По сей день решить вопрос с жильем собственными силами получается не у многих. И для большинства единственным решением проблемы является целевая и возмездная финансовая помощь кредитующих организаций. Она может быть оказана в виде ипотеки, либо банк предложит вам жилищный кредит. Но что это, и в чем отличия двух, казалось бы, схожих понятий, знают далеко не все.
Что такое жилищный кредит: характерные особенности, плюсы и минусы
Давайте определимся, что такое жилищный кредит. Под этим понятием имеется ввиду особая форма кредитования, оказываемая банками, с целью предоставления клиенту возможности купить жилплощадь, сделать ремонт, улучшив условия, провести строительные работы. У жилищного кредита есть свои недостатки и преимущества. Одной из существенных причин популярности продукта является простота оформления.
Условия получения несколько проще, чем у ипотеки, поскольку нет необходимости в обязательной страховке. Но главной особенностью такого кредитования считается обеспечение. Подобное заимствование не ведет к залогу приобретаемой или реконструируемой недвижимости, чего не скажешь об ипотеке. Существенный недостаток заключается в высоких ежемесячных выплатах. Жилищный кредит выдается в соответствии с политикой банка, а у каждой структуры она своя.
Для него характерны более высокие годовые проценты от 12%, но менее длительный срок кредитования (в среднем 5-7 лет). Выдача осуществляется при наличии залога. Также оформление жилищного кредита происходит без уплаты первоначального взноса.
В чем разница между ипотечным кредитом и жилищным
Прочитав вышеизложенную информацию, прослеживается разница между жилищным кредитом и стандартной ипотекой. Основное отличие, как упоминалось ранее, кроется в том, что банк не ограничивает права заемщика на объект. Если особа взяла жилищный кредит на квартиру, она сразу переходит в ее полную собственность. Поэтому человек может распоряжаться ней по-своему усмотрению.
Даже если жилищный займ еще не до конца погашен, нынешний владелец недвижимости имеет право на ее дарение, обмен, аренду и т.д. При ипотечном кредите риски банков выше, в силу этого они берут в залог покупаемый объект, который выступает гарантией того, что банк не потеряет свои деньги. Если заемщик утратит способность исполнять долговые обязательства, кредитор может на законных основаниях конфисковать залоговое имущество и реализовать его, чтобы не понести убытки.
Пока заемщик полностью не возвратит денежные средства, обремененное жилье нельзя будет продавать, менять или дарить. Есть и другие немаловажные отличительные критерии жилищного кредитования. Вместе с первым выделим их в отдельный список:
- отсутствие залога недвижимого имущества;
- величина кредитных средств. Она как минимум в 2 раза меньше лимита, предоставляемого на ипотеку;
- период возврата. Ипотечное кредитование, как правило, совершается на длительный промежуток времени. При жилищном кредите предполагается, что заемщик справится с погашением задолженности быстрее;
- стоимость услуги. Оформляя кредит, вы соглашаетесь на внушительные ставки, ипотека же в этом плане более доступна. На сегодняшний день показатели по ней намного приятнее, можно сказать, на рекордно низком уровне – от 6% годовых;
- цель использования. Если ипотечный жилищный кредит направлен исключительно на покупку и улучшение условий квартиры/дома, то простой жилищный кредит иногда может распространяться на рефинансирование ипотеки. Так, например, одними из первых начали выдавать такие ссуды в Сбербанке России.
Где и как взять кредит на улучшение жилищных условий
Кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условий являет собой специальную программу поддержки, благодаря которой можно получить определенную сумму денежных средств и сделать ремонт, расширить жилплощадь и т.п. Подобные системы уже внедрены в банки Российской Федерации. Популярные из них:
- Программа поддержки Альфа-Банка.
- Система кредитования в Сбербанке.
- Ипотека в банке Открытие.
- Программа лояльности в Россельхозбанке.
В зависимости от величины займа и времени, за которое вы собираетесь отдать долг, необходимо выбрать финансовое учреждение. Их требования и предложения лишь немного отличаются друг от друга. Взять жилищный кредит можно прямо сейчас, однако изначально следует разобраться в данной системе.
Реклама
Виды кредитов для улучшения жилищных условий
Всего эксперты выделяют три вида подобных ссуд. Это:
- субсидирование;
- ипотека;
- жилищные программы.
Рассмотрим каждый вид подробнее.
Субсидирование
Данный вид выдачи денег представляет собой особое обеспечение со стороны государства. Его могут получить при таких условиях:
- общежитие;
- арендованные квартиры (на протяжении длительного периода времени);
- квартиры коммунального типа (при наличии больных членов семьи);
- нарушение санитарных норм;
- нарушение минимальной площади, предназначенной на одного человека.
Однако, в данном случае, чтобы взять деньги на улучшение жилищных условий, необходимо предоставить пакет документов, включая справки о доходах, с работы, больницы, банка и даже санитарные нормы дома.
Единственным недостатком субсидирования является очередь – после подтверждения заявки приходится ожидать годами.
Ипотека
Ипотека на улучшение жилищных условий выдается быстрее и проще. Главными преимуществами ее являются:
- сроки выплаты от 3 до 20 лет;
- сумма кредита от 60 тысяч до 30-40 миллионов рублей (в отдельных случаях);
- выдача в долларах или евро;
- гарантия надежности от государства.
Выбирая ипотеку, вы должны быть готовы к коэффициенту процентной ставки свыше 11% годовых.
Жилищные программы
Еще одним пунктом кредитов на реконструкцию объекта являются своеобразные жилищные программы. К ним относят:
- субсидии и льготы;
- социальный найм;
- финансирование местной (региональной) власти;
- материнский капитал;
- сертификаты на жилье и прочее.
Об этих программах лучше узнавать на региональном уровне, поскольку именно там проводятся тендеры, розыгрыши и прочее.
Что выгоднее, жилищный кредит или ипотечное кредитование
Подытожив, приведем сравнительную таблицу для наглядности отличия ипотеки от жилищного кредита.
Жилищный кредит и ипотека только кажутся близкими понятиями. Прежде чем подписывать договор вы должны знать, на что соглашаетесь. Если говорить о выгоде, то здесь все неоднозначно. Выбор «жилищный кредит или ипотека» зависит от конкретной ситуации. Когда для строительства/приобретения жилья нет собственных накоплений, чтобы покрыть хотя бы половину стоимости, то целесообразней прибегнуть к ипотечному займу.
По нему проценты ниже, погашать ссуду можно дольше. Но не спешите радоваться небольшой ежемесячной финансовой нагрузке. В результате вы переплатите больше, поскольку есть ряд комиссий, страховка, да уже сам срок погашения делает это очевидным. Еще залог недвижимости не дает решить квартирный вопрос, пока перед банком не будут выполнены все обязательства. В случае просрочек и прочих проблем с выплатами долга, «хоромы» заберут.
Оформить ипотеку сложнее, решение по онлайн-заявке принимается дольше. С другой стороны, кому-то как раз подходит длительный срок кредитования. К тому же, жилплощадь вы купите сразу, поскольку приобретаемый объект заимодавцем аккредитован. Жилищный кредит, разумно брать, когда вам не хватает для реализации своих планов 20-30%. С ним переплата будет меньше, т.к. возврат кредитных средств осуществляется быстрее и большими по величине платежами.
И, все-таки, весомым плюсом остается то, что недвижимость неотложно становится собственностью заемщика. Можно чувствовать себя полноправным хозяином. На худой конец, клиент, не справляясь с исполнением условий договора, может продать жилье и вырученные деньги вернуть банку в счет оплаты задолженности.
О повышении ставок на ипотечные кредиты в 2019 году
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка…
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Источник
Мечтой многих россиян является собственное жильё. Купить его на скопленные собственные средства довольно сложно. Поэтому многие прибегают к заимствованию.
Где и как можно получить жилищный заём в 2020 году?
Что это такое
Как следует из самого названия займа, он выдаётся для удовлетворения потребностей граждан в собственной жилплощади. Но, такой заём является одной из мер государственной поддержки граждан при покупке ими жилья.
Выдают его не все кредитные и банковские учреждения России, а только те, которые включены в программу государственного финансирования.
Жилищный заём является целевым, то есть выдаётся с одной определённой целью — покупка жилья.
Потратить выданные в долг средства на другие цели нельзя. Займодатель имеет полное право контролировать трату выданных им средств. Кредитные учреждения вместе с государством разработали несколько программ жилищного кредитования. Каждая из них направлена на достижение определённой цели. Например, покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке.
В зависимости от цели получения, зависят и условия заимствования. Поэтому стоит тщательно подходить к выбору той или иной программы. Ещё одной целью получения может стать погашение ипотечного кредита в банке.
Какие категории граждан могут оформить
Не все граждане могут получить такой заём, так как условия его выдачи несколько выгоднее, нежели обыкновенный ипотечный кредит.
Получить могут следующие категории граждан:
Также в программе могут участвовать:
Жилищный заём — это региональная программа, поэтому узнать точно, кто может на него претендовать в том или ином регионе, можно в отделе социальной защиты или в администрации муниципального образования.
Видео: займы под материнский капитал
Организации по выдаче
Выдают жилищный заём только несколько кредитных учреждений, которые имеют аккредитацию от государства. Получить сведения о том, в какой банк стоит обращаться в первую очередь, можно в территориальном отделе социальной защиты.
Но, существует насколько, которые являются лидерами по выдачи жилищного займа по льготной программе.
К ним можно отнести:
В этих банках можно получить заём на покупку жилья. Какие точно нужны документы для оформления, необходимо узнать в самом учреждении.
Но, каждая кредитная компания требует от заёмщиков следующие:
Жилищный займ под материнский капитал
Государство оказывает дополнительную поддержку семьям, в которых воспитывается 2-ое и более детей. С 2007 года, семьи, в которых рождается 2-ой или последующий дети, получают сертификат материнского капитала. На сегодняшний день, сумма такого капитала равна 453 026 рублей.
Это средства, имеющие целевое назначение. Одно из них — улучшение жилищных условий семьи. Поэтому можно использовать капитал в качестве дополнительной финансовой помощи при получении и погашении жилищного займа.
Есть несколько нюансов использования, которые необходимо знать:
Если семья приняла решение использовать средства для покупки жилья, его можно применить следующим образом:
Каковы цели использования
Как уже упоминалось, материнский капитал имеет целевое назначение. Семья может воспользоваться им:
- Для улучшения жилищных условий.
- На пенсию мамы.
- Для обучения детей.
- На покупку автомобиля. Использование капитала на эту цель разрешили совсем недавно.
Наиболее часто, капитал вкладывается в ипотеку или в жилищный займ. С помощью сертификата можно:
- внести первоначальный взнос для покупки жилья. Нередко кредитные учреждения выдают заём, принимая в качестве первоначального взноса именно средства материнского капитала. При покупке квартиры в новостройке, сертификата как раз должно хватить на этот взнос;
- погашения части долга по займу или кредиту.
И хотя собственником капитала является конкретная семья, средства «хранятся» в Пенсионном фонде. Именно он принимает окончательное решение об их использовании.
Но, если поступает запрос из банка по поводу покупки жилья или погашения части долга, отказов со стороны ПФР не возникает.
Предъявляемые требования
Как уже упоминалось, получить материнский капитал могут:
Не важно, есть или у семьи жильё или нет. Но, если они решили использовать капитал именно на покупку жилья, то отказа, со стороны ПФР не будет.
Список необходимых документов
Для получения займа с целью приобретения жилья, необходимо соответствовать той категории граждан, которая имеет на это право. После получения соответствующего статуса можно приступать к сбору документов для заимствования.
Чтобы получить жилищный займ нужно:
В зависимости от региона действия программы, и от того к какой категории относится заявитель, список документов может несколько увеличиваться.
Например, если клиент желает получить жилищный займ в Сбербанке, и при этом является зарплатным клиентом или имеет вклады и депозиты в этом банке, то он может не подтверждать свой доход справкой или декларацией, а также может рассчитывать на снижение процентной ставки по займу на 1-1,5% годовых.
Когда все документы будут готовы, их необходимо сдать на рассмотрение сотрудникам банка — участника программы. Примерно через 2-3 недели заявитель получит ответ.
Процедура получения средств
Наличные средства участник жилищного заимствования на руки не получает. Всё переводится на счёт застройщика или продавца, или на оплату части ипотечного кредита в банке.
Но, перед тем как вкладывать средства материнского капитала в покупку недвижимости, необходимо соблюсти правила предоставления помощи:
Когда ПФР примет положительное решение, средства будут перечислены на счёт продавца или на счёт ипотечного кредита.
Размер субсидии
Величина помощи от государства зависит от того, какая программа разработана в регионе, и какую собирается использовать конкретная семья.
Но, во всех регионах РФ действует следующая помощь от государства при покупке жилья:
Выплата долга
Какую бы финансовую помощь не оказывало государство, погашать долг по жилищному займу придётся заёмщику средств. Так как сумма достаточно велика, то погашать его нужно аннуитетно – то есть, равными частями через равные промежутки времени. Как правило, некая сумма раз в месяц.
Если же заёмщик является клиентом того же банка, в котором он оформил заём (например, он зарплатный клиент или имеет расчётный счёт как ИП), то можно воспользоваться услугой автоплатежа.
То есть, определённого числа банк будет автоматически списывать со счёта определённую сумму денежных средств на погашение ипотечного кредита или жилищного займа.
В сумму ежемесячного платежа входит сумма основного долга и проценты по займу. Погашать долг нужно вовремя. В противном случае, банк имеет право начислить за просрочку платежа штраф и пени. Последние, как правило, начисляются за каждый день просрочки.
Если клиент перестанет платить, банк имеет право подать на него в суд на взыскание долга. Если сумма долга велика, то клиент может потерять жильё, которое он покупал с помощью этого займа.
Процентная ставка и возможность ее компенсации
Ставка по жилищным займам снижена, так как помощь оказывается льготным категориям населения. Она, примерно, на 2-3% ниже, чем по обычным ипотечным кредитам.
Кроме того, есть такой вариант оказания помощи от государства в покупке жилья – компенсация части процентной ставки. Получить такую помощь могут также только те категории граждан, которые предусмотрены в региональной программе.
Есть и следующие нюансы:
Если потенциальный заёмщик относится к льготникам, и имеет право на участие в региональной программе по предоставлению помощи гражданам в покупке жилья, то можно рассматривать такой вариант помощи, как частичная компенсация процентов по займу.
О существенных условиях договора займа читайте в статье: договор займа.
Как заключить договор целевого займа между физическим и юридическим лицом, читайте здесь.
Об оформлении долгосрочного займа, читайте здесь.
Жилищный займ – это реальная программа государственной помощи тем слоям населения, которые не могут самостоятельно накопить средства, и купить жильё для своей семьи.
Но, не стоит думать, что государство выделит субсидию на покупку жилья бизнес-класса в центре Москвы. Помощь выделяется на покупку жилья эконом-класса и конкретной площади.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник