- Главная страница
- Статьи
- Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить
04.03.2020
- Чем опасно уклонение от выплаты
долга - Не избегайте диалога
- Реструктуризация
- Воспользуйтесь «каникулами»
- Составьте личный бюджет
- Как выбраться из
микрозаймов: вариант с рефинансированием - Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
- Обращение в суд или банкротство
Каждый заемщик может столкнуться с
ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать
имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет
отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование
звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда
заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения
могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским
агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться
с иском в суд.
Чем опасно уклонение от выплаты
долга
Просрочки платежей являются источником
множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это
чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении
злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты
возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном
порядке и указывается в договоре; - если ничего не меняется, сотрудники МФО
пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для
каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию; - далее к вопросу подключают коллекторов, которые
применяют активные методы взыскания денег; - если ничего не помогает, микрофинансовая
компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные
заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
К счастью, существуют более цивилизованные
методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.
Не избегайте диалога
Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами. Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности.
Такое поведение является разумным и помогает
добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между
клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной
серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не
справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную
компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.
Реструктуризация
С помощью реструктуризации можно
изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе
с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой
сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения
долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация
возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное
или полное списание пеней и штрафов.
Многие микрофинансовые компании идут
навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается
предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего
причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть
трудовая книжка с соответствующей отметкой.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет
возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему
выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в
первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так
называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность
полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе,
в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может
дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух
месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой
вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной
займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует
создания дополнительных резервов.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?»
— не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные
выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную
связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату
займа.
Если дело дошло до просроченной
задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно
уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить
до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая
исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно
включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства,
которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной
задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Как выбраться из
микрозаймов: вариант с рефинансированием
Если клиентам и кредиторам удается
прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не
удается, приходится использовать другие сценарии.
Одним из возможных инструментов может
стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом
кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и
избавиться за счет этого от старого долга.
В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.
Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
Оформлять новый микрокредит в МФО для
погашения старого не стоит. Это ловушка, способная
привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на
продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому
перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть
вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое
чаще сталкиваются с просрочками.
Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать
о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с
выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали
зарабатывать на своем хобби.
Обращение в суд или банкротство
Крайним случаем, когда другие варианты не
сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку
недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба
должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление
форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на
положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят
доводы.
Когда вероятность справиться с выплатой
долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает
определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права
брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.
Помните, что долги не являются приговором.
Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его
находит.
Кирилл Краснюк,
эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
Источник
- Главная страница
- Статьи
- Законные способы не выплачивать кредит банку
30.03.2016
Наверняка почти каждый заемщик задумывался, а можно ли не погашать кредитные обязательства перед банком? Этот вопрос мы и рассмотрим в этой статье.
Ни один человек, оформивший кредит, не застрахован от ситуации, при которой он не сможет осуществлять ежемесячные выплаты. Причиной этого становится сложное финансовое положение, которое возникает вследствие уменьшения размера заработной платы, увольнения с работы, временной потери трудоспособности из-за ухудшения состояния здоровья или каким-либо другим причинам.
Просроченная задолженность по кредиту может повлечь множество проблем, среди которых начисление больших штрафов, передача дела в коллекторское агентство и конфискация залогового имущества. По этой причине при невозможности выплатить долг необходимо сразу сообщить об этом в банк, чтобы найти приемлемый способ решения проблемы. Существует несколько законных способов не погашать кредитные обязательства или же значительно сократить свою задолженность по выплате штрафов и пеней.
Реструктуризация
Если финансовые трудности возникли из-за потери работы, уменьшения зарплаты, потери трудоспособности, банк может войти в положение должника и пересмотреть условия кредитования. Человеку необходимо сообщить сотрудникам банка о том, что у него на данный момент нет возможности внести оплату по кредиту. Желательно представить справку о зарплате или справку медицинской комиссии о состоянии здоровья.
Банк может провести реструктуризацию кредита, то есть уменьшить сумму ежемесячных платежей и увеличить срок выплаты. Таким образом, уменьшится ежемесячная финансовая нагрузка на человека, а банк продолжит получать прибыть от предоставления кредита. Единственным недостатком реструктуризации является увеличение срока погашения кредита и как следствие — общей суммы переплаты. Но в некоторых ситуациях лучше переплатить больше, чем ожидать судебного разбирательства и лишиться залогового имущества.
Получение страховки
Хорошим вариантом избежать образования большого долга по кредиту является страховка. Договор страхования может быть оформлен во время получения кредита. В этом документе должны быть обозначены страховые случаи, например, увольнение с работы, ухудшение состояния здоровья.
Если в процессе погашения кредита у человека ухудшилось финансовое положение вследствие причин, указанных в договоре страхования, страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению кредита. Страховка требует дополнительных финансовых вложений, но она может помочь заемщику решить проблему при возникновении задолженности. Сегодня многие банки, выдавая кредит, требуют оформлять договор страхования.
Ожидание суда
Если банк начислил большие суммы штрафов за неуплату задолженности по кредиту, можно ждать передачи дела в суд. Обычно этот процесс занимает длительное время, за которое человек может найти способы улучшения своего финансового состояния, например, поменять работу.
Суд, безусловно, не избавит от необходимости выплачивать кредит, но в большинстве случаев он отменяет все начисленные банком штрафы и комиссии за просрочку. В результате снижается финансовая нагрузка на человека.
Оформление нового кредита
Можно взять новый кредит для погашения задолженности по старому. Но этот способ не всегда является приемлемым, поскольку не все банки согласятся выдать деньги должнику. Новый кредит может иметь высокую процентную ставку, и это еще больше усугубит финансовое положение человека. Однако также можно встретить и хорошие предложения перекредитования в другом банке.
Лазейки в договоре кредитования
Часто банки перекладывают обязанности по взысканию долга на коллекторские агентства, передавая им всю личную информацию о клиенте. Если человек не дал письменного разрешения на передачу личных данных, то он может доказать, что против него были совершены незаконные действия со стороны банка. Это избавляет заемщика от необходимости погашать долг перед финансовым учреждением.
Банк не может требовать выплаты кредита, если истек срок исковой давности, который составляет три года с момента внесения последнего платежа. В таком случае даже через суд человека нельзя заставить погасить задолженность. Но следует понимать, что банку это невыгодно, и поэтому он предпримет все усилия, чтобы не допустить такого поворота событий. Как следствие, сначала заемщику будут часто напоминать о задолженности с помощью писем и звонков, стараясь решить с ним проблему мирным путем, и уже потом банк может обратиться в суд до момента наступления срока исковой давности.
Также можно обратиться к специалистам, которые занимаются защитой прав заемщиков – юристам, адвокатам или антиколлекторам. Они изучают ситуацию должника, его договор с банком и предлагают наиболее выгодные варианты решения проблемы.
Похожие статьи
30 Март 2016
Не всегда условия предоставления ипотечного кредита удовлетворяют заемщика в полном объеме. И уже являясь заемщиком в одном банке, можно обнаружить более выгодные условия кредитования в другом месте. Для этого случая существует возможность ипотечного рефинансирования.
04 Февраль 2016
Делимся информацией: что будет и как лучше действовать, если кредит стал не по карману.
23 Январь 2013
Заемщик, оформляя кредит, рискует не только потерей залогового имущества, но и участием в суде в случае возникновения просрочки или задолженности. Оформление займа является риском и для самой кредитной организации, ведь могут возникнуть непредвиденные проблемы практически с каждым клиентом. Именно для покрытия рисков обеих сторон и производится страховка кредитов.
Источник
Moneyman — крупная и известная онлайн-организация, предоставляющая микрозаймы на карту через интернет. Эта компания появилась на рынке кредитования одной из первых, поэтому клиентов у Манимен достаточно, собственно, как и должников. Многих из них интересует вопрос о том, как работают коллекторы Moneyman? Какие методы используют? С какими коллекторскими агентствами сотрудничает или взыскивает долг самостоятельно? Как бороться с ними?
С какими коллекторскими агентствами работает Moneyman?
Микрофинансовая организация Манимен сотрудничает сразу с несколькими коллекторскими агентствами, среди которых есть украинская контора Примоколлект и КА Эверест.
Первая занимается коллекторской деятельностью с 2012 года и имеет лишь 1 call-центр, который находится в Москве. Представительств или офисов в других городах страны нет.
КА Эверест тоже имеет головной офис в Москве, но у агентства также имеется представительство в Брянске, Екатеринбурге, однако на официальном сайте нет информации об адресах дополнительных офисов. Тем не менее, контора позиционирует себя, как коллекторов федерального масштаба. В основном занимается взысканием по агентскому договору, в редких случаях — скупает кредитные портфели.
Как работают коллекторы Moneyman по взысканию просроченной задолженности?
Итак, как работают коллекторы Манимен? Говоря о взыскании просрочки нужно заметить, что первые 3-6 месяцев микрофинансовая организация пытается самостоятельно вернуть деньги. Для этого на телефон заемщика отправляют разного рода смс-сообщения о том, что в ближайшее время будет отправлена выездная группа для оценки имущества, о том, что она уже выехала и чуть ли не стоит на пороге и т.д. Вот только никто никогда не приезжает.
Также на телефон поступают частые звонки с требованием вернуть долг, в противном случае его продадут коллекторам и третьим лицам, за действия которых компания не несет никакой ответственности.
На этом этапе порядка 30-40% должников рассчитываются с займом. Долги оставшихся передают по агентскому договору в КА Эверест, Примоколлект.
Их методы взыскания тоже основаны на психологическом давлении и различного рода приемах, призванных запугать должника:
- Постоянные звонки с требованием вернуть всю сумму долга со штрафами и процентами единовременно. При этом на первых парах КА звонят по 50-90 раз в день, что неприятно. Разговоры по телефону сопровождаются различного рода угрозами о приезде группы молодчиков для «очной ставки» в присутствии полиции или участкового, о подаче заявления в полицию, о начале судебного производства и т.д. Более того, некоторые сотрудники КА Эверест угрожают жизни и здоровью должников. Есть в Эвересте и особые энтузиасты, которые звонят должнику и включают в трубку «похоронный марш» Шопена.
- Отправка почтовых писем с аналогичными требованиями. Часто в письмах можно встретить «копию» возможного искового заявления в суд на взыскание просроченной задолженности.
- Звонки на работу и контактным лицам, запугивание посторонних лиц, требования повлиять на заемщика, чтобы тот заплатил и т.д.
- Использование таких слов, как «суд», «приставы», «полиция», «опись имущества» и т.п. с целью психологического воздействия на заемщика.
При этом очень часто коллекторы КА Эверест представляются именно МФО Moneyman, а не отдельным коллекторским агентством.
Так длится на протяжении 3-6 недель. Потом наступает временное затишье. Примерно через 3-4 месяца все повторяется снова и так на протяжении примерно 3-х лет. После этого микрофинансовая организация Moneyman продает долги с истекшим сроком исковой давности по договору цессии некой компании под названием PC Lux S.a.r.L, зарегистрированной в Люксембурге. А та в свою очередь снова передает долг по агентскому договору в коллекторное агентство Примоколлект или Эверест. Получается своеобразный замкнутый круг.
Если говорить о судебных тяжбах, то до этого доходит крайне редко. Непонятно, чем руководствуется микрофинансовая компания, но в некоторых случаях она подает в суд, в некоторых — нет. Причем это происходит шквалом, либо не происходит вообще. Так или иначе, можно сделать вывод, что лишь 5-10% просроченных долгов было доведено до суда.
Как бороться с коллекторами Манимен?
Зная, как работают коллекторы Moneyman, любому заемщику нужно придерживаться следующих правил поведения со взыскателями:
- Никогда не открывать дверь и не впускать их на свою территорию. Хотя из Эвереста и Примоколлекта не ходят по домам, но не исключено, что когда-нибудь и это появится.
- Если не хотите вступать в контакт с коллекторами, установите приложение Антиколлектор на свой телефон. Его можно бесплатно скачать на Маркете. Приложение блокирует входящие от известных номеров коллекторских агентств.
- Не слушайте то, что вам говорят, пишут коллекторы. Никогда не бойтесь того, чем они пугают и апеллируют в своих письмах и смс-сообщениях, по телефону. Еще ни одного должника не смогли привлечь к уголовной ответственности по статье за мошенничество, если, конечно, он не аферист. Оценивать имущество и уже тем более обращать на него взыскание могут лишь судебные приставы после соответствующего решения суда. Все остальное попадает под статьи о вымогательстве, хулиганстве и т.д. На стороне заемщика вступивший в силу закон «О коллекторах», который регламентирует все то, что коллекторы могут делать и чего делать не могут. С ним нужно ознакомиться каждому должнику, чтобы не бояться.
Если КА не отстают от ваших родных и близких, коллег по работе, незамедлительно напишите отзыв/жалобу прямо здесь. Представители МФО Манимен практически всегда отвечают на отзывы своих клиентов, оставленные на крупных интернет-сайтах. Они могут помочь решить проблему мирным путем.
Если и это не помогло, нужно написать жалобу на сайте регулятора и по полочкам разложить все противоправные действия коллекторов Манимен, противоречащие УК, ГК РФ, Конституции или ФЗ №230 «О коллекторах». Поможет и жалоба в Роспотребнадзор, полицию.
Источник
