Не всегда у человека хватает собственных средств, и он вынужден занимать их на крупные покупки, оплату лечения или обучения, а иногда и просто на неотложные нужды.
Но в последнее время, все чаще в качестве кредитора выступают не банки, а другие юридические лица.
Причем займодавцем могут выступать не только профессиональные игроки финансового рынка, например, МФК, но и любые другие фирмы. Часто работодатель кредитует сотрудников или учредителей и т.д.
Нюансы заключения сделки
Российское законодательство не запрещает предоставление займа физическому лицу от юридического лица.
Причем регистрация предприятия в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании при разовых сделках по займам совершенно не требуется.
Сделка между физическим и юридическим лицом обязательно должна быть зафиксирована на бумаге. Для этого стороны должны заключить договор. Простой распиской в данном варианте не обойтись.
Она будет лишь подтверждать факт передачи денег или вещей заемщику, но не заменять непосредственно договора.
Замечание. Согласно Гражданскому Кодексу в долг можно передавать как деньги, так и практически любые вещи. Но вещевые займы встречаются крайне редко из-за особенностей их возврата и налогового учета.
Вместо заключения договора на бумажном носителе стороны вправе заключить его в электронном виде, используя для этого согласованные каналы связи и электронную подпись.
Допускать замену бумажных документов электронными или нет, каждые участники сделки должны решать самостоятельно.
Важно! В отличие от кредитов договор займа может быть беспроцентным, если соответствующее указание имеется в тексте соглашения.
При каких условиях возможна
Законодательство практически не ограничивает получение займов частными лицами от различных организаций.
При этом далеко не всегда будут начисляться проценты, например, нередко работники берут беспроцентную ссуду от работодателя на покупку недвижимости, автомобиля или оплату лечения.
Конечно, доступны такие займы главным образом для достаточно ценных сотрудников в компаниях с устойчивым финансовым положением.
Наличие залога или поручительства по договору займа не является обязательным. Стороны вправе самостоятельно определять необходимость обеспечения при согласовании условий конкретной сделки.
Если заем оформляется в одной из микрофинансовых или микрокредитных компаний, то наличие залога или поручительства позволит снизить ставку.
Процентную ставку стороны могут определить самостоятельно, при этом обычно она устанавливается именно кредитором.
Соглашаться или нет на конкретное предложение – каждый заемщик должен решать самостоятельно. При этом если ставка будет слишком завышена (более 1000% годовых), то такая сделка может быть признана кабальной.
Ограничения по суммам, выдаваемым в долг, установлены только для профессиональных игроков финансового рынка:
При заключении договора займа не с кредитной организацией таких ограничений закон не устанавливает.
Займы могут быть нецелевыми, которые можно потратить на покупку совершенно любых товаров и услуг, или целевыми, которые можно использовать только для решения определенных задач, например, строительства дома.
В случае с целевыми займами кредитор может проверить, куда пошли деньги, запросив у заемщика соответствующие документы.
Например, если взят заем для рефинансирования других долгов, то это могут быть платежные поручения или квитанции об оплате.
О чем говорится в законе
Закон позволяет выдавать займы частным лицам практически любым компаниям. Определенные ограничения могут быть установлены только для бюджетных организаций, где такая сделка должна будет пройти множество бюрократических процедур.
Если фирма выдает в долг крупную сумму, то в соответствии с Уставом компании может потребоваться получения разрешения от собственников организации (акционеров или учредителей).
Выдаваться сумма может как наличными деньгами из кассы организации, так и путем перевода на банковский счет заемщика. В отдельных случаях возможны и другие способы передачи средств, например, с помощью систем быстрых переводов.
В ситуации, когда денежный займ выдан без процентов, об этом обязательно надо делать соответствующую отметку в договоре, иначе заемщик будет должен оплачивать займодавцу проценты по ставке ЦБ РФ.
Стороны вправе согласовывать любой порядок погашения задолженности и уплаты процентов. Желательно фиксировать график погашения в договоре.
В отличие от кредитов займы можно погасить досрочно с пересчетом процентов только при условии согласия займодавца. Это не относиться к беспроцентным ссудам, по которым кредитор заинтересован в максимально быстром возвращении средств.
Выдвигаемые требования к заемщикам
Большинство требований к заемщикам будет зависеть от кредитора. Он вправе вводить определенные ограничения, например, предлагая ссуды только своим сотрудникам или определенным категориям граждан, нуждающимся в финансовой помощи.
Закон устанавливает только два обязательных требования к получателю займов:
- совершеннолетний возраст;
- гражданство России.
На практике к стандартным требованиям обычно добавляется наличие постоянной регистрации в РФ и доход, позволяющий без проблем выплатить задолженность. Минимальный возраст тоже может быть увеличен.
Видео: как правильно составить договор займа
Договор займа физическому лицу от юридического
В договоре займа между физическим и юридическим лицом обязательно надо прописать все существенные параметры сделки. Это позволит сторонам максимально защитить свои интересы и при необходимости отстаивать их в суде.
К основным параметрам сделки по займу относятся следующие:
Если договор предусматривает погашение более чем одним платежом, то к нему следует обязательно приложить график, в котором будет содержаться информация о датах и конкретных суммах платежа.
Следует уделить договору соответствующее внимание. Именно этот документ регулирует взаимоотношения между сторонами и прописывает права и обязанности заемщика.
Важно! В отличие от кредитного соглашения договор займа будет считаться заключенным только после передачи суммы заемщику и получения необходимых документов об этом. До этого момента кредитор имеет полное право отказаться от сделки.
Беспроцентного типа
Не редко компании стараются помочь сотрудникам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, при этом им предоставляются деньги без процентов.
Учредители тоже иногда на время берут деньги у собственных компаний для совершения крупных покупок, открытия новых предприятий и т.д.
Важно! Денежный займ будет считаться беспроцентным только при наличии прямого указания на это в договоре. В противном случае проценты будут начисляться по ставке, установленной Центральным Банком.
В остальном договора беспроцентного займа не отличаются от других соглашений подобного типа. В них также следует прописывать все ключевые параметры сделки.
Срок беспроцентного займа можно установить любой, но компания-кредитор должна не забывать, что слишком длительный период беспроцентного кредитования может вызвать вопросы у налоговой инспекции.
Скачать образец договора беспроцентного займа можно по этой ссылке.
Процентного вида
В классической же форме займы предусматривают уплату кредитору вознаграждения за пользование его денежными средствами.
Размер вознаграждения может быть установлен в виде процентов, начисляемых за каждый день/неделю/месяц/год использования займа, либо указан конкретной суммой.
Конкретный вариант определения вознаграждения стороны определяют самостоятельно. Дополнительно к процентам могут взиматься разовые комиссии.
Их размер также обязательно должен быть зафиксирован в соглашении, так как менять их самостоятельно кредитору не позволяет законодательство.
Если в договоре пропущена информация о процентах и нет конкретного указания на безвозмездность сделки, то проценты должны начисляться по ключевой ставке, установленной ЦБ РФ.
Стороны самостоятельно согласовывают и указывают в договоре порядок уплаты процентов. От этого будет зависеть регулярность, сумма и состав каждого платежа.
Наиболее часто встречаются следующие варианты графиков платежей:
К договору займа процентного вида, если он предусматривает более 1 платежа, обязательно должен быть приложен график погашения задолженности. Это позволит сторонам точно зафиксировать порядок оплаты долга.
Список необходимых документов
Пакет документов, необходимых для оформления сделки, будет зависеть от выбранного кредитора.
Большинству микрофинансовых компаний и работодателям совершенно не нужны справки о доходах.
Фирма-работодатель и так знает о зарплате сотрудника вполне достаточно, а микрофинансовые компании просто верят людям на слово и не требуют никак подтверждать доход или трудоустройство, хотя исключения из этого правила иногда встречается.
Обязательным документом заемщика – физического лица, требуемым при оформлении займа, является паспорт гражданина России.
Без него оформить сделку просто не получиться. Многие кредиторы дополнительно просят представить еще один дополнительный документ.
В качестве второго документа можно представить:
- Загранпаспорт.
- ИНН.
- Водительское удостоверение.
- Военный билет.
- СНИЛС.
Аналогичные документы потребуются и от поручителей, если они привлекаются при заключении сделки.
При наличии залога по займу необходимо представить все правоустанавливающие документы на закладываемое имущество. Например, для автомобиля это будет паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации ТС.
Совет. Некоторые займодавцы предлагают оформить отчуждение собственности с правом обратного выкупа. Стоит понимать, что такие сделки очень рискованны, и часто заемщик вернуть имущество уже не сможет никогда.
Скачать пример договора займа физическому лицу от организации можно здесь.
Ключевые моменты
Договор займа может быть составлен в бумажном или электронном виде. В нем обязательно должны быть прописаны реквизиты заемщика и займодавца.
При этом допускается использование аналогов собственноручной подписи при заключении соглашения.
Рассмотрим основные моменты, которые надо учитывать при заключении договора займа:
Все изменения и дополнения к договору должны быть подписаны обеими сторонами. Устные договоренности никакой юридической силы иметь не будут.
Одним из главных приложений к договору займа является график платежей, который обычно выступает неотъемлемой частью самого соглашения о займе.
Стороны имеют право вносить в договор любые условия, которые не противоречат действующему в России законодательству.
По закону займ, в отличие от кредита, погасить досрочно можно только при наличии согласия кредитора. Исключения составляют беспроцентные ссуды и микрокредиты от различных МФК.
В случае отсутствия процентов вернуть долг можно в любой момент до окончания срока договора.
Если же договор заключен с МФК, то для досрочного погашения с пересчетом процентов достаточно уведомить организацию за 10 дней в письменной форме о своих намерениях.
Срок возврата
Обычно срок возврата денежного займа прописывается сторонами в явном виде, с указанием конкретной даты, до которой денежные средства должны поступить к займодавцу. Но это не единственный вариант возможных сроков возврата.
Если в договоре совсем не указан срок, то заемщик автоматически будет обязан каждый месяц платить только проценты по договору, а основную сумму надо вернуть в течение 30 дней после получения требования от кредитора.
Ответственность за нарушения условий соглашения
В договоре займа обязательно прописываются последствия, которые ждут заемщика в случае несвоевременной оплаты долга. Лучше не допускать просрочек, так как это может привести к неприятной ситуации.
Рассмотрим, какие последствия могут ждать заемщика при задержке или не выплате займа:
- досрочное изъятие займа кредитором в полном объеме;
- начисление штрафных санкции;
- взыскание за счет имеющегося обеспечения;
- обращение кредитора в суд и принудительное взыскание задолженности;
- испорченная кредитная история (если заем выдавался МФК).
Если заемщик допустил просрочку по договору займа, то займодавец может направить ему требование о немедленном возврате всей суммы задолженности.
При этом он будет обязан уплатить проценты исходя из фактического срока пользования деньгами.
Обычно договор предусматривает начисление за каждый день просрочки штрафов и пеней. Они могут применяться даже в случае беспроцентной ссуды и иногда достигают колоссальных размеров.
По суду задолженность может быть взыскана за счет средств и имущества должника, а также поручителей, если таковые имелись. При залоге определенной собственности взыскание будет обращено именно на нее.
В кредитной истории на сегодняшний день отражается информация обо всех займах, полученных от микрофинансовых компаний.
Просрочки негативно скажутся на кредитной истории заемщика и могут привести к отказам при дальнейших обращениях.
Налогообложение и риски сделки
Организация получает прибыль за счет процентов, которые уплачивает заемщик по договору займа. С этой суммы фирме необходимо будет платить все установленные законом налоги, например, налог на прибыль или единый налог при УСН.
В случае с беспроцентными займами, налоговые специалисты приходят к выводу, что заемщик получает прибыль за счет экономии на процентах.
С этой суммы ему придется заплатить НДФЛ. Если этого не сделать, то у него появятся серьезные проблемы с налоговой инспекцией.
Главный риск для займодавца – вероятный не возврат средств. Именно поэтому выдачей займов обычно занимаются специализированные финансовые учреждения, а простые предприятия ссуду выдают только сотрудникам или учредителям.
Заемщик также должен понимать, что у него есть определенные риски. Если он не сможет рассчитаться с долгом своевременно из-за форс-мажорных обстоятельств и не договориться с кредитором, то он может лишиться залога при его наличии или любого другого имущества, если взыскивать долги кредитор решится через суд.
Как взять займ на Билайне читайте в статье: займ Билайн.
Об оформлении микрозайма онлайн без отказа на Киви-кошелек, читайте здесь.
Где выгодно получить займ на неделю без процентов, читайте здесь.
Займы физическим лицам от организаций достаточно активно используются в России. Для некоторых клиентов они полностью заменили банковские кредиты.
Но следует рассчитывать свои возможности по оплате долга и пристально изучать договор перед его подписанием вне зависимости от того какая компания выступает кредитором.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 2 апреля, 2017
В гражданском обороте получил распространение заем от физического лица юридическому лицу без процентов. От займа, при котором проценты за его пользование начисляются, он отличается одним – проценты должнику платить не требуется.
В данной публикации мы разберемся и расскажем, каким образом происходит оформление беспроцентного займа юридическому лицу от физлица и каковы особенности такой сделки.
Что представляет собой беспроцентный займ
Когда происходит передача денег или вещей, определенных родовыми признаками, от физического лица юридическому, эта процедура называется займом юридическому лицу от физлица. Имеется в виду, что денежные средства, в зависимости от того, к какому соглашению пришли участники сделки, можно взять в распоряжение без процентов или с процентами. Иными словами, если стороны соглашения решили, что заем предоставляется на беспроцентной основе, то заемщику нужно будет в оговоренный срок возвратить лишь сам кредит.
Денежные средства, которые заемщик получил от держателя кредита, он имеет право использовать по собственному усмотрению. Но должника заимодавец все равно может ограничить – для этого в договоре прописывается цель использования денежных средств. В данной ситуации физическое лицо имеет право контролировать, как используются предоставленные денежные средства. И организация не имеет права противостоять данному процессу.
Важно знать! На первый взгляд процедура заключения договора о займе не сопровождается никакими сложными моментами, но налоговые службы пристально следят за предприятиями, пользующимися денежными средствами на беспроцентной основе. И на это есть серьезные причины – организации подобным образом могут попросту отмывать (легализировать) собственные доходы.
В сфере гражданского оборота беспроцентный займ юридическому лицу от физлица пользуются все большей популярностью. К примеру, у предприятия на счетах было недостаточно денежных средств на погашение дебиторской задолженности, и руководитель принял решение предоставить в долг финансовые средства, лично принадлежащие ему, либо одному из учредителей ООО. Понятное дело, что в соглашении о беспроцентном займе в данной ситуации никакие проценты не прописываются. Возможно и следующее развитие событий: бабушка оказывает помощь внуку в запуске собственного бизнеса и одалживает его «стартапу» некоторую сумму на покупку оргтехники, например, и аренду офиса на первых порах.
Как оформить заем без процентов между физическим и юридическим лицом
Когда участники сделки пришли к соглашению, что денежные средства будут предоставлены в пользование без процентов, то первоначально им понадобится закрепить все нюансы на бумаге. Рекомендуется оформить договор в письменном виде, даже если сумма незначительная.
Важно знать! Данный вид договора вступает в законную силу (начинает свое действие) не с той даты, когда участники сделки поставили под ним свои личные подписи, а тогда, когда заемщик получил денежные средства. В большинстве случае, данный факт подтверждается составлением расписки.
Давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере из практики судебных органов власти:
Гражданин О. обратился в суд с требованием взыскать долг по договору с М о беспроцентном займе юридическому лицу от физлица. Истец заявлял, что когда пришел срок возврата кредитных средств, М. отдал не полную сумму, а лишь часть займа. На заседании суда О. предоставил в качестве доказательства расписку, подтверждающую правдивость его утверждения. Ответчик М. возражал заимодавцу и заявил, что расписка была составлена на двух листах, а О. поступил непорядочно и уничтожил один лист расписки, где было прописано, что должник возвратил сумму в полном объеме. Но М. никаким образом не мог представить доказательства заявленного факта, и по этой причине суд встал на сторону заявителя и удовлетворил его требования.
В договоре нужно прописать следующие условия:
- Информацию об участниках сделки.
- Срок, в который заем должен быть возвращен.
- Сумму денежных средств или перечень переданных вещей.
- Ответственность сторон.
- Следует оговорить в отдельном абзаце, что заем предоставляется на беспроцентной основе.
- Заключительные положения.
Если рассматривать законодательную базу, что там обозначено, что обязательства по договору займа в денежной форме должны быть отображены в национальной валюте – рублях. И если заем был предоставлен в иностранных денежных знаках, то заемщик все равно должен возвратить его в рублях в соответствии с курсом валюты. Если у вас именно такая ситуация, то рекомендуется в договоре прописать курс, согласно которому будет осуществлен перерасчет долга на момент возврата.
Порядок исполнения договора беспроцентного займа
Все условия возврата денежных средств или вещей необходимо предусмотреть в соглашении. Например, нужно прописать конкретную дату возврата долга или сослаться на событие, которое должно произойти. Вдобавок, денежные средства могут быть переведены сразу в полном объеме или переводы делаются в определенные периоды по частям.
Важно знать! В случае, если в договоре не была обозначена дата, на которую долг обязан быть возвращен, договор будет признан бессрочным. Что это значит? Заимодавец в любой период времени может потребовать у заемщика возврата предоставленного кредита. И должнику дается всего месяц, чтобы найти денежные средства.
Практика показывает, что может наступить ситуация, когда под влиянием определенных причин заемщик не может возвратить кредитные средства. Физическое лицо в данном случае имеет право обратиться в суд для расторжения соглашения и потребовать вторую сторону выполнить взятые на себя обязательства по договору. Если так случится, то расходы на судебные тяжбы ложатся на плечи должника.
Помните, что срок исковой давности равняется трем годам с момента, когда у держателя займа наступило право потребовать возврата кредитных средств. Но если данный срок подошел к концу, то это будет значить лишь то, что физическое лицо, представившее денежные средства заемщику, теряет право на защиту суда. Если, конечно же, он приведет неоспоримые доказательства, что срок был пропущен по уважительной причине (болезнь, потеря трудоспособности). Тогда договор займа не перестанет действовать, и займодавец не лишается права требовать возврата денежных средств с должника.
Какую ответственность несет должник
Участники сделки вправе предусмотреть в договоре раздел об ответственности сторон на случай, если они не исполнят должным образом взятые на себя обязательства. К примеру, можно прописать начисление процентов за каждый день просрочки. Это можно сделать даже в том случае, если предусмотрено пользование кредитом без процентов. Но если стороны не обозначили ответственность сторон, то она все равно имеется, и регулируется данный вопрос на законодательном уровне. В частности, в ст. 395 ГК РФ обозначены случаи пользования заемными финансовыми средствами.
Порядок оспаривания договора беспроцентного займа
Законодатель предусматривает возможность оспаривания договора займа по причине отсутствия необходимых денежных средств. Но осуществить данную процедуру имеет право только судебный орган власти. Исковое заявление, в частности, может подать заемщик. В его обязанностях – представить доказательства того, что, несмотря на подписанное соглашение (может быть, имеется даже расписка), финансы не были переданы.
Важно знать! В случае заключения договора в письменной форме, показания свидетелей на заседаниях суда не принимаются во внимание.
С целью предотвращения подобного развития ситуации, рекомендуется сделать следующее:
- Договор о займе нужно заверить должным образом, обратившись в нотариальную контору. Хотя на законодательном уровне нигде не сказано, что соглашение необходимо в обязательном порядке заверить нотариально, данный способ позволит вам подстраховаться. Нотариус удостоверит факт добровольного подписания участниками сделки соглашения о займе, и что никаких насильственных действий или угроз не было.
- В расписке заемщику нужно прописать следующее: «Деньги на момент написания расписки были получены».
Следует провести границу между двумя терминами: признанием соглашения о займе недействительным и оспариванием договора. Оспаривание понадобится по причине отсутствия денежных средств, и ни в каких других ситуациях больше. Но Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность признания сделки недействительной. И здесь неважно, какой вид договора имел место. К примеру, если договор был заключен угрозами, шантажом, мошенническими действиями, обманным образом, с применением действий насильственного характера. Вот здесь понадобятся показания свидетелей – они будут считаться доказательствами.
Нюансы беспроцентного займа между юридическим и физическим лицом
Если заключается договор о займе без процентов, то займодавец, соответственно, не получает никакой прибыли. По этой причине налог на прибыль должна платить организация, пользующаяся кредитными средствами.
Если должник по каким-то причинам не может выполнить свои договорные обязательства, и держатель кредита обращается в суд и получает в итоге решение об удовлетворении выставленных требований, то после того, как было возбуждено исполнительное производство, приставы смогут взыскать долг из следующих активов:
- За счет находящихся в собственности организации имущественных активов.
- Денежных средств, находящихся на банковских счетах.
- За счет прочих активов.
Как происходит индексация долга
К примеру, решение судебного органа власти истец получил на руки, исполнительное производство набирает обороты, но заемщик так и не возвращает заемные средства, и никакие другие методы возврата применить не представляется возможным по причине отсутствия имущества.
В данном случае на законодательном уровне предусмотрен механизм защиты интересов займодавца в условиях нестабильной ситуации в сфере экономики страны. Речь идет об индексации денежной суммы, присужденной судом.
Как это можно осуществить:
- Займодавец обращается в суд, который занимался рассмотрением дела и вынес решение и пишет заявление об индексации. Уплачивать государственную пошлину не понадобится.
- Держатель займа определяет механизм индексации, по причине, что на законодательном уровне он не регламентирован. Вдобавок, можно воспользоваться индексом потребительских цен. Данный показатель вы можете узнать в территориальном органе Росстата. Помимо этого, вы можете узнать, на каком уровне находятся инфляционные процессы и определить, как сильно обесценились ваши денежные средства.
- К заявлению нужно приложить схему расчета и пакет документов, на основании которых истец пришел к заключению.
- В рамках рассмотренного дела судебный орган власти выносит постановление о том, что заявление будет удовлетворено.
Если юридическое лицо стало банкротом
Случается, что соглашение о займе подписано, заемщику были переданы денежные средства, срок возврата долга наступил, но тут займодавец получает информацию, что юридическое лицо находится на стадии банкротства. И что теперь делать? Неужели, возвратить свои деньги гражданин уже не сможет? Давайте разберемся с этими вопросами.
Процедура банкротства берет начало с того, что о ней сообщают в налоговые органы и в средства массовой информации. Зайдите на официальный сайт Федеральной налоговой службы и сделайте запрос информации об интересующем вас юридическом лице. Не обходимые сведения будут вам доступны для ознакомления.
После того как информация о банкротстве будет опубликована в СМИ, назначенные управляющие по данному делу займутся приемом требований должников. В большинстве случаев, на данную процедуру выделяется 30 дней. В этот период нужно успеть обратиться в организацию, являющуюся должником с заявлением или претензией. Вашей заявке будет присвоена соответствующая очередь и после реализации всех имеющихся активов, денежные средства вам будут возвращены. Но в случае, если вы не успели обратиться в обозначенный срок, рекомендуется обратиться в суд с целью восстановления периода, который был пропущен, так как вы просто напросто могли не иметь представления о банкротстве организации, которая должна финансы.
Итак, заключение соглашения беспроцентного займа юридическому лицу от физ лица сопряжено с некоторыми тонкостями, поэтому требует от участников сделки повышенного внимания при составлении документа. Необходимо брать и писать самому расписки о передаче или приеме денежных средств. Также в обязательном порядке отражайте в договоре займа условия о сроке возврата денежных средств.
Источник
