Договор займа понятие проценты по договору форма разновидности

В соответствии ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Односторонне обязывающий договор (поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, лежат на заемщике, а права — на займодавце, то есть обязанная сторона — это заемщик, управомоченная — займодавец), реальный (вступает в силу с момента передачи заемщику денег или вещей), может быть возмездным или безвозмездным. Договор считается безвозмездным, если в нем прямо не предусмотрено иное, и он заключен между гражданами (не предпринимателями) на сумму меньше 50 МРОТ (Минимальный размер оплаты труда), а также, когда предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками (вес, объем, длина, количество) (п. 3 ст.809 ГК РФ). Во всех остальных случаях займодавец имеет право на получение с заемщика процентов. При отсутствии в договоре условий о размере процентов он определяется ставкой рефинансирования банка в месте нахождения (жительства) займодавца на день погашения займа (части займа).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Предметом договора являются деньги (в том числе иностранная валюта); вещи, определяемые родовыми признаками. Учитывая цель договора (получить имущество для покрытия собственных нужд заемщика), предмет договора поступает в собственность заемщика (заняли у соседки стакан муки и использовали его по своему усмотрению). По окончании срока договора должно быть возвращено такое же количество аналогичных вещей или такая же денежная сумма, но не тот предмет, который был передан при заключении договора. Именно поэтому не могут передаваться взаймы индивидуально-определенные вещи — иначе это противоречило бы природе договора.

Стороны договора: займодавец и заемщик. Ими могут быть любые субъекты гражданского права (в качестве заемщика по договору государственного или муниципального займа может выступать либо РФ, субъекты РФ, либо муниципальные образования).

Форма договора:

• 1) устная (между гражданами, если сумма займа не превышает 10 МРОТ);
• 2) простая письменная, если:
  • · сумма договора превышает 10 МРОТ;
  • · займодавец — юридическое лицо (независимо от суммы).

В подтверждение договора может быть выдана расписка или иной документ, удостоверяющий передачу заемщику денежной суммы или вещей.

Последствие несоблюдения письменной формы состоит в том, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако не лишаются права приводить письменные и другие доказательства (переписка, подтверждающая факт займа, документы о переводе займодавцем заемщику денежных средств и т.д.).

Срок договора не является существенным условием; если он не установлен договором, то определяется моментом востребования. Заемщику дается 30-дневный срок со дня, когда кредитор предъявил требование о возврате (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Досрочное исполнение договора (п. 2 ст. 810 ГК РФ) возможно только с согласия займодавца (если договор возмездный). Беспроцентный заем может быть возвращен заемщиком досрочно по его усмотрению.

Разновидности договора займа:

целевой заем (на определенные цели), который осуществляется под контролем займодавца за его целевым использованием (ст. 814 ГК РФ);

государственный (муниципальный) заем (ст. 817 ГК РФ), который оформляется договором, либо заключается путем приобретения государственных ценных бумаг (облигаций). В этом случае заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии ценных бумаг путем покупки их займодавцем.

Очень часто в жизни возникают ситуации, требующие срочных материальных средств. В такие моменты можно обратиться с просьбой о помощи к знакомым, организации, индивидуальному предпринимателю и т.д.

Универсальным решением временных финансовых и других затруднений является заключение договора на займ.

Займом называют кредитное обязательство одной стороны (заемщика) перед другой (займодавца), в результате которого займодавец предоставляет заемщику денежную сумму, товар или другие вещи, который тот обязуется вернуть в установленные сроки.

Понятие, элементы договора займа

Договором займа является соглашение, согласно которому займодавец предоставляет заемщику в личную собственность деньги или другие вещи, имеющие родовые признаки.

Заемщик при этом берет на себя обязательство возвратить займодавцу ту же сумму денег (иногда с процентами) или равное количество товара, имеющего то же качество, что и заемный.

Потому денежные средства (рубли и иностранная валюта), а также другие материальные вещи являются объектом договора. В отличие от аренды, где необходимо вернуть тот же объект сделки, при займе возвращается такая же (но не взятая в займ), или эквивалентная ей вещь.

Гражданский кодекс не выдвигает для субъектов договора займа никаких ограничений, потому заемщиком и займодавцем могут быть любые физически и юридические лица, как российские, так и иностранные, а также лица, не имеющие гражданства.

Но если организация собирается выдавать займы для получения прибыли, к ней выдвигаются определенные требования, такие как лицензия, внесение в реестр и т.д.

Договора займа имеет реальный характер – его считают заключенным в момент передачи заемщику предмета договора. И даже при заключенном письменном соглашении займодавец не может ничего требовать от заемщика, пока не передаст ему предмет договора.

В основном договор займа должен заключаться в письменной форме. Но допускается и его устная форма в случае, если подписывается договор займа между физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, а сама сумма займа равна не более 10 МРОТ.

Когда заемщик получает предмет займа, в подтверждение этого чаще всего пишется расписка, удостоверяющая его передачу. Но расписка не является договором займа, а лишь письменным подтверждением получения денег или вещей.

Она не учитывает много факторов, которые прописываются в договоре займа. Если не соблюдается письменная форма договора, это не свидетельствует о недействительности займа.

Письменное подтверждение займа может происходить путем составления договора займа в присутствии обеих сторон, а может быть в результате обмена документами по почте, электронной, телефонной и других видах связи.

В пункте первом статьи 382 ГК РФ указано, что займодавец может передать другому лицу обязательства по сделке, а также на основании закона. Эта процедура называется договор уступки прав по договору займа, который может оформить займодавец без согласия заемщика.

Договор займа может быть подписан между двумя сторонами и включать в себя пункты по обеспечению обязательств.

Это могут быть разные способы исполнения обязательств, а также страхующие средства:

• неустойка из-за просрочки платежа;
• залог;
• поручительство;
• удержание имущества заемщика;
• задаток и прочие пункты;
• перечисленные в главе 23 ГК РФ.

Виды и их характеристики, особенности

По видовым различиям договора займа могут быть разными:

• процентными;
• беспроцентными;
• целевыми;
• товарными;
• государственными;
• облигационными.

Займодавец имеет законное право получать проценты с суммы займа, в таком случае заключается процентный договор займа.

Их размер может устанавливаться индивидуально или равняться ставке банковского процента, который действует в регионе проживания займодавца на день уплаты долга, что определяется п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты по займу уплачиваются заемщиком каждый месяц, пока сумма займа не будет полностью погашена.

В некоторых случаях заключается беспроцентный договор займа, если соблюдаются такие условия:

• договор составляется между заемщиком и займодавцем на сумму не более 50 МРОТ, а также не относиться к предпринимательской деятельности или ее осуществлению;
• в займ предоставляются не денежные средства, а другие вещи, имеющие родовые признаки.

Указание на то, что договор является беспроцентным, должно присутствовать в тексте соглашения, иначе на займ автоматически будет наложен банковский процент.

Целевой займ предполагает выдачу предмета займа для определенных целей, указанных при заключении договора, согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ.

В этом случае займодавцу предоставляется полное право вести контроль за использованием займа заемщиком на указанные цели, а он, в свою очередь, должен обеспечить такую возможность и ни в коем случае не препятствовать контролю.

Товарный займ предполагает заключение договора между двумя сторонами, в результате которого займодавец должен передать заемщику товар, имеющий родовые признаки, а заемщик обязуется отдать ему такое же количество вещей аналогичного рода и качества.

Государственный займ заключается между заемщиком – РФ или же ее субъектом и займодавцем – частным предпринимателем, физическим или юридическим лицом.

По такому договору займодавец покупает государственные ценные бумаги, являющиеся подтверждением права на получение от заемщика возврата денег, процентов или другого имущества в сроки установленные договором займа в соответствии с п. 3 ст. 817 ГК РФ.

Облигационный договор займа составляется в случаях, которые предусматриваются законом, и состоит в выпуске и продаже облигаций, что указано в ст. 816 ГК РФ.

Облигация является подтверждением получения ее держателем имущественного эквивалента от субъекта, ее выпустившего.

Владелец облигации имеет право получать по ней фиксированную процентную ставку, которая зависит от стоимости облигации или другого имущественного права.

Договор целевого займа

Договор займа между физическим лицом и ИП может быть целевым, что означает наличие условия для использования предмета займа, которое указывается при составлении соглашения.

Использование средств на другие цели не допускается, что контролируется займодавцем. Ему должен быть обеспечен заемщиком доступ к контролю за использованием средств.

Потому в договоре чаще всего имеется оговорка о том, что при использовании средств не по целевому назначению, займодавец может потребовать досрочного возврата долга с уплатой положенных за весь срок процентов или исполнения другой, оговоренной в договоре, санкции.

Эти условия действуют и тогда, когда заемщик препятствует или не предоставляет займодавцу возможность провести контроль использования средств.

Цель этого вида займа может быть выбрана разная, но чаще всего это:

• покупка определенного имущества (участка, офиса, квартиры, автомобиля и т.д.);
• обучение, как отдельного физического лица, так и сотрудников организации, повышение их квалификаций и пр.;
• проведение ремонта дома, здания, модернизации предприятия;
• другие цели.

Использование займа на предусмотренную цель еще не является гарантией того, что эта цель будет достигнута. Этот вариант также следует оговорить в договоре займа.

Государственного

В договоре государственного займа в качестве займодавца выступает физическое или юридическое лицо, а заемщиком – правительство Российской Федерации или его субъекты.

Этот вид займа является полностью добровольным и оговаривается в ст. 817 ГК РФ. В основе договора – покупка займодавцем ценных государственных бумаг, которое удостоверяют его право на получение денег, процентов или другого имущества, которое было предоставлено заемщику в сроки, оговоренные договором займа. Займ, который выпущено в обращение, не подлежит изменению.

Облигационного

Облигационный займ подразумевает заключение договора о займе средств под облигации. Облигация – ценна бумага, которая дает право займодавцу получить ее стоимость, процент по ней или другое имущество от заемщика, ее выпустившего.

В основе займа – добровольное приобретение облигаций заемщика займодателем. Условия по договру не могут изменяться на протяжении всего периода займа.

Договор товарного займа

Договор займа между физическим лицом и юридическим очень часто бывает товарным и предусматривает взятие заемщиком у займодавца определенного товара. В договоре детально должны быть описаны все характеристики товара – его вид, количество, вес, упаковку и т.д.

Договор вступает в силу тогда, когда займодавец передает заемщику весь товар, указанный в соглашении. Заемщик берет на себя обязательство вернуть займодавцу товар в таком же количестве и такого же качества, как и полученный, но допускается небольшое отличие по цене, что решается между сторонами, подписавшими соглашение.

Сроки

Срок возврата займа и действия договора прописывается во время заключения соглашения, что указанно в п. 1 ст. 810 ГК РФ. Но в некоторых случаях в договоре не указанно никаких дат.

Тогда он будет считаться закрытым в момент полного погашения заемщиком долга. В случае, когда срок возврата займа не установлен, он должен быть выплачен в течение 30 дней с того момента, когда займодавец выдвинет требование о его погашении (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Беспроцентный займ можно погасить заемщику досрочно, предварительно не предупреждая займодавца. Если займ предоставлен под проценты, то погасить его раньше срока можно лишь с согласия займодавца.

Виды процентов

Согласно законодательству, по предоставленному займу займодавец имеет право получать проценты с заемщика.

Они могут быть:

• за пользование займом. Процент за пользование займом может быть указан в договоре займа, а может отсутствовать в нем. В этом случае (если не указано, что займ беспроцентный) размер процентов по займу будет равняться ставке рефинансирования банка РФ, действующего на территории проживания заемщика.

Но если сумма займа до 5 тыс. рублей и он выдан не на предпринимательские цели, процент за пользование суммой займа не начисляется.

• за прострочку исполнения обязательств. В договоре займа может быть оговорен процент, который начисляется на весь займ или его часть, в результате отсутствия своевременных выплат заемщиком. Процент может начисляться и за другие нарушения заемщика согласно подписанного договора. Если размер процента не оговорен в договоре, то он определяется ставкой рефинансирования по месту жительства должника.

Также проценты по займу могут быть фиксированными или выражаться в процентном соотношении. Фиксированный процент начисляется на всю сумму займа один раз в момент его выдачи.

Процентное соотношение, применяемое к сумму займа, начисляется в зависимости от срока пользования кредитом и пересматривается каждый платежный период. Это более сложная схема, разобраться в которой сможет только специалист.

Виды в гражданском праве

В гражданском праве существует несколько видов договоров займа:

• целевой заем (ст. 814 ГК);
• государственный заем (ст. 817 ГК);
• товарный;
• облигационный (ст. 816 ГК).

Также, договоры могут разделяться на:

• денежные и товарные (неденежные);
• возмездные (процентные) и безвозмездные (беспроцентные);
• целевые и нецелевые;
• обеспеченные и необеспеченные;
• срочные и бессрочные.

Существует четыре основных вида договоров займа гражданского права: целевой, товарный, государственный и облигационный. Они отличаются по своему предмету договора и условиям: процентной ставки, сроков исполнения, обязательств, поручителей, субъекта займа и т.д.

Это определяется индивидуально и зависит от личных интересов и возможностей заемщика и займодавца. Большое количество предусмотренных законодательством РФ вариантов займа, дает возможность заемщику и займодавцу составить максимально выгодный и защищенный договор займа.

Видео: договор займа