Заемные отношения между сторонами регулируются Гражданским Кодексом РФ и иными нормативными актами. Согласно этих документов займ между банковским учреждением и заемщиком оформляется письменным договором, в котором указываются все условия получения и оплаты займа.
Документ составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у кредитора, а другой у заемщика.
Что это такое
Договор банковского займа – это документ, подтверждающий сделку и обязующий кредитора, то есть банк передать определенную денежную сумму заемщику, а заемщика вернуть весь займ в указанный срок, при этом дополнительно оплатив начисленные проценты.
Договор оформляется в банке после предварительной заявки заемщика. Для подписания документа потребуется:
- паспорт заемщика, подтверждающий личность человека и место его регистрации;
Если заемщиком выступает организация, то потребуется паспорт представителя компании и документы, на основании которых предприятие ведет свою деятельность.
- справка о месте работы и размере доходов физического лица или бухгалтерские документы компании, удостоверяющие платежеспособность заемщика;
- иные документы по нормативным актам банка – кредитора. Для человека это могут быть: пенсионное или водительское удостоверение, полис пенсионного страхования и так далее. Для организации могут потребоваться справки из налогового органа об отсутствии задолженности, уставные документы и так далее.
Заемщиком заполняется заявление установленной банком формы, к которому прикладываются все необходимые документы. Далее кредитными экспертами досконально проверяется информация о заемщике и выносится решение о выдаче займа или отказе от сделки.
В случае получения заключения о выдаче займа заемщик обязан лично посетить отделение банка – кредитора и подписать договор банковского займа.
Займы, выдаваемые банками, могут быть:
- потребительскими, предназначенными для различных целей и выдаваемые физическим лицам;
- целевыми, предназначенными на реализацию определенной цели. В эту категорию входят: ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение или строительство различных объектов недвижимости; автокредиты, выдаваемые на приобретение автотранспорта;
- обеспеченными. В качестве обеспечения могут быть привлечены поручители или сделан залог имущества. При обеспечении сделки дополнительно заключаются договора поручительства или залога.
Все виды кредита оформляются стандартными договорами банковского займа.
В какой форме заключается
Между банком, являющимся юридическим лицом, и заемщиком, независимо от его вида договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме (статья 808 ГК РФ).
Этой же статьей допускается заключение договора в устной форме, если сторонами займа являются физические лица, а сумма займа не больше 10 установленных государством минимальных размеров оплаты труда (в 2015 году это 1 000 рублей).
Что говорится в ГК РФ
Договор займа определяется статьей 807 ГК РФ. В этой статье дается понятие займа, и определяются предметы договора, которыми могут выступать деньги или иные вещи, имеющие определенные признаки, например, тонна зерна высшего качества или сто килограмм металл конкретной марки.
В статье 808 указывается, в какой форме может быть заключен договор, и какой документ может сопутствовать данной сделке. Таким документом является расписка, которая составляется заемщиком и передается кредитору для подтверждения получения суммы займа.
После полной оплаты задолженности расписка должна быть возвращена кредитуемому лицу с пометкой о выплате долга.
Договор займа по умолчанию является процентным (статья 809). Размер начисляемой процентной ставки может быть прямо указан в договоре или рассчитываться исходя из ставки рефинансирования.
Если кредитной организацией выдается беспроцентный займ, то этот аспект должен быть прямо указан в документе. Данной статьей регламентируется и возврат начисленных за использование заемных средств процентов.
Если договором не предусматривается определенный порядок оплаты этих сумм, то проценты должны оплачиваться каждый месяц.
Любой займ подразумевает погашение. Это является основной обязанностью заемщика (статья 810). Договор займа должен содержать информацию о сроках и методах выплаты долга.
Если таковой аспект в документе не освещен, то возврат задолженности происходит в течение 30 дней после письменного требования займодавца.
Статьей 811 предусматривается возможность наложения на заемщика штрафных санкций, в случае нарушения последним договорных обязательств по срокам и суммам выплаты долга.
Размер пени указывается в договоре или исчисляется исходя из существующей банковской ставки (статья 395).
В статье 812 описываются ситуации, при которых заключенный договор займа может быть оспорен. Наиболее часто документ признается недействительным, если кредитор не может доказать передачу предмета договора заемщику.
Далее в Гражданском Кодексе есть статьи о возможных действиях кредитора при утрате обеспечения займа (статья 813), о целевом займе (статья 814) и иных видах заемных обязательств.
Таким образом, основные понятия и функции договора займа освещены в главе 42 ГК РФ и статьях 807 – 812.
Основные положения договора банковского займа и его особенности
Договор банковского кредита подробно описывает информацию:
- о предмете договора, в качестве которого чаще всего выступают исключительно деньги;
- цели, для которых получаются денежные средства (относится к договору целевого займа);
- размер выдаваемого займа. Эта информация, для избегания недоразумений указывается цифрами и прописью;
- срок, в течение которого вся сумма вся сумма займа должна быть выдана заемщику;
Документом может предусматриваться единоразовая выплата или постепенный перевод денег кредитуемому лицу.
- размер процентной ставки, начисляемой кредитором за предоставление средств;
- порядок и сроки оплаты долга. В дополнение к договору может быть составлен график платежей, если оплата осуществляется не за один раз;
- ответственность сторон. Заемщик обязан возвратить долг в положенное время, а займодавец передать заемщику всю сумму кредита;
- для целевого займа устанавливается порядок проведения проверок за использованием предоставленных средств;
- для займа с обеспечением указывается залоговое имущество и способы его сохранности. При привлечении поручителей описываются ситуации, при наступлении которых на них переносится ответственность;
- для любого договора займа предусматриваются способы и порядок рассмотрения споров;
- в конце документа должны присутствовать реквизиты и подписи сторон.
По взаимному согласию в основополагающий документ могут быть внесены иные пункты, предусматривающие обязательства или ответственность сторон.
Прикладываемые документы
Договор займа является основным документом проводимой сделки, к которому могут быть приложены:
- график передачи денег заемщику, если таковое предусмотрено договором.
- график возврата долга;
- расписка о получении денег, составленная заемщиком или акт приема – передачи денег;
- дополнительные соглашения, заключаемые между сторонами в случаях изменений каких-либо условий договора;
- договор поручительства;
- договор залога В качестве приложений могут выступать и иные документы, на которые есть ссылка в основном договоре.
Образцы
Компания «ДогЛаб» предлагает своим клиентам программу по составлению различных документов, в том числе и договоров займа по конкретным условиям.
Крупнейшим банком на территории России является Сбербанк. На его долю приходится более 32% всех выданных по стране займов.
График передачи денег заемщику можно посмотреть здесь.
Образец графика возврата долга найдёте по ссылке.
Пример акта приёма-передачи денежных средств по договору займа есть здесь.
Образец дополнительного соглашения к договору займа скачайте здесь.
Образец договора поручительства.
Образец договора залога к договору займа.
Договор банковского займа Сбербанка можно увидеть здесь.
Советы заемщику при заключении договора
Прежде чем приступать к оформлению займа заемщику рекомендуется основательно взвесить все факторы и определиться с возможностью погашения займа в дальнейшем.
Далее следует выбрать, соответствующее его требованиям, предложение кредитной организации и собрать по предоставленному списку все необходимые для заключения сделки документы.
При оформлении сделки:
- требуется внимательно изучить все аспекты предлагаемого банком договора;
Разобраться с существующими комиссиями банка, которые могут возникать, например, за ведение счета клиента или за рассмотрение заявки по займу. У каждой кредитной организации есть свои тарифы, которые они обязаны предоставить заемщику для ознакомления.
- четко определить круг обязанностей заемщика;
- разобраться с размерами и моментами наступления штрафных санкций;
- если какой-то пункт документа не понятен, то его следует уточнить у кредитного эксперта банка. Не стоит подписывать документ, если полностью или частично не понимаешь значения отдельных аспектов. При возможности договор займа рекомендуется взять домой и спокойно разобраться с его пунктами.
Следует помнить, что не знание или не понимание определенных договором факторов не освобождает заемщика от ответственности за принятые на себя обязательства.
Итак, договор банковского займа является типовым документом. Основные его аспекты регламентируются Гражданским Кодексом РФ. По согласованию обеих сторон сделки договор может быть изменен или дополнен.
Приложениями к договору займа в зависимости от его условий могут являться иные договора или документы, уточняющие важные аспекты сделки.
Не следует подписывать документ, полностью не ознакомившись с его содержанием. Он вполне может иметь скрытые комиссии или иные «подводные камни».
Видео: Особенности договора банковского займа в kaspi bank
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
