Георгий Шабашев
оформил кредит под залог дома
Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.
Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.
Зачем брать кредит под залог квартиры или дома
Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.
Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.
Где получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.
Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.
Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.
Кто может взять кредит под залог недвижимости
Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.
Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории РФ;
- возраст от 18 лет или 21 года;
- предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.
Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.
Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.
Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.
Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.
Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.
Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.
Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.
Требования к залоговой недвижимости
Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.
В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.
Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:
- Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
- Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
- Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.
Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.
По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.
Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту
Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.
Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».
Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.
Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.
Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.
Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
Какие документы нужны
Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
Банки также могут запросить следующие документы:
- справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
- брачный договор, если он есть;
- СНИЛС;
- загранпаспорт;
- отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
- другие документы по регламенту банка.
Как получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.
Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.
Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.
Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.
Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости
Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.
Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
Преимущества:
- Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
- Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
Недостатки:
- Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
- Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
- Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
- Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
- Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
- Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
- Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.
Источник
Анонимный вопрос · 7 декабря 2018
19,4 K
Эксперт в сфере кредитования и инвестирования. · credit.club
Взять кредит или заём под залог квартиры могут физические, юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. Для каждой категории заёмщиков кредиторы устанавливают различные требования к документам для подачи заявки.
Эти требования должны соответствовать политике компании. Поэтому перечень необходимых документов может разниться в зависимости от выбранного кредитора. Обычно клиентов просят предоставить следующие документы.
Для физических лиц:
- паспорт;
- СНИЛС;
- правоустанавливающие документы на квартиру: договор купли-продажи, дарения и др.;
- фотографии квартиры.
Для юридических лиц:
- паспорт клиента;
- СНИЛС;
- документы на квартиру;
- фотографии недвижимости;
- учредительные документы юридического лица: устав и учредительный договор.
Для индивидуальных предпринимателей:
- паспорт,
- СНИЛС,
- правоустанавливающие документы на жильё,
- фотографии недвижимости,
- номер ОГРНИП.
Требования к квартире
- Квартира должна быть ликвидной. Это значит, что на жильё должен быть спрос и его легко можно продать в случае неисполнения обязательств заёмщика. Поэтому кредиторы скорее одобрят кредит под залог небольшой квартиры, чем огромных апартаментов, для которых будет тяжело найти покупателей.
- На квартире не должно быть обременений и арестов. Если обременение уже есть, то рефинансировать текущий кредит или взять новый у другого кредитора возможно, но сделать это сложно. Необходимо договориться с действующим кредитором и найти лояльного второго кредитора, который согласится на такие условия.
- Недвижимость должна быть в исправном состоянии. Кредиторы вряд ли возьмут в залог аварийное жильё.
- В квартире не должно быть несовершеннолетних собственников. Если одним из собственников квартиры является ребёнок, то некоторые кредиторы могут отказать в залоге.
- Иногда кредиторы рассматривают определённую этажность дома. Например, не берут в качестве залога квартиры в двухэтажных домах.
Что подписывают при заключении сделки
Когда оформляется кредит или заём под залог недвижимости, между сторонами заключается два основных договора:
- кредитный договор или договор займа — прописываются общие и индивидуальные условия сделки;
- договор залога — отражается предмет залога, его оценка, а также условия исполнения обязательств.
Подробнее о том, какие пункты должны быть в договоре займа, вы можете прочитать в статье: «Договор займа под залог недвижимости. Образец 2020 года»
Что происходит после подписания документов
После того, как сделка будет оформлена, на квартиру наложат обременение через регистрацию в Росреестре. Что это значит:
✅ заёмщик также остаётся владельцем квартиры,
✅ может в ней жить,
✅ делать ремонт,
✅ приглашать друзей,
❌ но не может её продать или подарить без согласия кредитора.
Что важно иметь в виду при займе под залог квартиры
- Человек остаётся собственником недвижимости.
- Нет единого списка документов для всех кредиторов. Каждый из них может запросить разный перечень. Но ключевые: паспорт, СНИЛС, ИНН и правоустанавливающие документы на недвижимость.
- Для безопасной сделки следует подписывать только договор залога.
- Договор купли-продажи или обратного выкупа — рискованные схемы для заёмщика.
- Чтобы быть уверенным в кредиторе, следует проверить его в реестрах и списках на сайте Центробанка, а также поискать отзывы в интернете и соцсетях.
Посмотрите ролики о залоговом кредитовании, которые могут быть вам полезны:
- Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
- Как работает залоговое кредитование
+7 (495) 150-13-05
Кредиты для людей и бизнеса. Работаем без предоплаты…
Кредит под залог недвижимости это нецелевой кредит обеспечением по которому является недвижимость.
Сделки проходят в рамках 102-ФЗ (закон “Об ипотеке”). Заемщик остается собственником недвижимости, продолжает в ней жить или сдавать в аренду. Единственное, он не сможет ее продать, обменять, подарить или повторно заложить пока не погасит кредит.
Эта… Читать далее
Залог имущества позволяет снизить процентную ставку и значительно увеличивать шанс на положительное решение банка. С учетом того, что многие работают без официального трудоустройства или имели задержки по выплатам прошлых кредитов, проблема является достаточно распространенной.Поэтому банки ,как правило предлагают заемщикам взять кредит без… Читать далее
Необходимо собрать документы на самого заявителя и его семью, предоставить справки с работы и документы на объект, который будет выступать залогом. Рассмотрим полный перечень необходимых бумаг:
— Паспорт гражданина РФ
— Документы о семейном положении
— Документы на имущество
— Документы подтверждающие платёжеспособность
Подробнее на https://capital-… Читать далее
Для оформления кредита под залог квартиры требуется стандартный пакет документов. Кроме этого, вам нужно будет подготовить всю документацию, которую банк попросит для подтверждения права собственности на владение квартирой. Если вы не единственный собственник недвижимости, тогда нужно будет подготовить согласие других для оформления квартиры под залог по кредиту.
Маркетолог, преподаватель, а также молодая мама.
Банки принимают в залог невидимость, только ту, которая находится в хорошем состоянии, квартира недолжна иметь неузаконенную перепланировку, дом должен быть в пригодном для жилья состоянии, и одно из самых главных условий, в квартире не должно быть прописано несовершеннолетних.
Стандартный список документов для такого кредита:
— Паспорт;
— ИНН… Читать далее
Кредит под залог любой недвижимости, срочные займы под залог, деньги, кредит…
Для оформления кредита под залог недвижимости вам нужно предоставить паспорт, второй документ (СНИЛС,водительское, ИНН), свидетельство или выписка на собственность, документ-основание. Если программа кредитования подразумевает подтверждение дохода, то соответственно, справка о доходах и трудовая книга, завереная работодателем или трудовой договор.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов?
Эксперт в сфере кредитования и инвестирования. · credit.club
Да, можно. В этом и особенность кредита под залог недвижимости: кредитор может быть менее требовательным к формальным справкам, потому что при сделке получит гарантию в виде залога недвижимости.
Заём или кредит под залог недвижимости можно получить в банках, МФО, КПК и на инвестиционных платформах. И лояльность зависит от политики конкретного кредитора.
Банки. Как правило, в банках предъявляется больше требований, чем у других кредиторов. Их проверка более формальная — они могут не учитывать индивидуальные особенности заёмщика, а действовать по шаблонам. Поэтому они требуют большое количество документов и подтверждение доходов.
Ещё есть МФО и КПК. Требования в таких компаниях к заёмщику могут быть ниже, чем в банках. Чаще всего именно такие кредиторы не запрашивают документы, которые подтверждают доходы. Они оценивают заёмщика менее формально, поэтому могут попытаться найти индивидуальный подход к заёмщику.
Инвестиционные платформы. Это компании-площадки, которые объединяют заёмщиков и различных кредиторов — банки, МФО, КПК, частных инвесторов. Они могут выдавать займы или кредит под залог недвижимости.
Кредитная политика инвестиционных платформ позволяет находить более индивидуальный подход. Например, им важна ликвидность объекта, а платёжеспособность заёмщика может определяться по многим косвенным факторам. Поэтому предоставлять справки о доходах необязательно. Но они могут стать дополнительным фактором, который поможет снизить ставку по кредиту.
Больше подробностей о залоговом кредитовании можно прочитать в статье «Как взять кредит под залог недвижимости»
Ещё есть пара роликов:
- Как взять кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы.
- Как работает залоговое кредитование.
Будьте осторожны при выборе кредитора. Обязательно проверяйте компанию на сайте Центробанка — все легальные компания размещены в специальных реестрах регулятора.
Прочитать ещё 6 ответов
Как взять деньги под недвижимость?
Помогаем разбираться в вопросах кредитной кооперации. · gso38.ru
Здравствуйте, Елена!
Если вы проживаете на территории Иркутской области, Республики Бурятия, Республики Саха (Якутия) или Забайкальского края, то займ под залог недвижимости можно оформить в нашем кредитном потребительском кооперативе «Городское Сберегательное Отделение».
Подробности об условиях займы узнавайте по телефону горячей линии 8-800-5-100-800, звонок бесплатный по России.
Прочитать ещё 1 ответ
Как взять кредит в «Восточном банке»?
Для потенциальных клиентов Восточный Банк устанавливает следующие условия для получения кредита:
наличие паспорта без необходимости предоставления дополнительных справок о доходах.
справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, а также документы, подтверждающие трудоустройство и стаж работы (для кредитов, которые банк сочтет крупными).
Прочитать ещё 3 ответа
Я хочу взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Один нюанс: владелец недвижимости – человек, которому 74. Могу ли я быть заемщиком?
https://www.andpod.ru/ инвестор, эксперт по сделкам недвижимым имуществом…
Залогодатель в большинстве случаев идет поручителем по договору ипотеки, соответственно рассматривается как и заемщик, с доходом или без, но обеспечивает покрытие кредита через залог в случае дефолта. Дальше по условиям — нужно понимать как приобретался предполагаемый предмет залога, поскольку передача в залог идет по тем же правилам, что и при отчуждении- с согласия супруга, с учетом имеющихся возможных обременений и т.д. Так же в отдельных случаях банки могут отказать в случае, если залогодатель не родственник заемщику. В вашем случае будет два рассмотрения — сначала вас, как заемщика по доходам, а потом предмет залога и принципиально залогодателя как поручителя. Здесь скорее всего Сбер откажет
Прочитать ещё 1 ответ
Источник