Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.
Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.
Фиксированная ставка
Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.
Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.
Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:
- Если стороны подписали дополнительное соглашение, прописав в нем новую ставку.
- Если в договоре изначально был пункт о том, что ставка будет изменена. Например, в Центр-Инвест банке ставка по потребительскому кредиту в первые 3 года составляет 13%, а начиная с четвёртого – 14%.
- Если клиент нарушил условия договора, что повлекло за собой увеличение переплаты. Этот момент в соглашении также должен быть оговорен.
Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.
Справка: фиксированная ставка действует не только в отношении потребительских и ипотечных займов. Применяется она и при вкладах. В таком случае клиент также четко понимает, какую сумму он получит по окончании соглашения.
Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.
Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.
Плавающая ставка
Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:
- фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
- собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.
В качестве нестабильной основы берутся:
- ставка рефинансирования центробанка РФ;
- усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
- европейская межбанковская ставка — Euribor;
- лондонская межбанковская ставка — Libor.
Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.
Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.
Справка: такой вид начислений чаще применяется на Западе, чем в России.
Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.
Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.
Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.
Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.
Комбинированная ставка
Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.
В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.
Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.
Основные отличия друг от друга
Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.
Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.
Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.
Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.
Какая ставка выгодна для клиента
Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.
Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.
Источник
Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?
Фиксированная процентная ставка — это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.
Что такое фиксированная процентная ставка?
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Кредиты по фиксированной ставке
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус – привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более – тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Ипотека по фиксированной ставке
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
Особенности
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Как изменяется и рассчитывается
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Какая ставка в Сбербанке
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Плюсы и минусы
Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
В чем отличия от плавающей процентной ставки
Подведем итог:
Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник
Когда дело доходит до оформления кредита, заемщик вправе выбрать удобную схему начисления процентов. Существует множество критериев, которые нужно учесть в процессе согласования условий сделки. Одним из основных параметров является ставка, поскольку от ее размера зависит не только сумма ежемесячных взносов, но и совокупная переплата по кредиту.
Если процентные отчисления изменяются в течение срока кредитования с учетом прописанных договором условий, спрогнозировать конечную стоимость займа практически невозможно. Во избежание проблем с платежами стороны могут договориться об использовании фиксированной ставки.
Прежде чем приступить к каким бы то ни было действиям, связанным с оформлением кредитного продукта, рекомендуется внимательно ознакомиться с доступными на рынке предложениями.
Как выбрать схему начисления процентов по кредиту
Подбор процентной ставки – это чрезвычайно важный вопрос, который решается в индивидуальном порядке с учетом сопутствующих параметров сделки. Обычно финансовые учреждения настаивают на фиксированных ставках. За счет четко проработанных условий сделки регулярные выплаты держатся на стабильном уровне. К тому же эксперты отмечают отсутствия риска колебания процентов. Постоянные ставки способны обеспечить комфортные условия для планирования процесса погашения образовавшейся задолженности.
- Размер займа.
- Продолжительность сделки.
- Предоставленный пакет документов.
- Состояние кредитной истории.
- Участие в программе лояльности.
- Наличие обеспечения.
Снизить переплату по кредиту можно за счет предоставления дополнительных гарантий.
- Во-первых, на этапе скоринга заемщику нужно предоставить расширенный пакет документов, указав при составлении заявки достоверные личные данные.
- Во-вторых, при согласовании параметров сделки можно предложить обеспечение с помощью залога или поручительства.
- В-третьих, неплохим вариантом для снижения ставки является получение полиса, но размер регулярных платежей, скорее всего, возрастет за счет осуществления страховых взносов.
Если заемщик отдает предпочтение безопасности платежей в процессе погашения кредита, следует выбрать фиксированную схему начисления процентов. Подписывая кредитное соглашение с неизменной ставкой, стороны избавляются от риска стремительного повышения или снижения уровня платежей. Кредиты с плавающей ставкой обходятся заемщику дешевле, нежели займы с четко прописанными процентными отчислениями. Однако изменение платежей невозможно предугадать, поэтому клиент может столкнуться с повышением переплаты.
Оптимальный размер кредита определяется финансовым учреждением на этапе изучения информации из заявки. Обычно учитываются уровень платежеспособности, участие в программе лояльности и состояние кредитной истории, но изредка выбор фиксированной или плавающей процентной ставки зависит от пожеланий клиента. В рамках некоторых программ кредитования допускаются только заранее согласованные платежи. Например, рассрочки, быстрые займы, потребительские и товарные кредиты не предполагают изменение процентных начислений.
Фиксированная процентная ставка – это обязательный платеж за использование кредитного продукта, который не изменяется в течение определенного периода времени или на протяжении всего срока действия кредита. Она согласовывается в самом начале сотрудничества между заемщиком и кредитором, поэтому не изменяется с учетом рыночной конъюнктуры.
Коррекция процентных начислений допускается только по согласованию сторон при возникновении острой потребности в пересмотре исходных платежей. Для обновления ставки нужно составить дополнение к подписанному сторонами договору, после чего согласовать сопутствующие условия сделки.
- Устранение риска резкого повышения регулярных выплат.
- Поддержание финансовой нагрузки на комфортном уровне.
- Упрощённое долгосрочное планирование.
- Снижение вероятности ошибок при осуществлении платежей.
- Игнорирование изменений финансовой обстановки на рынке.
- Возможность пересмотра по обоюдному согласию сторон.
Ежемесячные взносы по кредитам с фиксированными процентом в течение согласованного периода защищают заемщика от увеличения размера регулярных платежей. Процентная ставка является постоянной и не изменяется с учетом динамики рынка, то есть различные экономических потрясения не влияют на погашение задолженностей по кредиту.
Недостатком фиксированных платежей является проблемное изменение условий соглашения при возникновении необходимости внести коррективы в размер обязательных платежей.
Если стороны решат пересмотреть ставку, сначала придется обсудить нюансы сотрудничества, а затем составить и подписать дополнение к договору.
В итоге заемщик знает, что процентная ставка не будет изменяться на протяжении действия соглашения, а кредитор получает возможность спланировать условия сотрудничества. Поскольку выбор схемы начисления процентов влияет на стоимость сделки, отсутствие переменных, за счет которых автоматически корректируются размеры выплат, гарантирует сторонам комфортное сотрудничество. Однако в экстренных ситуациях кредиторы и заемщики могут договориться о пересмотре финансовых вопросов, включая повышение или снижение процентных ставок.
Подавляющее большинство доступных для широкой аудитории кредитных продуктов предоставляются под неизменяемые ставки. Если в процессе кредитования планируется сэкономить, можно попытаться заключить сделку с плавающим процентом, однако рыночная нестабильность может спровоцировать обратную ситуацию, в условиях которой повысятся регулярные платежи по кредиту. Даже когда отмечается нисходящий тренд, ни одно финансовое учреждение не сможет гарантировать сохранение ставок на оптимальном уровне в долгосрочной перспективе. Таким образом, банковским учреждениям выгоднее работать именно с фиксированными платежами.
- Выбор компании для сотрудничества и изучение доступных кредитных предложений.
- Ознакомление с параметрами начисления процентов и условиями снижения ставки до базового уровня.
- Сбор документов, заполнение, подача и рассмотрение заявки на получение подходящего клиенту займа.
- Согласование с сотрудниками учреждения размера ставки, отталкиваясь от результатов скоринга.
- Заключение договора с четко прописанным графиком погашения задолженности.
Начисление процентов начинается с момента получения клиентом оговоренной в документе суммы.
По займу потребительского типа ставки обычно рассчитываются за каждый год сотрудничества. Если продолжительность сделки составляет менее 12 месяцев, стороны могут договориться о ежемесячном начислении процентов. Быстрые кредиты от МФО предполагают оплату по факту использования средств за каждый день действия договора до момента закрытия сделки.
- Оформление страховки.
- Обеспечение сделки залогом.
- Привлечение поручителя.
- Совместное заимствование.
- Подтверждение дохода.
- Ограничение кредитного лимита.
Плавающие процентные ставки по некоторым кредитам позволят экономить на платежах, но в целях снижения риска просроченных выплат и во избежание различных казусов при погашении задолженностей финансовые учреждения рекомендуют заключить сделки с четко прописанными договором условиями.
Существует несколько простых способом пересмотреть исходный уровень платежей по кредиту. Фиксированные ставки часто меняются за счет инициирования процедур рефинансирования и реструктуризации задолженности. К тому же стороны при желании могут договориться о любых изменениях базового соглашения с учетом актуальных рыночных условий заимствования средств.
Таким образом, плавающие ставки рассматриваются в качестве дополнительной опции при оформлении долгосрочных ссуд. Финансовые учреждения, работающие в популярных отраслях потребительского и быстрого кредитования, ориентируются на начисление фиксированных процентов. Четко прописанные параметры сделок и комфортные условия для планирования сотрудничества с клиентами делают эту форму начисления платежей безопасным инструментом, ориентированным на устранение неблагоприятного влияния переменных факторов.
Термин фиксированная процентная ставка означает, что назначенная по кредиту или займу процентная ставка в течение всего времени договора меняться не будет. Если при подписании кредитного договора была назначена ставка по ипотеке 11%, то сколько бы не длился договор ипотечного кредита (15, 20 или 50 лет) не смотря ни на какие экономические ситуации в стране и в мире процентная ставка по этому договору не изменится.
Стабильность — один из весомых плюсов такой процентной ставки. Ведь если берется, например, ипотека, то понимание, что за все время требования финансовой организации по отношению к вашей ссуде не изменятся прибавляет оптимизма. Ведь сроки по ипотеке могут достигать пятидесяти лет, а за это время может произойти все что угодно. Второй плюс такой ставки в том, что всегда можно спрогнозировать свои платежи. При подписании договора займа или кредитного договора приложением идет график платежей на весь срок договора, при досрочном погашении части основного долга график пересчитывается и утверждается. Таким образом в любой месяц всегда известна сумма, которую необходимо погасить и зная это можно планировать свои расходы. Еще одним плюсом по отношению к плавающей или комбинированной процентной ставке является возможность заключать кредитный договор как с аннуитетными так и с дифференцированными платежами.
Минусами фиксированных процентных ставок является их большая величина по сравнению с аналогичными кредитными договорами с плавающими и комбинированными процентными ставками.
Также вы можете почитать в словаре о:
Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?
Фиксированная процентная ставка — это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Источник