Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
Быть в курсе особенностей договора, заключаемого с микрофинансовой организацией (да и любым другим кредитным учреждением), – неотъемлемое право каждого заемщика.
Портал Zaim.com в сотрудничестве с Андреем Параничем, директором СРО «МиР», и генеральным директором компании «ЮРКОЛЛЕГИЯ» Еленой Герасимовой предлагают клиентам МФО ознакомиться с ответами на основные вопросы, возникающие при заключении договора займа.
На что следует обратить внимание в договоре с МФО?
Первое, в чем следует удостовериться заемщику, – что МФО внесена в Государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Ознакомиться с реестром можно на официальном сайте ЦБ РФ, на нашем портале, также информация о внесении в реестр обычно представлена в офисах МФО.
Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу в 2014 году, устанавливает единую форму договора для всех кредиторов – банков, МФО, КПК и других финансовых учреждений. Индивидуальные условия договора – срок, сумма, процентная ставка, полная стоимость кредита (займа) и другие существенные условия, отражены в индивидуальных условиях, в табличной форме. На эти условия стоит обратить внимание в первую очередь. Однако не стоит забывать, что любой договор перед подписанием нужно читать внимательно и полностью.
В индивидуальных условиях договора следует обратить особое внимание на процентную ставку и способ ее расчета. Микрофинансовые организации чаще всего указывают процент за каждый день пользования займом, и скромный 1% в день может обернуться весьма круглой суммой за месяц. Очень важно изучить, какая неустойка будет дополнительно оплачена заемщиком, если он не сможет вовремя погасить сумму займа и проценты. Это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент за каждый день просрочки.
При оформлении займа через интернет полную сумму к возврату, а также переплату по займу можно рассчитать при помощи онлайн-калькулятора.
Должны ли МФО предоставлять заемщику информацию для ознакомления и существуют ли какие-то требования к ее размещению?
В соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» заемщик имеет право на получение полной информации о порядке и условиях предоставления микрозайма.
Микрофинансовые организации должны размещать правила предоставления микрозаймов в открытом доступе во всех офисах, где производится выдача микрозаймов. Также данные правила должны быть размещены на интернет-сайте организации.
Что получает на руки заемщик при оформлении займа оффлайн и что является подтверждением заключения договора при онлайн-займах?
При заключении договора займа оффлайн (в офисе МФО, дома у клиента, в точках продаж) заемщик получает договор, подписанный как им самим, так и представителем МФО, а также график платежей.
В случае с онлайн-займом клиент соглашается с условиями, предложенными МФО в договоре-оферте. Подписание договора происходит с помощью аналога собственноручной подписи, такой механизм прямо предусмотрен в Законе «О потребительском кредите (займе)». Сегодня МФО используют различные технологии для реализации этого механизма. При онлайн-кредитовании документы на руки не выдаются.
Как при онлайн-кредитовании заемщик может «зафиксировать» процентную ставку на день оформления займа и быть уверенным, что в последующем с него не потребуют выплачивать заем по более высокой ставке, — ведь она не отражена нигде в «бумажном» договоре?
Заключая договор с онлайн-МФО, клиент в тот же момент получает в электронном виде договор со всеми условиями займа. Как правило, договор формируется в личном кабинете заемщика на сайте МФО или направляется по электронной почте.
Источник
1. Микрофинансовая организация вправе:
1) запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
(см. текст в предыдущей редакции)
4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Микрофинансовая организация обязана:
1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
КонсультантПлюс: примечание.
С 12.10.2020 ч. 2 ст. 9 дополняется п. 2.1 (ФЗ от 13.07.2020 N 196-ФЗ). См. будущую редакцию.
3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
5) утратил силу с 1 июля 2020 года. — Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ;
(см. текст в предыдущей редакции)
5.1) проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
(п. 5.1 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.2) обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России;
(п. 5.2 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)
5.3) соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России;
(п. 5.3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Источник
