Ситуация, когда требуется получить крупную сумму денег в короткие сроки, знакома почти каждому. Выйти из положения можно, оформив заём под залог машины с сохранением права ее использования или без такого. Чтобы получить денежные средства, требуется не более часа, при этом вас попросят предъявить минимальный пакет документов.
Заём под залог автомобиля или традиционный кредит в банке?
Привычным способом получения крупных сумм денег является обращение в банк. Но оформление кредита сопряжено с рядом сложностей, поэтому все больше людей отдает предпочтение автозалогу. Подобные услуги оказывают автоломбарды, которые по принципу действия сходны с традиционными ломбардами, но в качестве залога принимают транспортные средства: легковые и грузовые авто, мото- и спецтехнику.
- Единственным важным преимуществом банковского кредита как услуги является возможность его получения без внесения залога (потребительские кредиты). А вот у автозалога можно выделить сразу несколько достоинств:
- Решение о выдаче денег принимается в срок от четверти часа до нескольких часов, тогда как решения кредитной организации иногда приходится ждать несколько дней.
- Денежные средства могут предоставляться на любой удобный для заявителя срок — от нескольких дней до нескольких лет (зависит от компании).
- Отсутствуют скрытые платежи, процентная ставка является фиксированной и определяется в зависимости от периода действия договора (в среднем 1,25% в неделю).
- Возможны досрочное погашение долга или пролонгация договора.
- Ломбард не интересует цель использования денег, а также кредитная история получателя. Более того, микрофинансовым организациям бывает выгодна ситуация, когда заемщик не выплачивает долг, так как в этом случае транспортное средство переходит в собственность ломбарда.
- Если заём оформлен под залог ПТС, то клиент может пользоваться своим автомобилем.
- Оформить автозалог можно как по праву собственности, так и по генеральной доверенности (зависит от условий ломбарда).
- Если заём берется под залог автомобиля без права использования, то транспортное средство помещается на охраняемую автостоянку ломбарда, где ему обеспечивается полная сохранность.
Главные преимущества автозалога — простота процедуры оформления, оперативность выдачи денег и прозрачность условий договора.
Требования к заемщику и транспортному средству
Большинство микрофинансовых организаций требует от кандидатов на получение денег минимальный пакет документов: паспорт с местной пропиской, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, ПТС, а иногда еще и полис ОСАГО. Некоторые организации также устанавливают возрастные ограничения и выдают финансовые средства только лицам старше 18–21 года и моложе 65–69 лет.
Предъявляются требования и к транспортному средству. Оно не должно быть заложено, арестовано или приобретено в кредит (если же машина куплена в рассрочку, то задолженность должна быть полностью погашена). Автозалог выдается только если машина растаможена по действующим правилам и не была подвержена изменениям в номерах агрегатов.
Многие ломбарды устанавливают ограничения по сроку эксплуатации машины. Зачастую в качестве залога принимаются транспортные средства, выпущенные не ранее 2005 года.
Выбираем выгодные условия договора займа под залог автомобиля
Получение займа предполагает оформление договора, в котором прописываются все существенные условия кредитования. Они могут различаться у разных компаний и определяться финансовыми возможностями организации, географией ее работы, количеством клиентов, текущим валютным курсом и другими факторами.
Валюта займа
Получить заемные средства можно в российских рублях. Валютные займы на данный момент предоставляют только банки. Однако сегодня большинство людей априори предпочитают получать требуемую сумму денег в рублевом эквиваленте, что объясняется нестабильностью курса национальной валюты.
Сумма займа
Сумма рассчитывается персонально для каждого клиента и зависит от оценочной стоимости машины. Цену определяют сотрудники ломбарда после осмотра транспортного средства. Заемщик может получить 80–90% от установленной суммы, если в качестве залога предоставляется авто, и 50–60% от суммы, если предметом залога является ПТС. В целом клиент может рассчитывать на сумму от 100 000 (для легкового бюджетного авто) до 1 миллиона рублей (например, для импортной строительной техники).
Процентные ставки и сроки кредита
Процентная ставка определяется сроком автозалога. Чем продолжительнее этот период (максимум — 36 месяцев), тем ниже процентная ставка. Важно, чтобы она не превышала, согласно требованиям ЦБ РФ к ломбардам, предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов). Так, во втором квартале 2018 года максимальная ПСК была установлена Банком России на отметке 90,181% годовых, 1,73% за неделю и 7,52% за месяц (требования обновляются каждый квартал). Средние цифры по рынку — 1,25% в неделю.
Форма и оперативность выдачи займа
Финансовые средства выдаются наличными или переводятся на карту клиента сразу после оформления всех документов. В некоторых случаях на перевод может уйти до нескольких часов. Оперативность выдачи необходимой суммы денег — одно из основных преимуществ автоломбардов перед традиционными кредитными организациями, в которых получение денежных средств может занять 3 рабочих дня и более.
Условия использования заложенного автомобиля
Автоломбарды предоставляют займы под залог автомобиля или ПТС. В первом случае автомобиль на период действия договора помещается на охраняемую автостоянку и страхуется. Некоторые компании берут расходы по оплате стоянки и страхованию на себя, а некоторые возлагают эти обязательства на заемщика. Если в качестве залога предоставляется ПТС, то автомобиль остается в пользовании у владельца
Возможность досрочного погашения
Ломбарды заинтересованы в скорейшем погашении задолженности клиентом, поэтому предоставляют возможность досрочного частичного (в любом размере) или полного погашения долга и не взимают за это комиссию.
Правила оплаты
Чаще всего платежи, включающие часть суммы и процент за использование средств, осуществляются в последние рабочие дни каждого месяца на протяжении всего срока выплат. Но также можно оплачивать только проценты, а сумму займа погасить в конце срока. Деньги необходимо вносить в кассу автоломбарда, через терминал или безналичным способом на счет организации.
В случае просрочки платежа на заемщика накладываются санкции, которые могут представлять собой повышение процентной ставки или увеличение общей суммы долга на определенный процент денежных средств. Если заемщик на протяжении некоторого периода времени (указанного в договоре) не возвращает долг, то заложенный автомобиль продается для погашения затрат.
Пролонгация договора займа
Автоломбарды предоставляют клиентам возможность продления договора, так как заинтересованы в получении процентов за свои услуги. Обычно возможность пролонгации оговаривается в договоре, но она может предоставляться и без подобной договоренности. Контракт продлевается на 10, 20, 30 дней, на срок действия договора или любой другой период. Чтобы оформить пролонгацию, клиенту нужно приехать в отделение микрофинансовой организации и подписать дополнительное соглашение о продлении кредитного договора или перезаключить договор. Такая услуга является бесплатной.
Как оформить заём под залог автомобиля?
Чтобы оформить автозалог, следует выбрать ломбард и собрать необходимый пакет документов. После этого можно оставить заявку на сайте микрофинансовой организации или, если такая возможность не предусмотрена, сразу отправиться в офис компании на автомобиле, который будет оставлен в залог.
Специалист автоломбарда проверяет все представленные документы, после чего эксперт выполняет оценку транспортного средства. Если предложенная сумма устраивает заявителя, то стороны оформляют договор, в котором указываются сумма и срок предоставления денежных средств, процентная ставка, реквизиты сторон, а также данные об автомобиле.
Затем составляется акт приема-передачи ТС на хранение на автостоянке ломбарда. В этом документе описывается состояние машины на текущий момент. Подписание акта гарантирует возврат машины владельцу в исходном состоянии. Если в залог передается ПТС, то акт не составляется. После завершения всех процедур заемщик получает денежные средства.
По факту заключения сделки заемщику передаются залоговый билет, договор и акт приема-передачи АТС.
Таким образом, быстрый заём под залог автомобиля — это оптимальное решение для тех людей, которым нужно получить достаточно большую сумму денег в короткие сроки. Автоломбарды предоставляют денежные средства на выгодных для клиентов условиях и с гарантией сохранности ТС. Они не требуют большого количества документов, быстро принимают решения и не интересуются целью получения финансовых средств заявителем.
Источник
Когда срочно требуются деньги, есть несколько источников их получения: заем у родственников, продажа ненужной вещи, экспресс-кредит в банке. Однако одной из наиболее распространенных форм финансирования остается договор займа под залог автомобиля. Он позволяет получить крупную сумму денежных средств быстро и без особых формальностей (особенно, если обратиться в автоломбард). Однако при его составлении и подписании следует учитывать некоторые нюансы, чтобы в будущем не иметь проблем с возвратом автомобиля или не получить его в состоянии хуже, чем при оставлении.
Заем под залог автомобиля
Заем под залог автомобиля и под залог ПТС
Предоставление денег кому-либо всегда связано с риском, поскольку заемщик может не вернуть деньги или вернуть, но не в полном объеме или не в срок. Поэтому кредиторы стараются себя обезопасить и берут обеспечение при выдаче займа. Одним из видов обеспечения является залог.
В качестве залога заемщик может предложить кредитору автомобиль или право собственности на него (ПТС). В первом случае возможность эксплуатировать транспортное средство теряется. Его ставят на специальную стоянку, где доступа собственника к нему не будет. Это создает для заемщика определенные неудобства, но в то же время эффективно страхует риски заимодавца, поскольку машину можно достаточно быстро продать, если получатель займа вовремя его не вернет.
Если оформляется договор займа под залог ПТС право пользования автомобилем остается, у кредитора остается только сам документ, что препятствует совершать сделки купли-продажи с автомобилем. Однако некоторые недобросовестные заемщики пользуются тем, что регистрация такого типа обеспечения является добровольным мероприятием, в ГИБДД ее не проводят, а значит, можно получить дубликат ПТС и продать автомобиль. Частично описанный риск устраняется наличием реестра залогов движимого имущества, который ведут нотариусы. Большинство кредиторов подают туда информацию.
Залог автомобиля или ПТС?
Популярность транспортных средств в качестве предмета обеспечения обязательств объясняется их высокой ликвидностью – способностью к продаже. Если провести корректную оценку машины (для этого в автоломбардах есть соответствующие эксперты) и выдать соответствующую сумму займа, то в случае нарушения сроков возврата, автомобиль можно оперативно продать и покрыть убытки. С этой точки зрения заем под обеспечение транспортного средства является более привлекательным, поскольку предмет залога не нужно где-то искать, изымать (в некоторых случаях с помощью судебных приставов), а только потом продавать – он доступен сразу на специализированной стоянке.
Требования к оформлению различных договоров залога
Отношения залогодателя и залогодержателя регулируются специальным законом и ГК РФ. В соответствии с данными нормативными документами, основной задачей договора является предоставление возможности залогодержателю покрыть свои убытки и вернуть сумму займа за счет продажи имущества залогодателя.
Практикой и законодательством установлены следующие разделы договора:
- Преамбула. В ней указываются стороны соглашения, их представители. Основное внимание следует обратить в данной части на то, чтобы представители сторон обладали необходимой правоспособностью, то есть имели право подписывать договор;
- Предмет. В данном разделе указывается перечень имущества, передаваемого в обеспечение. Это может быть спецтехника, ценные бумаги, различные права, недвижимость, автомобиль и так далее;
- Обязательства сторон. Этот раздел следует изучить очень внимательно, чтобы точно знать, кто несет ответственность за сохранность имущества, какие действия должен выполнить залогодатель, а какие залогодержатель, поскольку за нарушение договора могут быть предусмотрены штрафы. Для спецтехники или транспортных средств в качестве обязательств часто прописывают вопросы страхования, хранения (где будет находиться техника на период пользования заемными средствами), эксплуатации, технического обслуживания (чтобы состояние обеспечения не ухудшалось) и так далее;
- Стоимость имущества. Как правило, ее определяет эксперт залогодержателя;
- Заключительные положения, в которых описывается порядок разрешения споров, расторжения или изменения условий договора, действия в форс-мажорных ситуациях и так далее.
Требования к договору залога
Отдельно необходимо упомянуть порядок залога недвижимости (ипотеку). Во-первых, данный вид обеспечения регулируются отдельным нормативным актом. Во-вторых, он в обязательном порядке регистрируется в Росреестре, что делает невозможным осуществление каких-либо действий с ним.
Типовые формы договоров займа под залог автомобиля
Оформляя договор между физическими или юридическими лицами, скорее всего, придется оплатить услуги оценщика и процедуру регистрации соглашения у нотариуса. В договор займа с залогом автомобиля, образец которого можно найти в ломбардах или на их сайтах в Интернете, обязательно следует внести паспортные данные, если заемщик или заимодавец – физическое лицо. Только таким способом можно однозначно идентифицировать личность стороны в договоре.
Кроме того, необходимо, чтобы в соглашении содержалась следующая информация:
- Номер и дата договора, чтобы его можно было легко найти среди документов компании;
- Описание транспортного средства, также с целью его идентификации. Описание должно быть максимально подробным с указанием всех возможных индивидуальных признаков автомобиля, включая VIN номер автомобиля и пробег;
- Параметры основной сделки (предоставления займа). Поскольку договор залога является обеспечивающим договором, то в нем должна содержаться ссылка на основное соглашение. Наиболее существенными условиями договора являются срок займа и процентная ставка;
- Перечень документов, которые подтверждают право собственности на него;
- Порядок оценки стоимости автомобиля, а также, что делать, если произошли существенные изменения на рынке транспортных средств, или сама машина по причине попадания в аварию, осадков, противоправных действий третьих лиц потеряла свой товарный вид;
- Права и обязанности каждой стороны договора;
- Ответственность в случае нарушения прав другой стороны или невыполнения собственных обязанностей;
- Возможность использования собственником автомобиля;
- Необходимость страховать автомобиль по КАСКО и указание на то, кого указывать выгодоприобретателем, или отсутствие необходимости страхования.
Содержание договора залога
Федеральным законом 353-ФЗ с 2014 года определено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий кредитования. Договор может содержать элементы других договоров, например, договора залога автомобиля, договора на банковскую карту (смешанный договор).
На практике кредитные учреждения чаще всего используют смешанные договоры, в которых есть положения об открытии банковских счетов, получении банковской карты, займа и залога одновременно. Данный документ чаще всего состоит из трех или 4-х составляющих:
- Общие условия кредитования. В этом документе написаны условия кредитования, применимые ко всем заемщикам, его размещают чаще всего на сайте кредитора в свободном доступе;
Типовая форма общих условий кредитования на примере ГазпромБанка
- Индивидуальные условия кредитования. Этот документ для каждого заемщика индивидуален. По требованиям закона документ оформляется в табличной форме и содержит все детали займа, на которые необходимо обратить внимание, в том числе может содержать все параметры договора залога авто;
Типовая форма договора займа
- Тарифы кредитора;
- Заявление заемщика, в котором он просит заключить договор займа в форме оферты и акцепта.
Дополнительно к данному пакету бумажек кредитор может оформить договор залога автомобиля, который выглядит следующим образом.
Образец договора залога автомобиля в обеспечение займа
На что обратить внимание при подписании договора займа под залог автомобиля? Подписывая документы, обязательно следует обращать внимание на следующие параметры:
- Кто отвечает за сохранность обеспечения. Если автомобиль находится на специальной стоянке, ответственность должен нести залогодержатель. Пункт об этом должен быть в договоре, иначе существует риск получить транспортное средство в нетоварном виде, а ущерб предъявить будет некому;
- Порядок прекращения действия договора залога. После осуществления всех выплат договор автоматически теряет свою силу, поэтому необходимо четко знать, кто направляет уведомления о снятии обременения с техники, когда ее можно забирать со стоянки и так далее;
- Дополнительные финансовые условия. Кредиторы часто требуют застраховать имущество, даже если автомобиль находится на специальной охраняемой стоянке. Отказ от страховки может повлечь увеличение стоимости займа, поэтому данный факт следует учитывать при выборе заимодавца;
- Обязанности заемщика. С этим пунктом следует ознакомиться наиболее внимательно, чтобы своевременно выполнять все, что предусмотрено договором. За отсутствие каких-либо действий к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции вплоть до досрочного прекращения договора. Знание своих обязанностей позволяет этого избежать;
- Порядок оценки. Следует знать, как будет определяться величина займа.
Нюансы договоров залога транспортных средств
Порядок оплаты договоров займа под залог автомобиля
После погашения обязательств по договору займа обеспечение автоматически становится недействительным, все обременения и ограничения на право распоряжения транспортным средством снимаются. По этой причине порядку оплаты в договорах займа и залога следует уделять большое внимание.
Во-первых, следует обратить внимание, как происходит возврат суммы займа. Возможно несколько вариантов:
- Аннуитетные платежи. В этом случае заемщик ежемесячно возвращает кредитору одинаковую сумму, часть которой направляется на гашение основного долга, а часть – на проценты. Чаще всего применяются банками, поскольку требует наличия высокого уровня автоматизации учетных систем;
- Дифференцированные платежи. При таком способе оплаты возврат происходит суммами, которые удобны заемщику, а кредитор сам уже определяет (исходя из условий договора), сколько средств направить на гашение основного долга, а сколько – на проценты. Также популярно в банковской системе и между физическими лицами;
- В течение всего периода действия договора займа оплачиваются проценты, а в конце срока возвращается основной долг. Практически любой автоломбард условия подобного рода предлагает своим заемщикам.
Помимо порядка гашения, следует выбрать и форму. В банковской сфере наиболее популярной является безналичная, когда заемщик перечисляет средства со своей карты, счета или отправляет перевод. Это достаточно надежный способ, поскольку позволяет доказать в суде (при необходимости) сам факт гашения, но рекомендуется закладывать период времени на нахождение денежных средств в пути. Если платеж отправлен не вовремя, то из-за работы почты или банков у заемщика может сформироваться просроченная задолженность.
Возврат займа под залог автомобиля
В такой ситуации более эффективны платежи наличными. Однако возврат денежных средств таким способом необходимо правильно оформлять – требовать предоставления кассового ордера, расписки и так далее.
С точки зрения налоговой, также могут быть риски, если доход заемщика минимален, а он получает и обслуживает значительные суммы займов. Информация об этом может стать известной по каналам финансового мониторинга, поэтому в случае получения и возврата займа под залог автомобиля наличными лучше указывать величины, основываясь на доходах заемщика.
Перечень дополнительных документов
При оформлении транспортного средства в качестве обеспечения, как правило, составляется акт приема-передачи автомобиля, в котором описывается состояние машины, наличие повреждений и так далее. Это позволяет обеспечить возврат предмета залога в первоначальном виде.
Также обязательным документом является передача ПТС или свидетельства о собственности, поскольку в случае обнаружения транспортного средства без документов на стоянке и без оформленного договора на ответственное хранение (который тоже рекомендуется оформить, чтобы усилить ответственность залогодержателя за сохранность автомобиля) органами ГИБДД оно будет считаться угнанным и перемещено на штрафстоянку.
Если заем получается в автоломбарде, то вместо договора залога выписывается залоговый билет. Никаких договоров купли-продажи с соглашением об обратном выкупе, доверенностей и других подобных документов не рекомендуется подписывать, поскольку они могут осложнить процедуру возврата машины в дальнейшем.
Возможный перечень дополнительных документов
Таким образом, получение займа под автомобиль имеет определенные нюансы. Во-первых, в части возможности эксплуатации транспортного средства. При передаче его в обеспечение оно помещается на стоянку, а владелец не может им пользоваться. Во-вторых, в части оформления. Рекомендуется оформить договор ответственного хранения и акт приема-передачи автомобиля, а также передать на хранение ПТС или свидетельство о праве собственности. В остальном, данная форма привлечения средств аналогична получению займа под залог ПТС (также оформляется договор или выписывается залоговый билет), автомобиль страхуется, оценивается, необходимые средства выдаются, а затем возвращаются.
Видео
Источник
