«Набор кредитов во многом напоминает выпивку. Эйфория происходит немедленно и дает вам подъем… Похмелье наступает на следующий день», – эти слова принадлежат известной американской телеведущей и психологу Джойс Бразерс. Кредиты действительно могут стать для заемщика как хорошим помощником при возникновении временных финансовых трудностей, так и безнадежной долговой ямой, из которой уже не выбраться. При их выборе важно учитывать не только процентную ставку, но и сумму, на которую можно рассчитывать.
До 2019 года
Важнейшие изменения, ограничивающие сумму выдаваемых займов, произошли в 2016 году.
Микрокредитные и микрофинансовые компании
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательно. Одним из основных законов считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29.03.2016 начали действовать изменения к нему, согласно которым все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.
Между ними есть ряд различий, подробней о которых можно прочитать в этой статье. Одно из них касается максимальной суммы займов, которые могут выдавать МФК и МКК.
Если речь идет о предпринимателях и юридических лицах, то для обоих видов компаний она одинакова и составляет 3 млн руб.
При заключении договоров с физическими лицами ситуация другая. В этом случае максимальная сумма займа для микрокредитных компаний ограничена 500 тыс. руб., а для микрофинансовых компаний – 1 млн руб.
Минимальная сумма займа законодательно не оговорена, и ее размер микрофинансовые организации устанавливают самостоятельно. Как правило, она составляет 1500–2000 руб.
С 2016 года все МФО разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании
С 2019 года
27.12.2018 был принят закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вносит ряд изменений в деятельность микрофинансовых организаций, некоторые из которых касаются сумм выдаваемых займов.
Максимальная сумма займа
Максимальная сумма займа, который МФО могут выдавать физическим лицам, не изменилась. Она составляет 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний и 1 млн руб. для микрофинансовых компаний.
Максимальная сумма займа, который в микрофинансовой организации любого вида может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с 28.01.2019 увеличена до 5 млн руб.
Минимальная сумма займа
Минимальная сумма займа законом № 554-ФЗ не устанавливается, но этим документом с 28.01.2019 вводится новый тип микрозаймов размером до 10 000 руб. Они выдаются на срок до 15 суток и не подлежат продлению или увеличению суммы. При этом МФО может начислять проценты и любые другие комиссии по займу, пока их сумма не достигнет 30 % от его величины. То есть общая задолженность не может превысить 13 000 руб.
Это требование не распространяется на неустойку (штрафы и пени), которую накладывают на заемщика в случае просрочки. Ее размер не может превышать 0,1 % в день от суммы задолженности, а максимально возможная сумма неустойки не оговаривается.
Максимальная переплата по займу
Закон № 554-ФЗ вводит ограничение и по максимальной переплате. В нее входят проценты по займу, комиссии за использование заемных средств, а также штрафы и пени за просрочку. С 28.01.2019 размер максимальной переплаты не может превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2,5 раза. То есть если взять в МФО 10 000 руб. и не вернуть их вовремя, то даже через год сумма переплаты составит:
10 000 + (10 000 × 2,5) = 35 000 руб.
В дальнейшем требования по максимальной переплате будут еще более ужесточаться. Так, с 01.07.2019 размер максимальной переплаты не сможет превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2 раза. А с 01.01.2020 – более чем в 1,5 раза.
При оценке выгодности займа важно знать максимальный размер переплаты по нему
Заключение
В микрофинансовые организации чаще обращаются не индивидуальные предприниматели и юридические лица, а рядовые граждане страны. Максимальная сумма микрозаймов зависит от их вида. Для удобства заемщиков соответствующие цифры мы свели в таблицу:
Минимальная сумма микрозаймов устанавливается каждой МФО самостоятельно.
Источник
Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
Детали закона
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
554-ФЗ
554-ФЗ о внесении изменений в ФЗ о Потребительском кредите(займе)
Принят 19.12.2018, одобрен 21.12.2018
Поэтапное введение ограничения на максимальную сумму долга
С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.
Сумма взыскания = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.
Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.
Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.
Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.
Общая задолженность = 11000 * 2 = 22000 руб.
С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См. также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.
Общая задолженность = 11000 * 1.5 = 16500 руб.
Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Поэтапное снижение базовой процентной ставки с 28 января 2019 года
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.
Специальный займ до зарплаты по-новому
ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.
Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.
Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.
Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:
А = В * (С/100)
В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа
10000 * (30/100) = 3000 руб.
Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.
Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:
А = В / Е
В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
А = 3000 / 15 = 200 рублей
Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.
В = (А / С)*100
А — переплата за 1 день
С — сумма займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
В = (200 / 10000)*100 = 2%
Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.
Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.
Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:
А = В * (0.1%/100) * С
В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки
См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу
Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:
А = 3000 * (0,1%/100) * 28 = 84 рубля.
За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.
Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.
Наталья
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Эксперт по микрозаймам
Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах банков и микрофинансах. Помогаю людям разобраться в тонкостях микрозаймов. Пожалуйста оцените мою статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Когда деньги нужны очень срочно, то иногда вопрос о том, сколько возвращать денег отходит на 2-й план. Микрофинансирование давно стало нормой во всём мире. Хорошо, если МФО работает прозрачно, в договоре всё четко прописано и Вы возвращаете займ своевременно.
Но так бывает далеко не всегда, попадаются «серые» МФО, вовремя не удаётся заплатить и тогда и возникают вопросы:
— Сколько я буду должен (а), если верну деньги на 10 дней позже или через месяц?
— Сколько могут максимум получить с меня по суду, если я ничего не заплачу?
В данном случае всё зависит от даты оформления займа. Важно отметить, что на договора займа, оформленные с 01.07.2014 г. распространяется действие ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе).
Согласно его максимальный размер неустойки/штрафа не может превышать 20% годовых в случае если проценты продолжают начисляться на сумму займа (36%, если не начисляются). Это очень важно знать, т.к не смотря на закон, даже сейчас многие МФО продолжают выставлять людям штрафы на своё усмотрение даже сейчас.
1. По договорам, заключенным до 28.03.2016 г. фактически отсутствовало какое-либо регулирование рынка. Людям могли начислить и 10 сумм займа с огромными штрафами за просрочку. Нередки были случаи, когда людям с займа 3000 рублей приходилось выплачивать 70000 рублей и более. Позднее Центральный Банк представил методику расчета по таким займам, но это не значительно упростило жизнь заёмщикам.
2. С 29.03.2016 г. фактически появились первые ограничения для МФО. С этой даты максимальный размер начисленных % не мог превышать 4-кратной суммы самого займа, плюс штрафа/неустойки. Например сумма займа 10000 рублей, проценты 40000 рублей, размер штрафов/неустойки в соответствии с ФЗ №353. Итого более 50000 рублей.
Максимальная сумма долга по прежнему оставалась заоблачной и по сути аппетиты ростовщиков были снижены не значительно.
3. С 01.01.2017 года максимальный размер начисленных % не мог превышать 3-кратной суммы займа. Однако всё так же начислялись штрафы и неустойки (согласно ФЗ-353).
4. «Забота» о заёмщиках на этом не прекратилась и с 28.01.2019 г. максимальный размер стал 2,5-кратным от суммы займа, а ставка не более 1,5% в день. Важно отметить, что в этот размер уже включены штрафы и неустойки. Фактически впервые стало понятна максимальная сумма займа, которую придётся заплатить заёмщику. До этого же начисление штрафов/неустоек шло как проценты на проценты, не останавливаясь и могло значительно увеличить сумму долга. Т.е при займе 5000 рублей + 2,5*5000 = 17500 руб. Это максимальная сумма долга, которую пришлось бы выплатить клиенту, даже если не платить 2 года.
5. С 01.07.2019 ограничения составили 2-кратную сумму займа, процентная ставка не более 1% в день, а с 01.01.2020 ограничения составляют 1,5-кратный размер суммы займа и так же 1% в день. Т.е сейчас при сумме займа 5000 рублей максимально придется отдать 12500 рублей. Разумеется, такие ограничения, на пользу заёмщикам, но стоимость «быстрых денег» всё так же высока.
Если ваш кредитор обязывает заплатить другие суммы, то это не законно. Соответствующие жалобы можно направить в ЦБ с приложением копии договора, чеков (если оплатили ранее) и данное МФО могут привлечь к ответственности, а вы заплатите только сумму, установленную действующим законодательством.
Будьте внимательнее, когда берете займы в подобных организациях, среди них достаточно тех, кто желает получить намного больше, чем положено здравым смыслом и законом. Они называют это «бизнес»…
Подписывайтесь на мой канал, задавайте вопросы в социальной сети.
Уважаемые подписчики и гости канала! Стараюсь отвечать в комментариях, но не всегда есть возможность. Если Вы хотите гарантированно и оперативно получить ответ, то жду ваших вопросов в социальной сети https://vk.com/netrostovshikam
Источник
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
- С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга
Источник
