В этом обзоре даны основные юридические рекомендации по заключению договора займа между физическими лицами.
«Давая в долг, прости» – рекомендовали древние. Однако не каждый может позволить себе широкие жесты. Поэтому законодательство предусмотрело нормы, обеспечивающие возврат долгов. Ознакомимся с ними ниже.
Правило 1. Заключите письменный договор
Закон не требует письменно оформлять между гражданами сделки по займу денег. За это не наказывают. Однако по ст.ст. 108, 109 ГК, если сумма займа превысила 10 МРЗП (1 479 750 сумов), а бумаг нет, стороны при возникновении спора лишаются права подтверждать совершение (заключение), содержание или исполнение сделки свидетельскими показаниями. Суд не примет слова очевидцев и потребует другие объективные доказательства. Предоставить их трудно.
Гораздо легче закрепить обязанности должника на бумаге (как при сумме большей 10-ти МРЗП, так и меньшей). Кроме того, в будущем могут произойти непредвиденные события (вынужденный отъезд, смерть участников договора и т.д.) при которых установить содержание устных договоренностей станет затруднительным.
Согласно ст. 733 ГК соглашение может быть оформлено в виде документа, подписанного сторонами (письменного договора), либо распиской. В обоих случаях письменная форма сделки будет соблюдена.
Правило 2. Подробно отразите обязательства
В договоре либо расписке обязательно требуется указать:
- сумму передаваемых денег – это является центральной частью соглашения, его предметом;
- факт получения должником оговоренной суммы – до момента получения денег договор займа считается не заключенным.
Отметим, при сделках, превышающих 10 МРЗП, возврат средств тоже должен подтверждаться письменно. Распространенный на практике возврат оригинала расписки должнику технически не может полностью доказать возврат средств, что нежелательно в конфликтных ситуациях.
Дополнительно рекомендуем закрепить срок возврата, т.е. дату, к которой долг требуется полностью погасить. Если этого не сделать, кредитор может в любой момент потребовать деньги обратно, а должник обязан вернуть всю сумму в течение 30-ти дней со дня предъявления требования.
Целесообразно также заранее решить будет ли возврат средств осуществляться единовременно либо по частям. Когда этот вопрос не обговаривался, должник не обязан возвращать деньги (их часть) до даты полного возврата (см. выше). А кредитор по своему усмотрению решает принимать или нет частичные выплаты, предлагаемые должником. Здесь требуется учесть, что при наличии графика платежей его просрочка – основание требовать досрочную уплату всей суммы долга. Это удобно для кредитора.
Следует также обусловить формы расчетов. Дело в том, что в представлении граждан одна и та же сумма денег наличностью, на пластиковой карте и на банковском счете имеет разную ценность. И хотя с точки зрения закона наличные и безналичные деньги имеют одинаковую стоимость, ст. 238 ГК допускает отражение в договоре конкретной формы платежей в качестве согласованного и приемлемого способа исполнения обязательства. Если оговорки нет, разрешается возврат полученной наличности по безналичному расчету с возмещением официальных расходов кредитора по данным операциям (т.е. комиссию за перевод должен оплатить должник, а кредитор получить полную сумму).
На практике также нередко задается вопрос о допустимости валютных займов. Здесь мнения юристов (и теоретиков, и практиков) расходятся.
В такой ситуации мы рекомендуем воспользоваться ст. 245 ГК. По ней в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в сумах в эквиваленте к определенному количеству иностранной валюты, или условных денежных единиц (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в национальной валюте сумма определяется по официальному курсу соответствующей иностранной валюты или условных денежных единиц на день платежа.
Например, если кредитор передает должнику сумму в эквиваленте 1 тыс. долларов США (8 млн сумов), можно указать обязанность должника вернуть сумму эквивалентную 1 тыс. долларам США на момент возврата средств. Таким образом, устраняется риск правонарушения, а также сохраняется покупательская способность выделенных кредитором средств. Сам заем официально станет процентным.
На случай укрепления курса сума (падения курса доллара) отсутствует запрет на оговорку, что возврат долга должен составить не менее 8 млн сумов.
Правило № 3. Обезопасьте себя заранее
Изучите личность человека, которому передаете серьезную сумму. Для этого нужно не только ознакомиться с оригиналом паспорта и припастись его ксерокопией, но и заранее оценить платежеспособность потенциального должника.
Здесь можно воспользоваться основными принципами работы кредитных организаций:
1) Желательно, чтобы должник перед принятием на себя долгового обязательства имел стабильный доход (работа, успешная предпринимательская деятельность) на протяжении долгого периода (минимум 1 год). Это потенциальный источник возможных судебных взысканий в пользу кредитора;
2) Не рекомендуется, чтобы размер суммы, которую необходимо ежемесячно откладывать на оплату всего долга, превышала половину дохода за этот период. Т.е. половины зарплаты должно хватать, чтобы накопить нужную сумму за срок займа. Дело в том, что по ст. 66 закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов» с заработной платы должника могут удерживаться не более 50%. Учтите этот момент, если не хотите терять времени на взыскания;
3) Должник должен иметь достаточно имущества, на которое в случае не возврата долга можно обратить взыскание. Согласно ст.ст. 40, 41 закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов», если у должника отсутствует имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание[2], и принятые государственным исполнителем все допустимые законом меры по отысканию его имущества или доходов оказались безрезультатными, исполнительный лист возвращается взыскателю. Исполнительное производство при этом прекращается, и долг становится безнадежным. Поэтому рекомендуем в установленном порядке оформить залог недвижимости или транспортного средства (нотариальное удостоверение и госрегистрация – обязательны), либо заключить письменное соглашение о закладе другого ценного имущества, т.е. о залоге с передачей его предмета кредитору. В ином случае на момент взыскания имущество может быть продано;
4) На случай отсутствия имущества можно принять поручительство третьих лиц. К платежеспособности поручителя предъявляются те же требования, что и к должнику. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, нотариальное удостоверение желательно, но не является обязательным.
Изложенные в этом обзоре рекомендации являются базовыми и не охватывают все случаи жизни. Однако ознакомление с ними поможет избежать типичных ошибок кредиторов. В следующих обзорах мы остановимся на процедурах взыскания долгов.
Самир Латыпов.
[1] Указаны максимальные наказания.
[2] Подробно об имуществе, на которое не может быть обращено взыскание смотрите в ст. 52 Закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов», а также Перечень предметов домашней обстановки и обихода, одежды и других предметов, необходимых для нормальной жизнеобеспеченности должника и его семьи, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
В этой теме действует премодерация комментариев.
Вы можете оставить свой комментарий.
Источник
Статья 732. Договор займа
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу единовременно или в рассрочку такую же сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.
1. Заём традиционно является реальным договором, вступающим в силу лишь с момента передачи денег (или вещей) займодавцем заёмщику, когда и возникают соответствующие обязательства. Это прямо следует из правила настоящей статьи, согласно которому лишь с указанного момента договор считается заключённым. По этой конструкции займодавца нельзя понудить к выдаче займа, поскольку обещание предоставить его не имеет юридической силы.
2. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные движимые вещи, которые определяются родовыми, а не индивидуальными признаками (например, определённое договором количество зерна известного сорта или металла такой-то марки). Следовательно, имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заёмщика и перестаёт быть объектом собственности займодавца. Поэтому последний вправе претендовать на возврат ему лишь аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых вещей. Ведь заёмщик использует эти вещи в своих целях, нередко смешивая их с собственными аналогичными вещами. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или вещи очевидна, ибо в ином случае исключается их использование заёмщиком для собственных нужд. Поэтому различие собственного и заёмного имущества (средств) возможно проводить лишь в учётных (бухгалтерских) целях, в частности, определяя размер (сумму, стоимость) чистых активов хозяйственного общества. Но собственником заёмных средств всё равно становится заёмщик, а у займодавца имеется лишь основанное на договоре (обязательстве) займа соответствующее право требования.
В качестве предмета займа не вправе выступать вещи, которые могут принадлежать лишь определённым участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению, если заёмщик не относится к числу таких участников или не имеет такого разрешения.
Наиболее очевидный пример — сделка займа с иностранной валютой и валютными ценностями. Они могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.
Вместе с тем закон допускает заключение целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определённые цели (ст. 739 ГК). В этом случае возможно определение в договоре мер контроля займодавца за целевым использованием полученного имущества, при препятствовании которым (либо при прямом нарушении целевого назначения займа) у заимодавца возникает право на досрочный возврат суммы займа с причитающимися процентами.
3.Сторонами договора займа могут быть любые лица, в том числе граждане и некоммерческие организации. Следует, однако, иметь в виду, что речь идёт именно о договорах займа, хотя бы и возмездных, но не о кредитных сделках. Не могут выступать в роли займодавцев финансируемые собственником учреждения. Ибо в содержание имеющегося у них права оперативного управления возможности распоряжения имуществом собственника не входят. Таковыми обычно являются государственные органы и органы местного самоуправления (если только закон прямо не разрешает им участвовать в имущественном обороте от имени соответствующего публично-правового образования).
Статья 733. Форма договора займа
Договор займа между гражданами должен быть заключен в простой письменной форме, если его сумма превышает десятикpатный установленный pазмеp минимальной заработной платы, а в случае, когда стороной в договоре является юридическое лицо, — независимо от суммы.
Несоблюдение письменной формы договора займа влечет последствия, предусмотренные статьей 109 настоящего Кодекса.
Договор займа признается заключенным в письменной форме при наличии расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем определенной суммы или определенного количества вещей.
Письменная форма договора займа считается соблюденной, если заемное обязательство удостоверено выданным заемщиком векселем, облигацией либо иной ценной бумагой, определяющей сумму займа и права займодавца на его взыскание.
1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи, простая письменная форма договора займа требуется: во-первых, когда этот договор заключается между гражданами и его сумма превышает десятикратный размер минимальной заработной платы; во-вторых, она требуется при заключении договоров, в которых займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы займа. В то же время договоры бытового займа между гражданами на сумму до 10 минимальных размеров заработной платы и договоры займа вещей могут быть заключены в устной форме.
Правило о совершении договора займа в письменной форме является специальным по отношению к общему порядку совершения сделок в простой письменной форме. И если в ч. 1 комментируемой статьи. воспроизводится общее правило (ст. 108 ГК), то вторая часть представляет собой изъятие из общего правила, по которому все сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
Из смыслового толкования ст.733 ГК РУз следует, что целью законодателя при установлении этой нормы было упрощение процедуры оформления сделок займа между физическими лицами на небольшие суммы, но не упрощение процедуры оформления договоров займа с участием юридического лица.
На практике встречаются правоотношения, в которых в роли займодавца выступает гражданин, а в роли заемщика — юридическое лицо, и наличие данного правоотношения отнюдь не обязательно удостоверяется выдачей векселя или продажей облигации. Трудно себе представить, что такое правоотношение не будет письменно оформлено. Письменная форма соглашения в этой ситуации служит доказательством наличия правоотношения, кроме того, она необходима для бухгалтерских и налоговых целей.
При рассмотрении судебных споров по таким сделкам необходимо указывать на обязательное соблюдение письменной формы договора займа с участием юридического лица.
2. Принимая во внимание общие положения, касающиеся заключения любых сделок юридических лиц между собой и с участием граждан в простой письменной форме, а также правило ч.1 ст.733 ГК РУз и существующую правоприменительную практику, можно сделать вывод, что договор займа с участием юридического лица, вне зависимости от того, в какой роли — заемщика или займодавца — оно выступает, должен совершаться в простой письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, когда составлен документ, выражающий содержание соглашения и подписанный лицами, совершающими сделку, или уполномоченными ими лицами, либо когда произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Для возникновения правоотношения по договору займа необходимо не только соглашение сторон, заключенное в письменной форме, но и передача заемщику денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Наряду с традиционными способами заключения договора в письменной форме в ст. 366 ГК РУз представлен новый способ соблюдения письменной формы договора — это совершение лицом, получившим письменную оферту, действий по выполнению указанных в ней условий. В этом случае выполнение действий будет считаться акцептом и соблюдением письменной формы договора, если иное не предусмотрено законом, иными нормативно-правовыми актами или не указано в оферте.
Применительно к договору займа соблюдением письменной формы в соответствии с ч. 2 ст. 365 и ч. 5 ст. 366 ГК РУз считается перечисление займодавцем денежных средств заемщику в ответ на просьбу последнего об их предоставлении.
3. Последствия несоблюдения письменной формы договора займа, так же как и любой другой сделки, определены в ст.109 ГК РУз. Это последствия процессуального характера: стороны в случае возникновения между ними спора лишаются права ссылаться в подтверждение сделки, ее совершения, содержания или исполнения, на свидетельские показания, но при этом вправе использовать письменные, вещественные доказательства или заключения экспертов.
4. В качестве письменных доказательств заключения договора займа могут быть предоставлены: расписка заемщика; облигации; счета-фактуры на товар; заверенные копии первичных учетных документов, составляемых сторонами в целях бухгалтерского учета; письменная просьба заемщика об отсрочке возврата долга, удостоверяющая передачу суммы займа; телеграммы, телексы, письма делового характера и любые предметы, на которых в письменной форме имеются сведения о сделке.
Несмотря на то, что обязательство из договора займа является односторонне обязывающим, соглашение сторон о возникновении правоотношения все же представляет собой двустороннюю сделку, направленную на достижение одной и той же юридической цели, при этом в обсуждении ее условий принимают участие обе стороны.
5. В отличие от соглашения о займе, расписка представляет собой документ, содержащий волеизъявление только одной стороны, содержание которого не только не отражает направленность волеизъявления обеих сторон правоотношения, но и в некоторых случаях не позволяет установить основание его возникновения. Например, расписка в получении определенной денежной суммы может свидетельствовать о различных правоотношениях, складывающихся между участниками имущественного оборота. Распиской может быть удостоверен факт передачи продавцу предоплаты по договору купли-продажи, или аванса по договору подряда, или суммы займа по договору займа. Поэтому при оценке расписки необходимо в первую очередь установить, на возникновение какого правоотношения было направлено волеизъявление обоих участников. Договор займа четко указывает на тип договорных правоотношений, возникающий между сторонами.
Из этого следует, что договор займа и расписка заемщика не являются тождественными понятиями. Договор займа — это соглашение сторон, направленное на возникновение заемного правоотношения. Расписка заемщика и другие документы удостоверяют передачу заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей и служат письменными доказательствами, подтверждающими заключение договора займа в устной форме. Правоприменительная и судебная практика также рассматривает расписку заемщика и другие аналогичные документы только в качестве письменных доказательств заключения договора займа в устной форме. К содержанию этих документов и порядку их оформления в случае их предоставления в судебном заседании суд предъявляет достаточно строгие требования, так как именно из них должно однозначно следовать, что между сторонами установлены заемные правоотношения.
Источник
