С 1 июня 2018 года часть договоров займа станет консенсуальными, то есть начнет действовать с момента соглашения, а не передачи денег. Это должно дать заемщику новые возможности защитить свои права. Ряд других изменений делает законодательство более диспозитивным и защищает слабую сторону – гражданина. Рассказываем об этих изменениях и 10 рисках договора займа – от простых сделок знакомых людей до займов учредителей, которые могут маскировать увеличение уставного капитала. Юристы прокомментировали эти риски и дали советы, как гражданам правильно оформить договор займа.
Изменения в 2018 году
С 1 июня 2018 года регулирование договора займа заметно поменяется – вступят в силу соответствующие поправки в Гражданский кодекс. Новое регулирование даст новые возможности и защитит гражданина – слабую сторону гражданского оборота. Наиболее важные изменения – в таблице.
10 рисков договоров займа: а что, если?…
1. Не доказано, что договор между сторонами существовал, но доказан факт передачи денег
Начислить договорные проценты за пользование займом не получится. Можно взыскать саму сумму как неосновательное обогащение, говорит партнер Althaus Group Андрей Бежан. На нее начисляются проценты по закону, равные ключевой ставке Центробанка в соответствующие периоды (п. 2 ст. 1107 ГК). Сейчас она равна 7,75% годовых.
2. Не доказан факт передачи денег и заключения договора
Суд признает договор займа незаключенным по безденежности. И рассчитывать на свидетельские показания тут не приходится, предупреждает Бежан. Например, Верховный суд разъяснил, что факт заключения договора займа на сумму более 10 000 руб. нельзя подтвердить только свидетельскими показаниями и документами, которые являются лишь косвенными доказательствами (определение от 20.05.2014 № 18-КГ14-31). В то же время, утверждает Бежан, показания свидетелей пригодятся, если расписку написали под влиянием угрозы, насилия или обмана, но это уже уголовная история.
3. Не указан срок возврата займа
В этом случае сумму займа необходимо вернуть в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК).
4. Не указано условие о процентах за пользование займом
Проценты будут начислены по ставке рефинансирования на день уплаты долга (п. 1 ст. 809 ГК). Сейчас равняется 7,75%.
5. Что, если заемщик вернул деньги, но не забрал расписку или не потребовал составить документ, подтверждающий возврат займа
У должника тут мало шансов доказать, что он исполнил обязательство. Суд не примет показания свидетелей, если сумма долга превышала 10 000 руб.
6. У должника не было реальной возможности вернуть заем
Проблемы могут возникнуть в ходе банкротства такого должника. Его не освободят от обязательств, если будет доказано, что должник действовал незаконно. Например, принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, увеличивал долги, не погашая предыдущих и не имея при этом дохода, перечисляет Бежан. Он ссылается, в частности, на постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2017 № Ф05-12174/2017 по делу № А40-184367/2015.
7. Заем взяли для нужд семьи (например, чтобы достроить дом), но договор составил только один из супругов
Если формальный заемщик без имущества, а все активы семьи записаны на его супруга, последнего можно заставить заплатить долг, если доказать, что долг общий. Сделать это должен истец, говорит Бежан.
8. Компания взяла денег взаймы у физлица, но расписку написал директор без указания своего должностного положения
Договор займа могут признать незаключенным, потому что такая расписка не подтверждает факт передачи денег именно юридическому лицу. Вместо этого будет считаться, что деньги у займодавца взял директор как физлицо. Бежан иллюстрирует этот пример постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 06.08.2009 по делу № А32-12954/2008-32/201.
9. Акционер или участник занял денег своей фирме
Если суд признает условия сделки нерыночными, он может решить, что займом прикрывалась выплата дивидендов, что повлечет за собой налоговые последствия, рассказывает партнер Althaus Group Илья Смирнов (А55-9504/2015; А53-8291/2015).
10. Акционер или участник занял денег своей фирме, а ее объявили банкротом
Если кредитор решил взыскать долг как текущий платеж, но против его удовлетворения возражает один из кредиторов – займодавец будет вынужден доказать все существенные обстоятельства, которые подтверждают факт предоставления займа, говорит управляющий партнер АБ «Эксиора» Алексей Мороз. И даже если заемщик-банкрот не возражает или признал долг, этого будет недостаточно, обращает внимание юрист, который ссылается на определение ВС от 11.09.17 № 301-ЭС17-4784 (подробнее о деле читайте в новости «ВС напомнит о повышенном стандарте доказывания в банкротстве»).
Алексей Мороз, управляющий партнер АБ «Эксиора»
Как оформить заем простым людям: что сделать и как написать
Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.
Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого, по недосмотру или намеренно, то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.
Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.
Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.
Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).
Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.
Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то» и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.
Возврат долга можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.
Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.
Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал.
Источник
Договор займа между физическими лицами. Риски займодавца если Заемщик скинул с себя имущество и объявил себя банкротом?
отзывов: 2 999
•
ответов: 7 633
•
г. Москва
Статья 807. Договор займа
Путеводитель по судебной практике. Вопросы судебной практики по толкованию и применению ст. 807 ГК РФ >>>
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
отзывов: 66 086
•
ответов: 198 978
•
г. Пермь
Риск том, что несмотря на судебное решение, которое обязательно (ст 13 ГПК РФ) исполнить его будет невозможно.
отзывов: 6 683
•
ответов: 20 321
•
г. Раменское
Физ. лицо себя объявить банкротом не может, взыскать сможете в суд порядке, если есть расписка (ст 309 ГК РФ)
иск по ст 131-132 ГПК РФ
а далее через суд приставов.
отзывов: 7 504
•
ответов: 48 513
•
г. Чита
Только в письменной форме должен быть договор займа согласно ст. 808 ГК РФ (Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы).
А так риски всегда имеются.
Берите что-нибудь в залог.
отзывов: 21 275
•
ответов: 59 370
•
г. Абакан
Договор займа между физическими лицами в равной мере может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Согласно законодательства при заключении договора займа между физическими лицами на сумму более чем одна тысяча рублей желательно оформить его в письменном виде. Согласно статьи 162 ГК РФ, в частности указано, что если договор займа, заключенный на сумму свыше 1000 рублей и требующий письменного оформления, заключен посредством устной договоренности, то стороны такого договора лишаются права ссылаться на свидетельские показания, в качестве подтверждения существования такого договора между ними. Примерно по таким же основаниям, заемщик не имеет права оспаривать договор займа по его безденежности, также ссылаясь на свидетельские показания, как это закреплено в статье 812 ГК РФ. В подтверждение договора займа между физическими лицами и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Практика показывает, что по таким распискам крайне тяжело требовать возврата суммы долга в судебном порядке.
отзывов: 2 587
•
ответов: 6 555
•
г. Новокузнецк
Владимир Николаевич. Добрый день!
Во-первых, в соответствии с законом «О банкротстве» физическое лицо до сих пор не может объявить себя банкротом.
Во-вторых, обращайтесь в суд с исковым заявлением о недействительности сделок, на основании которых заемщик «освободил» себя от имущества на основании ст.170 ГК РФ:
Статья 170. Недействительность мнимой и притворной сделок
1. Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.
2. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.
отзывов: 309
•
ответов: 817
•
г. Борзя
Владимир Николаевич, в силу действующего законодательства о банкротстве физические лица не могут объявить себя банкротами.
Договор займа заключайте в письменной форме или берите расписку в получении денег, где оговаривайте условия возврата и проценты.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной сумы.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
отзывов: 16 584
•
ответов: 52 593
•
г. Казань
Банкротом объявить себя не может, Закон О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ лиц не принят. Если уж совсем нб ничего не, если только в дальнейшем взыскивать с наследников заемщиков, но для этого необходимо взыскать, не пропустив срок исковой давности ив дальнейшем предъявлять судебным приставам. Возможно есть смысл подать заявление в полицию, мошенничество, занял и предпринял все меры, что бы не оплачивать, вплоть до того, избавился от своего имущества.
отзывов: 1 334
•
ответов: 3 451
•
г. Калининград
Владимир Николаевич, коллеги правильно вам сказали, что не вступили в действие нормы о банкротстве физического лица. Только индивидуальный предприниматель может объявить себя банкротом. Но если отсутствует имущество и нет постоянного легального дохода, то взыскать практически невозможно.
Из вопроса непонятно, вы договор займа заключили уже, или только планируете?
Если планируете, то лучшим вариантом будет обеспечить исполнение обязательств заемщика..
Лучшим обеспечением, на мой взгляд, является залог любого ликвидного имущества. Или поручительство. Но поручитель может тоже, как вы выразились, «скинуть имущество»
(текст отредактирован 03.08.2014 в 10:49)
отзывов: 2 261
•
ответов: 4 700
•
г. Москва
На настоящий момент в РФ отсутствует институт банкротства физических лиц. Риск заемщика будет заключаться в том, что при отсутствии имущества, на которое может быть наложено взыскание по исполнительному листу, ему придется длительное время ждать, пока у должника не появится такого имущества (либо не возникнет источник регулярных доходов, например зарплата), за счет которых может быть исполнено решение суда. При заключении таких договоров рекомендую заключать соглашение о залоге в обеспечение исполнения обязательств, либо использовать другие способы обеспечения исполнения обязательств (например, поручительство)
отзывов: 3 639
•
ответов: 14 497
•
г. Саратов
Физическое лицо не может быть признан банкротом, но это возможно в отношении ИП. Если договор займа 807 ГК РФ будет заключаться с ним как с физическим лицом, то такой долг не будет иметь отношения к процедуре банкротства, если договор заключен с ним как с ИП, займодавец может приобрести статус конкурсного кредитора в процедуре банкротства. Сделки, совершенные ИП также подлежат оспариванию на основании ФЗ о несостоятельности (банкротстве).
Чтобы заемщик не скинул имущество, в договоре займа можно предусмотреть обеспечение обязательств например залог имущества. При не возврате займа чтобы обеспечить свои интересы, при предъявлении иска в суд надо заявить ходатайство о наложении ареста на имущество заемщика в пределах суммы долга.
отзывов: 17 654
•
ответов: 40 591
•
г. Петрозаводск
Согласно статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Кроме того, согласно статьи 812 ГК РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Поэтому в качестве доказательства ЗАЙМА денег кому-то может быть более надежной только письменная расписка, оформленная НАДЛЕЖАЩИМ образом, не обязательно заверенная нотариусом.
Что значит надлежащим образом?
Лучше, если заемщик собственноручно напишет в расписке следующее:
— полностью свои Ф.И.О., адрес жительства по паспорту;
— полностью Ф.И.О. заимодавца, сумму займа прописью и цифрами;
— дату получения займа;
— проценты займа;
— срок займа;
— порядок возврата займа.
Но даже, если у займодателя будет оформлена письменная расписка заемщиком надлежащим образом, это не даст 100% гарантии того, что задолженность по такой расписке возможно фактически будет взыскать на основании решения суда.
Как правило те заемщики, которые пользуются заемными деньгами, они не хуже юриста или адвоката знают свои права и обязанности, а поэтому зачастую у них нет официальной работы, нет и того имущества, на которое возможно будет судебному приставу-исполнителю на основании исполнительного документа наложить арест для дальнейшей реализации имущества в погашение долга. И в данном случае будет не вина судебного пристава-исполнителя в невозможности исполнить решение суда, а риск займодавца, который дал свои денежки в долг не тому, кому нужно было.
Поэтому, прежде чем дать кому-то свои деньги в долг, в т.ч. по расписке, следует выяснить следующие важные вопросы о заемщике:
1. Работает ли заемщик официально и где конкретно, что бы можно потом по исполнительному листу взыскивать с него долг по его расписке на основании решения суда.
2. Имеет ли заемщик имущество, на которое можно наложить арест на основании исполнительного документа (лишняя квартира, машина, дача, земельный участок и т.д.).
3. Выплачивает ли заемщик алименты на детей (если выплачивает, то возврат долга по расписке может существенно затянуться).
4. Где заемщик зарегистрирован по месту жительства (это видно по паспорту), и где он фактически проживает (это трудно установить).
5. Зарегистрирован ли брак у заемщика (в этом случае можно наложить арест на его долю собственности на имущество, нажитое в браке).
Даже если заемщик не будет иметь никакого дохода, а также не будет иметь никакого имущества, которое можно будет на основании Федерального закона РФ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» арестовать через судебного пристава-исполнителя для его реализации в погашение долга, то все равно возможно со временем с должника постепенно взыскать сумму долга и проценты.
Исходя из вышеизложенного, лучше свои деньги во временное пользование передавать в надежные Банки на срочные вклады,
а не физическим лицам.
Удачи Вам.
отзывов: 26 869
•
ответов: 99 986
•
г. Санкт-Петербург
Риски всегда и везде
Взыщите долг через суд. выпишите исполнительный лист, а потом исполнительное производство будет прекращено за отсутствием у должника имущества и не возможностью взыскания.
Всё, аут.
Закон РФ»Об исполнительном производстве»
Источник
