В статье рассмотрим, как правильно погашать займы в МФО. Разберемся, можно ли вернуть долг досрочно без штрафов и что делать, если нечем платить. Мы подготовили для вас способы оплаты задолженности, а также разобрали понятия рефинансирования, реструктуризации и пролонгации займов.
Как правильно погасить займ?
Чтобы вернуть долг без просрочек, важно знать, как погашаются микрозаймы в МФО. Займ может быть краткосрочным — такими признаются займы до 1 месяца — и долгосрочным (до 1 года). Если вы берёте займ на несколько дней или на пару недель, то нужно вернуть его разовым платежом, который включает основной долг и проценты.
Для длительных займов составляются графики платежей, согласно которым плата вносится 2 раза в месяц. В некоторых компаниях платёж еженедельный.
Вы можете посмотреть график в личном кабинете на сайте МФО или распечатать в отделении.
Способы оплаты микрозаймов
Микрофинансовые компании предоставляют несколько способов погашения задолженности:
- с карты в личном кабинете;
- с электронных кошельков — Вебмани, КИВИ, Яндекс;
- наличными в офисе МФО;
- через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- по реквизитам компании через отделения банка или почты;
- в интернет-банке;
- через терминалы банков.
Досрочное погашение задолженности
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.
Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.
Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено. Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.
Если нечем платить по займу
При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании. Тем более что есть несколько путей решения проблемы.
Последствия для неплательщиков
В случае неоплаты долгов:
- Ежедневно продолжат начисляться проценты — это в среднем 1,9-2,3% в день.
- Дополнительно будет расти пеня — до 0,055% в день.
- МФО направит сведения о просрочке в БКИ. Это испортит вашу кредитную историю, а с низким кредитным рейтингом вы не сможете взять новый кредит.
- Микрофинансовая организация может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам. Коллекторы могут действовать как в рамках закона, так и превышать свои полномочия — часто звонить, связываться с вашими родственниками, друзьями, начальником, явиться к вам домой, портить имущество, угрожать и т. д. Вы можете обратиться в суд, однако до этого времени сотрудники коллекторского агентства успеют попортить вам нервы.
- Последним шагом МФО подаёт в суд. Поскольку вы не выполнили условия договора займа, суд встанет на сторону микрофинансовой компании.
Решение финансовых трудностей
Есть три варианта решения проблемы:
- продление займа;
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Продление срока микрокредита
Пролонгацию — отсрочку по платежу — предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу. Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.
Реструктуризация
Реструктуризация займа — более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.
Вам могут предложить:
- увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
- снижение процентной ставки;
- «каникулы» — приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.
Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.
Рефинансирование
Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.
Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.
Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.
Что нужно учитывать при погашении займа?
Чтобы правильно погасить займ, нужно учитывать сроки зачисления денег. Если вы погашаете займ наличными в отделении МФО, с карты или электронного кошелька, то они зачислятся мгновенно. Банковский перевод на счет может идти до 5 дней, а датой закрытия считается тот день, когда деньги поступают на счёт МФО.
Если вы оплачиваете займ через терминал, то может взиматься комиссия — 1-2% от суммы платежа. Перевод с карты и плата наличными в офисах МФО — бесплатные способы оплаты задолженности.
Источник
Погашение задолженности перед микрофинансовой организацией считается естественной обязанностью заемщика.
Погашенный долг необходимо правильно оформить и подойти к этому со всей серьёзностью, чтобы не появился новый.
К тому же встречаются жизненные обстоятельства, когда погасить платеж в срок не получается. Какие же нюансы и особенности необходимо знать?
Что будет, если не платить микрозайм
Основной вопрос, который беспокоит клиентов МФО, заключается в том, какие меры может принять организация, если не выплатить взятый кредит. Организации, выдающие микрозаймы, работают на основании лицензии, выданной им Центробанком. Их деятельность регулируется на государственном уровне и просто оставить долг без внимания не получится.
Если вы не выплачивается микрозайм, то МФО может предпринять следующие действия в отношении вас:
- Попробовать взыскать долг самостоятельно. Для этого сотрудники компании будут звонить не только вам, но и вашим знакомым, а также на работу.
- Подать заявление в суд. Неуплата микрозайма является нарушением договора, подписанного вами с организацией. Следовательно, ее сотрудники имеют полное право обратиться с заявлением о взыскании задолженности в судебном порядке.
- Передача долга коллекторам. МФО часто перепродают задолженности по микрозайму коллекторским агентствам. Их методы выбивания долгов достаточно жестокие, о чем вы, скорее всего, наслышаны из СМИ и интернета.
Микрозайм придется возвращать в любом случае, и чем быстрее, тем меньше будет начислена конечная сумма.
Законодательством установлен предельный размер долга. Он не может превышать 4 размера изначальной суммы, но сюда могут прибавить расходы на взыскательные мероприятия и судебные тяжбы.
Вы можете избежать проблем с микрозаймом, если вовремя будете погашать долги, не обременяя себя новыми штрафами и пени.
Плановое погашение займа
При оформлении микрозайма сразу уточните следующую информацию:
- комиссии по платежам;
- возможные способы погашения долга;
- сроки зачисления денежных средств на счет микрофинансовой организации.
Платите без коммиссии
МФО обязаны предоставить не менее одного варианта оплаты платежей по займу без комиссии.
Если перечислять средства через банк, то за операцию могут брать дополнительные средства. Это следует учитывать, так как сумма, которая требуется к оплате ежемесячного платежа, придет на счет МФО не полностью. Следовательно, будет копиться долг, а на него начисляться проценты.
Учитывайте срок зачисления
Вам нужно учитывать срок обработки платежа банковской организацией. Обычно он составляет до 5 рабочих дней.
Если МФО не получит во время платеж, то он будет считаться просроченным и будут наложены штрафные санкции. Поэтому необходимо переводить деньги на счет заблаговременно. Вы должны сохранять все чеки и квитанции, являющиеся доказательством добросовестного исполнения обязательств перед финансовой компанией.
Плановое погашение не выгодно
- Выгоднее всего погасит кредит досрочно, чтобы не оплачивать проценты.
- Плановое погашение выгоднее оплаты займа с просрочками, т.к. вам придется оплатить штрафы и проценты.
Досрочное погашение
- Если у вас появились лишние деньги или вы передумали пользоваться заемными средствами, то имеете право досрочно погасить задолженность.
- В договоре, заключенном с организацией, могут быть прописаны другие условия досрочного погашения кредита. Но они не должны ухудшать положение заемщика в сравнении с нормами, установленными в законодательном порядке.
Если вы погасили долг раньше срока, то обязательно обратитесь в организацию за получением справки о том, что выполнили перед ней свои обязательства.
Читайте договор
Досрочное погашение займа вы можете сделать как полное, так и частичное, но об этом следует заранее уведомить кредитора.
В некоторых организациях предусмотрена только оплата сразу всей суммы кредита.
В других компаниях требуют уведомлять о досрочном снятии с себя обязательств по договору за определенное время. Эти нюансы вы можете прочитать в соглашении, подписанном с МФО.
Если отказывают в досрочном погашении
Если кредитор отказывает в праве досрочно закрыть микрозайм, то вы можете поступить следующим образом:
- Напишите заявление на имя руководителя компании, сделав ссылку на закон № 353-ФЗ.
- Отправьте документ заказным письмом или с курьером. Вы должны иметь в наличии документ о том, что он был доставлен адресату.
- Рассчитайте сумму полного погашения долга вместе с процентами и переведите на счет организации.
- Важно, чтобы дата выплаты остатка микрозайма была через 30 дней от дня подачи заявления. Этот срок оговаривается в федеральном законе.
- Возьмите в МФО документ об отсутствии претензий со стороны кредитора.
В случае, когда сотрудники организации все равно препятствуют досрочному погашению, вы можете обратиться в суд или прокуратуру.
Особенности и нюансы при погашении займов
Независимо от того, вносите ли вы ежемесячный платеж или выполняете досрочное погашение, сохраняйте все чеки и квитанции. Эти документы являются подтверждением того, что вы добросовестно выполняете свою часть договора.
Если у МФО в системе произойдёт сбой или неполадки, то ваши чеки станут доказательством того, что ваш долг уменьшен или полностью погашен.
После того как выплачена вся сумма, вам понадобится удостовериться в том, что никакой задолженности не осталось.
Это можно выполнить следующими способами:
- Через личный кабинет клиента микрофинансовой организации на официальном сайте компании.
- Обратившись в службу поддержки МФО.
- Через письменное обращение в организацию.
Что делать, если возникла просрочка по микрозайму
- В случае появления у вас финансовых проблем следует связаться с сотрудниками МФО, чтобы избежать проблем в будущем. Часто они идут навстречу клиентам и предлагают варианты дальнейших действий.
- Если по микрозайму возникла небольшая просрочка, то вы можете воспользоваться услугой пролонгирования займа. Ее суть заключается в увеличении срока выплаты. При этом проценты будут начислять в обычном режиме, без применения штрафных санкций.
- Вы можете воспользоваться реструктуризацией долга. Если же такая услуга не предоставляется, то выплачивайте хотя бы часть обязательного платежа, чтобы показать активность.
Вывод
Микрозаймами обычно интересуются люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию.
Особенности такого вида кредита в том, что выдается небольшая сумма, но на нее начисляются достаточно высокие проценты. Не думайте, что можете избежать долга и не выплачивать его.
- Даже при проблемах финансового плана лучше перезанять или попросить о реструктуризации долга, чтобы не просрочить платеж и не испортить кредитную историю.
- Каким бы способом вы не оплачивали микрозайм, сохраняйте документальные свидетельства об этом.
- Не скрывайтесь от сотрудников МФО.
- Старайтесь погасить микрозайм досрочно, чтобы не потерять деньги на процентах.
- Если нет возможности погашать досрочно, погашайте кредит планово.
- Не допускайте просрочек.
Источник
Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.
Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.
Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).
Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:
- 3 раза — до 28.01.2019;
- 2,5 раза — с 28.01.2019;
- 2 раза — с 01.07.2019.
Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.
Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.
Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.
Последствия неоплаты
Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.
Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.
Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:
- заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
- направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
- изъять имущество.
При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.
Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.
Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.
Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.
Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.
Погашение долга
Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.
Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.
Переговоры с МФО
При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.
Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.
Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.
На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.
Пролонгация
Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.
Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.
Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.
Рефинансирование
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.
В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.
Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
Суд
МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.
К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.
Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.
Воспользоваться сроком исковой давности
Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.
Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.
Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.
На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.
Стать банкротом
Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».
Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.
После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:
- Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
- Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
- Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
- Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.
К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.
Выводы
Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.
Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.
Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.
Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.
Источники:
- Новости ЦБ о вступлении ограничений по кредам и займам — ссылка
- N 554-ФЗ — ссылка
- N 229-ФЗ — ссылка
- ГК РФ Статья 196 — ссылка
- ГК РФ Статья 201 — ссылка
- ГК РФ Статья 200 — ссылка
- N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)) — ссылка
Комментарии: 0
Источник