Как рассчитать процент по займу в ломбарде

Важность ставки

Существует и успешно работает огромное количество учреждений, готовых выдать деньги под залог имущества, чтобы их клиенты могли решить временные финансовые трудности. Но что за цена у такой помощи? Предлагаем это выяснить – рассмотреть проценты в ломбардах: сколько они составляют, как формируются и как их рассчитать, какие факторы влияют на размеры ставок и так далее. Все это для того, чтобы вы либо сразу понимали, сколько придется выплатить по займу, либо могли без труда вычислить эту цифру.

Желающим обратиться в такое учреждение просто необходимо уметь проводить такие расчеты. Важно самостоятельно составить график выплат, исходя из своих возможностей погашения суммы, а в дальнейшем строго его придерживаться. Вопрос досрочных выплат тоже важно продумать.

Основные предметы приема в ломбарде

Рассмотрим, под залог чего вообще выдают деньги. Обычно с готовностью примут ценное имущество следующих категорий:

• Ювелирные изделия – кольца, броши, серьги и другие украшения из драгметаллов (серебро, платина, золота), а также антиквариат (шкатулки, портсигары, часы с историей).
• Бытовая техника – крупная (холодильники, пылесосы), кухонная (комбайны, тостеры, мультиварки), компьютерная (стационарные ПК, планшеты, ноутбуки и периферийные устройства), ТВ, аудио-, видео- и фото, а также прочая электроника.
• Автомобили и транспортные средства вообще – не только машины, но и мотоциклы, катера (моторные лодки), скутеры, даже яхты.

В целом же кредитные учреждения такого рода принимают все имущество, которое может представлять какой-то интерес для людей, которое потом, в случае невыполнения клиентом контрактных обязательств, можно будет выгодно реализовать. Также есть организации с конкретной специализацией, например, на недвижимости, ценных бумагах или мехах.

Принцип работы ломбарда

Схема взаимодействия всегда практически одинакова и достаточно проста:

• человек приносит какую-то вещь под залог;
• эксперт оценивает данный предмет и называет сумму, которую может под него выдать;
• заключается контракт (если вторую сторону устраивает озвученная цифра);
• клиент выкупает свое имущество в рамках согласованных сроков, выплачивая вместе с «телом» кредита еще и некий процент по нему, также прописанный в договоре.

Если этого не происходит, и воспользовавшийся услугами ломбарда каким-либо образом просрочивает взятые на себя обязательства, организация вправе по своему усмотрению распорядиться залоговым предметом. Чаще всего вещь просто перепродается с торгов (аукциона). Делается это для компенсации издержек и получения прибыли.

Для выдающего деньги учреждения выгодно, чтобы контракт соблюдался, и тот же человек, в случае возникновения необходимости, обратился еще раз. Поэтому клиенты могут рассчитывать на лояльное отношение, бонусы и, зачастую, даже на реструктуризацию выплат – на практике им готовы идти навстречу, чтобы они все-таки выполнили свою часть сделки.

Процент и его расчет

Сначала, для сравнения, возьмем классическую ситуацию: допустим, вы взяли кредит в банке, на 12 месяцев, на 50 тысяч рублей, под 40% годовых. Цифра внушительная, но с нею будет проще разобраться. Получается, что вам в течение оговоренного срока необходимо компенсировать 140% оговоренной суммы, то есть 70 тысяч рублей (50 000 Х 1,4).

Разобьем платеж так, как это обычно делают. Разделим 70 000 на 12 и получим ежемесячный взнос в 5 834 рубля. Регулярно вносите эти деньги, и сможете без проблем закрыть кредит. Именно так вам скажут в банке и даже пропишут данные условия в контракте.

Ну а теперь «наша» ситуация – посмотрим, как в ломбарде считают проценты. Сумма та же – 50 тысяч рублей, но ставка не годовая, а ежемесячная, и составляет 7%. Теперь:

• умножьте 50 000 на 0,07, и получите 3 500 – вот те комиссионные, которые набегут за календарный месяц;
• разделите 3 500 на 30, и выйдет 116,67 рублей – столько в среднем будете ежедневно переплачивать за пользование займом (до тех пор, пока его сумма продолжит составлять 50 000).

И вот тут есть сразу два очень важных нюанса. Во-первых, процентные выплаты вычисляются именно из непогашенного «тела» кредита, во-вторых, они насчитываются только за фактическое время пользования услугами учреждения (если в контракте не оговорено других условий).

Проще говоря, на нашем примере, и с конкретными цифрами – для наглядности:

• Если вы возьмете кредит на год, но сможете погасить его уже через неделю, то вернете 50 000 + (116,67 Х 7), то есть 50 816 рублей.
• Если через неделю вы внесете, накопившийся процент и 10 000, ежедневная ставка будет рассчитываться уже от остатка, то есть от 40 000, и выйдет 93,34 рубля (40 000 Х 0,07/30).

Отсюда два простых вывода: во-первых, любому человеку выгодно погашать заем не просто заранее, а как можно быстрее. Во-вторых, если возможности досрочного закрытия долга нет, важно постепенно уменьшать его «тело».

Здесь же нужно рассмотреть, что такое процентная (ломбардная) ставка: это те деньги, которые клиент доплачивает в обмен на оказанную услугу, то есть за предоставленный кредит.

Внимание, в договоре она прописывается в обязательном порядке, причем вычисленная на срок в 1 календарный год. На практике она может оказываться высокой, но это не останавливает от обращения за финансовыми средствами. Почему? Потому что ни один банк не выдаст наличные на месяц и меньше быстро и без лишних вопросов. Залоговое имущество при этом в течение всего времени действия соглашения будет оставаться неиспользованным и в полной сохранности.

На какой процент в ломбарде можно рассчитывать

Когда вы определяете, какую сумму выдадут под залог и сколько процентов берет ломбард, обязательно учитывайте следующие моменты:

• Чем дольше срок, на который предоставляют наличные, тем меньше должны быть ставки.
• Изделия из драгметаллов оценивают не только по весу, но и по пробе и вставке Но также товароведы обращают внимание еще и на художественную ценность украшений.
• Минимальный срок займа зависит от характера залогового имущества (но обычно от 1 дня до 1 месяца).
• В случае несвоевременного внесения денег, но при условии полного погашения штрафа, как правило, возможна пролонгация договора.

От чего в ломбарде зависят процентные ставки

Сколько же денег дадут? Смотря какую вещь вы предоставите. В общем случае справедливы следующие правила:

• Сумма на руки тем серьезнее, чем выше ликвидность (номинальная ценность) предмета. Понятно, что за телевизор с широкой диагональю экрана предложат больше, чем за стандартный монитор для компьютера, а за серебряное ожерелье меньше, чем за золотое.
• Оценка тем солиднее, чем актуальнее залог. Та же электроника постепенно претерпевает не только физическое, но и моральное старение, тогда как ювелирные украшения не то что не подвержены влиянию времени, а с годами становятся только престижнее, поэтому их принимают с большей охотой и под меньшие проценты.
• Чем лучше состояние вещи, тем выгоднее условия сделки.

Критерии приведены в произвольном порядке, а не по степени их важности – каждый из них играет ключевую роль.

Какие еще факторы влияют на процентные ставки

Есть достаточно важные моменты, которые не связаны с самим залоговым имуществом. Мы выделили 3 основных.

• Политика лояльности кредитного учреждения – солидные и стремящиеся быть успешными организации предоставляют своеобразные бонусы постоянным клиентам. Это и ускоренное оформление сделки, и повышение суммы к выдаче на руки, и даже отсрочки возврата платежей. Поэтому обычно выгодно обращаться в одну и ту же фирму (если их ответственность не вызывает сомнений).
• Специфика (направление) работы – одни принимают главным образом украшения, сохраняющие свою ликвидность и всегда востребованные, другие – автомобили и недвижимость, то есть имущество с высокой номинальной стоимостью. В первом случае проценты в ломбарде в день будут сравнительно высокими, во втором – пониже. Все зависит от величины залога.
• Борьба за клиента – в крупных городах таких учреждений больше, а значит они вынуждены заявлять более выгодные условия, чтобы обратились именно к ним, а не к конкурентам. Они продумывают разнообразие программ, делают спецпредложения, устраивают акции, что только на руку людям. И наоборот: если организация одна в городе, она зачастую чувствует себя чуть ли не монополистом, хотя сегодня, в эпоху интернета, с онлайн-возможностями, ситуация постепенно выравнивается.

Показатели выгодных ставок

Вот моменты, которые говорят о потенциально удобном взаимодействии с учреждением:

• Деньги за оставшиеся месяцы, недели, сутки (в случае досрочного погашения) не взимаются – только за те, в течение которых ценный предмет фактически находился в залоге.
• Ответственность сторон обсуждается сразу же, вплоть до возможности пролонгации договора.

Низкая ставка

Если подойти к вопросу правильно, маленькая ставка процента в ломбарде в день может находиться на уровне всего в 0,2-0,3%. Если придерживаться верной тактики, погасить долг можно с минимальными переплатами, что даже важнее. Как поступать?

Следовать простым правилам:

• Обращайтесь в одно и то же кредитное учреждение (если берете займы регулярно, и вас устраивает обслуживание и доступные программы). Помните, постоянным клиентам предлагают более удобные условия.
• Возвращайте деньги своевременно, а еще лучше – досрочно, можно частями. В первом случае к вам установится уважительное отношение, которое в дальнейшем обернется бонусами, во втором вы добавите к лояльности материальную выгоду, постепенно уменьшая «тело» суммы.
• Увеличивайте размер займа после получения, если сдавали вещь, рыночная цена которой резко выросла. Если залоговым имуществом необходимо воспользоваться, замените его на эквивалентное по стоимости.
• Берите только ту сумму, которая требуется для покрытия ваших потребностей. Если сумма оценки больше, можно взять только часть, оставшиеся деньги в случае необходимости можно всегда добрать и сэкономить на процентах по займу.

Максимальная ставка

Значение устанавливается ЦБ РФ. При этом, те, кто превышает установленную ставку – нарушают закон. На первый квартал 2019 года предельно допустимая процентная ставка по займам составит:

• для ломбардов, которые принимают ювелирные изделия и иное имущество – 150,924%.
• для автоломбардов – 90,384%.

Минимальная ставка

Есть крайне привлекательные программы с 0,2-0,3% суточных. Но прежде чем с воодушевлением задуматься о том, как посчитать проценты в ломбарде и заниматься непосредственно калькуляцией, учтите, что столь низкие комиссионные возможны при выполнении ряда условий:

• «тело» кредита на сумму не менее 200 000 рублей;
• при повторном закладывании имущества размер ставки не изменяется;
• актуально только для одного залогового билета.

Даже с такими оговорками выгода клиента все равно очевидна. Поэтому далеко не каждое кредитное учреждение выдвигает подобные предложения – это как раз тот случай, когда инициатива должна исходить от обращающегося человека. Поинтересуйтесь, реально ли прописать 0,2-0,3% в контракте.

Выдача денег

Осуществляется на основе заключенного договора (определяющего степень ответственности сторон). Факт получения суммы, с обязательством последующего возврата, фиксируется в залоговом билете. Это документ, в котором содержатся следующие сведения:

• реквизиты кредитной организации;
• личные и контактные данные клиента;
• детальное описание сданного имущества;
• сумма оценки и деньги, выданные на руки;
• дата получения наличных и срок погашения долга.

Так же, как контракт, это своеобразная страховка, благодаря которой ни одна из сторон не сможет безнаказанно пренебречь исполнением взятых обязательств.

Если вам нужен ломбард с низкой процентной ставкой, приглашаем в Аверс. Честная оценка и лояльное отношение гарантированы.