Открытый займ (открытый кредит) – это операция, при которой кредитно-финансовое учреждение оплачивает одной из сторон (продавцу, производителю, поставщику услуг) сумму сделки, при этом второй стороне (покупателю, заказчику) открывается кредит в размере уплаченной финансовым учреждением суммы на заранее оговоренных условиях его погашения.
Механизм реализации открытого займа
В большинстве случаев открытый займ – это вид товарного кредита. Только товарный кредит не в явном виде, а с привлечением финансово-кредитного посредника. Механизм предоставления открытого займа включает несколько этапов:
- Заключение договора с кредитно-финансовым учреждением. Покупатель товара заключает с банком специальное соглашение о товарном кредитовании. В этом соглашении оговаривается максимальная сумма сделки, максимальная сумма общей кредитной задолженности, условия погашения кредита, иные условия открытия товарного кредита.
- Заключение договора купли-продажи. Покупатель заключает договор с продавцом о покупке товара. Один экземпляр договора поступает в банк с выставлением счетов по оплате товара на счет продавца.
- Оплата договора купли-продажи. Банк проверяет условия договора купли-продажи на соответствие условиям соглашения о товарном кредите и переводит указанную сумму на счет продавца. При этом уведомляет стороны о результатах операции.
- Открытие кредита. Одновременно с оплатой счёта банк открывает кредит на своего клиента на условиях заключённого соглашения о товарном кредитовании.
- Завершение сделки купли-продажи. При получении подтверждения о переводе денежных средств продавец отгружает товар.
Особенности открытого займа
Имеется несколько особенностей открытого займа, существенно отличающих его от обычного кредитования:
- Для совершения сделки не требуется каждый раз оформлять новый договор с кредитно-финансовым учреждением, не требуется личного присутствия в банке, либо еще какая-нибудь иная работа с банковским учреждением. Достаточно уведомительного сообщения для инициации процедуры. Оформляется разовый договор на весь период. В этом открытый заем схож с кредитной банковской картой и возобновляемой кредитной линией.
- Не требует участия в кредитовании третьей стороны. Участие продавца ограничивается получением денежных средств со стороны банка.
- Не требует дополнительного обеспечения каждой сделки. Будь то залог, поручительство или страховые гарантии.
Условия получения открытого займа
Открытый займ удобен во многих сферах деятельности. Особенно при организации международной торговли, где он находит наибольшее применение. Он позволяет реализовывать механизм купли-продажи практически мгновенно в условиях недостатка средств.
При всем удобстве данной формы кредитования оно не имеет массового распространения так как имеются очевидные проблемы:
- Финансово-кредитные учреждения работают по такой форме только с надежными партнерами. Далеко не все банки предоставляют подобные услуги;
- Финансово-кредитные учреждения предпочитают дополнительно страховать себя от возможных рисков. Эти риски связаны не только с невозвратом средств, но также с более сложной проверкой оплачиваемых товаров и услуг. По таким формам кредитования потребуется выплачивать высокие проценты, предоставлять существенные залоги, подбирать надежных поручителей и т.д.
Источник
Открытый Кредит — (open credit) 1. Неограниченный кредит, предлагаемый поставщиком клиенту, которому он доверяет. 2. Договоренность между банком и постоянным клиентом, в результате которой клиент может получать по чекам наличность до определенных сумм в банке или… … Словарь бизнес-терминов
открытый кредит — 1. Неограниченный кредит, предлагаемый поставщиком клиенту, которому он доверяет. 2. Договоренность между банком и постоянным клиентом, в результате которой клиент может получать по чекам наличность до определенных сумм в банке или отделениях… … Справочник технического переводчика
ОТКРЫТЫЙ КРЕДИТ — коммерческий кредит, используемый при расчетах между постоянными контрагентами; сумма задолженностей по такому кредиту относится на счет покупателя без документального оформления векселя. Порядок погашения задолженности определяется соглашением… … Юридическая энциклопедия
ОТКРЫТЫЙ КРЕДИТ — коммерческий кредит, используемый при расчетах между постоянными контрагентами; сумма задолженностей по такому кредиту относится на счет покупателя без документального оформления векселя. Порядок погашения задолженности определяется соглашением… … Энциклопедический словарь экономики и права
Открытый кредит — система, при которой клиент может получить наличные с помощью чеков в чужом банке (куда направляется заверенная подпись владельца чековой книжки, а также оговаривается максимальная сумма платежа) … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
Кредит по открытому счету, открытый кредит — (Open account credit) — коммерческий кредит, задолженность по которому не оформляется векселями, акцептованными траттами или другими обязательствами заемщика, а зачисляется на открытый для него счет. Порядок погашения согласуется с… … Экономико-математический словарь
КРЕДИТ ПО ОТКРЫТОМУ СЧЕТУ, ОТКРЫТЫЙ КРЕДИТ — (англ. open account credit) – коммерческий кредит, задолженность по которому зачисляется на открытый счет (англ. open book account), открываемый и ведущийся в бухгалтерских книгах кредитора и заемщика. Обычно не оформляется к. л. признанным… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
кредит по открытому счету — Коммерческий кредит, задолженность по которому не оформляется векселями или другими долговыми обязательствами, а зачисляется на специальный счет; порядок погашения согласуется сторонами. [https://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] кредит по… … Справочник технического переводчика
КРЕДИТ ОТКРЫТЫЙ — ОТКРЫТЫЙ КРЕДИТ … Юридическая энциклопедия
КРЕДИТ ОТКРЫТЫЙ — (см. ОТКРЫТЫЙ КРЕДИТ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Глава 8. Открытый код Молодой вид За судьбой E. coli внимательно следят тысячи персональных биографов. Они регистрируют рождение новых болезнетворных штаммов в Омахе и Осаке. В поисках микроорганизмов они тщательнейшим образом исследуют ручьи, озера и кишечник кенгуру. Они
Глава 8. Открытый код Молодой вид За судьбой E. coli внимательно следят тысячи персональных биографов. Они регистрируют рождение новых болезнетворных штаммов в Омахе и Осаке. В поисках микроорганизмов они тщательнейшим образом исследуют ручьи, озера и кишечник кенгуру. Они
Открытый конфликт Взаимоотношения царя и Столыпина всегда были непростыми. Чем ближе Реформатор подходил к цели своих проектов, тем меньше в нем нуждались в Царском Селе.Первое столкновение правительства и Николая произошло тоже в 1909 году. Оно касалось вопроса внешне не
Открытый прием Но есть еще один очень распространенный, а в последнее время до назойливости модный прием одновременного показа человека и куклы, причем человек этот демонстрирует себя не как определенный типаж и не играет никакой роли (ни бога, ни дьявола, ни шарманщика,
17. ОТКРЫТЫЙ ПЕРЕЛОМ Холодное дождливое утро после Дня благодарения, я лежу, не хочу вставать, я страшусь мгновения, когда мама наконец встретится с Джо. Накануне вечером — она уже ушла на работу — он явился без предупреждения и потребовал, чтобы я их в конце концов
Займ Федор Чугай был известным разбойником на Винниковском тракте. Он останавливал купцов, которые возвращались с ярмарок, и брал с них десятину. – Вы, мои дорогие, – обращался он к ним, – нуждаетесь в деньгах на кабак, а я и мои люди нуждаемся в деньгах на жизнь. Дайте
35. Займ государства Различают заимствование государством у институциональных единиц сектора остального мира и внутреннее заимствование государством.Механизм показателей заимствования государством характеризует их объем, динамику, структуру, классификацию займов, а
9. Открытый ум Знаете, очень интересно установить, что это такое – учиться. Мы учимся по книге или от учителя математике, географии, истории; мы узнаем, где находится Лондон, Москва или Нью-Йорк, узнаем, как работает какая-нибудь машина, как птицы вьют гнезда и вскармливают
Открытый дом Такие приемы очень популярны на Западе. Их в основном устраивают по случаю Нового года, Рождества, новоселья, а также перед свадьбой или после нее. На такие приемы приглашается много гостей. Особенно часто прием открытый дом устраивают в небольших городках,
Открытый рот На короткое время рот открывается при зевании, но, прежде всего, при приеме пищи и при разговоре. У младенца бутылочка с молоком может вызывать длительное искажение формы рта, у взрослого же еда никак не определяет форму рта, если, конечно, мы имеем дело с
Открытый Он встал рано, жена еще спала, взял собранные вещи и тихо вышел из комнаты. В ванной побрился, умылся, затем несколько минут рассматривал себя в зеркало, похлопывая по правой и левой щеке, чтобы взбодриться. Утром он любил плотно поесть, поставил воду для пельменей,
Открытый кредит или, другими словами, займ по открытому счету – это коммерческий займ, который используется для взаиморасчетов между постоянными клиентами. Процесс кредитования осуществляется по следующей методике, поставщик совершает отгрузку товара своему покупателю, после чего банковское учреждение открывает кредитный счет последнему, для погашения ним оговоренной суммы. Далее, покупатель оплачивает банковский кредит, условия которого обсудили предварительно.
- Не требуется поручительства, имущественного обеспечения или оформления страхового договора.
- Отсутствует необходимость визировать какую-либо документацию, включая векселя.
- Посредством личных переговоров утверждается сумма и условия кредитования.
- Операция основывается на доверии банковского учреждения к своим постоянным клиентам.
Для современных предпринимателей открытый кредит является превосходной возможностью для того, чтобы обеспечить бесперебойный рост своего бизнеса.
Бесспорно, в данном случае у финучреждения существует риск (действительно обоснованный) того, что ссуду не погасят. Именно поэтому, подобный вид заимствования предполагает взаимодействие только с надежными, хорошо проверенными клиентами.
Источник
«Быстрый займ за 5 минут» — знакомый слоган? В интернете и в СМИ, на бигбордах и фасадах домов доверчивым гражданам предлагают кредиты под 0% на самых выгодных условиях. Вам предоставит займ любая компания, достаточно просто отправить онлайн-заявку. Не нужны справки о доходах, подтверждение стажа, залоги, поручители – только паспорт и номер телефона. Это единственный плюс микрокредитов.
Почему люди обращаются в МФО
Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?
Финансовая безграмотность
Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?
Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги. При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.
Отсутствие времени
Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.
На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.
Доступность микрокредитов
Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.
Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.
Отсутствие сбережений
Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.
Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке. Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:
1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.
2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.
3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.
4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.
5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.
За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.
Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.
Источник
Давать деньги в долг обычным людям – прибыльное дело. И, если создание банка – сложный процесс, требующий финансов и соблюдения юридических тонкостей, то учреждение микрофинансовой организации под силу практически любому желающему. Как открыть контору микрозаймов, расскажем в статье.
Преимущества и недостатки открытия микрозаймов
Главное преимущество деятельности – стабильный спрос на услугу. МФО известны низкими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что также привлекает людей. Высокие же процентные ставки обеспечивают прибыль собственника.
Ещё один плюс – относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие обязательных резервов и лицензий.
Есть и недостаток – высокая конкуренция. Прибыльность и минимум сложностей привели к заполнению рынка. Новой компании придётся постараться, чтобы занять свою нишу.
Законодательные нормы
Работу микрофинансовых организаций регламентирует Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.
Понятие МФО включает два типа организаций:
- МФК – микрофинансовая компания;
- МКК – микрокредитная компания.
МФК организовать сложнее. Закон устанавливает минимальную сумму собственного капитала – 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 151-ФЗ). Руководство обязано публиковать отчётность и аудиторские заключения в Сети.
При этом МФК выдаёт займы физлицам до 1 млн руб. и привлекает деньги граждан от 1,5 млн руб. Ограничений на инвестиции юридических лиц нет. Ещё одно преимущество – расширенные возможности удалённой идентификации заёмщиков (актуально для онлайн займов).
Для микрокредитных компаний не установлен обязательный размер капитала. Физическое лицо не получит от компании сумму, превышающую 0,5 млн руб. МКК не вправе принимать средства от частных лиц.
Что нужно для открытия микрозаймов
Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разбейте решение задачи на несколько этапов:
- регистрация юридического лица;
- оформление в налоговой службе;
- включение в государственный реестр МФО;
- организация работы (выбор помещения, набор сотрудников и т.д.).
Регистрация юридического лица
Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Для собственников МФО доступно несколько вариантов (ст. 5 п. 3 151-ФЗ):
- фонд;
- автономная некоммерческая организация;
- хозяйственное общество;
- товарищество.
Если выбрана некоммерческая форма организации, в бумагах указываются цели, на которые будет направлена полученная прибыль. Регистрация юридического лица в перечисленных формах не отличается от стандартной процедуры оформления.
В компании должны быть разработаны стандарты выдачи займов, алгоритмы действий сотрудников в разных ситуациях и политика обработки персональных данных.
Регистрация в налоговой
Разбираясь, как открыть микрозаймы с нуля, учитывайте запрет на применение упрощённой системы налогообложения (ст. 346.12 п. 3 НК РФ).
Для регистрации в налоговой службе понадобятся документы:
- заявление о регистрации юридического лица;
- устав организации (подлинник);
- информация об оплате госпошлины (4000 руб.);
- подтверждение статуса учредителя, если речь идёт об иностранном юридическом лице.
Внесение сведений в государственный реестр МФО
Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный Банк РФ. Чтобы выдавать займы, специальная лицензия не нужна. Для получения статуса нужны документы, указанные в ст. 5 Федерального закона:
- заявление о внесении компании в перечень МФО, подписанное руководителем;
- копии учредительных документов;
- информация об адресе исполнительного органа;
- решение о создании юр. лица (копия);
- копия решения о назначении руководителей МФО;
- документ с информацией об управляющих компании, сформированный по указанной ЦБ РФ форме;
- подтверждение соответствия руководителей требованиям Центрального Банка РФ;
- сведения об иностранном юридическом лице, если оно есть среди учредителей;
- подтверждение оплаты госпошлины за внесение в реестр МФО (1500 руб.);
- правила внутреннего контроля для противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.
Микрофинансовая компания подтверждает объём собственных средств. ЦБ РФ может запрашивать сведения о регистрации юридического лица.
После внесения сведений в реестр, МФО включает в своё название словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания» в зависимости от выбранного типа. По закону нельзя использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО». Обязательно уникальное имя.
Требования к учредителям
Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.
Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.
ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.
Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.
Коды ОКВЭД
Управленец выбирает код 64.92.7 – деятельность микрофинансовая. Он включён в группу «Предоставление займов и прочих видов кредита». Могут использоваться и другие коды группы 64.92. Например, 64.92.1. – деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Организация работы
Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.
Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.
В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.
Ограничения
В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:
- быть гарантом учредителя при получении им займа;
- выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
- изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
- начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
- заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
- выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.
МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:
- нормативы достаточности собственных средств;
- нормативы ликвидности;
- максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.
Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.
Заключение
Для открытия микрозаймовой организации важно знание законодательства. Ценой ошибки может стать исключение из реестра. Открыть МФО без вложений удастся, только если учредитель рассчитывает на средства других участников.
Успех бизнеса будет зависеть от подготовки сотрудников, умелого продвижения на рынке и грамотной организации финансовой составляющей работы МФО.
Источник