Что выгоднее займ или кредит

Источник

В условиях конкурентной борьбы между кредиторами, потребители сталкиваются со сложностями во время поиска оптимальных программ заимствования. Возникает закономерный вопрос: что выгоднее потребительские кредиты наличными или быстрые онлайн-займы. Чтобы отыскать правильный ответ и принять верное решение, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с характерными чертами обеих форм кредитования.

Содержание:

Чем отличается займ от кредита?

Банковский кредит — классическая форма заимствования денежных средств. Потребительские займы на протяжении многих лет остаются наиболее популярным способом дополнительного финансирования для граждан, которые столкнулись с жизненными трудностями. Однако благодаря развитию систем дистанционного обслуживания вне банковской отрасли список кредитных продуктов, доступных для широкой аудитории, пополнился новыми предложениями от микрофинансовых организаций. 

Рынок быстрых займов в России активно развивается более 10 лет. Обращение за денежными средствами в небанковские кредитные компании стало обычным делом для граждан, которым срочно требуются небольшие на непродолжительный срок.

Банковские кредиты — что это?

Каждый банк разрабатывает собственные программы кредитования. Тарифы и условия предоставления денег зависят от состояния конкурентной среды.

Банковский кредит прежде всего выгоден тем заемщикам, которые уверены в своей платежеспособности и могут доказать факт регулярного получения дохода. Неоспоримым преимуществом сотрудничества с банками является обширный ассортимент доступных клиентам продуктов и услуг.

Банки предлагают

1. Потребительские кредиты

2. Кредиты наличными

3. Кредитные карты

4. Товарные рассрочки

5. Целевые ссуды

6. Ипотечные кредиты

Проще всего получить в банке кредитную карту с небольшим лимитом. Особых проблем не возникнет также в случае обращения за рассрочкой или потребительским кредитом.

Если клиент умерит свои финансовые аппетиты, заключить выгодное соглашение удастся по одному документу — паспорту. Кредиты на крупные суммы всегда предоставляются после проверки платежеспособности.

Ко всему прочему, для оформления ипотеки или целевой ссуды придется предоставить обеспечение (ликвидное имущество).

Требования банков к заемщикам

• Гражданство той страны, на территории которой клиент обращаются за кредитом.

• Возраст от 21 года (в некоторых банках от 18 лет). На момент погашения долга должно исполнится менее 70-75 лет.

• Общий трудовой стаж от 12 месяцев, более трети из которых на актуальном месте работы.

• Стабильный доход, который можно подтвердить с помощью документов (справки 2-НДФЛ).

• Постоянная регистрация в одном из регионов, где находится представительство банка.

• Безукоризненная кредитная история, в частности отсутствие отметок о просроченных платежах.

Минимальный доход, необходимый для комфортного выполнения обязательств, рассчитывается в зависимости от суммы кредита. Некоторые банки учитывают не только облагаемые налогами источники поступления денег, но и разного рода неофициальные способы получения легального заработка. Речь идет о доходах от фриланса и подработки.

Необходимые документы

Для получения банковского кредита необходимо предоставить следующие документы: 

1. Действующий паспорт заемщика и поручителя в случае обеспечения сделки.

2. Номер СНИЛС и второй документ, подтверждающий личность клиента.

3. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ или налоговую декларацию для ИП.

4. Копию трудовой книжки с печатью работодателя и подписью руководителя.

Без второго документа кредиты могут получать только зарплатные клиенты. Во избежание проблем в процессе получения кредитов, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования в отечественных банках. Например, Альфа-Банк и Ситибанк простят предоставить второй удостоверяющий личность документ.

Если документ, подтверждающий размер ежемесячного заработка, невозможно получить в организации, где трудоустроен заемщик, следует воспользоваться справкой по установленной банком форме. Этот документ раскроет значительно меньше полезной информации о платежеспособности клиента. Тем не менее справка по форме банка позволит передать кредитору данные об источниках дополнительных доходов.

В качестве второго удостоверяющего личность документа можно использовать:

• Водительские права.

• Пенсионное удостоверение.

• Загранпаспорт.

• Удостоверение военнослужащего.

Процесс скоринга в банковской отрасли предполагает тщательный анализ документов и анкетных данных. Грамотно выполненная проверка позволяет сотрудникам кредитных отделов определить уровень платежеспособности клиентов. Паспорт, заявка и СНИЛС — минимальный пакет документов, который понадобится банку для одобрения заявки на получение ссуды. В случае если нужна крупная сумма, заемщику придется предоставить дополнительную документацию, на основании которой уполномоченные представители банка примут решение о выдаче денег.

Преимущества банковских кредитов

1. Крупные суммы.

2. Приемлемые процентные ставки.

3. Длительные сроки кредитования.

4. Специальные предложения.

5. Индивидуальный подход к клиентам.

6. Погашение несколькими платежами. 

Выполнение обязательств перед банком предполагает регулярные взносы по кредитам в счет погашение задолженности. При оформлении займов по базовым тарифам в МФО, погашение происходит одним платежом, в отличие от программ банковского кредитования.

Банковский кредит существенно отличается от предложений МФО в первую очередь процентными ставками. К тому же заемщикам для получения будут доступны крупные суммы. В итоге платежи по любым банковским кредитам значительно ниже, чем выплаты, связанные с погашением быстрых займов.

Способы получения денег:

• Наличными в кассе банка.

• На банковскую карту.

Договор с банком заключается на бумажном носителе. Клиент получает свою копию после обращения в офис финансового учреждения. В регулирующем сделку документе прописываются все нюансы соглашения, включая сумму кредита, процентные ставки, штрафные санкции, условия расторжения сделки, схемы и сроки погашения задолженности.

Нюансы банковского кредитования

1. Залог и поручительство

Для получения ссуды на крупную сумму требуется обеспечение. Заемщик может предоставить залог или привлечь поручителя. В роли гаранта сделки выступает физическое или юридическое лицо, которое обязуется выплатить долг при форс-мажорных обстоятельствах.

Если выбран вариант с обеспечением сделки ликвидным имуществом, в качестве залога банки требуют предоставить недвижимость, транспортное средство или иной материальный актив, имеющий высокую ценность. После возникновения систематических нарушений условий договора, в том числе просроченных платежей, кредитор вправе инициировать процесс принудительного взыскания задолженности путем продажи залога.

Процедура поручительства постепенно сходит на нет. Тем не менее в Сбербанке, например, действует новая программа потребительского кредитования для пенсионеров и молодежи. Чтобы получить взаймы необходимую сумму, представителям этих групп клиентов можно воспользоваться поручительством.

2.  Страхование

При выдаче долгосрочных целевых ссуд банки настаивают на страховании. Полис обязательно придется оформить в случае ипотеки. Сделка со страховой компанией предполагает дополнительные платежи. Тем не менее при оформлении карт и потребительских кредитов подобное требование — чистая формальность. Впрочем, это не отменяет того факта, что без страховки банковские организации часто отказывают в кредитовании.

Рекомендуем к прочтению: Почему банки отказывают в кредите?

3. Восстановление платежеспособности.

Банки предлагают дополнительные услуги клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Воспользовавшись рефинансированием, реструктуризацией, отсрочкой, консолидацией или пролонгацией, заемщик получит возможность снизить кредитную нагрузку. Небольшая передышка даст возможность восстановить оптимальный уровень платежеспособности.

Кому подойдет банковский кредит?

Различные программы банковского кредитования актуальны для заемщиков с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Если деньги нужны на покупку товаров или оплату услуг, следует обратиться в банк.

Посещение офиса выбранного финансового учреждения не занимает много времени. Нужно всего лишь предоставить документы на проверку, а затем подписать договор. Заявки принимаются онлайн на официальных сайтах банков. Предварительное решение по запросу, как правило, предоставляется в течение получаса. Тем не менее посещение ближайшего отделения банка остается одним из основных условий при оформлении целевых, обеспеченных и потребительских кредитов на крупные суммы.

Микрозаймы — что это?

Займы от МФО предоставляются в основном онлайн. Кредитные компании сохранили центральные офисы, но избавились от региональных представительств. Таким образом, сделки обычно заключаются в удаленном режиме.

Небанковские финансовые учреждения обеспечивают полный цикл дистанционного обслуживания клиентов. В своей работе кредиторы руководствуются нормами законодательства и отраслевыми стандартами. Среднестатистическому заемщику оформить экспресс-кредит в разы проще, чем заключить сделку с банком.

Особенности быстрых займов:

1. Решения по заявкам принимаются мгновенно.

2. Деньги зачисляются на карты и кошельки.

3. Лояльные клиенты получают скидки.

4. Займы погашаются одним платежом.

В МФО существует стандартный график платежей, но с оговорками. По программам кредитования на сумму от 30 000 рублей возможен вариант с возвращением денег через каждые 14 дней. Однако эти кредиты доступны только постоянным клиентам. В остальных случаях задолженность погашается одной выплатой до окончания срока действия договора.

Срочные займы выгодны в экстренных ситуациях, когда нужна незначительная сумма до зарплаты. Соответственно, МФО ощутимо ограничивают максимальные размеры кредита. Новые заемщики могут получить не более 30 000 рублей на срок до 30 дней. Внимательно изучив предложения на сайтах МФО, можно увидеть, что кредиты на сумму от 30 000 доступны постоянным клиентам.

Как выбрать МФО для получения займа

Плюсы экспресс-кредитования

• Простота оформления.

• Высокая вероятность одобрения.

• Дистанционное обслуживание.

• Минимальные требования к клиентам.

• Оперативное рассмотрение заявок.

Чтобы заключить договор, заемщику не нужно посещать офис МФО за исключением случаев, когда кредитор настаивает на личной встрече. Соглашение вступает в силу после размещение клиентом на сайте кредитора секретного кода, полученного с помощью SMS. Копия договора будет выслана на электронную почту. 

Порядок оформления займов в МФО

1. Заполнение и рассмотрение заявки.

2. Уведомление об одобрении займа.

3. Согласование условий сделки.

4. Выбор способа получения денег.

5. Предоставление платежных реквизитов.

6. Заключение договора.

Кстати! Финмаркет Юником24 позволяет быстро и эффективно узнать все доступные предложения по микрозаймам. Мы собираем и проверяем условия займов у микрофинансовых организаций, а Вам остается лишь выбрать подходящий для себя!

Кредиты выдаются без проверки платежеспособности потенциальных заемщиков. Изредка МФО просят предъявить второй подтверждающий личность заемщика документ (СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение или ИНН). Справка о доходах не требуется при обращении в небанковскую кредитную компанию.

Требования МФО к заемщикам

• Возраст от 18 лет.

• Паспорт гражданина РФ.

• Мобильный телефона.

Плохая кредитная история зачастую не является поводом для отклонения заявки. Некоторые МФО ужесточили требования, но в подавляющем большинстве случаев быстрый кредит на карту можно получить даже заемщику с плохой репутацией. 

Веским основанием для отказа будет опечатка или умышленное предоставление недостоверных данных при заполнении анкеты. Микрофинансовые компании, как правило, не обращают внимание на кредитный рейтинг заемщика. Наличие активных финансовых обязательств не будет препятствием для предоставления положительного ответа по заявке.

Способы получения денег:

1. Перевод наличными.

2. Электронный кошелек.

3. Банковская карта или счет.

Заключить сделку можно без посещения офиса и встречи с представителем МФО. Клиенту нужно просто оформить онлайн-заявку. Деньги поступят на карту, банковский счет или электронный кошелек в течение дня. Возвратить кредит вместе с начисленными процентами разрешается любым удобным способом. 

Минусы экспресс-займов:

• Высокие проценты, которые начисляются за каждый день использования полученных денежных средств. 

• Ограниченные сроки кредитования и размеры займов. Полученными в МФО деньгами можно оплачивать только товары и услуги первой необходимости. При первом обращении срок действия договора может составлять 15 дней.

• Жесткие штрафные санкции. В случае просроченных платежей МФО не утруждают себя решением спорных вопросов напрямую с заемщиком. Кредиторы начисляют штрафы, а затем продают задолженности третьим лицам. 

Рекомендуем к прочтению: «Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

У банков тоже есть штрафы, но эти кредитные учреждения могут также предоставить программы реструктуризации и рефинансирования, использование которых позволит заемщикам избежать штрафных санкций.

В ситуации, когда банк готов смягчить требования, предоставив отсрочку, МФО продолжит начислять штрафы и пени или передаст проблемный кредит сборщикам долгов. 

Дополнительные услуги МФО

1. Перенос даты платежа.

2. Исправление кредитной истории.

3. Скидки и программы лояльности.

4. Беспроцентные займы для новичков.

Перечень доступных клиентам специальных предложений зависит от конкретной компании. Кредиторы также пользуются различными вариантами программ лояльности, включая сезонные скидки, бонусы за привлечение клиентов, баллы за повторное оформление кредитов и приуроченные к особым событиям акции.

Кому подойдет быстрый займ?

Обратиться за помощью в МФО следует во время экстренной ситуации, когда с оформлением банковских кредитов возникают трудности или деньги срочно требуются на неотложные нужды. Если требуется мизерная сумма на срок до одного месяца, вовсе не обязательно идти в банк. Заемщику проще воспользоваться услугами МФО, чтобы дожить до ближайшей зарплаты. 

Всего лишь 20% заемщиков имеют возможность одновременно пользоваться услугами банков и МФО. Постоянные клиенты небанковских организаций сталкиваются с проблемами во время оформлением банковских кредитов по причине плохой кредитной истории и отсутствия постоянного дохода. Тем временем вследствие рисков, связанных с невозвращением быстрых займов, процентные ставки в МФО выше банковских.

Заключение: что лучше, заем или кредит?

Среднестатистический заемщик отдает больше трети своего заработка на погашение кредитных обязательств. В итоге именно от грамотного выбора программы финансирования зависит благополучие должника.

Следует отметить, что основные отличия разных кредитных продуктов заключаются не только в требованиях организаций к заемщикам, но и в нюансах, которые связаны с выполнением обязательств.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:

1. Если деньги нужно получить в течение часа, следует оформить быстрый займ.

2. В случае получения крупной суммы правильным решением будет кредит в банке.

Клиент с хорошей кредитной историей может оформить кредит на 10 000 рублей за 5 минут в банке, но в МФО новый заемщик никогда не получит сумму свыше 100 000 рублей. К тому же ни в одном банке деньги не выдаются круглосуточно в течение получаса с момента одобрения заявки без необходимости посещать офис кредитора. 

При любом раскладе следует запомнить одно простое правило: если можно обойтись без долговых обязательств, лучше отложить на время знакомство с любыми кредитными организациями. Отвечая на главный вопрос о том, что лучше банковский или экспресс-кредит, придется изучить все плюсы и минусы доступных программ кредитования. После сбора необходимых данных у потенциального заемщика будет четкое понимание собственных потребностей и возможностей.

В процессе планирования кредитования следует ответить на три вопроса:

1. Для чего нужны полученные взаймы деньги?

2. Что требуется для оформления кредита?

3. Какие условия предлагает кредитор?

Таким образом, нуждающийся в определенной сумме денег человек волен самостоятельно выбрать наиболее подходящую кредитную программу, которая соответствует актуальным потребностями и финансовым возможностям. В свою очередь банки и МФО имеют полное право предъявлять собственные требования к потенциальным заемщикам. Сделки заключаются только с гражданами, которые в полно