Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.
Что такое целевой займ
Целевые кредиты на сегодняшний день являются самыми популярными среди других банковских продуктов.
Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.
Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.
Целевой займ это
Многие из нас в повседневной жизни часто сталкиваются с возможностью получения целевого займа или кредита.
Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами. Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.
Сама формулировка «целевой заем» – это заем, выданный на определенные цели. Кроме того, человек зачастую и не получает непосредственно денежные средства на руки.
Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.
Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.
Виды целевых кредитов
Вид целевого займа – это зависимость от того, на какие цели может быть выдан целевой кредит. Цели могут быть разнообразны. Ниже приведем основные.
- Ипотека
Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.
- Автокредит
Это кредит на покупку автомобиля.
- Кредит на обучение
Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.
Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.
- Кредит на мелкие нужды
Такой целевой займ – это выдача средств на приобретение более мелких товаров, например, телевизор, стиральная или посудомоечная машина и т.д.
Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.
Целевые денежные займы можно разделить
Целевой займ в силу Закона
- Например, при произношении слова «ипотека» мы понимаем, что выделенные кредитные средства в данном случае должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
- Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.
Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки банковского кредита, полученного заемщиком. Величина государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.
Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль должен быть НОВЫМ…
Кто из нас не слышал словосочетание «потребительский кредит»? Наверняка, все слышали.
Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».
Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
Целевой займ в силу Договора
Тут уж фантазиям сторон можно, порой, только позавидовать. Перечислю лишь те цели займа, с которыми мне приходилось сталкиваться в жизни – вольно или невольно.
- Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
- Займ на лечение.
- Займ на проведение отпуска за границей.
- Займ на приобретение мебельного гарнитура.
- Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
- Займ на ремонт квартиры (машины).
- Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…
Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.
И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром возможностей.
Например, никто не запрещает Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…
Контроль со стороны закона
Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.
Общие правила:
- Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу. - Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
- Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
- В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:
– дата передачи денег в долг,
– величина займа,
– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,
– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),
– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,
– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.
Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса России, предоставляет нам дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА».
Внесли это дополнение? Тогда – все сделано правильно и перед нами – полноценный договор целевого займа.
Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:
- правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
- правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.
Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?
Абсолютно естественно то, что кредитор стремится получить контроль над выделяемыми заемщику, заемными средствами.
Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный и предоставляется – на длительный срок.
Источники:
- https://www.offbank.ru/vopros-otvet/559-chto-takoe-tselevoj-zajm
- https://uristhome.ru/tselevoi-zaim-eto
- https://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/4172
- https://snowcredit.ru/celevoj-zajm/
Источник
Кредитование является неотъемлемой частью жизни многих граждан Российской Федерации. Ведь данная операция позволяет получить дополнительное финансирование.
Для того, чтобы оформить займ на выгодных условиях, нередко приходится соглашаться на целевой кредит. Что такое целевой займ в 2020 году и как его получить.
Чтобы разобраться с этими вопросами, следует понимать как основу кредитования, так и специфику данного займа.
Первоначальные понятия
Кредитование имеет множество видов и подвидов. Одним из таких является целевой займ. Он направлен на то, чтобы увеличить выгоду от сделки как для кредитора, так и для заемщика. Договор целевого займа можно скачать здесь.
Дело в том, что при оформлении целевого займа, кредитор обязывает заемщика предоставить отчетность о потраченных средствах.
Плюс, займ изначально выдается на определенные траты. Поэтому кредитор имеет возможность контролировать кредитный поток.
Что же касается заемщика, то для него такой кредит выгоден исходят из таких показателей:
- В случае невозможности получить кредит на общих основаниях (наличие пятен в кредитной истории, отсутствие официального дохода).
- При необходимости увеличить сумму возможного кредита или срок его погашения.
- Возможность снизить процентную ставку по займу.
Необходимые термины
Займ — это денежный кредит или предмет, который передается кредитором заемщику на определенных условиях.
Стоит отметить, что займ может быть беспроцентным в некоторых случаях. Заключать его имеют право как физические, так и юридические лица.
Целевой займ — это кредит, который выдается на условиях отчетности кредитору о потраченных средствах и о их целевом расходовании.
Так, при составлении договора займа указывается предмет, товар, услуга, на которую выдается денежная сумма.
В итоге, заемщик должен подтвердить, что кредитные средства были потрачены именно на предмет соглашения.
Жилищная ссуда — это целевой заем, который выдан на приобретение или строительство жилья. Это может быть квартира, дом или земельный участок, на котором планируется возведение постройки.
Материнский капитал — это сумма денег, которая выдается государством на каждого ребенка-гражданина Российской Федерации. С помощью данных сумм можно приобрести жилье или построить его.
Микрофинансовая организация — это компания, которая предоставляет кредиты на различные цели. Их особенность — небольшие объемы займов и короткие сроки погашения долга.
Куда обратиться заемщикам
Получение займа на различные цели предоставляют разные организации. Наиболее популярными будут:
В каждой из этих организаций есть возможность получить кредит целевого характера. Однако следует понимать, что такой кредит не всегда может быть выгоден.
И следует искать наиболее подходящий вариант из нескольких видов кредитования и разных учреждений. Так, банковские организации имеют возможность предоставить более крупные кредиты.
А в МФО и ломбарды стоит обращаться за небольшими суммами — в пределах 300-400 тысяч рублей. В редких случаях можно встретить микрокредитные компании, которые выдают займы до миллиона рублей.
Какими нормативными актами регулируется
Оформление целевого займа в Российской Федерации регулируется, прежде всего, Гражданским кодексом. Поскольку такой вид кредитования доступен не только финансово-кредитным организациям, то управлением займами занимается именно данный законодательный акт.
Следует отметить, что общая информация о таком виде займа содержится в 814 статье кодекса. В ней говорится о том, что вся ответственность за отчетность по займу ложится на заемщика.
Если же данное условие не будет выполнено, то займодавец имеет право требовать прекращения действия договора и досрочной выплаты по займу.
Косвенно к целевому займу относится и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе) №353-ФЗ. Этот закон отражает в себе все ситуации, которые могут возникнуть в результате заключения сделки.
Так, можно найти информацию о том, в каких случаях заемщик без последствий имеет право отказаться от договора — в статье 11.
А в статье 14 уже говорится о том, какие наказания предусмотрены за нарушение условий сделки, которые прописаны в договоре займа.
Получение данного вида кредита
Процедура оформления целевого кредита в большинстве случаев не отличается от стандартного алгоритма действий.
Для начала следует собрать пакет документов и предоставить на рассмотрение заявку с просьбой предоставить займ.
Далее следует рассмотрение условий кредитования и подписание договора займа. Если займ оформляется с частным кредитором, то такой вариант допускает обсуждение условий.
В ситуации с банками и микрокредитными организациями, внести свои правки в соглашение нельзя. Поскольку эти учреждения действуют по общей инструкции.
А вот частный кредитор имеет возможность изменять условия. Стоит отметить, что отдельным пунктом в договоре займа будет стоять информация о цели кредита.
К примеру, если займ оформляется на приобретение квартиры, то там будет это указано. Далее заемщик обязан в течение трех месяцев с момента получения кредитных средств отчитаться перед заимодавцем о потраченных средствах.
Условия МФО
В микрокредитных организациях не стоит условий по предоставлению целевого займа. Дело в том, что согласно законодательству, МФО не имеют права требовать у клиента подтверждений расходования заемных средств.
Данный фактор может обсуждаться в индивидуальном порядке при выборе кредитной программы.
Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение среди микрофинансовых организаций, следует сравнить самые популярные компании:
Стоит понимать, что такие займы могут обслужить только мелкие потребительские цели. Для более крупных займов понадобится предоставлять обеспечение.
Правильное заполнение договора
Договор целевого займа между физическими лицами, образец которого можно найти в интернете, схож со стандартной формой, использующейся для денежных займов.
При этом обязательно следует указать:
- данные сторон (ФИО, информацию паспорта, адрес проживания);
- сумму займа;
- срок предоставления кредита;
- наличие процентов или их отсутствие;
- причина, по которой предоставляется займ;
- залоговый объект (если таковой имеется).
В случае, если целевой займ берется в организациях, договор имеет приблизительно то же построение. Отличия состоят только в указании регистрационных данных юридического лица и штрафных санкциях в случае просрочки.
Целевой займ под материнский капитал
Для тех родителей, которые хотят приобрести жилье для своей семьи, могут воспользоваться материнским капиталом в качестве части оплаты займа. При этом, у данного вида займа есть множество особенностей.
Так как материнский капитал — это государственный план помощи, то потратить его можно только на целевой займ по покупке или строительству жилья.
Сбербанк
При оформлении данного вида кредита в Сбербанке, можно рассчитывать на следующие условия:
В Россельхозбанке
Данный банк также поддерживает программу получения кредита на жилье под материнский капитал на таких условиях:
Другие
В среднем, показатели на банковском рынке такие:
Перечень необходимых документов
Чтобы оформить целевой займ, необходимы те же документы, что и в случае с обычным:
- паспорт физического лица;
- справка о доходах;
- справка о трудоустройстве;
- разработанный бизнес-план (если займ берется для открытия бизнеса).
При этом целевой займ отличается тем, что в течение трех месяцев после взятия денег нужно будет отчитаться перед кредитором о потраченных суммах.
При этом отчетность должна совпадать с тем, что указывалось в договоре, иначе договор будет нарушен. Договор целевого займа между юридическими лицами обычно берется, когда организациям необходимо расширение, для чего берутся деньги или вещевой займ.
Особенности жилищной ссуды для военнослужащих
Для начала, военнослужащий должен подать специальный рапорт своему начальнику. Тот выдаст ему свидетельство, с которым и следует начинать поиски жилья.
Согласно этому документу кредитная организация определяет размер ссуды, который может быть выдан военному.
Плюс стоит учитывать тот факт, что выдают займы такого вида только банки, которые участвуют в данной программе.
Цели предоставления
Причины, по которым может запрашиваться целевой займ, могут быть разными. К примеру облигационные займы предполагают выпуск организацией ценных бумаг определенного номинала.
Распространяясь между несколькими сторонами, они позволяют привлечь деньги согласно стоимости бумаги, которые заемщик затем должен вернуть в полном объеме. Также популярны жилищные займы, а также автокредиты и займы для развития бизнеса.
На покупку жилья
Займ, который выдается на покупку жилья также называется ипотечный. Он предполагает выдачу денег заемщику на конкретную квартиру или дом, при этом жилье становится некоторым залогом.
Кредитор может забрать купленное в кредит жилье в случае неуплаты, при этом не возвращая уже выплаченные суммы по кредиту.
Также займ выдается и под материнский капитал, но только на жилье или строительство. Это единственный способ потратить эти деньги, а также обналичить такой сертификат.
К тому же, у заемщика должен быть стабильный доход, позволяющий вернуть займ. Есть и кредит на покупку жилья, который предполагает любой залог, кроме покупаемой недвижимости.
Строительство
Займ для строительства также относится к ипотеке. Его выдают независимо от планируемой площади дома и его вида, но при этом нужно предоставить как информацию о земельном участке, так и предоставить дополнительный залог в виде транспорта или жилья.
Также заемщик должен иметь хорошую историю кредитования, постоянный доход и поручителей, выступающих гарантами возврата средств.
Другие варианты
Целевой займ выдается на все потребности, которые могут возникнуть, и при этом доказуемы, в том числе:
- медицинское обслуживание;
- приобретение авто;
- развитие бизнеса — от учредителя;
- приобретение земли.
Способы досрочного погашения
Для того, чтобы была возможность погасить займ досрочно, необходимо заранее прописать данное условие в договоре займа. Иначе, заемщику могут быть начислены пени и штрафы за нарушение графика платежей.
Как правильно заполнить онлайн-заявку на карту займа 911 узнайте из статьи: Займ 911.
Можно ли взять займ под материнский капитал в Сбербанке, читайте здесь.
О займе под залог квартиры, смотрите здесь.
Получение целевого займа в значительной мере может упростить оформление документов. Плюс, такой займ охотнее выдается кредиторами. Ведь он имеет больше гарантий того, что деньги вернутся в кредитную организацию.
За счет целевого назначения займа можно получить скидку по процентным ставкам, увеличить сумму кредитования и срок погашения кредита.
Также с помощью такого займа приобретается жилье для военных и под материнский капитал.
Видео: целевой займ
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник