Иностранные кредиты – это предоставление денежно-материальных ресурсов одними странами другим на условиях возврата (в денежной форме), определенного срока и платности (процентов). Суть, значение и роль иностранных кредитов проявляется в их функциях и структуре.
Основные функции иностранных кредитов:
— распределительная (распределение и перераспределение капиталов, производительных сил, факторов производства между странами, регионами);
— стимулирующая (стимулирование развития внешнеэкономических связей, повышение эффективности, ускорение международного обмена деятельностью национальных хозяйств);
— регулирующая (кредиты используются как специальное средство регулирования национальной экономики, системы внешнеэкономических отношений, нередко внешней и внутренней политики стран-реципиентов).
Выполнение этих и других функций обеспечивает достижение цели кредиторами и заемщиками. Цель кредиторов – повышение эффективности, рентабельности своего бизнеса, максимизации прибыли, проникновение на рынки сбыта и их завоевание, создание благоприятных экономических и политических условий для предпринимательской деятельности в других странах, достижение определенной политической цели. Цель заемщиков – решение проблем импортных поставок, нехватки собственных финансовых ресурсов, дефицитов госбюджетов, платежных балансов, повышение эффективности функционирования отдельных предприятий, отраслей и экономики в целом. Каждая развитая страна в определенные периоды может быть и кредитором, и заемщиком.
Современные иностранные кредиты – это система, которая предусматривает различные формы и виды, сложный механизм кредитования и ссуды.
Иностранные кредиты по сроку предоставления делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5, иногда 7 лет) и долгосрочные (свыше 5-7 лет).
По характеру обеспечения различают обеспеченные (ценные бумаги, комбинационные документы, товары, недвижимое имущество и другие ценности) и необеспеченные (бланковые), которые выдают под обязательства должника погасить их в соответствующий срок. Чаще всего документом таких кредитов является соло-вексель с одной подписью заемщика.
В зависимости от того, кто является кредитором, различают частные, государственные (правительственные) кредиты, а также кредиты международных организаций. Частные кредиты – это материально-денежные средства, которые предоставляют частные компании и кредитно-финансовые учреждения (прежде всего, транснациональные корпорации) – делятся на фирменные и банковские. Государственные правительственные кредиты предоставляют официальные кредитные финансовые учреждения. Принципиальное их отличие заключается в том, что государственные кредиты предоставляют в рамках официальной помощи на более льготных условиях, на более долгий срок, значительная их часть приходится на безвозмездные кредиты (дары). Как правило, они имеют целевой («связанный») характер, цель предоставления в большей степени политическая, чем экономическая. В 1994 г. США предоставили «официальную» помощь 120 странам на сумму 13 млрд. долл. (в т.ч. 76% — экономическая помощь, 24% — военная), из них 35% — льготные кредиты, 65% — субсидии (дары).
По внешней форме кредиты разделяют на валютные (предоставляют в денежной форме) и товарные (предоставляют товарами или услугами с отсрочкой платежа).
Кредитование осуществляют с помощью различных инструментов (документов). В зависимости от этого различают иностранные кредиты наличными, акцептные кредиты, депозитные сертификаты, синдицированные (консорциальные) кредиты, облигационные займы и др.
По экономическому содержанию, назначению и по объектам кредитования иностранные кредиты делятся на два основных вида – коммерческие и финансовые. Международный коммерческий кредит – это товарные поставки странами или фирмами разных стран с отсрочкой или рассрочкой платежа за них. Такой кредит непосредственно связан с экспортно-импортной торговлей и международным обменом услугами. Поэтому коммерческий кредит является наиболее «связанной» формой иностранного кредита. «Связанность» его усугубляется тем, что он, как правило, является фирменным кредитом (кредитом поставщика). Коммерческий кредит предоставляют (оформляют) в вексельной форме (когда импортер, получив соответствующие товарные документы, акцептует переводной вексель, тратту или оформляет простой вексель) или по открытому счету (когда экспортер открывает счет задолженности «своего» импортера). Иностранные кредиты способствуют быстрому развитию и укреплению внешнеторговых связей. В то же время их влияние на развитие внешнеэкономических отношений несколько ограничено.
Коммерческий кредит привлекает к системе финансирования только определенные объекты внешнеэкономических связей, оставляя без внимания другие формы внешнеэкономических отношений и сферы национальных экономик стран-заемщиков. Эти недостатки иностранного кредита устраняют финансовые кредиты и займы.
Финансовые иностранные кредиты – это предоставление средств в денежно-валютной форме одной страной другой на определенных условиях. Важнейшей их формой являются облигационные займы, размещенные иностранными заемщиками на национальных и международных денежных рынках капиталов с помощью банков и других финансовых институтов.
Особая роль в системе иностранных кредитов принадлежит механизму и условиям их осуществления. Этот механизм имеет четко очерченный круг элементов (условий), среди которых особо выделяют валюту кредита и валюту платежа, сумму, срок, методы (способы) уплаты кредита, стоимость обслуживания кредита. Стоимость обслуживания кредита определяется процентной ставкой, расходами по обслуживанию банковского оборота, комиссионными сборами, размером страховой премии и т.д.
С развитием регулируемой рыночной экономики, с усилением интернационализации и взаимозависимости национальных экономик происходят значительные количественные и качественные изменения в системе иностранных кредитов и займов, наиболее характерные из которых:
— рост темпов и масштабов иностранного кредитования,
— осуществления иностранного кредитования на основе «секьюритизации» (использования ценных бумаг в качестве метода мобилизации предоставления займов и кредитов),
— широкое применение «гибких» процентных ставок,
— быстрое увеличение количества стран, которые являются кредиторами и заемщиками, что сопровождается усилением противоречий и конкуренции на рынках иностранных кредитов и займов, в то же время усиление концентрации и монополизации на этих рынках, главными субъектами которых являются крупнейшие ТНК и ТНБ.
Источник
Кредитование подразумевает предоставление одним лицом
(физическое, юридическое) другому денежных средств на условиях, которые выгодны
обеим сторонам. Сейчас существует разнообразные займы, различающиеся
параметрами и характеристиками. Какие бывают кредиты, их формы и виды, следует
знать всем, кто нуждается в заёмных средствах. Они делятся на банковские,
коммерческие, государственные, международные, которые имеют по несколько разновидностей.
Содержание
- Виды банковские кредитов для физ. лиц
- Типы коммерческого кредита
- Государственные кредиты
- Иностранные и международные займы
- Виды обеспечения кредита
- Виды кредитных договоров
- Категории процентных кредитов
Банковские кредиты для физ. лиц
К этой категории относятся следующие виды кредитов для
физических лиц:
Потребительский
Предполагает получение клиентом займа на удовлетворение
потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных
услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого
оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто
требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).
Ипотечный
Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на
покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму
выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая
недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под
залог имеющегося у клиента жилья.
Автокредит
Фактически – это разновидность потребительского займа,
предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой
характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон
обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке
средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого
обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на
средства от автокредита.
Микрозаймы
Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями.
Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми
суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что
он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.
На развитие бизнеса
Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для
открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар,
выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при
внешнеторговых операциях).
Типы коммерческого кредита
Распространённые виды кредитования коммерческой
направленности таковы:
- Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик)
аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а
коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и
другие объекты). - Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда.
Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара
(оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему
усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии
налоговых льгот, предусмотренных законом. - Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет
определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме
кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он
сможет вновь использовать выделенные средства. - Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации
необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных
процентов.
Помимо вышеперечисленных видов, на практике встречаются и
менее распространённые, например, ломбардный кредит. Он выдаётся на короткий
срок (до 2-х недель) при наличии у заёмщика ликвидного имущества, которое он
может предложить в качестве залога. Такой кредит более выгоден кредитору. Ведь
в случае его непогашения в заявленный срок имущество реализуется по большой
стоимости, чем выданная на руки заёмщику сумма (обычно до 60% от реальной
цены).
Государственные кредиты
Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно
выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям
различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны
согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.
Госкредиты могут выдаваться в формате:
- дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие
убытков или другие цели); - субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства
на определённые цели и сроки); - инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств
организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до
10 лет).
Иностранные и международные займы
Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные
средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают
бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.
Международный кредиты – это займы, участниками договора по
которым являются представители разных стран.
Другие виды кредитов
Кредиты классифицируются в зависимости от разных факторов.
Если судить по цели получения, то они бывают целевыми и нецелевыми. По методу
погашения они делятся на взятые в рассрочку и с единовременным погашением. По
размерам займы бывают мелкими, средними и крупными.
Виды обеспечения кредита
Классификация кредитов ведётся также по признаку их
обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение
кредитов на следующие категории:
Обеспеченные
Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны
как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а
второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата. Обеспечение бывает в виде
залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед
кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.). Если займы
выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние
ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.
Необеспеченные
Денежные средства выдаются заявителю без залога и
поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой
процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.
Виды кредитных договоров
Наиболее распространённая классификация кредитных договоров
делит их на следующие категории:
- договор товарного кредита, сторонами которого являются
хозяйствующие субъекты (кредитные учреждения могут в них не участвовать); - договор коммерческого кредита (осуществляется как при
участии кредитной организации, так и без неё).
Виды погашения кредитов
Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный
(выплата платежей). Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на
протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по
процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно
уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму
задолженности.
Кредиты по срокам их погашения
Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый
вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый
важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.
В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам
погашения бывают:
- онкольными (когда открывается кредитная линия, которую
обычно используют брокеры); - овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется
в инвестициях между банками); - сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х
месяцев); - краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
- среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
- долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).
Категории процентных кредитов
Получение любого кредита предполагает выплату банку основной
суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов
зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его
денежными средствами.
Существующие виды кредитов с процентами делятся на:
- Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов,
когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет.
Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для
сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка. - С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь
период его действия процент остаётся неизменным. - Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита.
Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент
меняется согласно колебаниям на рынке). - С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую
заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.
Источник
Получение кредитов за границей сегодня пользуется особой популярностью среди населения России. Это обосновано тем, что процентная ставка за рубежом колеблется в пределах 4-6%, что совершенно не сравнится с российскими показателями. Специалисты в области финансов утверждают, что кроме доступной процентной ставки иностранные кредиты привлекают простотой оформления и максимально короткими сроками.
Как взять кредит за рубежом: особенности, сложности и законность
Оформление кредита в зарубежном банке должно быть рассмотрено со всех возможных сторон. Это обосновано тем, что на территории РФ нет ни одного иностранного банка. Более того, открытие филиалов невозможно, так как это запрещено действующим законодательством. Что касается дочерних предприятий, условия кредитования здесь практически не отличаются от отечественных финансовых компаний.
Для того, чтобы оформить кредит за рубежом, стоит детально ознакомиться со всеми условиями его оформления. Изначально необходимо выяснить, какой пакет документов потребуется для получения кредитных средств и какой залог может запросить кредитор.
Сложность иностранных кредитов прежде всего заключается в том, что многие банки предпочитают выдавать ссуды только гражданам своей страны, минуя иностранцев (даже тех, которые длительное время проживают за границей). Такая позиция иностранных банкиров обоснована тем, что возникает слишком высокий риск невыполнения обязательств по кредиту.
Плюсы и минусы иностранного кредитования
У получения кредита в другой стране есть как плюсы, так и минусы, о которых нужно знать перед тем, как его оформлять. Среди преимуществ можно отметить:
- Доступные фиксированные процентные ставки.
- Длительные сроки предоставления кредитных средств.
- Доступные условия.
- Широкое разнообразие кредитных программ.
- Комфортное оформление и максимально автоматизированная система.
- Иностранное законодательство является более гуманным, чем отечественное.
- Полное исключение разных комиссий и сборов.
Недостатки:
- Возникновение определенных сложностей в процессе получения кредитных средств.
- Необходимость предоставления внушительного пакета документов.
- Договора и прочая сопутствующая документация оформляются на иностранном языке, что может вызвать разного рода непонятки.
- Необходимость изучения законодательства страны, где оформляется кредит.
- Комиссии за международные платежи.
- Личное присутствие заемщика во время получения кредитных средств.
Можно ли получить кредит за границей? — Конечно можно, но стоит заранее готовить себя к тому, что на пути к достижению цели могут возникнуть сложности.
Читайте также: Что такое быстрые онлайн-займы и мифы о них?
Кредит за границей: виды займов из Европы
Получение кредита за рубежом предусматривает выдачу денег для следующих целей:
- Приобретение жилья.
- Покупка автомобиля.
- Развитие бизнеса.
- Потребительские нужды.
- Кредит наличными и так далее.
Кредиты за границей предусматривают совершенно разные программы кредитования, точно также, как и в нашей стране.
Ипотечные кредитов за границей — решение проблем с жильем
Кредиты за границей на покупку жилья в России, в большинстве случаев, выдаются на достаточно лояльных условиях. Как показывает практика, для нерезидентов сумма займа будет на порядок ниже, чем для лиц с иностранным подданством, но условия в первом случае будут более приемлемыми.
Сложность ипотечного кредитования в иностранных банках заключается в том, что сумма первоначального взноса для россиян будет на порядок выше. Это является своеобразной страховкой для зарубежной финансовой компании.
Если вы задумываетесь над вопросом, как получить ипотечный кредит за рубежом, стоит изначально изучить все условия иностранных кредитных компаний, а также проконсультироваться со специалистами. Это поможет исключить ошибки и возможную потерю денежных средств.
Проблемой является то, что когда деньги берутся за рубежом, а цель — потратить их в России, то нужно сначала их перевести в страну.
Налоговые органы точно заинтересуются тем, откуда у вас появилась крупная сумма (читай — нужно оплатить налог на прибыль от деятельности за границей), а также придется заплатить за международный перевод, потому что привезти наличные в чемодане не получится.
В результате получается столько дополнительных платежей, что в некоторых случаях лучшим решением будет взять деньги в кредит в обычном банке в стране.
Читайте также: Как купить и сколько стоит остров?
Оформление потребительских кредитов за рубежом
Чтобы оформить потребительский кредит за рубежом, необходимо пройти следующие этапы, учитывая особенности каждой отдельной финансовой организации:
- Стоит изначально установить доверие. Для этого необходимо собрать требуемый пакет документов, чтобы уверить представителей финансовой компании в вашей надежности и платежеспособности.
- На течении недели банк будет заниматься проверкой предоставленных данных. В том случае, если месячный доход заемщика составляет менее 1.5 от суммы регулярного взноса по кредиту, на получение ссуды практически не остается шансов.
- Если будет принято положительное решение по кредиту, зарубежная финансовая компания вышлет Договор, который необходимо будет зарегистрировать в государственном финансовом учреждении России.
Рассматривая все варианты того, как взять потребительский кредит за границей, стоит изучить предложения нескольких банков. Это необходимо для того, чтобы получить ссуду на самых выгодных условиях.
Читайте также: Инвестиции в недвижимость: как и во что вложить деньги?
Что нужно знать о кредитах за рубежом для бизнеса?
Рассматривая вопрос, как получить кредит за границей для юридических лиц, в большинстве случаев кредитор предоставляет заемщику одноразовую выплату на условиях стандартного кредитного Договора. Что касается прочих вариантов, банк может предложить открытие кредитной линии, что более предпочтительно, если бизнес подразумевает сезонность продаж.
Для того, чтобы оформить бизнес-кредит, необходимо предоставить следующие данные:
- Адрес регистрации и фактического места проживания заемщика.
- Данные об образовании и трудовом стаже. Здесь стоит отметить, что преимуществом для клиента будет, если его образование соответствует типу бизнеса, которым он занимается.
- Адрес компании, сфера бизнеса и контактные данные клиента.
Как оформить кредит за рубежом: что нужно и куда обращаться?
Для того, чтобы получить деньги в долг в иностранном банке, необходимо отправить по электронной почте письмо-запрос в финансовую компанию.
Что касается подготовительных шагов, это:
- Выбор вида займа. Здесь важно учесть, что потребительские кредиты выдаются на порядок сложнее, чем ипотечные.
- Изучение условий кредитного Договора.
- Получение визы в ту страну, где будет производиться кредитование.
- В том случае, если клиент не владеет иностранным языком, стоит обратиться к посредникам или воспользоваться услугой интернет-кредитования.
Кредит за границей онлайн можно оформить, находясь на территории России, если банк это позволит.
Если у вас есть депозит в иностранном банке, можно рассчитывать на лояльность финансовой компании в процессе оформления кредита. Но для этого вам нужно будет доказать, что депозитные средства заработаны легальным путем.
Читайте также: Кредит онлайн на карту: как получить без справок и c плохой кредитной историей
После того, как банк рассмотрит все предоставленные документы, будет принято решение о выдаче кредитных средств. В случае отказа, кредитная компания оставляет за собой право не разглашать причины. Но, при одобрении, клиент сможет получить запрашиваемую сумму в самые короткие сроки.
Источник: Взять кредит за границей: виды кредита, плюсы и минусы, законы, процедура оформления?
Источник
