Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.
Что такое займ и в чем его отличия от кредита
В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям.
Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).
Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.
Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.
Кредит или заем: как понять, что вам предлагают
Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:
- Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
- Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
- Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.
Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.
- Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.
Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».
Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента
Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.
Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность
Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:
- Потребительский – средства на повседневные расходы;
- Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
- Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
- Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.
Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.
Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты
Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:
- информацию о сроке и сумме займа;
- данные о процентной ставке;
- раздел о штрафах и просрочках;
- порядок погашения и условия досрочного погашения займов.
Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.
Чем еще отличаются кредиты и займы
- Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
- Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
- Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
- Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
- Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.
Выводы
Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.
Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.
Источник
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник
01
С какого момента начинается течение срока для передачи в бюро кредитных историй сведений о заключенном договоре займа?
В силу подпункта «а» пункта 2 части 3, подпункта «а» пункта 2 части 7 статьи 4 и части 5 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории — заимодавец должен произвести первичную передачу сведений по договору займа в срок не более пяти дней со дня заключения такого договора. В целях корректного определения даты заключения договора займа (кредита) предлагаем учитывать следующее.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (консенсуальный договор). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор).
Договор займа, за исключением потребительского займа, в зависимости от его условий признается заключенным с момента акцепта оферты либо с момента передачи суммы займа (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Договор потребительского займа признается заключенным только с момента передачи суммы займа (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Под акцептом для целей заключения договора займа (кредита) следует понимать действия, указанные в статье 434 ГК РФ, с учетом особенностей, установленных законом для отдельных видов займа.
02
Вправе ли некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребкооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребкооперативы, ломбарды) заключать договоры потребительского займа без указания срока действия договора (бессрочно)?
Нет, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа являются индивидуальными условиями договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа. Если же такие условия в договоре отсутствуют, то на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации он может быть признан судом оспоримым как нарушающий требования закона.
03
Возможен ли отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №
353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»?
В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Исходя из изложенного, момент заключения договора потребительского займа совпадает с моментом получения заемщиком денежных средств, в связи с чем право заемщика на отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не может быть реализовано.
04
Кто вправе выдавать потребительские займы?
В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
В частности, право осуществления этой деятельности предоставлено:
- микрофинансовым организациям в соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
- ломбардам в соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»,
- кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Иные виды юридических лиц и индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.
Закон не ограничивает заемные отношения между физическими лицами, если займодавец не осуществляет такую деятельность в качестве предпринимательской. У физических лиц сохраняется право требовать возврата предоставленных другим физическим лицам денежных средств. На такие договоры займа не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленные законом. Согласно пункту 5 части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в редакции, действующей с 28 января 2019 года, юридические лица и индивидуальные предприниматели, не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной некредитных финансовых организаций, лишены права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов независимо от количества заключенных договоров потребительского займа в течение года.
Лицо, на момент заключения договора потребительского займа, не обладавшее статусом кредитной организации или указанной некредитной финансовой организации, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств.
05
Какие ограничения применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма?
Единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года установлено Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Информация о размере предельной задолженности и ежедневной процентной ставки должна быть указана на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в правом верхнем углу). Ограничения по начислению процентов зависят от того, в какой период был заключен договор потребительского займа:
06
Какие основные отличия микрофинансовых компаний от микрокредитных компаний?
Сравнение микрофинансовых организаций (МФО) в виде микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК)
07
Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн руб.
Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на официальном сайте Банка России.
Микрофинансовые компании (МФК) в соответствии со статьей 12 Федерального закона от 02.07.2011 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК, в сумме менее 1,5 млн рублей.
Предложение физическому лицу, не входящему в число учредителей (участников, акционеров) МФК, инвестировать в компанию сумму менее 1,5 млн рублей является нарушением законодательных требований. Такой обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа влечет за собой применение Банком России к таким организациям мер воздействия, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.
К сожалению, практически во всех регионах Российской Федерации появляются юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими МФО, и имитируют их деятельность. Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Передавая таким организациям денежные средства, люди подвергают себя риску потери денежных средств. Будьте осмотрительнее при заключении договоров займа и обращайте внимание на наличие организации в реестре МФО. Если же вы обнаружили, что организация, сведения о которой имеются в реестре МФО, нарушает требования законодательства, ограничивающие минимальную сумму денежных средств, привлекаемых от сторонних физических лиц, направьте соответствующие материалы в Банк России.
08
Где можно ознакомиться с реестром кредитных потребительских кооперативов?
Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов размещен на официальном сайте Банка России. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Сведения о членстве КПК в СРО отражены в государственном реестре КПК.
09
Увидел рекламу потребительского кооператива, где предлагают хорошие проценты по размещению средств. А как понять, законно ли работает эта организация
или под видом кооператива орудуют мошенники?
Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр. Реестр ведет Банк России, он опубликован на сайте и обновляется ежемесячно. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Кооператив должен вступить в СРО в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другую СРО.
В соответствии с базовым стандартом совершения КПК операций на финансовом рынке максимальный размер платы (процентов) по договору передачи личных сбережений не может превышать 1,8 ключевой ставки (с 10.02.2019 размер ключевой ставки 6,00, соответственно максимальный размер процентной ставки 10,8 %).
КПК не являются банками и на них не распространяется требование об обязательном участии в системе страхования вкладов. Риск потери денежных средств при размещении их в КПК оценивается инвестором самостоятельно.
Граждане, вступая в члены КПК, получают права и обязанности в том числе по несению субсидиарной ответственности по обязательствам КПК. Членам КПК следует самостоятельно отслеживать финансовую устойчивость кооператива. Для этого члены КПК вправе знакомиться с протоколами общего собрания членов организации, годовой финансовой (бухгалтерской) отчетностью, со сметой доходов и расходов на содержание КПК и с отчетом о ее исполнении. Проявляйте осмотрительность и воздерживайтесь от вступления в КПК, финансовая устойчивость которого вызывает сомнение.
О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, а также привлекает средства по процентной ставке выше определенной базовым стандартом, рекомендуем информировать Банк России.
Последнее обновление страницы: 01.09.2020
Источник