Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу: конкурсный управляющий вправе отказаться от исполнения договора займа, а при отказе заемщика от возврата суммы займа – произвести ее возврат в судебном порядке.
Обоснование вывода
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В том случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).
В силу ст. 307 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В данном случае срок возврата займа еще не наступил.
В то же время согласно п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
На основании п. 1 и 2 ст. 102 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) внешний управляющий в течение трех месяцев с даты введения внешнего управления вправе отказаться от исполнения договоров и иных сделок должника, при этом отказ от исполнения договоров и иных сделок должника может быть заявлен только в отношении сделок, не исполненных сторонами полностью или частично, если такие сделки препятствуют восстановлению платежеспособности должника или если исполнение должником таких сделок повлечет за собой убытки для должника по сравнению с аналогичными сделками, заключаемыми при сравнимых обстоятельствах. Отметим, что указанным правом обладает и конкурсный управляющий (п. 3 ст. 129 Закона о банкротстве). Таким образом, право на отказ от исполнения договора может быть реализовано арбитражным управляющим путем соблюдения установленной Законом о банкротстве специальной процедуры расторжения договора в одностороннем порядке (см. постановления ФАС Поволжского округа от 10.06.2014 № Ф06-6003/13 по делу № А12-8206/2009, Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.02.2015 № 13АП-304/15, Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.07.2011 № 11АП-5416/11). Согласно п. 2 ст. 124 Закона о банкротстве конкурсное производство вводится на срок до шести месяцев. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле, не более чем на шесть месяцев.
В данном случае срок, на который были выданы заемные средства, превышает срок проведения процедуры конкурсного производства, т.е. условия договора займа препятствуют восстановлению платежеспособности должника, признанного несостоятельным (банкротом). В связи с этим конкурсный управляющий вправе отказаться от исполнения договора займа, а при отказе заемщика от возврата суммы займа произвести возврат суммы займа в судебном порядке (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 17.12.2012 № Ф01-5656/12 по делу № А28-1756/2012, ФАС Северо-Кавказского округа от 01.06.2012 № Ф08-2470/12 по делу № А53-8941/2011, ФАС Уральского округа от 07.09.2011 № Ф09-4801/11 по делу № А76-16139/2010, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 № 18АП-639/14, Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2013 № 17АП-11498/13 и от 28.04.2012 № 17АП-3014/12).
Источник
Краткое описание ситуации.
В своё время взял человек ипотечный кредит в банке. Под поручительство, по всей видимости, не супруги, а просто кого-то их знакомых (документов пока не видела, есть только общее описание ситуации. Так что и рассуждения у меня пока общетеоретические). Платит исправно. И тут поручитель уходит в банкротство. Банк подаёт на досрочное истребование кредита. У заёмщика, естественно, вопорс: что делать.
Ст. 813 ГК РФ даёт банку право требовать досрочного возврата кредита при угрозе утраты обеспечения. Судебная практика на уровне ВАС РФ говорит, что при банкротстве поручителя банк может досрочно истребовать кредит. Это понятно и даже не обсуждается.
Право-то у банка есть, но означает ли оно, что банкротство поручителя автоматически, без каких-либо исключений, влечёт истребование кредита? Разъяснений на уровне ВАС или ВС нет, судебную практику СОЮ сейчас лопачу, но очевидно, что она мало что даст. Посему приходится руководствоваться только тем, что есть в законодательстве. Итак, что, по моему мнению, можно противопоставить праву банка досрочно истребовать кредит в ситуации, когда заёмщик продолжает исправно платить.
Вариант 1. Предоставить по согласованию с банком нового поручителя или новый залог.
Его сейчас здесь не обсуждаю. Он рассматривается заёмщиком, заёмщик будет предлагать это банку, и очевидно, что если банк согласится, проблема будет снята.
Вариант 2. Доказывать отсуствие оснований для досрочного истребования кредита.
Что можно противопоставить ст. 813 ГК РФ? Полагаю, что противопоставить ей можно две статьи.
Во-первых, нормы процессуального законодательства, предоставляющие право на защиту нарушенных интересов.
Во-вторых, говорить о том, что досрочное истребование кредита по ст. 813 ГК РФ — частный случай расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. И доказывать отсутствие существенности в изменении обстоятельств.
Понятно, что само себе продолжение платежей не означает ни отсутствия нарушенных интересов банка, ни того, что случившееся изменение несущественно. Надо будет доказывать, что доходов должника достаточно для обслуживания кредита и что залог (а поскольку кредит ипотечный, то с вероятностью 99,99% квартира в залоге) и без поручительства является достаточным обеспечением кредита. Но если это удастся доказать, на мой взгляд, будут основания для отказа в досрочном истребовании кредита.
Вариант 3. Аналогия с нормами о залоге.
В случае утраты залога залогодатель вправе произвести замену предмета залога. В принципе, можно попробовать утверждать, что заёмщик также вправе заменить поручительство на другое поручительство или залог.
Не думаю, что на этом основании можно будет понудить банк принять новое поручительство или новый залог. Но со вторым вариантом можно сочетать. То бишь предложить банку замену поручителя на нового или на залог, и вместе с доказыванием по варианту 2 утверждать, что заёмщик сделал всё от него зависящее, чтобы интересы кредитора не пострадали.
Естественно, новый поручитель не должен быть банкротом, а залог должен быть ликвидным.
Вариант 4. Привлечение к участию в деле кредиторов поручителя.
На мой взгляд, в ситуации, когда заёмщик платит, а с него досрочно истребуют кредит, могут быть нарушены интересы кредиторов уже самого поручителя — ведь банк может потребовать кредит и с поручителя, и тем самым уменьшить конкурсную массу.
Привлекать ли их к участию в деле о взыскании кредита, — вопрос неоднозначный. С одной стороны, напрямую их интересы не затрагиваются, пока не предъявлены требования к поручителю. С другой стороны, пусть и косвенно, но их интересы будут затронуты.
Опять же: с одной стороны, их привлечение может сыграть на руку заёмщику. Кредиторы, естественно, будут возражать против всего, что может привести к уменьшению конкурсной массы. С другой стороны, всякие третьи лица, не контролируемые тем, кто их привлекает, всегда вносят в дело элемент непредсказуемости.
Так что этот вариант я оставляю на самый крайний случай.
Коллеги, прошу высказывать своё мнение.
Источник
Банкротство коммерческой финансовой организации в виде банка подразумевает ее неспособность отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами, сотрудниками и в части налоговых отчислений. Утрата финансовой организацией своей платежеспособности всегда имеет существенные последствия для клиентов банка. Причем оно затрагивает интересы как банка, так и его кредиторов.
Что такое банкротство банка
Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.
Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:
- Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
- Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
- Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.
Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.
Правовые нормы
Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).
Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:
- Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
- Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.
Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.
В чем особенности процедуры
Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр. До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.
После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).
Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.
Обычно если в работе банка не было выявлено признаков мошенничества или банкротства (в частности, если банк не был уличен в отмывании денег, обналичивании или выводе активов), то финансовый регулятор принимает комплекс мер по недопущению банкротства. В частности, в отношении банка могут ввести процедуру государственной и коммерческой санации (комплекса мер по улучшению финансового состояния через реорганизацию, кредитование, изменение портфеля услуг и пр.) и такая программа нередко доказывает свою эффективность.
В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:
- У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
- Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
- Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
- Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
- Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
- При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.
Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился
Для вкладчиков банка банкротство не имеет ничего хорошего: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, им не всегда удается вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.
Для заемщиков банкротство банка не сулит никаких изменений: их задолженность по кредиту не списывается и сохраняется за ними в полном размере. Избавиться от кредитных обязательств заемщику можно только одним способом: полностью погасить долги перед банком по условиям ранее подписанного договора.
Но никаких глобальных изменений в части условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не произойдет. Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, досрочно потребовать погасить всю задолженность и пр. Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.
Схема перехода долга
У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:
- В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
- Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
- Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
- Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
- В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
- Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.
Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.
Заемщику ничего не остается, как продолжать платить по кредиту в пользу нового банка. Неуплата кредита грозит ему начислением штрафных санкции и пени, испорченной кредитной историей и возможностью банка взыскать долг в рамках исполнительного производства.
Также не стоит забывать о ст. 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.
Как заемщикам платить по кредиту и куда перечислять средства
По действующему законодательству конкурсный управляющий или ликвидатор обязаны сообщить в письменной форме заемщику о переходе права требования по его кредитным обязательствам к новому кредитору. В уведомлении должны быть указаны реквизиты и контакты банка-правопреемника.
Первое уведомление заемщику поступает от конкурсного управляющего, где говорится о том, что банк находится в стадии банкротства. Стоит учесть, что управляющий рассылает уведомления на основании сведений, переданных ему банком-банкротом, и если у заемщика изменился адрес за время, прошедшее с момента оформления договора кредитования, то уведомление может ему не прийти.
В дальнейшем новый кредитор должен предоставить письменные актуальные сведения о действующих способах погашения задолженности и порядке внесения денежных средств. Если никаких уведомлений от банка об изменении способа оплаты не поступило, то заемщикам стоит продолжать вносить средства в рамках привычного графика и по старым реквизитам. При этом рекомендуется не допускать просрочек.
Банк с отозванной лицензией лишен права проводить операции по текущим счетам. Поэтому после того, как заемщику стало известно об отзыве лицензии, ему стоит обратиться по телефону контактного центра или посетить банк лично для консультации по вопросу нового порядка погашения графика. Все сведения стоит запросить у банка в письменном виде. В ходе консультации стоит уточнить судьбу платежей, внесенных заемщиком после отзыва лицензии у банка.
Для получения сведений об отзыве лицензии у банка и нахождении его в стадии банкротства можно использовать официальные сведения Центробанка, сайта ЕФРСБ, сайта банка-банкрота и АСВ.
Заемщику нужно сохранять все документы, которые подтвердят сам факт оплаты и даты внесения платежа. Пока идет процесс банкротства, начисление штрафов и пени по договору кредитования приостанавливается, после завершения процедуры начисление санкций продолжится в штатном режиме.
Заемщики вправе узнать обо всех изменениях реквизитов для оплаты без дополнительного уведомления от нового кредитора. Такая информация в обязательном порядке размещается АСВ на своем сайте в разделе «Ликвидация банков» — пункт «Погашение кредитов». Сведения с новым графиком и реквизитами появляются на сайте в течение 10 дней после судебного решения о завершении процедуры банкротства банка. Здесь же можно найти телефоны лиц, с которыми можно обсудить интересующие вопросы по погашению кредита.
Для тех заемщиков, которые обеспокоены судьбой внесенных ими средств в счет погашения кредита (например, если их банк закрыл все офисы, а уточнить новые реквизиты для перечисления денег не у кого), есть еще один вариант сохранить хорошую кредитную историю.
Средства можно перечислить в депозит нотариусу и это по закону будет считаться должным образом исполненным обязательством по кредиту. У нотариуса нужно будет написать заявление с указанием суммы долговых обязательств, наименование банка-кредитора и причины, сделавшей невозможной оплату по прежнему графику. Стоит отметить, что данная услуга весьма дорогая, поэтому пользоваться ей стоит в крайних случаях.
Если платеж заемщика завис и не был учтен, как погашенный, то заемщику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В этом случае, вероятно, потребуется выполнить процедуру по возврату денег с банковского депозита, как рядовому вкладчику. А затем внести возвращенную сумму в счет погашения задолженности по кредиту.
По нормам законодательства при переходе прав требования по кредиту к новому правопреемнику все условия ранее подписанного договора сохраняют свое действие. Правопреемник может предложить заемщику заключить новый договор. В данном случае заемщику предстоит тщательно изучить условия нового соглашения, чтобы в них не ухудшалось его положение. В частности, нужно обратить внимание на срок погашения, процентную ставку, размер долга и пр.
Новый банк также может предложить заемщику погасить задолженность на условиях полного досрочного погашения. Но исполнять подобное требование заемщик не обязан и вправе отказаться от подписания соглашения на таких условиях.
При одностороннем пересмотре банком условий кредитования заемщик имеет право не выполнять их и никаких штрафных санкций за это ему не грозит, но при условии следования прежнему графику платежей. При возникновении конфликтной ситуации с новым кредитором, который выдвигает незаконные требования и оказывает давление на заемщика, последний может обратиться с жалобой к регулятору – в ЦБ РФ.
Зачастую права требования по кредиту переходят к АСВ. Но нередко для заемщиков это сопряжено с определенными неудобствами: им приходится доплачивать комиссию за внесение средств, которой ранее удавалось избегать. По нормам закона кредитор обязан проинформировать заемщиков о способах выплаты кредита без комиссии. Но применительно к кредитам, перешедшим к АСВ, действует только два терминала ПАО «Российский капитал», через который можно внести деньги по кредиту без дополнительной платы. Формально АСВ соблюдает требования закона, но фактически заемщикам из российских регионов приходится нести дополнительные издержки для внесения платежей по кредиту.
Заемщикам, которые одновременно являются и вкладчиками обанкротившегося банка, следует поступить следующим образом: подать заявление в АСВ о выплате компенсации по страховому случаю. Затем этими деньгами допускается выплатить кредит (до того, как поступит выплата, можно внести платеж по кредиту из собственных денег). Выполнить взаимозачет по кредитным обязательствам и вкладу не допускается: страхованием депозитов и конкурсным управлением в банках-банкротах занимаются разные подразделения Агентства страхования вкладов.
Таким образом, при банкротстве банка задолженность с заемщика не подлежит списанию. Все кредитные обязательства сохраняются за ним в прежнем размере, но права требования переходят к новому кредитору. Заемщикам стоит не нарушать прежнего графика платежей и необходимо сохранять всю платёжную документацию для доказательства своевременного внесения платежа. В противном случае, им грозят штрафные санкции.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник