Главная цель любой кредитной организации – это получение прибыли. Она складывается из вознаграждений, в первую очередь, процентов, которые платят клиенты за пользование денежными средствами. В среде МФО этот вид платежей принято называть комиссионными.
Начислять вознаграждения кредиторы могут по разным схемам.
Наиболее распространенный способ – в виде фиксированной суммы. Ее прописывают в договоре микрозайма, например, 2 000 руб. за весь срок пользования кредитом. Или могут указывать процент от суммы, размер которого также устанавливается заранее. Пример, 2% в день или 16% в месяц.
Проще говоря, вы просите у кредитора деньги – он их дает на конкретный срок, но вернуть вы должны эту же сумму с процентами. Какова будет переплата, зависит от ставки, установленной в договоре, и от срока пользования деньгами.
Читайте также: Что такое микрозайм и какие у него особенности
Размер и способ исчисления процентной ставки устанавливает кредитор. У заемщика есть право согласиться с его требованиями или отказаться от займа на таких условиях (ст.809 ГК РФ).
Виды процентов
В рамках одного договора может быть начислено 2 вида процентов:
- За пользование деньгами, о чем говорилось выше. Право МФО начислять комиссию за пользование кредитными средствами установлено Гражданским Кодексом. Именно об этих процентах говорят, знакомя клиента с условиями микрозайма, например, когда предлагают взять 5 тыс. руб. под 2% в сутки. Начисление производится за день, неделю или месяц пользования, но в большинстве случаев в МФО пользуются схемой начисления комиссионных за день;
- Проценты на просрочку, или неустойка: многие путают эти виды процентов, хотя они отличаются друг от друга принципиально. Неустойка имеет место, только если клиент совершил просрочку платежа. Размер сверх процентов указывается в договоре отдельно. Если в документе нет такого условия, проценты начисляют исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату возникновения заложенности.
Порядок начисления процентов за пользование микрозаймом
Закон не запрещает МФО и заемщикам устанавливать свои методики начисления процентной ставки, т.е., стороны сами решают, по какому принципу будет происходить начисление и выплата комиссионных. Есть несколько традиционных схем:
- Выплата в конце срока: заемщик оформляет микрозайм на месяц, в последний день возвращает тело кредита плюс проценты. Такой способ чаще применяют к микрозаймам на небольшой срок;
- Выплаты в соответствии с графиком: вместе с договором кредитный специалист выдает график платежей. В нем указаны суммы и даты к погашению, а также желаемый день внесения денег, чтобы их успели зачислить вовремя на счет;
- Проценты по микрозайму оплачиваются в день оформления: это редко используемая схема, для которой в кредитной сфере придуман специальный термин – «дизажио». Например, клиент оформляет микрозайм на 10 тыс. руб., что фиксируется в договоре. По условиям микрозайма он оплачивает проценты за пользование сразу, в день получения денег. Если комиссия составляет 1 тыс. руб., то фактически заемщик получает на руки 9 тыс. руб. В установленный срок ему придется оплатить только тело микрозайма. Раньше Закон запрещал практиковать подобную схему кредитования, потому что на деле получалось, клиент получает деньги в меньшем размере, чем требуется для решения возникшей у него проблемы. Запрет, однако, был упразднен. В других Законах более не существует ограничений по применению такого кредитного регламента, а значит МФО не запрещено получать проценты авансом в день оформления микрозаймов.
Стороны могут начислять проценты:
- В простой форме, т.е., на сумму микрозайма;
- В сложной форме: на сумму микрозайма плюс на те проценты, что были начислены в рамках договора, но не оплачены в срок. Например, сумма займа 10 тыс. руб., переплата в месяц составляет 1 тыс. руб. Если в следующем месяце заемщик не внес платеж, начисление процентов осуществляется не на 10, а на 11 тыс. руб., включая неоплаченный долг.
Сами процентные ставки также могут быть разными:
- Фиксированная, например, 2% в сутки в течение всего периода действия договора;
- Плавающая, зависящая от ряда условий, указанных в документе. Это может быть сильный скачок инфляции, изменение Центробанком ключевой процентной ставки и другие условия, при наступлении которых кредитор вправе уменьшать или увеличивать ставку по договору.
Если в договоре не указан размер процентов
Казалось бы, все просто: в договоре микрозайма не указана процентная ставка, значит деньги сверх суммы кредита выплачивать не нужно. Это, к сожалению, не так, потому что даже при отсутствии четко обозначенных в документе процентов комиссию платить придется, а размер ее зависит от ставки рефинансирования, действующей в регионе присутствия организации. Чтобы договор признали беспроцентным, нужно это зафиксировать письменно, т.е., указать в договоре, что микрозайм выдается под 0%, и комиссионные по нему не начисляются.
Материалы по теме:
Взыскание задолженности: как заставляют выполнять обязательства по договору займа
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Источник
Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.
По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.
В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.
Особенности
Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:
- Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
- Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
- Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
- При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
- Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
- Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.
Важно знать: некоторые банки тоже предлагают микрозайм: его отличает меньшее число документов и возможность быстро услышать ответ.
Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.
Как считать проценты
Для многих заемщиков подсчет процентов по микрокредиту представляет собой сложную задачу: в отличие от банков, подробно рассказывающих обо всех предстоящих платежах, микрофинансовые организации более «скрытны» и сами не дают информации о месячной или годовой оплате.
Это призвано усыпить бдительность заемщиков: процентная ставка в 1-2% в день выглядит менее серьезной, чем 20-30% в год. Чтобы посчитать проценты по микрозайму, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который предоставлен на сайте микрозаймов.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.
Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.
Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.
Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:
- Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
- Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
- Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.
Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.
Пример расчета процентов
Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.
- 10 000 + 1% = 10100;
- 10 100 + 1% = 10 201;
- 10 201 + 1% = 10 303 и т.д.
Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.
Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.
Возьмите на заметку: по такой же схеме можно вычислить и пени за просроченные платежи, не платить которые невозможно.
Вычисляя проценты за микрозайм, необходимо быть крайне внимательным и точно соблюдать схему. Чтобы не ошибиться, лучше всего воспользоваться онлайн калькулятором на сайте той микрофинансовой организации, которую вы выбрали. Стоит помнить, что остановить проценты можно только по судебному решению, если судья встанет на сторону заемщика.
Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам:
Источник
Автор: Дарья Сопина
Перейти на сайт Бридж Кредит
Если неправильно дать деньги в долг другу, можно потерять и деньги, и друга.
В статье рассказываем, как правильно давать деньги в долг, чтобы вам вернули и заем, и проценты. Объясняем, кому не стоит занимать и как все оформить, чтобы в случае проблем легко выиграть дело в суде.
Правильно выбирайте заемщика
Вернут вам деньги или нет, в первую очередь зависит от заемщика. Иногда даже самые близкие друзья или родственники исчезают из жизни после получения крупной суммы денег без расписки. Не берут трубку, переезжают или постоянно обещают вернуть долг, но не делают этого.
Прежде чем принять решение, оцените заемщика:
Возвращал ли он долги? Вспомните, занимали ли вы этому человеку раньше и возвращал ли он деньги. Если человек брал, но не отдавал долги, лучше не доверять ему и в этот раз. Если у вас он не брал, спросите у общих знакомых, занимал ли он у них и возвращал ли деньги. А еще можно посмотреть долги любого человека на сайте ФССП: если заемщик кому-то не вернул долг и проиграл в суде, там будет видна сумма взыскания.
Смотреть видео «Что, если заемщик отказался платить?»
Готов ли он написать расписку? Если человек всячески пытается отказаться от оформления документов, лучше не доверять ему. Если заемщик спокойно соглашается на расписку, ему можно доверять. Расписка поможет вернуть средства и в случае форс-мажоров: например, если заемщик сломает ногу и не сможет работать, он все равно вернет деньги, просто немного позже.
Есть ли у него стабильный доход? Здесь все как с кредитами: важно, чтобы у заемщика был источник стабильного дохода, позволяющий выплатить вам долг. Если, например, у него одна работа с зарплатой 35 000 ₽ и уже есть кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, а он хочет взять 500 000 ₽ на полгода, не стоит давать ему деньги: у него нет доходов, которые позволяли бы вернуть долг. Навряд ли он за это время поменяет место работы или выиграет в лотерею.
Давать крупные суммы в долг можно, если заемщик:
- уже брал деньги в долг и отдавал без каких-либо проблем;
- готов написать расписку;
- имеет стабильный доход.
Если он не соответствует хоть какому-то из этих пунктов, занимайте только сумму, которую вам не жалко будет потерять. При этом не рассчитывайте на стопроцентный возврат долга, а тем более — на проценты.
Но даже если заемщик положительный со всех сторон, есть риск форс-мажоров. Его могут неожиданно уволить или произойдет что-то еще, из-за чего человек просто не сможет вовремя вернуть деньги.
Смотреть видео «Дефолтная сделка»
Перейти на сайт Бридж Кредит
Оформляйте документы
Любой заем ничто без документов, которые бы подтверждали факт выдачи денег в долг. Не оформите их — не сможете получить деньги через суд, если заемщик откажется возвращать их добровольно.
Договор займа. По закону вы можете выдавать займы как частное лицо под проценты. Согласно Статье 808 ГК РФ, физические лица обязаны составлять договор при займах от 10 000 ₽. В документе обязательно нужно указать:
- паспортные данные обеих сторон;
- точную сумму займа — укажите ее цифрами и прописью, в рублях;
- срок возврата — когда заемщик обязуется вернуть деньги;
- способ возврата — как он передаст деньги: например, наличными или переводом на карту;
- процентную ставку и как она рассчитывается.
Перейти на сайт Бридж Кредит
Не укажете срок возврата — заемщик должен будет вернуть деньги в течение 30 дней после того, как вы попросите об этом. Не укажете ставку — суд потом может рассчитать ее по ставке Центробанка или вообще признать заем беспроцентным. Кстати, в 2020 году ставка составляет 6% годовых.
Узнать, как работает наш бизнес в займах под залог недвижимости
Расписку. Она подтверждает факт передачи денег, без нее сложно доказать правоту в суде. В расписке обязательно указывают:
- дату и место составления документа;
- паспортные данные, адреса регистрации и проживания обеих сторон;
- сумму в рублях цифрами и прописью;
- срок возврата, указанный в договоре;
- способ возврата, указанный в договоре;
- факт выдачи денег в долг под проценты и конкретную процентную ставку.
Заемщик имеет право написать расписку от руки на обычном листе бумаги. Можно и напечатать текст, но в этом случае недобросовестный человек легко скажет в суде, что он впервые видит документ. А если он будет написан от руки, суд назначит графологическую экспертизу.
Чтобы придать расписке больше «веса», пригласите двух свидетелей. Пусть укажут в документе свои паспортные данные и поставят подпись. Это пригодится, если понадобится подтвердить факт передачи денег в суде.
Оформите документы сразу при заключении сделки — достаточно будет подписей: вашей и заемщика. Или заверьте их у нотариуса: суды лучше относятся к таким документам.
Даже если займете добропорядочному человеку и оформите документы, есть риск, что деньги не вернут. Например, заемщика сократят, и ему нечем будет выплачивать долг. Вы обратитесь в суд, он обяжет должника вернуть деньги. А тот будет выплачивать «по возможности» 100–200 ₽ в месяц. Или вообще не будет платить, если у него не будет официального дохода и имущества, которое можно продать.
Берите залог
Узнать, как работает наш бизнес в займах под залог недвижимости
Чтобы максимально обезопасить себя, берите залог. Например, автомобиль или квартиру. В случае форс-мажоров заемщик будет вынужден продать свое имущество и вернуть вам деньги — вы ничего не теряете.
Оформить займ под залог сложнее, чем просто дать деньги в долг. Но надо себя обезопасить, если собираетесь занять крупную сумму денег. Чтобы все оформить, вам нужно составить еще договор залога. А в нем сослаться на договор займа и указать, что право собственности на предмет залога перейдет к вам, если должник не вернет деньги. Также в документе надо указать сумму займа, процентную ставку, сроки возврата — все то, что и в основном договоре.
Смотреть сайт Бридж Кредит
А чтобы заемщик не продал имущество втайне от вас, наложите на недвижимость обременение. Для этого обратитесь в Росреестр через МФЦ и предоставьте:
- квитанции об оплате госпошлины в 500 ₽ с каждой стороны;
- договор залога в трех экземплярах;
- правоустанавливающий документ на недвижимость — выписку из ЕГРН.
Когда Росреестр зарегистрирует обременение, заемщик не сможет просто продать недвижимость. Государство просто не зарегистрирует такую сделку без вашего ведома.
Если заемщик решил оставить в качестве залога автомобиль, обращайтесь в ГИБДД. Или зарегистрируйте обременение у нотариуса — так тоже можно.
Если не хотите тратить время на оформление документов, мы это сделаем за вас. Получите инвест предложение от Бридж Кредит
Важно! Стоимость залога должна быть не меньше суммы займа. Иначе вы потеряете деньги, даже если продадите имущество должника
Занимайте сумму в 50–60% от стоимости залога. В этом случае вы точно вернете деньги. Объясняем, почему:
- рыночная стоимость залога может колебаться, цена «скачет» в зависимости от разных факторов;
- придется потратить дополнительные средства на продажу — услуги риэлтора, оформление документов;
- чтобы продать залог быстро, нужно сделать покупателям скидку.
То есть фактически с продажи дома стоимостью 3 000 000 ₽ вы можете получить только 2 000 000 ₽, если потратите 100 000 ₽ на документы и сделаете скидку в 900 000 ₽. И если заем был в размере 3 млн ₽, не получите прибыль и даже не вернете всю сумму долга.
Подведем итоги: как правильно давать деньги в долг
Правильно выбирайте заемщика. Занимать лучше тем, кто готов написать расписку, имеет стабильный доход и уже не раз возвращал долги вовремя.
Оформляйте документы. Подпишите договор займа и обязательно попросите заемщика написать расписку. Эти документы не гарантируют возврата долгов, но с ними вы легко выиграете дело в суде.
Возьмите залог. Оформление договора залога снижает риски. С ним вы просто продадите имущество заемщика, если он не вернет деньги.
А если вы хотите заработать на выдаче займов под проценты и ничем не рисковать, обращайтесь к нам в «Бридж Кредит». Мы ищем тех, кто готов взять деньги в долг под залог, и полностью занимаемся сделкой: оформляем документы, общаемся с заемщиками и берем на себя взыскание, если нужно. Оформляем залог на вас: вы ничем не рискуете. Доходность таких инвестиций — 13–24% годовых. Например, если займете 300 000 ₽ под 15% на 1 год, то получите уже 345 000 ₽. Обращайтесь — сделаем персональное предложение.
Перейти на сайт Бридж Кредит
Источник