за нелегальную выдачу срочных займов.
Третья новация лишит «теневых» кредиторов судебной защиты, что сделает незаконное кредитование более рисковым и менее выгодным. После вступления этого закона в силу нелегальные кредиторы не смогут требовать возврата долгов по выданным ссудам через суд. Таким образом, «черным» кредитным организациям придется надеяться только на порядочность заемщиков, ведь взыскивать задолженности в судебном порядке они не смогут.
Участники кредитного рынка считают планируемые нововведения Центробанка необходимыми, т.к. действующие меры наказания за незаконное кредитование слишком мягкие и не оказывают достаточного воздействия на кредитных мошенников. Только ужесточение мер ответственности способно изменить ситуацию на рынке в лучшую сторону. Однако, до тех пор, пока эти законопроекты находятся на стадии разработки, гражданам необходимо уметь самостоятельно распознавать «теневых» кредиторов.
Перед тем, как оформить в МФО микрозайм без залога и поручителей, следует найти кредитную организацию на сайте Центробанка и проверить, состоит ли она на учете в госреестре. Если нет, то сотрудничать с такой компанией не стоит.
Получить микрозайм до зарплаты безопасно и без сбора большого пакета документов можно в онлайн-сервисе микрокредитования «Честное слово». За 3 года работы организация выдала более 130 тыс. срочных займов, поддержав россиян, которые столкнулись с финансовыми трудностями.
Клиенты «Честного слова» оформляют микрозаймы на карту или банковский счет в размере от 2 тыс. до 15 тыс. рублей в любое время дня и ночи. Чтобы получить микрозайм на 5 тыс. рублей или иную сумму, нужно ознакомиться с условиями кредитования и заполнить заявку на сайте 4slovo.ru. Система рассматривает обращение 15 минут, после чего автоматически перечисляет деньги на реквизиты заемщика.
Получить деньги онлайн
Источник
Наказание за нелегальное предоставление потребительских займов необходимо ужесточить, считают в Генпрокуратуре. Об этом говорится в письме надзорного ведомства в Министерство финансов (есть у «Известий»). Речь идет как об увеличении существующих штрафов по КоАП, так и об установлении уголовной ответственности. В августе 2017 года Минфин предложил поправки в Уголовный кодекс — новую статью о незаконной деятельности по предоставлению потребительских кредитов. По итогам I квартала 2018 года в России выявили свыше 1,3 тыс. организаций, нелегально предоставляющих ссуды.
В Генпрокуратуре считают, что в России необходимо ужесточить наказания для должностных и юридических лиц, которые нелегально выдают потребительские займы. В надзорном ведомстве полагают, что следует увеличить размер административного штрафа в отношении подобных нарушителей. Плюс к этому предлагается установить уголовную ответственность за повторное незаконное предоставление кредитов. Свою позицию ведомство изложило в письме в адрес Минфина. Оно направлено 11 мая за подписью замгенпрокурора Владимира Малиновского. «Известия» ознакомились с документом.
Согласно КоАП сейчас за незаконную выдачу займов для должностных лиц предусмотрен штраф в размере до 50 тыс. рублей, для юридических лиц — до 500 тыс. рублей.
В августе прошлого года Министерство финансов предложило скорректировать Уголовный кодекс, добавив в него статью о незаконной профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. При этом работа банков под нее не подпадает. В случае нарушения, совершенного должностным лицом или ИП, которое зафиксировано неоднократно и причинило крупный ущерб (от 1,5 млн рублей) либо было сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, штраф необходимо увеличить до 1 млн рублей. Также в качестве наказания может быть избран арест до шести месяцев.
Наказание может быть более строгим, если нарушение совершалось группой лиц или был получен доход в особо крупном размере, то есть от 6 млн рублей. Для таких случаев Минфин предложил штраф до 3 млн рублей или лишение свободы до шести лет без права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет.
Министерство отметило в своих документах, что часто возникают ситуации, когда лицо, незаконно предоставляющее потребительские займы, продолжает осуществлять эту деятельность и после привлечения к административной ответственности. Новый законопроект должен решить существующую проблему. Поправки в УК разработаны по поручению президента РФ Владимира Путина.
По данным Центробанка, в I квартале 2018 года было выявлено более 1,3 тыс. организаций, которые предположительно нелегально выдавали кредиты. При этом за весь 2017 год обнаружили 1374 таких организации, в 2016 году — 1378. Регулятор считает, что динамика связана с более эффективной и системной работой по противодействию нелегальной деятельности.
Руководитель группы по разрешению налоговых споров компании «Делойт» Антон Зыков рассказал «Известиям», что сейчас уже есть случаи привлечения к ответственности за незаконную выдачу потребительских кредитов. Например, в феврале 2018 года Верховный суд рассматривал дело индивидуального предпринимателя Кодяковой и пришел к выводу о законности привлечения ее к ответственности по статье 14.56 Кодекса об административных правонарушениях — за ведение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов юрлицами и ИП, не имеющими право на ее осуществление. Активную роль в выявлении нарушений играет Центральный банк, отметил юрист.
Аналогичная ответственность есть в большинстве зарубежных стран, в которых деятельность по предоставлению займов лицензируется, напомнил эксперт. По его мнению, основная задача, которую государства стараются решить, устанавливая уголовную ответственность за такие нарушения, — это не привлечение к ответственности как таковое, а профилактика нарушений. То есть создание угрозы для недобросовестных участников рынка, которые могут воздержаться от нарушения закона, опасаясь возможного уголовного наказания.
Источник