При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.
Что такое кредитный комитет
Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.
Помимо этого, в функции комитета входит:
- принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
- оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
- определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
- разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,
В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:
- Управляющий и его заместители,
- Главный бухгалтер банка,
- Начальник юридической службы,
- Начальник службы безопасности,
- Начальник финансово – экономического отдела и др.
Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:
- Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
- Начальник отдела методологии,
- Начальник отдела кредитования физических лиц
- Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.
Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.
Зачем нужен кредитный комитет
Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:
- Возможностью выдачи новых кредитов,
- Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
- Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
- Текущими событиями.
Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.
Как работает комитет
На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.
Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.
По каким кредитам заседает кредитный комитет
На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.
Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.
Как принимается решение на комитете
Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:
- Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
- Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
- При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.
Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.
Источник
Что представляет из себя «Кредитный комитет»?
Кредитный комитет представляет собой коллегиальный орган банка, который несет ответственность за определение и соблюдение кредитной политики банка, установление кредитных лимитов, одобрение выдачи или пролонгации гарантий и кредитов клиентам. Решение кредитного комитета является решающим в этих вопросах и может быть отменено только Правлением банка.Правление банка отвечает за создание кредитного комитета, который обычно состоит из 5-10 сотрудников банка, являющихся либо руководителями либо кредитными специалистами.
При этом кредитный комитет также утверждает сделки своих филиалов (все виды — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные). Однако кредитный комитет может иногда делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов, если речь идет о выдаче кредита на небольшие суммы.
Таким образом, целью работы кредитного комитета является контроль и управление рисками банка: юридическими, рыночными и кредитными.
Комитет также разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов и утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.
Как работает Кредитный комитет?
Заседания кредитного комитета происходят обычно следующим образом. До проведения самого заседания ответственные сотрудники (специалисты кредитного отдела или менеджеры, отвечающие за ключевых клиентов) проводят подготовительную работу: составляют досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, а также службы безопасности банка. Это досье должно быть хорошо проработано с точки зрения оценки всех рисков кредитования потенциального заемщика.
На заседании кредитный комитет рассматривает заявку на предоставление услуги клиенту в виде займа (или иной формы кредитования) и анализирует досье с точки зрения кредитоспособности клиента. Затем комитет голосует по очереди и принимает положительное или отрицательное решение простым большинством голосов, если на комитете присутствует больше половины членов. Решение оформляется в виде протокола заседания, в котором отражаются все рассмотренные на заседании вопросы.
Иногда комитет принимает условно положительное решение, которое подразумевает кредитование при изменении некоторых первоначальных условий: например, уменьшение суммы или предоставление дополнительного обеспечения. Иногда кредитный комитет не может принять решение по каким-либо причинам или из-за неполной /некорректной информации, тогда решение переносится на следующий комитет и производится доработка досье. Обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю. Поэтому сроки принятия решений могут варьироваться от одних суток до нескольких недель.
Подготовка к кредитным комитетам
Из-за поверхностной подготовки к кредитному комитету его решение может быть отрицательным. И иногда проблема кроется не только в компетентности кредитных специалистов или клиентских менеджеров. В случае, если в роли заемщика выступает корпорация и речь идет о важной для нее сделке, то сотрудники финансового блока или казначейства должны предпринять все возможное, чтобы кредитный комитет получил наиболее полную и корректную информацию о проекте, а ожидание его решения не стало для компании пустой тратой времени.
Кроме того, в силах сотрудников компании постоянно взаимодействовать со своими менеджерами в банке, чтобы предотвратить поверхностное рассмотрение ее заявки и сделать свое досье максимально прозрачным, а также минимизировать все риски и потоки негативной информации, которые могут ухудшить восприятие заявки членами кредитного комитета.
Поэтому в качестве подготовки к кредитным комитетам корпоративным казначеям следует отслеживать содержание публикаций, которые появляются в СМИ и интернете о компании, изменение или новости о возможном пересмотре ее кредитного рейтинга, общие тенденции в отрасли и т.д. Например, при появлении сообщений о возможном введении новых законов в сфере деятельности компании, сотрудники, взаимодействующие с банком, должны подготовить соответствующее обоснование того, что это не скажется на финансовом состоянии и кредитоспособности компании (если это действительно так) и своевременно предоставить его в банк для рассмотрения до кредитного комитета. Очевидно, что сотрудники банка не смогут оценить влияние таких специфических факторов на деятельность компании лучше, чем она сама.
Поэтому сотрудники компании и финансовые аналитики могут обеспечить себе поддержку еще до заседания комитета, обговорив все возможные «шероховатости» своего досье с коллегами из банка. Способствуют налаживанию взаимоотношений с банком также и регулярные очные встречи, которые также могут снять некоторые вопросы до заседания Комитета.
Таким образом, компаниям, заинтересованным в привлечении кредитов от банков и открытии кредитных линий, должны работать на повышением прозрачности своей отчетности и создание положительного новостного фона в преддверии заседания Комитета, а также инициировать регулярные встречи с представителями Правления банка и клиентскими менеджерами.
Подробнее на сайте проекта Вашказначей.РФ!
Источник
При превышении численности 1000 пайщиков в кооперативе должен быть обязательно создан комитет по займам, принимающий «решения о предоставлении займов пайщикам и об их возврате». Порядок предоставления и погашения займов определяется внутренним нормативным документом — «Положением о порядке предоставления займов пайщикам», а комитет по займам является своего рода «исполнительным органом», обеспечивающим исполнение этого документа.
Следует обратить внимание, что к компетенции комитета по займам отнесено не только решения о предоставлении займов, но и об их погашении. Поэтому любое отступление от согласованного договором режима погашения займа (пролонгация, договорного срока, изменение процентной ставки, реструктурирование долга) должно быть оформлено решением комитета по займам.
Комитет по займам может быть сформирован как из пайщиков, так и из работников кооператива, не являющихся его пайщиками. Закон исключает возможность избрания или назначения членов комитета по займам в иные органы кооператива. Численность, срок полномочий, порядок избрания, возможность переизбрания или досрочного прекращения полномочий членов комитета по займам, порядок принятия им решений определяются уставом кооператива.
В случае, если по причине малой численности пайщиков комитет по займам в кредитном кооперативе не создан, уставом должны предусматриваться «положения, определяющие орган кредитного кооператива, принимающий решения о предоставлении займов … пайщикам». Например, компетенция в принятии решений о предоставлении и о возврате займов может быть придана правлению, единоличному исполнительному органу, либо распределена между ними по уровням компетенции, соотнесенным с параметрами кредитования (в привязке к категории, предельной сумме или сроку займа).
Обратите внимание, что принимать решения о предоставлении и о возврате займа должен орган кооператива, определенный его уставом или внутренними нормативными документами. Полномочия принимать решения о предоставлении и возврате займов не могут быть приданы сотрудникам кооператива.
Примерная редакция условия о комитете по займам
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением.
Вариант:
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением и Председателем правления (Директором) со следующим распределением компетенции:
— Займы, суммой до _________ (сроком до ______) предоставляются по решению Председателя правления (директора).
— Займы, суммой свыше _____ (предоставляемые на срок свыше ____) предоставляются на основании решения Правления.
Аналогичным образом распределяется компетенция принятия решений об условиях возврата займов в случае, если согласованный договором порядок погашения будет признан неисполнимым или трудно исполнимыми.
Решения Правления по вопросам, касающимся выдачи и возврата займов, принимаются простым большинством голосов.
2. При превышении численности пайщиков 1000 решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Комитетом по займом, избираемым общим собранием пайщиков из числа пайщиков и (или) работников Кооператива, не являющихся его пайщиками в составе (_____) человек сроком на пять лет. Лица, избранные в состав комитета по займам, могут переизбираться неограниченное количество раз. Решения комитета по займам принимаются простым большинством голосов.
3. Полномочия члена комитета по замам могут быть прекращены досрочно по следующим основаниям:
- На основании заявления члена комитета по займам о добровольном сложении с себя полномочий;
- В связи с прекращением членства в кооперативе;
- В связи с прекращением члена комитета по займам, не являющегося пайщиком, трудовых отношений с кооперативом.
- На основании решения общего собрания пайщиков.
При досрочном прекращении полномочий члена комитета по займам, очередное общее собрание пайщиков избирает новых членов комитета по займам. В случае, если член комитета по займам досрочно прекратил свои полномочия в промежутках между общими собраниями, Правление может кооптировать из своего состава одного или нескольких заместителей членов Комитета по займам. Заместители не работают в Комитете по займам на постоянной основе, а привлекаются в случае, если основные члены не собирают кворума. Полномочия заместителей прекращаются с избранием очередным общим собранием постоянных членов комитета по займам.
Источник
В данной статье речь пойдет о работе кредитного коммитета банка. Кредитный коммитет — центральное звено банка при принятии решения о выдаче кредитов. Его решения являются обязательными для всего банка
При обращении клиента в банк за кредитными услугами, заявка клиента проходит несколько этапов:
- общение с клиентским подразделением банка и предоставление в банк необходимых документов;
- анализ предоставленных документов и подготовка экспертного суждения профильными подразделениями банка — службой безопасности банка, юридическим, кредитным и залоговым подразделениями;
- принятие решения кредитным комитетом банка по рассматриваемой заявке;
- в случае положительного решения кредитного комитета, предоставление кредитного продукта с оформлением кредитно-обеспечительной документации.
Таким образом, итоговое решение по заявке клиента принимает кредитный комитет.
Функции кредитного комитета
Кредитный комитет представляет собой орган управления, созданный для утверждения кредитной политики банка, порядка совершения банковских операций, связанных с кредитными рисками, оперативного принятия решения об одобрении или отклонении кредитных сделок, установлении лимита ответственности по филиалам банка, группам компаний или отдельным клиентам, определения условий выдачи или изменения условий уже выданных кредитных продуктов. Кроме того, кредитный комитет может делегировать часть своих полномочий руководителям подразделений и филиалов банка.
В зависимости от установленных полномочий, кредитные комитеты бывают разных уровней (приведены в порядке увеличения полномочий).
- кредитный комитет филиала банка;
- малый кредитный комитет головного офиса банка;
- главный кредитный комитет головного офиса банк.
Вышестоящий кредитный комитет имеет право изменить или отменить решение нижестоящего кредитного комитета.
Кредитный комитет проходит в виде очного совещания, в ходе которого которой вопрос обсуждается всеми членами кредитного комитета. В состав кредитного комитета, как правило, входят руководители кредитной, юридической, залоговой служб, клиентского подразделения, службы безопасности и представители службы анализа кредитных рисков. Такой состав кредитного комитета позволяет соблюдать баланс между выгодой от осуществления кредитных операций и уровнем риска, который несет при этом банк.
Кредитный комитет проводится 2 раза в неделю, таким образом, что-бы оперативно принимать решения по обращениям клиентов. При этом, перед проведением кредитного комитета, всем членам кредитного комитета рассылаются заключения профильных служб банка.
В свое работе кредитный комитет руководствуются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами Банка России, кредитной политикой банка, решениями органов управления банка и другими внутрибанковскими нормативными документами.
Решение на кредитном комитета принимается путем голосования по большинству голосов. Однако Председатель кредитного комитета может иметь право вето. Заседание кредитного комитета происходит в виде доклада клиентских, кредитных сотрудников и сотрудников службы безопасности с последующим обсуждением вопроса остальными членами кредитного комитета. Решение кредитного комитета оформляется в виде Протокола заседания кредитного комитета. Протокол подготавливает секретарь кредитного комитета. Часто на заседании ведется аудио-или видеозапись. Протокол оформляется в бумажном виде и заверяется подписями всех членов кредитного комитета. В Протоколе указываются все важные параметры и условия предоставления кредитного продукта, а именно — наименование заемщика, срок, вид и сумма кредитного продукта, условия и сроки оформления кредитно-обеспечительной документации, условия принятия в залог, рыночная и залоговая стоимость обеспечения, условия страхования и мониторинга залога и другое.
Полномочия кредитного комитета
В случае планируемого изменения параметров кредитного продукта, изменения финансового состояния клиента или залогового обеспечения, кредитный продукт вновь выноситься на рассмотрение кредитным комитетом.
Примеры вопросов, решение по которым принимает кредитный комитет:
- установление лимита кредитного риска на группу компаний или отдельных клиентов;
- предоставление нового кредитного продукта (кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия и другие);
- пролонгация срока действия кредитного продукта;
- изменение графика погашения;
- вывод из под залога обеспечения, принятие в залог дополнительно обеспечения;
- внесение изменений в предыдущее решение кредитного комитета;
- внесение изменений в кредитно-обеспечительную документацию;
- принятие решение о выдаче согласия на последующий залог в пользу других банков;
- установление клиенту статуса «проблемный» и другие.
В тоже время имеется ряд вопросов, находящихся в компетенции профильных подразделений и не требующих выхода на кредитный комитет, например:
- предоставление согласия банка на передачу в аренду заложенного имущества;
- предоставление согласия банка на ремонт или реконструкцию заложенных объектов недвижимости;
- предоставление согласия банка на внесение в ЕГРПН изменений характеристик объектов недвижимости (например, площадь изменилась в результате реконструкции);
- предоставление согласия банка на временную выдачу оригиналов ПТС автотранспортных средств находящихся в залоге и другие.
Решение кредитного комитета обязательно к исполнению всеми подразделениями банка, участвующими в выдачи и сопровождении кредита. Выполнение условий выдачи и сопровождения кредитного продукта в соответствии с Протоколом кредитного комитета, контролируется кредитным подразделением и службой внутреннего контроля.
Источник
