Ежегодно компании микрозаймов фиксируют снижение количества мошенничеств в своей сфере. Но единичные случаи до сих пор случаются. Добропорядочные заемщики редко пытаются обманывать МФО по собственной воле. Однако некоторые граждане невольно становятся соучастниками. Они ведутся на посулы злоумышленников или участвуют в нелегальных схемах за обещанный процент.
О том, можно ли обмануть быстрые займы, как пытаются провести МКК или кинуть онлайн МФО, и чем чреваты такие действия, расскажет сервис Бробанк.
Зачем обманывают МФО
Главная цель обмана МФО – получить деньги, но не вернуть их. В сети до определенного времени было размещено много информации о том, что компании микрозаймов выдают кредиты всем подряд. Изначально деньги можно было взять без каких-либо проверок или запросов кредитной истории, без проверки платежеспособности и даже без паспорта. Такие условия создали прекрасное поле для мошеннических схем. Поэтому и законодатели и сами МФО решили снизить риски невозврата выданных займов.
Теперь процедура проверки потенциальных заемщиков в МФО мало чем отличается от банковской. Условия для выдачи займов по-прежнему остаются лояльнее, чем при оформлении кредитов, но запрашиваемые у будущего клиента сведения почти такие же, как при выдаче экспресс-кредитов.
Выданные займы в несколько тысяч рублей не стоят того, чтобы безвозвратно испортить свою кредитную историю или будущую жизнь. МФО найдут способы взыскать задолженность, а на восстановление кредитной истории и доверия могут потребоваться годы.
4 схемы обмана МФО
Чаще всего преступники или недобросовестные заемщики используют 4 схемы обмана МФО:
- Подделка документов. Злоумышленники делают поддельный паспорт, оформляют на него сим-карту для телефона, регистрируют адрес электронной почты. После этого ищут МФО, которая предъявляет меньше всего требований к заемщикам. Дистанционно подают заявку и также удаленно получают деньги. Но современные методики проверки заявок и документов в МФО улучшились, и количество заявок по поддельным документам стало маловероятно.
- Заем по паспорту другого лица. В этом случае документ не поддельный, а настоящий. Это может быть паспорт постороннего человека или даже родственника. Если речь идет о злоумышленниках, то они заранее изучают данные о своей жертве, ее доходах и кредитной истории. Когда сведения собраны, документ украден, то они также подают онлайн-заявку в МФО и получают деньги. После этого, как правило, от ненужного паспорта избавляются. Чтобы такая схема не срабатывала, с 2018 года введено ограничение для заявок на сумму сверх 15 000 рублей. Если заявка превышает установленный лимит, то заемщиков идентифицируют дополнительными способами.
- Подделка первоначальных условий договора. МФО до выдачи займа высылает заемщику договор на предварительное ознакомление с условиями кредитования. Некоторые мошенники умело исправляют пункты соглашения, а потом доказывают в суде свою непричастность. Однако рассчитывать на такой способ обмана МФО бесперспективно, сотрудники компании внимательно перечитывают договора и выявляют подлог до выдачи денег.
- Невыплата задолженности. Деньги оформляют реальные люди, с настоящими документами, а потом целенаправленно игнорируют требования МФО и не возвращают займы. Иногда они меняют место жительства, номер телефона, адрес электронной почты и не выходят на связь с кредитором. Чаще всего к такой схеме замешаны финансово безграмотные лица, которые не знают об ответственности, которая грозит должнику, в том числе и уголовной.
Наивно полагать, что кредиторы «забудут» или «простят» долги. У МФО такие же методы возврата выданных займов, как и у банков, поэтому ситуацию можно довести как минимум до суда, как максимум до тюрьмы.
Классификация схем обмана компаний займов
Все схемы обмана компаний быстрых займов можно поделить на 2 группы – с участием заемщика и без него:
Отдельная группа мошенничеств связана с участием родственников и близких лиц заемщика. Согласно судебной практике доказать свою непричастность владельцу карты очень сложно. И, даже если это на самом деле так, значит, жертва допустила компрометацию секретных сведений — пин-кода карты или данные от входа в интернет-банк.
Злоумышленники наблюдают за жертвой заранее. Находят родственников, которых легко подкупить – подростков или тех, кто злоупотребляет спиртным или наркотиками. Они за определенную плату принимают личное участие в схеме либо крадут карту, персональные сведения и предают их злоумышленникам.
Обман на этапе одобрения заявки
Некоторые заемщики МФО реально не могут вносить долги по взятым на себя обязательствам. Но встречаются и те, кто целенаправленно не платит. Чаще всего второй вид должников с самого начала знают, что не будут возвращать выданные им деньги.
Попытки целенаправленного обмана МФО на этапе заполнения анкеты пресекают сотрудники и скорринг-системы. Все заявки, которые поступают в микрокредитную компанию проходят предварительную обработку. Даже случайная ошибка приводит к отказу, тем более, если замечен подлог или явная ложь.
Интересный факт: 30% заемщиков, получивших отказ с первого раза, пытаются взять заем другими способами, большинство из которых выходят за рамки законных. Потенциальный клиент МФО, который выдает себя за другого человека, понесет наказание. Причем отказ в выдаче займа – это наименьшее из зол. Слишком высока вероятность, что подлог будет раскрыт, и гражданина привлекут к ответственности, по статье мошенничество.
Мошенники или плохая память заемщиков?
Самое большое количество обращений в ЦБ с жалобами на мошенничество при получении микрозаймов пришлось на конец 2018 года. Но, как показали результаты проверок, только каждое пятое из поданных обращений относилось к мошенничеству.
Некоторые клиенты полагают, что если они подавали заявку онлайн и их не видели в лицо, то можно срыть факт, что они действительно воспользовались заемными деньгами. Но обман легко раскрыть. Для этого:
- запрашивают паспортные данные и выясняют, что документ не был потерян и до сих пор действует;
- проводят идентификацию клиента;
- проверяют путь выдачи займа и зачисления средств на банковскую карту, принадлежащую заемщику;
- доказывают операцию снятия или расчета по карте.
После разбирательства 4 из 5 лиц, обратившихся по факту мошенничества с их персональными данными, признают, что они «забыли», что сами брали деньги. Нередки ситуации, когда выясняется, что заем получили не мифические мошенники, а родственники или знакомые, у которых был доступ к документам и картам гражданина.
Но до сих пор встречаются реальные случаи обмана МФО. Так летом 2019 года было проведено расследование по факту выдачи микрозаймов на имена как минимум 10 граждан, которые не имели к этому отношения. В ходе дела выяснилось, что займы оформлял сотрудник банка, которому были доступны все персональные сведения физических лиц, на них он и «вешал» долги. Суммы были незначительны, максимум до 7,5 тысяч рублей, но невольным «заемщикам» от этого не легче. Пострадавшим в этой и других подобных ситуациях грозит:
- порча кредитной истории;
- судебные разбирательства;
- работа по восстановлению финансовой репутации;
- обращения с Бюро кредитных историй для внесения изменений и изъятия недостоверных данных;
- вероятное общение с МФО по факту наступления просрочки и даже разбирательства с коллекторами.
Кроме физических лиц страдают и МФО – им приходится списывать задолженность, если граждане доказывают свою непричастность к получению денег. Поэтому они в первую заинтересованы в проверке потенциальных заемщиков на всех этапах выдачи займа.
Что проверяют МФО
При подаче заявки до 15 тысяч рублей МФО проверяют минимальный набор сведений:
- данные из паспорта – иногда скан-копия, иногда ручной ввод;
- СНИЛС;
- электронную почту;
- номер банковского счета или данные пластиковой карты;
- мобильный телефон, куда будет отослано смс-подтверждение при получении займа.
Действительность паспортных данных проверяют через базы данных ГУВМ МВД. Также проверку делают через Систему межведомственного электронного взаимодействия и подают запрос в Бюро кредитных историй.
Главная опасность в том, что мошенники смогут завладеть всеми реальными данными граждан. Поэтому большинство МФО запрашивают селфи потенциального заемщика с паспортом в руках. Но даже здесь возможны два риска:
- подбор человека со схожей внешностью человека на фото в паспорте;
- реальное фото жертвы из соцетей с небольшим использованием фотошопа злоумышленниками.
Однако системы анализа заемщиков научились распознавать поддельные и обработанные в фотошопе снимки. Следы корректировок фотоснимка могут найти даже непрофессионалы при помощи специальных программ.
Телефон сверяют с данными в БКИ или у сотового оператора. Иногда МФО проверяет заемщика другим способом – звонит по указанному в заявке номеру телефона и задает несколько коротких вопросов. Например, кто вы по гороскопу или в какое время года вы родились. Как правило, мошенники не успевают сориентироваться и не могут отвечать быстро. При малейшем подозрении у сотрудника МФО им отказывают в выдаче займа.
Микрофинансовые компании обращают особое внимание, на какую банковскую карту запрашивают зачисление займа. Наибольшее доверие заслуживают именные карты, где совпадает имя и фамилия потенциального заемщика. В ближайшем будущем, возможно, введут биометрическую идентификацию заемщиков или с помощью видеосвязи.
Тщательная проверка помогает минимизировать риски и «непричастным» клиентам и самим МФО. Чем легче микрокредитным компаниям сверять личности заемщиков, тем сложнее мошенникам обманывать онлайн займы, а значит, пострадает намного меньше добропорядочных граждан.
Что произойдет, если не рассчитываться с МФО
Любого заемщика МФО, который нарушает взятые на себя долговые обязательства, ждут неприятности:
- передача сведений о просрочках в Бюро кредитных историй;
- регистрация паспортных данных лица в черном списке МФО, для дальнейшего ограничения выдачи денег при возможном повторном обращении;
- продажа долга коллекторам, которые будут максимально настойчивы при возврате задолженности;
- обращение микрокредитной компании в суд за взысканием задолженности с клиента;
- продажа или арест имущества судебными приставами для продажи с аукциона в счет погашения долгов;
- ограничение выезда за пределы страны, при вынесенном судебном решении и передаче дела в ФССП;
- уголовная ответственность, если будет доказан факт использования поддельных документов и предоставления ложных сведений при подаче заявки на заем.
Поэтому не стоит целенаправленно скрываться, менять номера, выкидывать сим-карты или паспорт. Информация о просрочках и накопленных долгах никуда не денется. Негативная кредитная история помещает не только получить кредит в будущем, но и устроиться на хорошую работу, а также приведет к проблемам при оформлении страховок.
Как законно не платить по займу
В некоторых ситуациях можно вполне легально не платить по взятым займам. Но они не относятся к тем, когда заемщики целенаправленно скрывались от МФО и пытались незаконно присвоить деньги микрокредитной компании.
Доказать, что МФО нарушает закон
Нарушения в работе МФО могут касаться всей деятельности компании или конкретно условий договора:
- Можно не отдавать деньги компаниям, которые не прошли регистрацию в государственном реестре МФО.
- Не надо возвращать деньги тем МФО, которые продали долги коллекторам, которым вы уже возместили все свои долги.
- На законных основаниях можно не возвращать штрафы и проценты, которые были начислены по тем соглашениям, которые не подписывал заемщик. То есть при изменении условий кредитования микрофинансовой компанией в одностороннем порядке.
- Можно доказать нарушение прав заемщика, если в договоре займа нет сведений о сумме и процентной ставке на первой странице.
Взятую в долг сумму придется все равно вернуть, но если доказать свою правоту, то можно уменьшить итоговую переплату.
Доказать несостоятельность сделки с МФО
В некоторых ситуациях клиенты настаивают на том, что МФО нарушили другие нормы законодательства, при выдаче займов:
- Подписание договора между МФО и недееспособным лицом. В этом случае закон признает заключенное соглашение ничтожным, то есть лишенным юридической силы.
- Выдача займа несовершеннолетнему лицу. Бывает так, что к оформлению займа несовершеннолетних граждан склоняют сами МФО. Тогда налицо состав преступления со стороны микрофинансовой компании, которая пыталась заработать нелегальным способом.
- Оформление займа путем обмана или заблуждения при выдаче займа. Доказать такое действие при совершеннолетнем возрасте заемщика и его дееспособности в разы сложнее. Большинство граждан самостоятельно и добровольно подписывают договора.
- Злоупотребление со стороны МФО при сложном финансовом положении заемщика и предложение заведомо кабальных условий сделки. В этом случае заемщику предстоит документально доказать наступление трудных обстоятельств. Например, справку о потере кормильца, утрату работы из-за ухудшения здоровья, получение увечья или инвалидности в период действия займа.
В некоторых перечисленных ситуациях МФО подают иск в суд первыми, но это не должно пугать. Надо подать встречный иск на приостановление начисление комиссий и пеней на время суда. Вернуть основную сумму долга придется во всех перечисленных случаях, суд может избавить только от уплаты штрафов и неустоек.
Пройти процедуру банкротства
Если денег на погашение займа действительно нет, ликвидных активов тоже, а накопленные долги превышают 0,5 млн рублей, то можно начать процедуру личного банкротства. При этом последний срок выплаты по долгам должен превышать 3 месяца, а своих доходов и имущества у заемщика должно быть меньше, чем обязательств перед кредиторами.
При этом не стоит думать, что можно набрать кучу кредитов и займов, а затем их спишут и жизнь начнется с чистого листа. Это не так. Для физических лиц, которые обанкротились, установлен ряд ограничений:
- повторная процедура банкротства невозможна в течение ближайших 5 лет;
- запрещено занимать руководящие и материально-ответственные должности в государственных и коммерческих компаниях сроком до 3-х лет;
- нельзя стать учредителем на протяжении трех лет;
- другие кредиторы не будут выдавать взаймы.
Если гражданин захочет обмануть суд и кредиторов и попытается провести процедуру фиктивного или преднамеренного банкротства, ему грозит административная и уголовная ответственность. Кроме того, таким лицам запрещено в ближайшие 5 лет обращаться за проведением личного банкротства. Поэтому следует быть осторожными и не пытаться ввести в заблуждение ни кредиторов, ни суд.
Как не довести до суда
Если денег на выплату займа нет, разумнее не обманывать МФО, а оповестить ее о возникших проблемах сразу. Это поможет избежать накопления долгов и просрочек. Некоторые компании быстрых микрозаймов предлагают пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию долга, без негативных последствий для заемщика. Например, продлевают микрокредит еще на три месяца, за которые понадобится вносить только проценты. Другие уменьшают сумму ежемесячной выплаты до уровня, который под силу должнику на данном этапе.
МФО не будут подавать в суд на тех заемщиков, которые хоть как-то пытаются закрывать заем. Они более лояльны к тем, кто своевременно ставит в известность о возникших финансовых трудностях, и ищут совместные пути выхода из ситуации.
В некоторых особо сложных ситуациях – проблемы со здоровьем или утрата трудоспособности –МФО могут даже уменьшить процентную ставку или списать сформированную задолженность. В первую очередь кредиторы стремятся вернуть основную сумму долга, а не только заработать на процентах.
Если не предупреждать МФО, а просто не платить, начнутся звонки, для выяснения причины просрочки. Их лучше не игнорировать, а попытаться договориться на этом этапе, если не сделали этого раньше.
Комментарии: 0
Источник
Сегодня мы подробно поговорим о том, как обманывают онлайн (и не только) микрофинансовые компании. Речь не о мелких мошенниках, невозвратчиках и прочих криминальных элементах, которых не сложно вычислить, речь пойдет о тех, кто очень не хочет быть обнаруженным и кто может себе это позволить.
С того момента, как появились первые онлайн микрофинансовые компании началась активная борьба между теми, кто хочет заработать на выдаче займов в сети и теми, кто хочет заработать на тех, кто хочет заработать на выдаче займов в сети. Если пристально присмотреться, то в интернете можно найти достаточное количество объявлений о продаже банковских карт, паспортных данных и других документов ничего не подозревающих людей, на которых затем оформляются займы. Откуда все это берется и как работает?
Микрофинансовые организации, как правило, не любят признавать факт того, что их обманывают, оформляя займы на людей, которые об этом ничего не знают и в этом ничего удивительного, т.к. чем более развит такой вид мошенничества тем более беспомощны компании и никто не хочет в этом сознаваться.
Подготовка фальшивых документов для получения онлайн займа
Для подачи заявки на заем, который никто никому не будет возвращать преступнику необходимо иметь нехитрый набор документов и приспособлений:
- Скан паспорта жертвы, на которую будет оформлен заем. Лучше всего иметь страницы разворота и прописки, но достаточно и разворота;
- Номер пенсионного удостоверения СНИЛС (не обязательно или можно взять вообще любой номер);
- Данные о месте работы жертвы;
- Левую банковскую карту или электронный кошелек;
- Сим карты (2-3 штуки), зарегистрированные в том же регионе, где прописана жертва;
- Кредитная история жертвы за последние 3 года;
- Анонимайзер для компьютера или мобильного устройства;
- Возможно, что понадобится один сообщник.
Это все, что нужно для оформления займа. Теперь давайте разберем подробнее зачем это все нужно и где можно раздобыть.
Итак, сканы паспортов вместе с данными о месте работы и номером СНИЛС продаются пачками сотрудниками банков. На просторах интернета есть множество объявлений от бывших и нынешних сотрудников, которые, имея доступ к подобным данным, копируют их и продают всем желающим. Чаще всего, продается база целиком, которая, затем, перепродается уже по одному человеку. За один такой комплект просят 500-1000 руб.
Левые банковскую карту или электронный кошелек достать тоже не составляет никаких особых проблем, т.к. они оформляются ежедневно пачками. Например, сотрудники некоторых салонов связи верифицируют кошельки Яндекс Денег без присутствия владельца за 300-500 руб. То же самое и с киви кошельками и с банковскими картами, которые по сканам документов открываются в огромных количествах и продаются по 1000-1500 руб. за штуку. Всего комплект документов с паспортом, данными и картой или кошельком можно купить за 2000 руб.
Сим карты продаются на любом вокзале по 100 руб. за штуку. Они либо вообще никак не зарегистрированы, либо оформлены на «левых» людей.
Кредитная история жертвы, купленная через брокера обойдется в 600-800 руб. Это дорого, поэтому всегда находятся сотрудники банков, для которых такие запросы бесплатны и они делают их от имени банка, а результат продают по 200-300 руб. за штуку.
Анонимайзер скрывает IP адрес вашего компьютера при заполнении заявки. Их огромное количество в интернете, как за деньги (по 400-500 руб. в месяц), так и бесплатно.
Сообщник может пригодиться, если сотрудники МФО будут прозванивать ваши контакты. Лучше, чтобы голоса и манера разговора контактов и заемщика отличались друг от друга.
Подача онлайн заявки и алгоритм ее рассмотрения
Первым делом для успешного оформления займа преступники рассылают заявку сразу в несколько компаний не из ТОП онлайн кредиторов с целью получения любого небольшого займа. Задача сводится к тому, чтобы в кредитной истории вашей жертвы появился новый номер телефона. Другими словами, на рынке всегда найдется компания, которая выдает практически всем не глядя на кредитную историю. Но, при этом, по закону она обязана передавать все данные в бюро кредитных историй. Таким образом, после получения на фальшивые документы и дальнейшего погашения небольшого займа в кредитной истории жертвы появляется новый контактный номер телефона — номер преступника, вернее, купленной им сим-карты. Можно было бы продолжить раскручивать кредитный лимит в этой же компании, но, вероятнее всего, компания, которая так выдает займы имеет очень небольшой потенциал для преступника, хотя, это может быть и не так.
После того, как запись о новом номере внесена открываются «все двери» во всех онлайн микрофинансовых компаниях. Преступник начинает подавать заявки сразу в несколько из них, указывая все необходимые данные, которыми он уже обзавелся.
При заполнении данных о кредитной истории жертвы есть один ньюанс — многие компании запрашивают не только данные о кредите (сумму, срок, даты и т.д.), но и банк, в котором он был оформлен, а этой информацией преступник не располагает, т.к. она содержится в закрытой части кредитной истории и доступна только субъекту, т.е. жертве лично. Микрофинансовые компании тоже этого не знают и получают от БКИ только общие ответы на свой запрос о правильности данных из кредитной истории.
Если преступник угадал с банком, где был выдан кредит (а это не так сложно, поскольку Сбербанк выдает каждый 3-й кредит в стране, а Альфа-банк каждый 6-й), то, скорее всего, заявка будет обработана в автоматическом режиме и он получит одобрение на небольшой заем.
Если угадать не удалось, то где-то он получит отказ, а где-то заявку перенаправят на ручную обработку с прозвоном данных. Вот здесь может понадобиться сообщник, который сыграет свою роль в виде контактного лица или родственника. Данные о работодателе будут корректны, т.к. они настоящие. Такая проверка может закончиться как одобрением, так и отказом.
В результате, из 20 поданных заявок минимум 5-6 будут одобрены на минимальные суммы по 3-4 тыс. руб. Получив около 20 тыс. руб., преступник через 3-4 дня погасит займы с начисленными процентами и подаст новые заявки, оформив таким образом уже около 25-30 тыс. руб. с учетом увеличения лимитов за своевременно погашенные займы.
Таким образом, потратив на один комплект документов около 5 тыс. руб. (документы + проценты по займам), преступник получает около 30 тыс. руб., которые он возвращать уже не будет. Чистая прибыль составляет примерно 25 тыс. руб.
После таких махинаций жертва попадает в черные списки и получает негативную кредитную историю, а преступник покупает новый комплект документов и продолжает свою деятельность, т.к. поймать его практически невозможно.
Источник