Договор займа срок имеет значение

Срок действия договора займа и нюансы, связанные с его определением, — предмет рассмотрения в данной статье. В ней рассказывается, как соотносятся сроки действия договора и сроки исполнения обязательств и каким образом соотношение этих понятий дано в гражданском законодательстве применительно к конструкции договора займа. В статье будут также представлены необходимые образцы документов.

Договор займа: общие положения

Срок действия договора и бессрочный договор: общие положения

Срок исполнения обязательств и обязательства без срока возврата

Как определяется срок возврата суммы по договору займа

Образец бессрочного договора займа

Проценты по договору займа и беспроцентный заем до востребования

Договор займа: общие положения

Правовому регулированию договора займа (далее — ДЗ) посвящены, в частности, следующие нормы:

• § 1 гл. 42 ГК РФ;
• закон «О микрофинансовой деятельности…» от 02.07.2010 № 151-ФЗ;
• закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ;
• залог «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в частности, ст. 9.1).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по ДЗ заимодавец передает или обязуется передать заемщику в собственность деньги, ценные бумаги или имущество, определенное родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег, количество имущества, ценные бумаги.

Заем иностранной валюты в РФ также возможен, однако осуществляется с учетом законодательных ограничений (п. 2 ст. 807 ГК РФ). Также возможен заем посредством размещения облигаций (п. 4 ст. 807 ГК РФ).

Если ДЗ предполагает обязательство передать деньги, ценные бумаги или имущество, то стороны все еще вправе отказаться от предоставления займа. Для заимодавца правовым основанием такого отказа могут стать обстоятельства, указывающие на то, что своевременный возврат займа может не состояться. Для заемщика по общему правилу обоснование отказа от займа до момента его получения не требуется, но необходимо уведомить контрагента (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Подробнее о ДЗ читайте в наших статьях:

• «Договор займа и кредитный договор — отличие»;
• «Договор займа реальный или консенсуальный».

Срок действия договора и бессрочный договор: общие положения

Прежде чем рассмотрим вопрос о сроке действия договора займа и бессрочном договоре займа, затронем правовое регулирование, посвященное сроку действия договоров в целом.

Соответствующие нормы содержатся в ст. 425 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). Относительно действия договора существенными являются моменты заключения и окончания его действия.

О моменте заключения в ст. 425 ГК РФ указывается, что:

• именно данным моментом определяется вступление соглашения в силу (п. 1);
• по общему правилу стороны вправе установить, что действие соглашения распространяется на их отношения, которые имели место до заключения соглашения (п. 2).

Об окончании срока действия соглашения в рассматриваемой статье ГК РФ указывается следующее:

• нормативным правовым регулированием или самим соглашением может быть установлено, что окончание срока его действия также означает окончание обязательств сторон соглашения (п. 3);
• если указанное не установлено, то соглашение будет действовать до того момента, пока стороны не исполнят свои обязательства (п. 3);
• истечение срока действия соглашения не означает, что участники отношений освобождаются от ответственности за свои неисполненные обязательства (п. 4), в частности, они могут продолжать уплачивать неустойку (п. 68 постановления Пленума ВС РФ «О применении…» от 24.03.2016 № 7).

Подробнее о прекращении действия договора см. в нашей статье «В чем разница между прекращением и расторжением договора?».

Срок исполнения обязательств и обязательства без срока возврата

Итак, окончание срока действия соглашения не означает прекращения исполнения обязательств. В этой связи рассмотрим, каким образом регулируется вопрос о сроках исполнения обязательств, возможно ли установление в соглашениях обязательств без указания сроков возврата денег, иного исполнения, что позволит перейти к вопросу о сроке действия ДЗ, включая договор займа без срока возврата займа.

Вопрос о сроке исполнения обязательств урегулирован в ст. 314 ГК РФ, которая затрагивает 3 ситуации:

1. День или период исполнения прямо установлен.
2. День или период исполнения может быть определен.
3. День или период исполнения не установлен, не может быть определен или связан с моментом востребования.

Для первых двух случаев действует правило, что обязательство должно быть исполнено в соответствующий день или период (п. 1 ст. 314 ГК РФ). Третья группа случаев предполагает, что исполнение по общему правилу наступает в течение 7 дней с момента заявления требования кредитором или если должник настаивает на принятии исполнения при отсутствии требования об исполнении в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Подробнее о сроке исполнения обязательств рассказывается в наших материалах:

• «Срок исполнения обязательства согласно статье 314 ГК РФ»;
• «Что такое разумный срок исполнения обязательства?».

Также ГК РФ устанавливает правила досрочного исполнения обязательств (ст. 315 ГК РФ), которые отличаются в зависимости от того, связано ли обязательство с предпринимательством.

Как определяется срок возврата суммы по договору займа

Срок возврата суммы по договору займа определяется следующим образом:

1. Указанный срок, а также порядок возврата долга могут быть прямо прописаны в соглашении (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
2. Также возможна ситуация, когда срок возврата прямо сторонами не согласован или же определен моментом востребования. Для таких ситуаций действует правило, что возврат займа необходимо произвести в течение 30 дней после того, как этого потребовал заимодавец (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Данный срок может быть изменен (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Досрочный возврат займа также возможен, однако правила его осуществления зависят от возмездности отношений и того, кому был предоставлен заем.

П. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает возможность досрочного возврата беспроцентного займа, а также закрепляет возможность досрочного возврата займа, выданного гражданину — не предпринимателю под проценты, при условии уведомления заимодавца. Для иных случаев досрочного возврата займа требуется согласие выдавшего его лица.

О досочном погашении займа и досрочном расторжении ДЗ подробнее читайте в наших материалах:

• «Когда возможно досрочное погашение займа и как его оформить?»;
• «Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца».

 Истечение срока действия ДЗ не освобождает от ответственности по обязательствам, но сущность регулирования микрозаймов предполагает, что исчисление процентов за пользование займом после истечения срока действия ДЗ необоснованно (определение ВС РФ от 15.05.2018 № 41-КГ18-3).

Образец бессрочного договора займа

Образец бессрочного договора займа можно скачать по ссылке: Бессрочный договор займа — образец.

Другие образцы договоров займа представлены в наших статьях:

• «Договор денежного займа с процентами — образец»;
• «Образец договора займа с привлечением поручителя».

Также применительно к бессрочному ДЗ и ДЗ, в котором не указан срок его возврата, необходимо учитывать следующее:

• трехлетний срок исковой давности по ДЗ, срок возврата в котором не определен, начинает исчисляться после истечения 30 дней с даты предъявления требования о возврате займа (определение ВС РФ от 17.04.2018 № 4-КГ18-8);
• если договором поручительства его срок привязан к бессрочному ДЗ, считается, что срок действия поручительства не определен и подлежит применению правило п. 6 ст. 367 ГК РФ об определении срока прекращения поручительства для случаев, когда такой срок не установлен (апелляционное определение Челябинского облсуда от 02.03.2018 по делу № 11-2878/2018).

Проценты по договору займа и беспроцентный заем до востребования

Вопросу исчисления процентов по ДЗ посвящена ст. 809 ГК РФ. По общему правилу ДЗ предполагаются заключенными под проценты. Размер процентов определяется соглашением сторон, а при его неопределении устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу проценты выплачиваются ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ), а чрезмерные (ростовщические) проценты могут быть снижены судом (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в отдельных случаях ДЗ считается беспроцентным, если в нем прямо не установлено иное. К таким случаям относится:

1. Заключение ДЗ между гражданами на сумму до 100 тыс. руб.
2. Заключение ДЗ на передачу не денег, а имущества, определенного родовыми признаками.

Образец договора беспроцентного займа до востребования можно скачать по ссылке: Договор беспроцентного займа до востребования — образец.

Подробнее о беспроцентном займе читайте в наших статьях:

• «ИП выдал беспроцентный заем ООО (нюансы)»;
• «Договор беспроцентного займа с учредителем — скачать образец».

***

Итак, в настоящей статье было рассмотрено правовое регулирование вопроса о сроке действия договоров, в частности о сроке действия ДЗ, о том, как срок действия ДЗ соотносится со сроком исполнения обязательств по ДЗ, а также рассмотрены иные связанные с этим вопросы и представлены образцы бессрочного ДЗ и беспроцентного ДЗ до востребования.

***

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Мы начинаем цикл статей, посвященных договору займа. В первой статье специалисты 1С:ИТС расскажут, на что именно важно обратить внимание, заключая такой договор, какие условия в нем надо предусмотреть. В материале приводятся примерные формулировки, которые пригодятся при составлении договора займа. В двух последующих статьях будет рассказано о том, какие налоговые последствия возникают у заемщика и займодавца.

Содержание

Что такое договор займа и кто может его заключать?

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется вернуть полученное в том же количестве
(п. 1 ст. 807 ГК РФ). Возвращаемые вещи должны обладать теми же качествами, что и те, которые передавались заемщику.

Займодавцем и заемщиком могут быть физические и юридические лица, а также государство. Если заемщиком выступает Российская Федерация или ее субъект, а займодавцем — гражданин или юрлицо, то заключается договор государственного займа
(п. 1 ст. 817 ГК РФ).

Кроме того, нередко организации и индивидуальные предприниматели (ИП) выдают заем своим сотрудникам. Для выдачи такого займа организации и ИП не требуется каких-либо специфических документов или лицензий.

Договор займа и договор ссуды — одно и то же?

Необходимо различать договор займа и договор ссуды (договор безвозмездного пользования)
(п. 1 ст. 689 ГК РФ). Во-первых, по договору займа можно передать как вещи, так и деньги, а по договору ссуды — только вещи. Во-вторых, договор займа подразумевает передачу в собственность, а договор ссуды — в безвозмездное временное пользование. А, кроме того, ссудополучатель обязан возвратить ссудодателю ту же вещь, в том же состоянии, в котором он ее получил.

В то же время заемщик возвращает займодавцу не имущество, что получил, а равноценное: такую же сумму денег или вещи, обладающие теми же качествами, что и те, которые ему были переданы.

В какой форме заключается договор займа?

Когда стороной по договору займа является юрлицо или предприниматель, то договор следует заключать в простой письменной форме
(п. 3 ст. 23,
пп. 1 п. 1 ст. 161,
п. 1 ст. 808 ГК РФ). Сторонам достаточно составить на бумаге и подписать такой договор, государственной регистрации в этом случае не требуется.

Договор займа между гражданами заключается в письменной форме, только если его сумма превышает установленный законом МРОТ не менее чем в 10 раз
(п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Обратите внимание: письменная форма не обязательно подразумевает, что стороны подписывают один или два экземпляра договора. О заключении договора займа в письменной форме может свидетельствовать и другой письменный документ. Например, письмо заемщика займодавцу с просьбой предоставить заем и последующая выдача заемщику денег под расписку. В этом случае письменная форма также считается соблюденной (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа 
от 11.06.2002 № А33-13795/01-С1-Ф02-1478/02-С2).

Также отметим, что несоблюдение требования об обязательной письменной форме вовсе не означает, что договор недействителен. Единственное — это лишает стороны права в случае споров ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания
(п. 1 ст. 162 ГК РФ). Но можно предоставлять письменные и иные доказательства: например, расписку или другой документ, подтверждающий получение заемщиком определенной денежной суммы или определенного количества вещей
(п. 2 ст. 808 ГК РФ). Такой документ подтвердит факт выдачи денег займодавцем определенному лицу при спорах (например, в случае отказа заемщика вернуть заемные средства).

Как прописать условие о предмете договора займа?

Для договора займа условие о сумме займа или о свойствах и количестве передаваемых в заем вещей является обязательным. Это и есть условие о предмете договора. Что именно должны согласовать стороны договора, зависит от того, что передает займодавец заемщику. Если речь идет о денежных средствах, то в договоре необходимо согласовать сумму, которую он получает. Если передаются какие-либо вещи, необходимо определить родовые признаки таких вещей, их качество и количество.

Сформулировать условие о передаче денег можно следующим образом:

ПРИМЕР формулировки условия договора

По настоящему Договору Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере 80 000 рублей.

Согласуя условие о передаче заемщику вещей, следует также указать и денежную оценку этих вещей. Требование к денежной оценке предмета займа законом прямо не установлено.

Однако на практике она определяется в договоре.

Стоимость передаваемых по договору вещей можно подтвердить заключением независимого оценщика, бухгалтерской справкой, либо товарной накладной (постановление ФАС Волго-Вятского округа
от 19.03.2010 № А38-2218/2009). В договоре не следует перечислять индивидуальные свойства передаваемой заемщику вещи, потому что по смыслу договора займа вернуть он должен не именно эту вещь, а другую, но обладающую такими же качествами, в том же количестве и т. д.

Например, условие о передаче заемщику стройматериалов (вещей) по договору займа может быть таким:

ПРИМЕР формулировки условия договора

По настоящему Договору Займодавец передает Заемщику следующие вещи:
—          щебень гранитный строительный общей массой 3 тонны;
—          трубы стальные диаметром 900 мм длиной 15 метров в количестве 10 штук.
Денежная оценка передаваемых Заемщику вещей составляет 90 000 рублей.

Обязательно ли выдавать заем под проценты?

Займодавец будет получать с заемщика проценты на сумму выданного займа, если иное не установить в договоре
(п. 1 ст. 809 ГК РФ). Размер и порядок их уплаты определяется соглашением сторон. А если условие о процентах в договор не внесено вообще, то по умолчанию заемщик уплачивает проценты в размере, определяемом существующей ставкой рефинансирования в месте жительства займодавца или в его месте нахождения (если он является юрлицом). Проценты исчисляются исходя из такой ставки на день возврата заемщиком суммы займа
(п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Обратите внимание: если стороны хотят, чтобы договор займа был беспроцентным, то это необходимо прямо прописать в нем:

ПРИМЕР формулировки условия договора

Заем по настоящему Договору является беспроцентным.

Если же стороны решили установить определенный процент за пользование заемными средствами, то формулировка может быть такой:

ПРИМЕР формулировки условия договора

За пользование займом Заемщик обязуется выплачивать Займодавцу проценты на сумму займа в размере 3 % в месяц.

Как правило, размер вознаграждения устанавливается в договоре как определенный процент от суммы займа. Однако закон не запрещает устанавливать плату за пользование заемными средствами в твердой сумме (постановление ФАС Поволжского округа
от 11.03.2010 № А57-6016/2009).

Условие о вознаграждении в твердой сумме может выглядеть так:

ПРИМЕР формулировки условия договора

За пользование займом Заемщик обязуется выплачивать Займодавцу вознаграждение в размере 12 000 рублей в месяц.

По общему правилу, заемщик обязан уплачивать займодавцу вознаграждение ежемесячно до дня возврата займа
(п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Стороны вправе согласовать удобный для них график выплат. Например, условием договора можно обязать заемщика выплатить всю сумму одновременно при возврате займа или уплачивать ее периодически и частями (раз в неделю или раз в квартал).

ПРИМЕР формулировки условия договора

Проценты на сумму займа выплачиваются Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца до дня возврата займа.

или

Проценты на сумму займа выплачиваются Заемщиком в течение 3 календарных дней с момента возврата займа.

Законом предусмотрено два случая, когда договор займа является беспроцентным
(п. 3 ст. 809 ГК РФ):

когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности;

когда по договору заемщик получает не денежные средства, а вещи.

Несмотря на то, что по общему правилу эти договоры являются безвозмездными, можно включить в них условие об обязанности заемщика уплатить займодавцу вознаграждение. Тогда такие договоры станут возмездными.

Обратите внимание: если заем выдается вещами и является возмездным, он обязательно должен содержать денежную оценку этих вещей. Исходя из этой оценки, будет определяться размер процентов, уплачиваемых заемщиком.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Денежная оценка передаваемых Заемщику Займодавцем вещей составляет 90 000 рублей.

Чем срок окончания договора займа отличается от срока возврата займа?

Срок возврата займа — это срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть займодавцу полученную им денежную сумму или вещи. По общему правилу, он указывается в договоре
(п. 1 ст. 810 ГК РФ). Однако закон не требует, чтобы стороны обязательно указывали такой срок. Так, в договор можно внести условие о том, что заем должен быть возвращен по требованию займодавца.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Сумма займа предоставляется Заемщику на срок 1 год.

или

Сумма займа передается Заемщику до востребования Займодавцем. Требование о возврате займа Займодавец направляет Заемщику в письменном виде.

При этом срок действия договора и срок возврата займа — это не одно и то же. Если в договоре займа указан срок окончания его действия, то это не значит, что заемщик обязан вернуть переданные ему средства в этот же срок. Деньги или вещи должны быть возвращены, независимо от срока действия договора:

• в срок возврата, согласованный в этом же договоре;
• в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате займа (если срок возврата не был согласован в договоре).

Обычно в договоре займа не устанавливают срок его действия, а договор считается прекращенным, когда обе его стороны выполнят свои обязательства. А вот срок, в который заем должен быть возвращен, напротив, чаще указывается. Поэтому далее мы приведем несколько примеров, как в договоре можно сформулировать условие о сроке возврата займа.

Если стороны хотят, чтобы возврат займа происходил по требованию займодавца, то 30-дневный срок, в течение которого заемщик должен вернуть деньги или вещи, можно сократить или, напротив, сделать более продолжительным (абз. 2
п. 1 ст. 810 ГК РФ). Сформулировать это условие можно так:

ПРИМЕР формулировки условия договора

Сумма займа должна быть возвращена Заемщиком в течение 5 рабочих дней с момента получения требования Займодавца о возврате займа.

Сумма займа, как процентного, так и беспроцентного, может быть возвращена досрочно
(п. 2 ст. 810 ГК РФ). При  досрочном возврате процентного займа, выданного на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, заемщик обязательно должен уведомить займодавца о возврате. Срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до дня возврата (абз. 2
п. 2 ст. 810 ГК РФ). Однако этот срок можно сократить.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Сумма займа может быть возвращена Заемщиком досрочно полностью или частично. В случае досрочного возврата суммы займа Заемщик обязан направить Займодавцу соответствующее уведомление не позднее чем за 10 календарных дней до дня возврата.

Заем, предоставленный под проценты на иные цели, может быть возвращен досрочно при условии, что займодатель дал согласие на досрочный возврат (абз. 3
п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Что касается беспроцентного займа, то стороны могут установить запрет на досрочный возврат прямо в договоре.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Заемщик не вправе осуществлять возврат займа раньше срока, установленного настоящим Договором.

Когда сумма займа считается возвращенной?

Сумма займа считается возвращенной в момент ее передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет
(п. 3 ст. 810 ГК РФ). Это правило может быть изменено соглашением сторон. Например, в случае вещевого займа возвращенным он может считаться с момента доставки вещей займодавцу.

По соглашению сторон заем можно возвратить целиком или по частям. Когда заем возвращается частями, рекомендуем согласовать график возврата средств заемщиком. Оформить такой график можно в виде приложения к договору на отдельном листе.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Сумма займа возвращается целиком путем перечисления Заемщиком одного платежа на банковский счет Займодавца.

или

Сумма займа возвращается частями путем перечисления Заемщиком платежей на банковский счет Займодавца.

или

Сумма займа возвращается по усмотрению Заемщика — одним платежом или частями в соответствии с Графиком выплат (Приложение № 1 к настоящему Договору).

Зачем выдаются целевые займы?

Зачастую деньги или вещи занимаются для их использования в конкретных целях. Такой заем признается целевым. В этом случае в условиях договора необходимо указать цель получения займа
(п. 1 ст. 814 ГК РФ). Как правило, это условие прописывается в предмете договора.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Сумма займа передается Заемщику для использования в следующих целях: для закупки строительных материалов согласно перечню, утв. Приложением № 1 к настоящему Договору.

или

Цель займа: приобретение строительных материалов согласно перечню, утв. Приложением № 1 к настоящему Договору.

Вместе с этим заемщик по договору целевого займа обязан обеспечить возможность займодавца контролировать использование заемных средств в указанных в договоре целях. Такой контроль может осуществляться рядом способов, например, заемщик имеет право:

• предоставить займодавцу подтверждающие документов (чеков, договоров купли-продажи, платежных поручений и др.);
• оповестить займодавца о дате и месте доставки вещей, приобретаемых на заемные средства;
• предоставить займодавцу доступ в помещения, где хранятся приобретенные на заемные средства вещи, материалы; и т. д.

Способы контроля расходования заемных средств зависят от цели, на которые заемщик получает эти средства. Закон не ограничивает займодавца в вариантах такого контроля, поэтому по соглашению сторон договора они могут быть любыми.

ПРИМЕР формулировки условия договора

Займодавец имеет право осуществлять контроль целевого использования Заемщиком суммы займа.
В целях осуществления контроля расходования заемных средств, Заемщик обязан:
—          по запросу Займодавца предоставлять ему документы, подтверждающие целевое расходование заемщиком заемных денежных средств;
—          по требованию Займодавца предоставлять ему доступ в помещения, принадлежащие Заемщику, для осуществления проверки закупленных на заемные средства строительных материалов; и т. д.

Условия договора о целевом займе не выполнены: что грозит заемщику?

Если заемщик не выполнил условие договора о целевом займе или не предоставил займодавцу возможность контроля расходования этих средств, то последний вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов по договору
(п. 2 ст. 814 ГК РФ). Это правило применяется в том случае, если в договоре не были установлены другие санкции, применяемые в случае нецелевого расходования заемных средств.

Как обеспечить возврат займа?

Закон позволяет сторонам договора займа установить дополнительные гарантии возврата суммы долга займодавцу.

Такие гарантии называются обеспечением исполнения обязательства заемщика. Очень часто для такого обеспечения обязательства по договору займа ?