Идеи для выдачи займа

К чему готовиться?

Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Все дело в регуляторе — ЦБ, и в постоянно меняющихся законах.

Готовьтесь к большой конкуренции, особенно онлайн, к постоянно меняющимся требованиям законодательства, к покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

• Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
• Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
• Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
• Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
• Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
• Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
• Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:

1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

См.также: Как организовать микрокредитную организацию – подробная инструкция

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.

Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.

Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.

Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.

См.также: Где взять микрозайм на карту за 5 мин

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».

Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».

Вряд ли найдется в России взрослый человек, не знающий о такой услуге, как микрозаймы. Реклама различных финансовых структур настолько заполнила интернет, телевидение и улицы городов, что невозможно это не заметить. И несмотря на высокую конкуренцию и массу выгодных предложений для населения, периодически появляются новые компании по микрофинансированию. Это означает, что ниша все-таки занята не полностью и у предпринимателей есть шанс на открытие собственного дела в этом направлении. Необходимо лишь составить бизнес-план микрофинансовой организации и, естественно, понимать основные принципы работы кредитного учреждения.

Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы

Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.

По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.

В пересчете на население:

• количество МФО – 2 200 единиц;
• количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
• соотношение учреждений и людей – 1:45 000.

Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.

Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:

• Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
• Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
• выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.

Справка. Процентные ставки МФО нельзя назвать выгодными, потому что по факту они в десятки раз выше банковских. Однако в условиях займов на короткие сроки это не сильно бросается в глаза.

Актуальность бизнеса по микрокредитованию объясняется просто – людям нужны деньги «здесь и сейчас» в размере желаемой суммы. МФО полностью удовлетворяют запросы клиентов, предоставляя в пользование не фиксированную сумму, как банки, а желаемую. Срок также индивидуальный, а не растягивается на годы.

Перспективы микрофинансовых организаций в России оптимистичны, потому что услуга продолжает пользоваться популярностью среди населения. При этом последние 2–3 года СМИ и известные интернет-проекты обрушили волну негодования на микрофинансовые организации по причине высоких процентов, жестких условий при просрочках и беспрецедентных действиях сборщиков долгов, работающих от имени компаний.

На практике это никак не сказалось на росте оформления займов среди населения, а лишь затронуло недобросовестные компании, которые действительно работали с нарушением законодательства РФ.

Открывая бизнес на микрозаймах, предприниматель должен отдавать себе отчет, что будет работать с людьми, а деятельность связана с финансами. Любое нарушение закона влечет за собой как минимум штраф, а максимум – лишение возможности на занятие предпринимательской деятельностью в будущем или возбуждение уголовного дела при нарушении УК и НК РФ.

Принципы работы микрофинансового учреждения

Если говорить обширно, то принцип работы МФО схож с любым банком – выдача кредита под проценты на определенный срок. Однако микрофинансовые организации в этом плане отличаются по многим критериям:

• Процент – до 700% годовых (не более 2% в день).
• Цели – компании не интересно, зачем заемщику деньги, хотя для банков этот пункт обязателен.
• Подтверждение платежеспособности – не требуется. Все сведения записываются со слов.
• Пакет документов – паспорт. Реже требуется дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт).
• Срок кредитования – 15–30 дней. Реже – до 6–12 месяцев при займе более крупных сумм.

Деятельность МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовых организациях». Максимальная сумма, которую может предоставить компания заемщику по закону не может превышать 31 600 долларов США. В пересчете на рубли – 2,3 млн рублей по курсу 63 рубля за 1 доллар. На практике никто не берет в микрокредитной организации таких сумм, потому что это невыгодно из-за высоких процентов.

Справка: МФО вправе выдавать займы не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям на особых условиях, которые не нарушают законодательство РФ.

Целевая аудитория организации микрозаймов:

• 25% – люди, работающие в торговле и сфере обслуживания;
• 25% – офисные работники;
• 15% – разнорабочие;
• 15% – сотрудники бюджетных сфер;
• 10% – студенты;
• 10% – остальные категории граждан.

Принцип работы МФО довольно прост и понятен – выдача займов и получение прибыли за счет вернувшихся процентов. Но стоит обратить внимание, что запрещено делать микрокредитной организации:

1. Выдавать займы в иностранной валюте.
2. Выступать в качестве поручителя.
3. Вести деятельность на биржах и иных площадках по торговле ценными бумагами.
4. Требовать возврата процентов при досрочном погашении займа.
5. Выдавать займы на сумму, превышающую значение, указанное в Федеральном законе.

Возрастные рамки заемщиков ограничиваются пределами 18–60 лет.

Как организовать бизнес: пошаговое руководство

Регистрация компании, документы

Вести деятельность по выдаче микрозаймов можно только в качестве юридического лица, поэтому необходимо зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в налоговую службу.

Документация:

• заявление стандартной формы для регистрации юридического лица (можно найти в интернете или взять образец в ФНС);
• устав компании;
• копии учредительных документов;
• юридический адрес;
• персональные данные учредителя (паспорт, ИНН);
• оплаченная квитанция госпошлины (4 000 рублей);
• выписка из банка, подтверждающая наличие счета ЮЛ с минимальным размером уставного капитала в 10 000 рублей;
• договор аренды помещения или право собственности на недвижимость, которая соответствует юридическому адресу ООО.

Далее необходимо отправить заявку о постановке ЮЛ на учет в реестре микрофинансовых организаций. Время ожидания ответа – до 3-х недель. В случае отказа деятельность предпринимателя считается незаконной.

Система налогообложения – ОСНО (общая), потому что на основании ст. 273 и 346.12 НК РФ с 2014 года МФО не вправе осуществлять свою деятельность на «упрощенке» или «вмененке».

Коды ОКВЭД:

• 64.9 – занятие финансовой деятельностью, кроме страхования;
• 64.92 – деятельность, связанная с выдачей займов и кредитов.

Помещение: где расположить пункт выдачи денег?

Офис микрофинансовой организации – это небольшое помещение площадью 15–20 кв. м с минимальным набором мебели и техники на 1–2 сотрудников. Главный критерий расположения пункта – высокая проходимость людей. На основе этого подходят следующие места:

• «островки» в супермаркетах;
• коммерческая площадь в ТРЦ;
• бизнес-центры;
• оживленные улицы, пешеходные переходы;
• расположение вблизи парков, кинотеатров, развлекательных центров.

Офис выдачи займов может располагаться как внутри торгового центра, так и быть обособленной площадью в виде небольших павильонов. Последний вариант предполагает покупку или изготовление на заказ подходящей конструкции, а также получение разрешения у муниципальных властей на установку объекта на выбранной земельной территории.

Необходимое оборудование

Минимальный комплект оборудования:

• стол для сотрудника;
• стулья (минимум 2 – для сотрудника и клиента);
• шкаф для документации;
• сейф для хранения денежных средств;
• компьютер;
• ксерокс;
• фотоаппарат или телефон с хорошей камерой для снимков заемщиков;
• модем или кабель с подключенным выходом в интернет.

Средства для выдачи клиентам

Для работы МФО требуется начальный капитал для выдачи займов. Рекомендуемое значение – от 1 млн рублей. Оптимальная сумма для старта – 2–3 млн рублей. Это объясняется простыми расчетами на основе среднего количества заемщиков в день и суммы кредитования.

Лучше всего, чтобы оборотные деньги были личными. Альтернативный вариант – кредитные средства. Это более затратный способ, предусматривающий возврат суммы с процентами. Однако если банковский кредит предусматривает 17–24% годовых, то эти же средства будут приносить доход в рамках организованной МФО 60% в месяц, позволяя в короткие сроки погасить задолженность.

Реклама и продвижение на рынке

Начинающему предпринимателю в сфере микрокредитования нужно не только заявить о себе, но и заинтересовать клиентов. Люди практически не ориентируются в названиях МФО, потому что бренды очень похожи друг на друга (к примеру, «Деньги рядом», «Деньги мигом», «Деньги на дом» и т. д.). Поэтому фирме необходимо придумать оригинальное название – запоминающееся и отличающееся от других.

Второй важный момент – упор на невысокий процент. В первое время сделать это будет проблематично, поскольку нужно как можно скорее начать получать прибыль и окупить проект, но все же стоит установить ставку ниже конкурентов, делая на этом акцент.

Третий момент – во всех рекламных интеграциях делать упор не только на название и процентную ставку, но и на местонахождение офиса. У людей лучше откладываются в памяти адреса, чем рекламные заголовки или названия компаний.

Способы рекламирования МФО:

• ролики на ТВ и радио;
• печатные СМИ;
• листовки;
• наружная реклама;
• интернет.

Распространение информации в сети – самый доступный и дешевый способ рекламы. Предпринимателю необходимо создать сайт микрокредитной организации с функцией подачи заявки на заем онлайн. Параллельно следует завести группы в социальных сетях и активно их продвигать через более популярные сообщества и таргетинговую рекламу.

Финансовые показатели проекта: инвестиции и размер ожидаемой прибыли

Организация МФО подразумевает следующие вложения (в рублях):

• 25 000 – регистрация предпринимательской деятельности и оформление сопутствующих документов;
• 30 000 – заключение договора аренды;
• 30 000 – ремонт помещения;
• 120 000 – покупка оборудования;
• 100 000 – реклама;
• 1 000 000 – оборотные средства.

Итого: 1 305 000 рублей.

Расходы предусматриваются лишь в виде оплаты труда сотрудников (2–3 человека), коммунальных услуг и арендной платы. На это отводится сумма в 100 000 рублей.

Прибыль микрофинансовой организации заключается в получении процентов за выдачу займов. Примерный подсчет доходов можно осуществить по следующей схеме:

• процентная ставка – 2% в день;
• количество заемщиков в день – 4 человека;
• средняя сумма займа – 5 000 рублей;
• срок – 1 месяц.

Получается, что компания ежедневно выдает займы на сумму 20 000 рублей под 2% в день. В месяц – 600 000 рублей. Планируемый возврат – 960 000. Из них 360 000 рублей – это проценты.

Оборотные средства снова уходят в дело, а проценты составляют общий доход.

Чистая прибыль – это сумма после уплаты налогов и обязательных месячных трат. В итоге остается около 200 000 рублей.

Окупаемость проекта даже при условии кредитных оборотных средств составляет 6 месяцев, после чего бизнес активно работает в плюс. Причем размер дохода напрямую зависит от рекламы МФО, выгодных условий и количества заемщиков.

Работа по франшизе

Открыть бизнес по выдаче микрозаймов можно в самостоятельном режиме, начиная дело с нуля, или воспользоваться одним из многочисленных предложений по франшизе. Сегодня крупные микрокредитные организации предлагают подобные услуги, что на практике является очень выгодным решением.

Если коротко, то франшиза – это приобретение прав на занятие определенной деятельностью под логотипом известного бренда, с которым заключается сделка.

Работа по франшизе имеет массу преимуществ:

1. Узнаваемость – раскрутить собственный бренд с нуля крайне сложно и дорого. Франчайзер уже является известной МФО, а в дополнение предоставляет собственную стратегию развития бизнеса и необходимые промо-материалы.
2. Отчетность – основная часть документооборота ложится на франчайзера, предоставляя бизнесмену больше времени для продвижения и раскрутки своего дела.
3. Проверка заемщика – обязанность также ложится на франчайзера. Это означает, что запрос информации по кредитной истории, проверка полученных сведений от заемщика (место работы, контактные телефоны, родственники) полностью ложится на головной офис.
4. Проблемные задолжники – у франчайзера есть собственное коллекторское агентство или договор с крупной компанией по возврату долгов. С молодыми МФО, работающими самостоятельно, ни один коллектор работать не будет.

Но не стоит забывать и о минусах работы по франшизе:

• стоимость – от 200 тысяч рублей и выше;
• ежемесячные отчисления – 10% и выше;
• риски, связанные с отсутствием помощи от франчайзера, кроме предоставления бизнес-плана и рекламных материалов.

Открывая бизнес на основе МФО, всегда стоит помнить о возможных рисках. Несмотря на то что это очень выгодное и быстро окупаемое дело, процент проблемных должников среди микрокредитования продолжает расти с каждым годом. Кроме этого, отношение населения к подобным организациям в большей степени негативное, что выражается не только в устном недовольстве, но и в вандализме павильонов. Наличие бизнес-плана микрофинансовой организации избавит от многих неприятных моментов и позволит выйти в прибыль за короткий срок.

Заказать бизнес план